Comment fonctionne un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits est une opération consistant à regrouper au moins deux prêts en cours de remboursement en un seul contrat (par exemple deux prêts immobiliers ou deux crédits à la consommation).

Les anciens crédits font l'objet d'un remboursement par anticipation. Un nouvel emprunt permet de financer le remboursement total des prêts regroupés.

Au lieu d’avoir des crédits dans plusieurs établissements bancaires, vous n’avez désormais plus qu’un seul prêt, une seule mensualité et un interlocuteur unique.

Pourquoi regrouper vos crédits ? 

Le regroupement de crédits peut offrir plusieurs avantages : 

• une diminution du montant des mensualités : votre reste à vivre mensuel sera ainsi plus élevé ;
• une durée de remboursement plus courte : les mensualités seront sûrement plus importantes dans ce cas, mais vous aurez fini de rembourser le nouvel emprunt plus rapidement ;
• un taux plus intéressant : le coût du crédit pourrait être moins élevé (cette option dépend naturellement des taux du marché en vigueur lors de l’opération de regroupement de prêts).

Signer un nouveau crédit permet aussi de souscrire une nouvelle assurance de prêt immobilier ! Notez toutefois qu'il est possible à tout moment de changer d'assurance emprunteur depuis la loi dite Lemoine du 28 février 2022

Quelles conditions pour un regroupement de crédit ?

Les conditions du nouveau prêt figurent dans votre offre de prêt et sont variables. Vous devez négocier chaque point comme pour tout nouveau crédit. Les conditions peuvent varier, en fonction de vos envies et besoins, et de l’établissement bancaire à qui vous vous adresserez. 

La banque examine votre profil emprunteur : stabilité de votre situation professionnelle et de vos revenus. Surtout elle étudie votre taux d'endettement. Le HCSF (Haut conseil de stabilité financière) impose un taux d'endettement limité à 35 % des revenus nets. Les banques conservent la possibilité de déroger à ce seuil jusqu'à 20 % de la production de nouveaux crédits immobiliers octroyés chaque trimestre civil (80% de cette flexibilité étant réservé aux acquéreurs de leur résidence principale au sein duquel 30% est réservé aux primo-accédants).

La première étape consiste donc à simuler un prêt immobilier ou prêt à la consommation, avec le capital restant dû de l'ensemble de vos crédits en cours. Ensuite, préparez tous les documents relatifs à votre situation pour effectuer votre demande (carte d'identité, avis d'imposition, fiches de paie, justificatifs de vos revenus mensuels et de vos charges, derniers relevés bancaires, etc.)

Quelle différence entre rachat de crédit et regroupement de crédit ?

Même si les deux opérations présentent des similitudes, elles ne servent pas exactement le même objectif. Le rachat de crédit consiste à faire racheter une créance par une autre banque pour obtenir de meilleures conditions d’emprunt :

• meilleur taux,
• ajustement de la durée du prêt et/ou du montant de la mensualité.

L'objectif du regroupement de crédits est plutôt d’équilibrer sa situation financière et d’améliorer sa capacité d’endettement afin d'optimiser la gestion de son budget. Attention toutefois, de nombreux sites considèrent que le regroupement de crédit et le rachat de crédit sont similaires. 

Dans quels cas négocier un regroupement de crédits ?

Obtenir un meilleur taux de crédit 

En période de baisse des taux, vous pouvez soit renégocier le taux de votre prêt immobilier, soit en profiter pour regrouper plusieurs prêts à un seul et même taux. 

De la même manière, si votre situation professionnelle s'est améliorée, si vous avez un meilleur profil emprunteur aux yeux d'un organisme bancaire, vous pouvez espérer négocier le taux de votre nouvel emprunt.  

Financer un nouveau projet : acheter une résidence secondaire grâce au regroupement de prêts

Si vous souhaitez concrétiser un nouveau projet immobilier ou nouveau projet d'achat de biens de consommation, il est parfois nécessaire d'assainir au préalable sa situation financière. Le regroupement de crédit donne aussi une vision plus simple de son budget mensuel. Regrouper ses crédits en un seul prêt ouvre la possibilité d'emprunter un capital supplémentaire plus sereinement. 

Par exemple, vous êtes déjà propriétaire de votre résidence principale et aimeriez acheter une résidence secondaire ? Seulement, votre crédit sur votre résidence principale est toujours en cours de remboursement et le cumul d’une deuxième mensualité risque de faire obstacle à la concrétisation de votre projet. Une opération de regroupement de crédits immobilier peut être une option intéressante pour financer l’achat de votre résidence secondaire en conservant un montant de mensualité maîtrisé.

Quels crédits peuvent être regroupés ? Crédit consommation et crédit immobilier ? 

Avant toute chose, il est important de savoir quels sont les types de prêts concernés par le regroupement de crédit. Bonne nouvelle, tous les prêts peuvent être regroupés ! Prêt immobilier, prêt personnel, crédit à la consommation, etc. 

