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tableau d'amortissement crédit immobilier
Conseil
Mis à jour le 14/06/2024 5 min

Crédit immobilier : comprendre votre tableau d’amortissement

Sommaire

Le tableau d’amortissement (appelé aussi échéancier de prêt) est un élément essentiel d’un crédit. Il détaille, pour chaque mensualité, la répartition du remboursement entre le capital et les intérêts. Si vous souscrivez un prêt à taux fixe, ce tableau doit être obligatoirement joint à l’offre de prêt remise par votre banquier. À défaut, le prêteur perd une partie ou la totalité de son droit aux intérêts.

Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement ? 

Un échéancier de votre crédit immobilier

Le principe du prêt amortissable repose sur un remboursement du capital partiellement chaque mois. Ainsi, votre mensualité comprend une partie du capital remboursé et une partie d'intérêts pour rémunérer la banque. 

Le tableau d'amortissement de prêt immobilier fait la synthèse de chaque mensualité jusqu'à la dernière échéance du prêt. Il reprend le montant du capital remboursé, les intérêts payés. A cela s'ajoute la prime d'assurance emprunteur versée chaque mois. 

Ce document reprend les principales caractéristiques de votre prêt : durée, montant, coût et nombre d’échéances. 

Bon à savoir :

Vous pouvez également utiliser nos outils de simulation de prêt pour avoir une idée du montant de votre projet immobilier.

Comment obtenir son tableau d'amortissement ?

Le tableau d'amortissement doit obligatoirement être joint aux offres de prêts à taux fixe. En tant qu'emprunteur, vous n'avez donc pas à demander votre échéancier de paiement. En revanche, vous devez comprendre ce tableau ! 

La banque n'a pas l'obligation de joindre un tableau d'amortissement pour les offres de prêt à taux variable. Ces offres seront accompagnées d'une notice présentant les conditions et les modalités de variation du taux d'intérêt, ainsi qu'un document d'information contenant une simulation de l'impact d'une variation de ce taux sur les mensualités, la durée du prêt et le coût total du crédit.

Attention, cette simulation ne constitue pas un engagement du prêteur à l'égard de l'emprunteur quant à l'évolution effective des taux d'intérêt pendant le prêt et à son impact sur les mensualités, la durée du prêt et le coût total du crédit.

3 raisons de consulter son tableau d'amortissement 

Calcul d'une mensualité de prêt dans un tableau d'amortissement

Savoir lire une mensualité de crédit dans le tableau permet aussi d'appréhender le budget global des crédits. Peut-être souhaitez-vous souscrire un prêt à la consommation ou investir dans un nouveau projet immobilier ? Est-il préférable de lisser tous vos prêts pour une mensualité unique ? L'échéancier de remboursement vous donne les clés pour connaître le montant dû à tout moment. 

Connaître le capital restant dû à une date précise 

En consultant votre tableau d'amortissement, vous pouvez connaître à tout moment le montant du capital restant dû. Une information précieuse, notamment si vous envisagez un remboursement par anticipation, qu'il soit partiel ou total. 

Se projeter dans l'avenir avec le calcul d'un emprunt immobilier

C'est aussi un bon moyen de se projeter. Par exemple, vous serez en retraite en 2030 mais votre prêt immobilier se termine en 2032. Vous pouvez envisager d'augmenter les mensualités ou d'effectuer un remboursement total dès 2030, en utilisant votre épargne. 

Comment lire un tableau d’amortissement ?

Sa présentation diffère légèrement suivant les établissements bancaires. Il comprend en général :

  • une colonne « numéro », qui précise le rang de l’échéance ou la date de prélèvement. Cette donnée est le plus souvent mensuelle mais peut être annuelle ;
  • une colonne « mensualités », qui détermine le montant de chaque échéance ;
  • une colonne « principal », qui précise la part de capital remboursé à chaque échéance ;
  • une colonne « intérêts », qui indique la part des intérêts dans chaque échéance ; 
  • une colonne « capital restant dû », qui indique le montant de capital restant à rembourser à l’issue de chacun des versements ; 
  • une colonne "assurance" qui donne le montant de la prime d'assurance.

Exemple de tableau d'amortissement pour un prêt immobilier

Imaginons que vous empruntiez une somme de 100 000 € au taux de 3,8 % hors assurances sur une durée de 10 ans. Votre taux d'assurance est de 0,36%. Voici le tableau d'amortissement correspondant à votre prêt immobilier : 

ANNEETOTAL DES MENSUALITESCAPITAL REMBOURSEINTERETS VERSESASSURANCECAPITAL RESTANT DU
112035,688380,643655,0436091619,36
212035,688704,713330,9736082914,64
312035,689041,322994,3736073873,33
412035,689390,932644,7536064482,39
512035,689754,072281,6136054728,32
612035,6810131,251904,4336044597,08
712035,6815523,011512,6736034074,06
812035,6810929,931105,7636023144,14
912035,6811352,57683,1136011791,56
1012035,6811791,56244,123600
TOTAL120356,81100 00020356.813600 

Vous retrouvez le coût de l'opération (sauf frais annexes), le capital emprunté et la durée de remboursement. Comme vous le constatez, la part d'intérêts diminue au fil du temps tandis que celle du capital remboursé augmente de manière corrélative. C'est ainsi que vous avez une mensualité fixe tout au long du prêt. 

Faut-il savoir faire un tableau d'amortissement sur excel ? 

Non ! Vous n'avez pas besoin de vous lancer dans des calculs complexes. La banque vous transmet le tableau d'amortissement ou le met à votre disposition en ligne. Vous pouvez aussi demander des simulations d'échéancier de prêt lors de votre demande de crédit. 

Modification de votre tableau d'amortissement 

Est-il possible de modifier un plan d'amortissement une fois le prêt en cours ?

Chaque modification de votre prêt tout au long de sa vie intervient sur son échéancier. Si vous avez opté pour un crédit immobilier modulable, la modification de votre mensualité à la hausse comme à la baisse implique un avenant à votre offre de prêt et l'édition d'un nouveau tableau d'amortissement. 

Comment le tableau d'amortissement peut-il m'aider à planifier mes remboursements anticipés ?

Le tableau d'amortissement d'emprunt vous donne le capital restant dû au mois près. Il permet donc d'envisager simplement des remboursements anticipés de votre prêt. Attention toutefois à anticiper le montant des indemnités de remboursement anticipé éventuelles. Il sera donc plus prudent de discuter de votre projet de remboursement par anticipation avec un conseiller bancaire.  

Reçoit-on un nouvel échéancier de paiement quand on renégocie son prêt ?

Comme chaque changement des conditions de votre prêt immobilier, la renégociation donne lieu à l'édition d'un nouvel échéancier de prêt. 

Où trouver votre tableau amortissement Crédit Agricole ?

Consultez votre tableau d'amortissement Crédit Agricole directement dans votre espace client sur internet  ou sur notre application ! 

    Karine Dabot
    Karine Dabot - Avocate associée

    Cet article a été relu par Karine Dabot, avocate depuis 1994 au barreau d'Aix-en-Provence.

    Spécialisée en droit bancaire, voies d'exécution et droit des sûretés, elle intervient principalement en contentieux civil et commercial, transactions immobilières et saisie immobilière.