Comment comprendre votre tableau d’amortissement de prêt immobilier ?

Résumé de cet article :

• Le tableau d’amortissement est une feuille de route qui détaille le remboursement de votre prêt, mois par mois.
• Il vous permet de suivre l’évolution du capital remboursé, des intérêts et de l’assurance.
• Il est fourni automatiquement lors de la souscription d’un prêt à taux fixe.
• Il est modifiable en cas de rachat, de modulation ou de renégociation de votre crédit.
• Vous pouvez le consulter à tout moment dans votre espace client Crédit Agricole, en ligne ou sur l’appli.

Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement ?

Le tableau d’amortissement d’un emprunt immobilier (aussi appelé échéancier) est un document qui détaille, pour chaque mensualité, la part du capital remboursé, le montant des intérêts payés et, le cas échéant, la prime d’assurance. Il est indispensable pour suivre la vie de votre crédit et en comprendre les mécanismes.

Dans le cadre d’un prêt amortissable à taux fixe, chaque mensualité comprend une part fixe d’intérêts et de capital. Ce ratio évolue dans le temps : les premières échéances contiennent davantage d’intérêts, tandis que la part de capital remboursée augmente progressivement.

Bon à savoir :

Si vous changez d’assurance emprunteur en cours de prêt, votre banque doit vous fournir un tableau d’amortissement actualisé. C’est gratuit, et cela vous permet de vérifier concrètement les économies réalisées.

Différence entre amortissement constant et annuité constante

Il existe deux grands types de tableaux d’amortissement :

• Le tableau à annuités constantes, le plus courant dans les prêts immobiliers : vous remboursez la même mensualité tout au long du prêt, avec une part de capital qui augmente et des intérêts qui diminuent.
• Le tableau à amortissement constant : vous remboursez chaque mois la même part de capital, mais les intérêts (calculés sur le capital restant dû) diminuent. Vos mensualités sont donc plus élevées au début, puis décroissantes.

Ce dernier type est parfois utilisé pour les crédits professionnels ou les financements à court terme.

Et les prêts in fine ?

Dans ce type de prêt, vous ne remboursez que les intérêts chaque mois, et le capital en une seule fois à l’échéance. Il n’y a donc pas de tableau d’amortissement classique, mais plutôt un échéancier spécifique.

Pourquoi consulter son tableau d’amortissement ?

1. Pour anticiper vos projets

Vous préparez un nouvel investissement ou vous envisagez un remboursement anticipé ? Votre échéancier vous indique précisément où vous en êtes du remboursement et combien il vous reste à rembourser.

2. Pour connaître le capital restant dû

À chaque échéance, vous pouvez connaître le capital restant dû. Cette donnée est essentielle si vous souhaitez faire un remboursement partiel ou total, ou si vous envisagez de renégocier un prêt immobilier ou de racheter votre crédit.

3. Pour lisser ou moduler vos mensualités

Vous avez plusieurs crédits en cours ? Le tableau d’amortissement peut vous aider à visualiser vos engagements mensuels et à décider d’un lissage ou d’une modulation de mensualités, si votre prêt le permet.

Comment lire un tableau d’amortissement ?

Même si chaque établissement bancaire peut présenter les données différemment, un tableau d’amortissement contient généralement les colonnes suivantes :

• Numéro d’échéance ou date : indique la période concernée (souvent mensuelle) ;
• Mensualité : montant total payé chaque mois ;
• Capital remboursé (ou "principal") : part de la mensualité affectée au remboursement du capital ;
• Intérêts : rémunération de la banque ;
• Assurance du prêt : coût de l’assurance emprunteur (souvent indiqué séparément) ;
• Capital restant dû : solde à rembourser après chaque échéance.

Exemple de tableau d’amortissement d’emprunt immobilier

Prenons l’exemple d’un prêt de 100 000 € sur 10 ans au taux de crédit immobilier de 3,8 % (hors assurance), avec une assurance à 0,36 % :

On voit clairement que le montant des intérêts diminue progressivement, tandis que le montant du capital à rembourser augmente, ce qui permet de maintenir une mensualité fixe.

Faut-il savoir faire un tableau d’amortissement sur Excel ?

Inutile de vous lancer dans des calculs complexes : votre banque vous fournit ce document à la signature de l’offre de prêt, ou vous permet d’en générer un directement depuis votre espace client.

Cela dit, si vous souhaitez réaliser des simulations (changement de durée, taux, montant emprunté…), de nombreux outils en ligne permettent de calculer un tableau d’amortissement d’emprunt, y compris selon la méthode de l’annuité constante ou de l’amortissement constant.

Les outils de simulation de prêt immobilier du Crédit Agricole sont à votre entière disposition.

Modifier son tableau d’amortissement en cours de prêt

Modulation de mensualité ou remboursement anticipé

Un prêt modulable vous permet, sous conditions, d’augmenter ou de diminuer vos mensualités. Cela entraîne une modification du tableau d’amortissement, qui doit être formalisée par un avenant à votre contrat initial.

Rachat ou renégociation de prêt

Renégocier votre taux d’intérêt ? Faire racheter votre crédit ? Là encore, cela donne lieu à l’établissement d’un nouvel échéancier prenant en compte vos nouvelles conditions de remboursement.

Bon à savoir :

Le tableau d’amortissement est aussi un outil utile pour anticiper les indemnités de remboursement anticipé (IRA). En repérant le capital restant dû à une date donnée, vous pouvez estimer plus facilement leur montant.

Où trouver votre tableau d’amortissement Crédit Agricole ?

Vous pouvez consulter votre tableau d’amortissement emprunt immobilier dans votre espace personnel :

• Sur le site Crédit Agricole : connectez-vous à votre espace client, cliquez sur « Mes comptes », puis sur le prêt concerné, et choisissez l’onglet « Documents » ou « Échéancier de prêt » ;
• Sur l’application mobile : rendez-vous dans l’onglet « Mes prêts », sélectionnez le crédit immobilier concerné, puis accédez au document via le bouton « Télécharger le tableau d’amortissement  ».

FAQ

Quelle est la formule pour calculer les mensualités d’un prêt immobilier ?

La formule classique pour un prêt à taux fixe est :

M = [C × (t / 12)] / [1 - (1 + t / 12)^-n]

Avec :

• M = mensualité
• C = capital emprunté
• t = taux annuel nominal
• n = nombre total de mensualités

Mais rassurez-vous : les simulateurs du Crédit Agricole font ce calcul pour vous automatiquement.

Quelle est la durée d’amortissement d’un bien immobilier ?

La durée d’amortissement dépend du type de prêt. Pour un crédit immobilier classique, elle varie généralement entre 10 et 25 ans, parfois plus. Cette durée impacte directement le montant de vos mensualités et le coût total du crédit.