Vous pouvez donc : 

• regrouper plusieurs crédits immobiliers
• regrouper plusieurs prêts personnels
• regrouper des crédits de natures différentes

Si le regroupement de crédits concerne un ou plusieurs crédits à la consommation et un crédit immobilier, le nouvel emprunt sera considéré comme un crédit immobilier si la part de l’emprunt immobilier représente au moins 60 % de la totalité des prêts regroupés. En dessous, le nouveau prêt sera un crédit à la consommation.

Est-ce toujours intéressant de faire un regroupement de crédit ?

Quelle que soit la raison qui motive votre souhait de regroupement de crédits, il est important de vous assurer que l’opération vous est réellement profitable avant de sauter le pas.

En effet, selon la durée de remboursement restante, le regroupement de crédits n’est pas toujours pertinent :

• En fin de prêt, les mensualités se composent quasiment exclusivement de capital ; les intérêts se remboursant surtout en début de crédit.
• Le regroupement de crédits implique un remboursement anticipé de vos créances actuelles, et donc peut impliquer le paiement d’IRA (indemnités de remboursement anticipé), mais aussi le versement de frais de dossier, frais de garantie, etc.
• Il est donc essentiel de calculer à la fois le coût du regroupement de crédit et le coût restant dû des emprunts que vous voulez regrouper. Si le coût du regroupement de prêts est inférieur à celui de vos prêts actuels, l’opération sera financièrement intéressante pour vous.

Les pour et les contre du regroupement de crédit

Pour vous aider à prendre la meilleure décision par rapport à vos projets et à votre situation financière, il est important d’avoir en tête tous les atouts, ainsi que les limites, du regroupement de crédits.

Avantages

Les points forts du regroupement de crédits sont les suivants :

• Si les taux d’intérêt de vos prêts à regrouper sont plus élevés que les taux du marché, et que vous n’avez pas encore fini de rembourser les intérêts de ces emprunts : le regroupement de crédits peut vous permettre de réduire le coût de vos crédits. Pour savoir où vous en êtes du remboursement des intérêts de vos emprunts en cours, vous pouvez consulter les tableaux d’amortissement des crédits : la composition précise des mensualités y est détaillée.
• Si l’opération vous permet de financer un nouveau projet, le regroupement de crédits vous permet d’avoir une meilleure visibilité sur votre budget et sur votre reste à vivre. Si la mensualité a pu être revue à la baisse, vous vous dégagerez une meilleure capacité d’épargne et vous diminuerez votre taux d’endettement.

Inconvénients

Le regroupement de crédits comporte aussi ses limites.

La principale limite est le risque d’allongement de la durée de remboursement. Ce n’est pas inévitable, mais très fréquent : pour pouvoir diminuer le montant des mensualités, bien souvent, la contrepartie est une durée d’emprunt plus longue.

Les frais du regroupement de crédits représentent un autre point faible. Dans certains cas, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont à prévoir : pour regrouper vos crédits en cours, la banque que vous sollicitez va devoir tous les solder, ce qui peut générer des frais.

• Pour un prêt immobilier : les IRA sont plafonnées à 6 mois d'intérêts sur la somme remboursée par anticipation (au taux moyen du prêt), et à 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé.
• Pour un crédit à la consommation : s’il vous restait moins de 10 000 € à rembourser, il n’y aura pas d’IRA. Au-delà, les indemnités seront au maximum de 0,5 % du montant du crédit si la durée de remboursement restante est inférieure à 1 an, et de 1 % pour une durée supérieure.

Le regroupement de prêts implique également des frais annexes :

• des frais de garantie,
• des frais de dossier,
• des frais d’assurance, si le regroupement de crédit comporte un prêt immobilier,
• dans certains cas, des frais de notaire.

Tableau récapitulatif des avantages et inconvénients du regroupement de crédits

Avant d'effectuer une demande de regroupement, échangez avec votre conseiller Crédit Agricole ou faites une simulation de regroupement de crédits en ligne sur notre site. Ensemble, nous étudierons votre profil, ainsi que votre situation professionnelle et personnelle et chercherons la solution la plus adaptée. 

Quelle est la durée maximale d'un prêt immobilier en France ?

Depuis le 1er janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose une durée maximale de 25 ans pour le remboursement des prêts immobiliers.

Toutefois, les prêts de plus de 25 ans restent possibles dans certaines situations spécifiques : ils représentent environ 20 % de la production trimestrielle des prêts, principalement pour les primo-accédants et les projets complexes. D’ailleurs, depuis le 1er janvier 2024, le pourcentage du coût de l’opération de rénovation permettant de passer d’une durée maximale de 25 ans à 27 ans a été diminué. Ainsi, il n’est plus nécessaire de justifier d’un coût de rénovation égal à 25% de l’opération. Il faudra justifier de 10%.

Quelle est la durée moyenne d'un prêt immobilier ?

La durée moyenne d'un prêt immobilier en France a atteint 248 mois  20 ans et 8 mois) à la fin de l'année 2023, un record historique.

Il y a vingt ans, cette durée n'était que de 163 mois (environ 14 ans).

Cette tendance à l'allongement s'explique par l’évolution de taux immobiliers et l'augmentation des prix immobiliers, qui pousse les emprunteurs à étaler leurs remboursements sur des périodes plus longues pour réduire leurs mensualités.

Comment choisir la durée de son prêt immobilier ?

Choisir la durée de son prêt immobilier dépend de plusieurs facteurs, notamment votre capacité d'endettement, le montant de l'apport personnel, et vos objectifs financiers à long terme.

Nous vous conseillons toujours de commencer par effectuer des simulations de prêt immobilier.

Penchez vous ensuite sur la durée de votre prêt. Pour bien choisir, il est important de prendre en compte plusieurs facteurs :

1. Vos mensualités : Une durée plus courte implique des mensualités plus élevées, mais un coût total du crédit réduit. À l'inverse, une durée plus longue diminue les mensualités, mais augmente le coût global du crédit.
2. Votre taux d'endettement : Votre taux d'endettement, qui ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus, est un critère essentiel pour déterminer la durée de votre prêt.
3. De la flexibilité : Plus la durée est longue, plus vous pouvez emprunter un montant élevé, ce qui peut être utile dans des marchés immobiliers tendus où les prix sont élevés.

Exemple de calcul pour un couple à Lyon

Supposons un couple de 35 ans achetant un appartement à Lyon pour 300 000 €.Avec un apport de 60 000 € et un prêt de 240 000 €, voici comment les mensualités varient en fonction de la durée du prêt :

Dans cet exemple, plus la durée du prêt est longue, plus les mensualités sont faibles, ce qui peut sembler avantageux à court terme. Cependant, le coût total du crédit augmente significativement avec la durée, ce qui peut rendre le prêt plus cher à long terme.

Comment réduire la durée d'un prêt immobilier ?

Réduire la durée de votre prêt immobilier est une stratégie souvent appréciée pour diminuer le coût total du crédit.

Cela est possible de plusieurs manières : 

• Si votre budget le permet, augmenter vos mensualités réduira la durée de remboursement et donc le coût des intérêts.
• Si vous disposez d’une somme d’argent supplémentaire (prime, héritage, etc.), envisagez un remboursement anticipé de votre prêt immobilier pour réduire sa durée.
• Vous pouvez aussi demander une renégociation de votre prêt immobilier, en renégociant les taux d’intérêt avec avec votre banque, ou faire racheter votre crédit par un autre établissement à un taux plus favorable, réduisant ainsi la durée.

Exemple de calcul : Remboursement anticipé pour une famille à Bordeaux

Une famille ayant emprunté 200 000 € sur 25 ans à 1,7 % TAEG règle des mensualités de 820 €. Le coût total du crédit prévu est d’environ 52 000 € d’intérêts sur les 25 ans.

Cette famille décide de rembourser 30 000 € après 5 ans. La durée de remboursement passe donc de 25 à 22 ans.En raccourcissant cette durée de 3 ans, elle économise environ 12 000 € d'intérêts.

Comment allonger la durée d'un prêt immobilier ?

Allonger la durée d'un prêt immobilier peut être nécessaire si vous souhaitez réduire vos mensualités pour alléger votre budget mensuel.

• Si votre situation financière évolue (naissance, changement de situation professionnelle), vous pouvez négocier avec votre banque et lui demander d'allonger la durée du prêt pour ajuster vos mensualités.
• Si vous avez plusieurs crédits en cours, vous pouvez procéder à un rachat de crédits pour regrouper vos prêts en un seul et unique crédit, plus simple à rembourser, et pour lequel la durée totale de remboursement sera allongée afin de réduire vos mensualités (et même si cela augmente le coût total du prêt).

Exemple de calcul : Allongement de la durée pour un primo-accédant à Marseille

Un primo-accédant à Marseille ayant emprunté 150 000 € sur 20 ans à 1,4 % TAEG, décide d’allonger la durée à 25 ans.Il voit alors ses mensualités passer de 725 € à 620 € (-105 €) mais comme la durée de remboursement augmente (+ 5 ans), il va régler plus d’intérêts.

Le coût total du crédit prévu était de 24 000 € d’intérêts, mais pour 25 ans de remboursement il passe à 33 200 € d’intérêts, soit une augmentation de 9 200 €.

L’avantage majeur est que les mensualités sont plus confortables à rembourser, mais le revers de la médaille est que le coût total du crédit est plus élevé.

Les avantages et les inconvénients d'emprunter sur 20 ou 25 ans

Opter pour un prêt immobilier sur 20 ou 25 ans est une décision qui doit être en accord avec vos capacités financières et vos objectifs à long terme, c’est pourquoi il est indispensable de transmettre une image transparente de sa situation financière à son conseiller bancaire lors de l’étude de dossier

Depuis le 1er janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose une durée maximale de remboursement de 25 ans pour la plupart des prêts immobiliers. Cette règle vise à protéger les emprunteurs du risque de surendettement en limitant la durée du crédit et en fixant un taux d’endettement maximal à 35 % des revenus, assurance comprise.

Avantages d'emprunter sur 20 ou 25 ans :

• Emprunter sur une durée plus longue, comme 25 ans, permet de réduire le montant des mensualités et donc d’en faire des mensualités plus abordables. Un véritable atout pour les primo-accédants ou les acheteurs dans des zones où les prix immobiliers sont élevés.
• En choisissant une durée de 25 ans, vous restez conforme aux recommandations du HCSF, ce qui peut faciliter l’obtention de votre prêt et vous assurer des conditions plus favorables.
• Une durée plus longue peut aussi vous permettre d’emprunter un capital plus élevé, ouvrant ainsi l’accès à des biens immobiliers plus chers ou à des projets plus ambitieux.

Inconvénients d'emprunter sur 20 ou 25 ans :

• Plus la durée du prêt est longue, plus le coût total du crédit sera important en raison des intérêts cumulés sur une plus longue période.
• S’engager sur 25 ans implique une responsabilité financière à long terme, ce qui peut limiter votre flexibilité future, notamment si votre situation personnelle ou professionnelle évolue.
• Avec une durée plus longue, le coût de l’assurance emprunteur peut augmenter, surtout si vous approchez d’un âge où les risques pour l’assureur sont plus élevés.

En conclusion

La durée de remboursement d’une offre de prêt n’est pas gravée dans le marbre. En cours de remboursement, plusieurs options existent pour modifier cette donnée : renégocier son contrat de prêt avec sa banque, rembourser son prêt de manière anticipée ou encore faire racheter son crédit immobilier par une autre banque.

Dans l’absolu, il n’existe pas de durée de prêt immobilier parfaite. Ou plutôt, la durée parfaite est celle qui vous permet de concrétiser votre projet immobilier et de rembourser sereinement votre emprunt, sans compromettre votre situation financière.

N’hésitez pas à vous rapprocher d’un conseiller bancaire, qui saura vous éclairer sur les éléments de réflexion indispensables pour choisir la durée de remboursement qui vous convient.

Quel est le taux immobilier moyen en février 2025 ? 

En février 2025, les taux immobiliers continuent de montrer une tendance à la baisse amorcée en fin 2024. 

Pour des prêts sur 20 ans, le taux moyen est de 3,49%, tandis que pour des prêts sur 25 ans, il est de 3,58%. 

En comparaison avec février 2024 où le taux moyen était de 3,99%, la baisse est significative, reflétant une amélioration continue des conditions d'emprunt pour les acquéreurs. 

Pour connaitre le taux appliqué dans votre région et correspondant à votre projet, réalisez votre simulation de prêt immobilier !

Qu'est-ce que le taux d'intérêt d’un prêt immobilier ? 

Le taux d’intérêt d’un crédit immobilier est l’un des éléments qui entre dans le calcul du coût du prêt immobilier pour l’emprunteur.

C’est la contrepartie de la mise à disposition du capital par l’établissement bancaire pour le financement de votre projet immobilier.

Quand on parle de « taux d’intérêt », plusieurs taux sont à distinguer :

• Le taux d’intérêt nominal et le taux d’intérêt réel : le taux d’intérêt nominal est celui donné dans l’offre du crédit immobilier. Le taux d’intérêt réel correspond quant à lui au taux d’intérêt nominal moins le taux d’inflation.
• Le TAEG ou « Taux Annuel Effectif Global » : il permet de connaître le coût total du prêt immobilier, exprimé en pourcentage annuel du montant total de l’emprunt. Il est logiquement plus élevé que le taux nominal du crédit, puisqu’il comprend l’ensemble des frais du prêt : le coût des intérêts, mais aussi les frais de dossier, les frais payés ou dus à des intermédiaires intervenus dans l’octroi du prêt (courtier par exemple), le coût de l’assurance emprunteur et des garanties, éventuellement le coût de l’estimation du bien immobilier (si applicable à votre cas de figure) et tous les autres frais qui vous sont imposés pour l’obtention du crédit. C’est donc un indicateur précieux pour comparer facilement plusieurs offres de prêt entre elles. Le taux annuel effectif global ne peut pas aller au-delà du taux d’usure en vigueur. Ce taux est un plafond fixé par la Banque de France, qu’il est interdit de dépasser.

Taux de crédit immobilier : comment ça marche ?

En appliquant le taux sur le montant du capital emprunté, vous pourrez connaître la somme totale des intérêts à verser, qui sera ventilée tout au long de votre remboursement. Le montant du taux d’intérêt immobilier, ainsi que ses modalités de versement exactes, sont détaillés dans l’offre de prêt.

Les taux varient selon l’établissement bancaire auquel vous vous adresserez, mais aussi en fonction :

• De l’analyse de votre dossier et de votre projet immobilier : durée de l’emprunt, garanties, montant de l’apport personnel, taux d’endettement, etc.
• Du prix auquel les établissements prêteurs empruntent l'argent : celui-ci se base sur la fluctuation d’indices de référence comme l’Euribor ou les OAT à 10 ans. Plus ces indices sont bas, plus le prix auquel les banques empruntent sera bas lui aussi, et donc plus les taux d’intérêt seront compétitifs.

Baromètre des taux de crédit immobilier 2024

Nous vous proposons un aperçu des conditions actuelles de financement, à travers des exemples de prêts immobiliers pour des durées de 15, 20 et 25 ans.* Ces informations vous permettront de vous faire une idée des taux moyens et des mensualités associées, qui sont des éléments déterminants dans la planification de votre projet immobilier : 

*Taux, durée et montant de crédit donné à titre indicatif sur un taux moyen observé en France en 2024. Ne correspond pas au taux en vigueur pratiqué par les Caisses Régionales Crédit Agricole. Consultez votre conseiller en agence pour connaître le taux pratiqué.

Quel est le taux de prêt immobilier par région ? 

Les taux de crédit immobilier peuvent varier significativement d'une région à l'autre, reflétant les dynamiques de l'économie locale, la demande sur ce marché et les politiques des prêteurs. Cette diversité régionale affecte directement les conditions d'emprunt pour les acquéreurs potentiels.

Voici un panorama des différents taux moyens en fonction de chaque région pour vous aider à identifier les opportunités les plus intéressantes pour votre projet :

Ces taux moyens par régions sont basés sur les relevés effectués le 10/02/2025 et sont sujets à des variations fréquentes en fonction des conditions du marché. Consultez votre conseiller en agence pour en savoir plus.

Taux d’emprunt immobilier : quels sont les différents types ?

Les taux de prêts immobiliers peuvent être : fixe, révisable/variable ou mixte.

Taux fixe

Vous évitez les surprises avec un crédit immobilier à taux fixe : le taux d’intérêt ne varie pas pendant toute la durée de remboursement de l’emprunt.

Que vous remboursiez partiellement votre emprunt de manière anticipée, ou que vous renégociez le taux d’intérêt en cours de prêt, le montant de vos mensualités sera le même pendant toute la durée de vie du crédit immobilier.

Vous connaissez donc le montant du taux et vos mensualités, avant même d’avoir signé votre offre de prêt.

Taux révisable/variable

Le taux d’un prêt immobilier peut également être révisable/variable :

• Dans ce cas, le taux sera susceptible d’évoluer tout au long de la durée de remboursement, à la baisse comme à la hausse.
• Les conditions exactes de la révision du taux d’intérêt sont détaillées dans le contrat du prêt mais, le plus souvent, le taux est indexé sur l’Euribor (c’est l’un des principaux index de référence du marché monétaire de la zone euro).
• L’offre de prêt détaille également la fréquence de révision du taux.
• Généralement, le taux d’intérêt immobilier est capé, c’est-à-dire qu’il est plafonné à la hausse, vous protégeant contre une envolée des taux immobiliers. En cas de trop forte hausse des taux du marché, le contrat de prêt peut même prévoir la possibilité d’un passage à taux fixe au-delà d’un certain plafond. Attention, dans ce dernier cas, vous ne pourrez alors plus profiter des baisses futures.

Taux mixte

Enfin, la dernière option combine les deux premières : le taux peut être mixte. Concrètement :

• Les premières années, le taux est fixe.
• Les années suivantes, il devient variable capé, plafonné à plus ou moins 1 % du taux fixe des premières années.

Comment obtenir un bon taux de prêt immobilier ?

C’est l’établissement bancaire qui fixe librement le taux de votre prêt immobilier, dans la limite d’un taux d’usure fixé par la Banque de France.

Pour obtenir un taux compétitif, vous devez démontrer la solidité et le sérieux de votre dossier. De nombreux éléments sont pris en compte par les établissements bancaires pour l’analyse des dossiers d’emprunt immobilier.

Voici quelques conseils pour maximiser vos chances d'obtenir un taux avantageux :

• Dressez un bon profil d'emprunteur : Les banques évaluent votre capacité d'emprunt, soit le risque associé à chaque prêt en fonction du profil de l'emprunteur. Un bon dossier comprend une situation professionnelle stable (CDI, professions libérales avec bonnes rentrées d'argent, etc.), un apport personnel conséquent (idéalement 20% du montant du projet ou plus), un taux d'endettement inférieur à 33%, et une gestion saine de vos finances (peu ou pas de découvert, d'endettement excessif, etc.), situation matrimoniale, etc.
• Faites attention à votre situation financière : Quelques mois avant de faire votre demande de prêt, veillez à réduire vos dépenses et à éviter les découverts bancaires. Remboursez ou consolidez si possible vos autres dettes pour améliorer votre taux d'endettement.
• Comparez les offres : Ne vous limitez pas à votre propre banque. Utilisez les services de courtiers en crédit immobilier ou faites le tour des banques vous-même pour obtenir plusieurs propositions. Chaque banque a ses propres critères et promotions, ce qui peut faire varier considérablement le taux proposé.
• Négociez : Utilisez les offres concurrentes comme levier pour négocier le taux de votre prêt, mais aussi les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé et d'autres éléments du prêt.
• Prenez en compte le coût global du prêt : Le taux d'intérêt n'est qu'une partie du coût total de votre prêt. Prenez également en compte les assurances, les garanties et les frais annexes. Parfois, un prêt à un taux légèrement supérieur peut s'avérer moins coûteux au total en raison de conditions plus favorables ailleurs dans l'offre.
• Choisissez le bon moment : Les taux d'intérêt varient en fonction de l'économie générale et de la politique des banques. Si possible, essayez de contracter votre prêt dans un contexte de baisse des taux.
• Évaluez l'impact de la durée du prêt : Plus la durée du prêt est courte, plus le taux d'intérêt est généralement bas. Évaluez votre capacité à supporter des mensualités plus élevées pour une durée de prêt réduite, ce qui peut également diminuer le coût total du crédit.

En suivant ces conseils, vous améliorez vos chances d'obtenir un prêt immobilier à des conditions favorables. Gardez à l'esprit que la négociation et la comparaison sont clés dans ce processus.

Si vous souhaitez évaluer, en quelques clics, les taux qui vous seraient applicables avec Crédit Agricole Immobilier pour financer votre projet, vous pouvez utiliser notre simulateur de prêt immobilier.

Sur quels critères se basent les taux de crédit immobilier ?

Si c’est principalement le taux directeur fixé par la Banque Centrale Européenne (BCE) qui donne l’orientation première des taux de crédits immobiliers, d’autres éléments sont susceptibles de les faire varier :

• L’état des marchés financiers, qui va influencer le coût auquel les banques peuvent emprunter ;
• Les frais de fonctionnement des établissements bancaires, ainsi que le risque qu’ils portent, qui est proportionnel à la durée du crédit ;
• Le profil de l’emprunteur et la solidité de son dossier.

Taux moyen d’un prêt immobilier : quelles sont les tendances nationales du taux de crédit ?

Voici un résumé des principales tendances actuelles des taux de crédit immobilier en France , influencées par le contexte économique et géopolitique, notamment les effets de l'inflation et les politiques de la Banque centrale européenne (BCE) :

• Fluctuations dues à l'inflation et aux politiques de la BCE : Les augmentations des taux directeurs de la BCE, entreprises pour lutter contre l'inflation, ont un impact direct sur les taux d'emprunt immobilier. Cela reflète la volonté de décourager le recours au crédit pour ralentir l'activité économique et, par conséquent, l'inflation.
• Stabilisation et baisse des taux : Après une période de hausse rapide des taux d'intérêt, initiée en 2022 et continuant en 2023, une stabilisation, voire une diminution des taux est anticipée pour 2024. Cette tendance est soutenue par la baisse des OAT à 10 ans, signifiant que les banques peuvent emprunter à des coûts inférieurs, ce qui pourrait se répercuter positivement sur les emprunteurs​​.
• Conditions favorables pour les emprunteurs : Les perspectives pour 2024 semblent être plus favorables pour les emprunteurs, avec un nombre significatif d'organismes de crédit réduisant leurs barèmes. Cette dynamique est encouragée par la nécessité de relancer le secteur après une chute notable des prêts en 2023 et de capter de nouveaux clients​​.
• Taux moyens observés : Les taux moyens négociés pour différentes durées ont connu une légère baisse en début d'année.

Il est important de noter que ces tendances peuvent varier en fonction de nombreux facteurs, y compris des décisions futures de la BCE, des conditions économiques globales, et de la politique interne des banques. Les emprunteurs sont encouragés à suivre attentivement ces évolutions et à consulter régulièrement des spécialistes et des comparateurs pour obtenir les meilleures conditions possibles pour leur prêt immobilier.

FAQ :

Peut-on renégocier son taux ? 

Oui, il est possible de renégocier un prêt immobilier pour tenter de faire revoir à la baisse le taux de votre crédit immobilier actuel avec votre banque. La renégociation peut vous permettre d'obtenir un taux plus avantageux et de réduire ainsi le coût total de votre crédit. Cependant, votre banque n'est pas obligée d'accepter votre demande. La décision dépendra de plusieurs facteurs, tels que votre situation financière, les conditions du marché et la politique de la banque. Il peut être utile d'avoir un bon dossier de crédit et de démontrer une gestion financière saine pour augmenter vos chances​.

Comment calculer les intérêts de son crédit immobilier ?

Pour calculer les intérêts de votre crédit immobilier, vous pouvez utiliser la formule suivante :

Intérêts = Capital emprunté × Taux d’intérêt x Durée du prêt (en années)

Cependant, cette formule donne une estimation simplifiée et ne prend pas en compte la complexité des plans de remboursement qui peuvent inclure des intérêts dégressifs. Pour un calcul précis, surtout avec des taux variables ou des remboursements non constants, l'utilisation d'un simulateur en ligne ou la consultation d'un conseiller financier est recommandée.

Pourquoi je n'ai pas le même taux d'intérêt que mon voisin ?

Plusieurs facteurs peuvent expliquer pourquoi deux emprunteurs obtiennent des taux d'intérêt différents pour leur crédit immobilier, même s'ils empruntent au même moment et dans la même banque :

• Profil de l'emprunteur : Le taux d'intérêt peut varier en fonction de la stabilité de l'emploi, du revenu, de l'apport personnel, et de la gestion financière de l'emprunteur.
• Durée du prêt : Les prêts sur des périodes plus courtes ont généralement des taux d'intérêt plus bas.
• Situation géographique du bien : Les taux peuvent varier d'une région à l'autre en fonction du marché immobilier local.
• Conditions de marché : Les taux d'intérêt sont influencés par les taux directeurs de la Banque centrale européenne et peuvent varier en fonction de l'évolution de ces derniers.
• Négociation et relation avec la banque : La capacité à négocier et la relation de long terme avec la banque peuvent également influencer le taux proposé​​.

Quelles sont les étapes pour obtenir un prêt immobilier ?

Obtenir un prêt immobilier implique plusieurs étapes clés : 
 

Constituer son dossier de prêt immo : les conseils

La constitution d’un dossier de demande de crédit immobilier qui va financer votre achat peut prendre du temps. En effet, plusieurs éléments à réunir sont nécessaires et dans des délais limités, puisque la majorité des compromis ou promesses de vente ont une durée de validité comprise entre 3 et 4 mois.

Pour vous assurer d’être efficace dans votre demande de prêt et avoir un dossier de prêt immobilier complet, vous devrez prévoir :

• Des documents relatifs à votre situation personnelle : pièce d’identité de chacun des emprunteurs, livret de famille, certificat de PACS, un justificatif de domicile récent (moins de 3 mois), et éventuellement un bail de location avec des quittances de loyer si vous êtes primo-accédant.
• Des pièces concernant votre situation financière : tous les documents justifiant votre capacité d'emprunt doivent être inclus. La banque que vous contactez doit être informée du montant de vos ressources et de vos charges. Seront principalement attendus : une copie de vos relevés de compte des 3 derniers mois, vos 2 derniers avis d’imposition, vos 3 derniers bulletins de salaire, ainsi que celui du mois de décembre de l’année précédente pour les salariés, le dernier bilan ou compte de résultat pour les professions libérales et les indépendants, ou un justificatif des 3 dernières pensions de retraite. Vous devrez également fournir un justificatif de vos éventuels autres crédits en cours (crédits immobiliers et/ou crédits personnels), ainsi que des justificatifs de placement et de revenus fonciers si vous êtes concerné. Si vous avez un apport personnel, vous devrez prévoir des justificatifs du montant que vous souhaitez mobiliser.
• Des documents détaillant votre projet immobilier : votre dossier de prêt doit inclure le compromis ou la promesse de vente si vous achetez dans l’ancien, le contrat de réservation pour un achat en VEFA, ou le contrat de construction de maison individuelle si vous faites construire. Prévoyez aussi si nécessaire les devis des travaux, ainsi que le permis de construire.

Comment se passe une demande de prêt immobilier à la banque ?

Commencez toujours par effectuer des simulations de prêt immobilier avant de vous lancer, afin d’avoir une idée précise de votre capacité d’emprunt, taux d’endettement maximal, et estimer le montant de vos mensualités.

La demande de crédit immobilier peut se faire directement en ligne, ou en agence. Une fois la réponse de principe (qui ne vaut pas pour accord) donnée par la banque, vous pourrez lui remettre votre dossier de prêt.

Celui-ci étudié, l’établissement bancaire choisi pourra vous faire parvenir une offre de prêt et ce, gratuitement. Dans cette offre, vous trouverez principalement :

• L’identité du prêteur, de l’emprunteur, ainsi que celle de la caution s’il y en a une.
• Le type de prêt : prêt classique, prêt relais, prêt immobilier avec travaux ou prêt aidé (comme prêt à taux zéro, ou prêt conventionné par exemple).
• La nature du projet financé par le prêt : construction d’un bien immobilier, achat d’un logement neuf ou ancien, etc.
• Le montant du capital emprunté et la durée du crédit.
• Le taux annuel effectif global (TAEG) : ce taux permet de connaître le coût total du crédit au global (taux d’intérêt + assurance emprunteur + frais de garantie + frais de dossier).
• Si le prêt est à taux variable : un document d'information avec une simulation de la variation du taux sera également joint, avec son impact sur les mensualités, la durée et le coût du prêt. Cette simulation reste indicative naturellement.
• Le type de garanties envisageables.
• La date à laquelle les fonds seront débloqués.
• Un tableau d'amortissement qui détaille le montant des mensualités, en précisant la part qui correspond au remboursement du capital et celle correspondant au versement des intérêts.
• Si l’établissement bancaire propose une assurance : vous trouverez aussi une notice d'information détaillant les caractéristiques de l'assurance.

La suite de votre demande de prêt implique un délai de réflexion de 10 jours calendaires, pendant lesquels vous pouvez prendre le temps d’étudier l’offre de prêt avant de l’accepter.

L’offre reste valable pendant 30 jours à partir de sa réception.

Vous pourrez donc signer votre offre de prêt entre le 11ème et le 30ème jour après sa réception.

Comment rédiger une demande de prêt bancaire ?

Rédiger une demande de prêt immobilier nécessite de structurer votre courrier de manière claire et professionnelle. 

1. En-tête

• Vos coordonnées : Prénom, nom, adresse, téléphone, email
• Coordonnées de la banque : Nom de la banque, adresse du siège, service des prêts immobiliers
• Date : Insérez la date d’envoi de la demande

2. Objet de la demande : Indiquez clairement l'objet de votre courrier. Par exemple : "Demande de prêt immobilier".

3. Salutation : Commencez par une formule de politesse, telle que "Madame, Monsieur,".

4. Introduction : Présentez-vous brièvement, en indiquant votre situation professionnelle et personnelle. Par exemple :
"Je soussigné(e) [Prénom Nom], actuellement [votre profession] chez [nom de votre employeur] depuis [nombre d’années], vous adresse cette demande de prêt immobilier pour l'acquisition d'un bien situé à [adresse du bien]."

5. Description du projet immobilier : Décrivez le bien que vous souhaitez acquérir, en précisant son type (appartement, maison), sa localisation, sa superficie et son prix d'achat. Ajoutez des détails sur les raisons de votre choix et l'intérêt que vous portez à ce bien.

6. Montant et durée du prêt : Indiquez le montant du prêt que vous sollicitez, ainsi que la durée de remboursement souhaitée. Précisez si vous avez un apport personnel et son montant.

7. Justification de votre demande : Expliquez pourquoi vous pensez être un bon candidat pour ce prêt. Mentionnez vos revenus stables, votre capacité d'épargne, et tout autre élément pertinent (absence de dettes, situation professionnelle stable, etc.).

8. Pièces jointes : Listez les documents que vous joignez à votre demande pour étayer votre dossier : Copies de vos bulletins de salaire, avis d'imposition, relevés de comptes bancaires, compromis de vente du bien immobilier, justificatifs d’apport personnel..

9. Conclusion : Terminez par une formule de politesse et exprimez votre disponibilité pour toute information complémentaire ou entretien.
"Dans l'attente de votre retour, je reste à votre disposition pour tout renseignement complémentaire ou entretien que vous jugeriez nécessaire. Je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées."

10. Signature : Apposez votre signature en bas du courrier.

Quel est le délai pour l'obtention d'un emprunt immobilier ?

Le délai pour obtenir un prêt immobilier varie généralement entre 30 et 60 jours, bien que cela puisse parfois s'étendre jusqu'à 90 jours en fonction de divers facteurs.

• La préparation de votre dossier, incluant la collecte des documents nécessaires, peut prendre de quelques jours à plusieurs semaines, selon la complexité de votre situation financière.
• La recherche et la comparaison des offres de différentes banques peuvent ajouter une à deux semaines supplémentaires.
• Une fois votre demande de prêt soumise, la banque met en moyenne entre une et trois semaines pour l'évaluer.
• Après approbation, l'émission de l'offre de prêt prend environ une semaine.
• Vous bénéficiez ensuite d'un délai de réflexion obligatoire de 10 jours.
• Après acceptation de l'offre, le déblocage des fonds intervient généralement lors de la signature de l'acte de vente chez le notaire.

Ces étapes cumulées expliquent pourquoi le processus complet peut prendre de 30 à 60 jours, voire plus dans certains cas complexes.

Finaliser son dossier de financement avec l’assurance emprunteur

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?

Pour finaliser votre dossier de prêt, vous devrez contracter une assurance emprunteur. L’objectif ? Protéger vos proches si vous vous retrouviez dans l’incapacité de rembourser votre crédit immobilier, principalement en cas d’accident, de maladie, d’invalidité, de décès, ou éventuellement si vous perdiez votre emploi.

Bien que l’assurance emprunteur ne soit pas une obligation légale, elle est absolument incontournable. Vous pouvez choisir entre :

• Le contrat d’assurance proposé par la banque : ses caractéristiques sont précisées dans l’offre de prêt ;
• Une délégation d’assurance : vous faites alors appel à un assureur externe, qui doit vous proposer une couverture au moins équivalente à celle de la banque.

Choisir les garanties de votre assurance emprunteur

En complément de l’assurance de prêt, vous devrez également choisir une garantie pour protéger votre emprunt d’un risque de défaut de paiement.

Deux types de garanties sont envisageables :

• Les garanties réelles : ce type de garantie repose le plus souvent sur la valeur du bien immobilier financé avec le crédit. Vous avez principalement le choix entre l’hypothèque et l’inscription de privilège de prêteurs de deniers (IPPD).
• Les garanties personnelles : également appelée caution, c’est l’option la plus courante. Elle consiste à demander à une société privée, à une mutuelle, ou à une personne physique de se porter garante du remboursement de votre crédit.

Le type de garantie à privilégier dépendra de votre plan de financement et de votre situation personnelle. Vous pourrez vous faire accompagner par un conseiller bancaire, qui saura vous guider au mieux en fonction des particularités de votre dossier.