Le prêt à taux zéro (PTZ)

Qu'est-ce que le prêt à taux zéro (PTZ) ?

Définition du PTZ

Le prêt à taux zéro est un prêt aidé, financé par l'État français. C'est un capital accordé sans rémunération du prêteur (banque), avec un taux d'intérêt nul (soit un prêt à taux 0 %).

Le montant du prêt à taux zéro vient en général en complément d'un crédit immobilier classique pour finaliser le financement d'une résidence principale. Il est soumis à de nombreuses conditions liées au projet immobilier et à l'emprunteur.

Objectifs du prêt immobilier à taux zéro

Le prêt à taux zéro est un dispositif de soutien à l'accession à la propriété. Il aide les ménages à ressources moyennes ou modérées à acquérir leur résidence principale.

Prêt à taux zéro 2026 : quelles nouveautés ?

Le PTZ, qui devait initialement prendre fin au 31 décembre 2023, a été prolongé jusqu'au 31 décembre 2027. 

La loi de finances pour 2025 a par ailleurs étendu son bénéfice à l'ensemble des logements neufs individuels (et non plus seulement situés dans un bâtiment collectif). Elle a aussi supprimé la condition de localisation géographique des biens neufs. Depuis le 1er avril 2025, donc, toute acquisition d'un bien neuf individuel ou collectif, sur l'ensemble du territoire, peut être financée par un PTZ.

Quels sont les avantages du PTZ ?

Le prêt à taux zéro offre de nombreux atouts :

• Il peut vous permettre de financer jusqu’à 50 % du coût total de votre projet immobilier.
• Il est accordé sans intérêts et sans frais de dossier.
• Vous bénéficiez d'un différé de remboursement de 2 à 10 ans selon vos revenus : ainsi, vous n’êtes pas obligé de commencer à verser des mensualités immédiatement.
• Plus vos ressources sont modestes, plus les conditions du PTZ sont favorables : durée totale de remboursement et période de différé maximales.

En contrepartie, le prêt à taux zéro est relativement complexe, dans ses conditions d'éligibilité et dans ses modalités d'application ! N'hésitez pas à faire le point avec votre conseiller bancaire.

Quelles sont les conditions pour obtenir un PTZ ?

PTZ dans le neuf (depuis le 1er avril 2025)

• Achat ou construction d’un logement neuf (notamment jamais habité et/ou achevé depuis moins de 5 ans),
• Destiné à devenir la résidence principale au plus tard 1 an après l'achèvement des travaux ou l’achat (6 ans maximum en cas de préparation de la retraite). Cela implique d'y habiter plus de 8 mois par an (sauf exceptions).

PTZ dans l'ancien

Le prêt à taux zéro dans l'ancien peut servir à financer un logement selon les conditions suivantes :

• Acquisition d'un logement ancien
• Nécessitant certains travaux représentant plus de 25 % du coût total de l'opération, à savoir :
  • des travaux d'amélioration par la création, l'aménagement de surfaces habitables nouvelles ou de modernisation de l'existant
  • des travaux d'amélioration de la performance énergétique du logement (consommation énergétique annuelle inférieure à 331 kWh/m2 ou niveau de performance énergétique post-travaux en classe D, depuis le 1er avril 2024).
• Situé en zone B2 ou C
• Destiné à devenir votre résidence principale au plus tard 1 an après la fin des travaux (6 ans en cas de retraite).

Les travaux doivent commencer après l'obtention du PTZ et s'achever, en principe, au plus tard dans les 3 ans.

Modes d'accession spécifiques

Il est aussi possible de bénéficier d'un prêt à taux zéro pour :

• L'achat d'un logement en location-accession à la propriété (PSLA).
• L'achat d'un logement faisant l'objet d'un bail réel solidaire (BRS).
• La transformation de locaux non destinés à l’habitation.
• L'achat d'un logement neuf ou ancien en TVA à taux réduit situé en zone ANRU ou en Quartier prioritaire de la politique de la ville (QPV).
• L'achat de votre logement social.

Zonage du prêt à taux zéro (pour les offres de prêt émises depuis le 30 septembre 2025)

Pour savoir dans quelle zone se situe votre commune, rendez-vous sur le simulateur du Service Public !

Les conditions de l'emprunteur : qui peut bénéficier d'un prêt à taux zéro ?

• Être primo-accédant : ne pas avoir été plein-propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 dernières années (sauf exceptions, comme en cas d'invalidité ou de situation de handicap).
• Être une personne physique : par exemple, les SCI (sociétés civiles immobilières) sont exclues du PTZ.
• Recourir à un autre prêt immobilier en complément du prêt à taux zéro.
• Disposer de ressources annuelles inférieures aux plafonds ci-dessous : prendre son RFR (revenu fiscal de référence du foyer fiscal) de l'année N-2. Par exemple, prendre son avis d'imposition des revenus 2024, établis en 2025, pour un PTZ émis en 2026.

Conditions de ressources du PTZ 2026

Le plafond maximal de revenus dépend du nombre de personnes qui habiteront dans la maison ou l’appartement concerné, ainsi que de sa zone géographique.

Voici le tableau des plafonds de ressources toujours applicables depuis le 1er avril 2024 :

Pour calculer vos ressources, vous devez diviser l'ensemble des revenus fiscaux de référence N-2 des personnes qui vont occuper le logement à titre de résidence principale par votre coefficient familial.

Ce coefficient est déterminé dans les conditions suivantes : 

• 1 personne : coefficient égal à 1
• 2 personnes : coefficient égal à 1,5
• 3 personnes : coefficient égal à 1,8
• 4 personnes : coefficient égal à 2,1
• 5 personnes et plus : coefficient égal à 2,4

Pour savoir si vous êtes éligible, utilisez notre simulateur de PTZ !

Comment fonctionne le prêt à taux zéro ?

Quelles banques proposent un PTZ ?

La demande de prêt à taux zéro s'effectue auprès d'une banque signataire d'une convention avec l'État. La liste des établissements de crédit concernés est disponible ici !

La banque effectuera une simulation de prêt immobilier, aux côtés du PTZ, pour finaliser le financement global de l'acquisition du bien.

Elle demeure libre d'accorder ou non un PTZ, et peut exiger des garanties.

Quotité du prêt à taux zéro

Par principe, le montant du PTZ accordé ne peut excéder le montant du ou des autres prêts immobiliers classiques ou prêts aidés (de type prêt convention ou prêt d'accession sociale - PAS), d'une durée au moins égale à 2 ans, obtenus pour financer la même opération immobilière.

Concrètement, le PTZ est égal à un pourcentage ("quotité") du coût total de l'opération envisagée.

Depuis le 1^er avril 2025, cette quotité de PTZ est fixée, en fonction de l'appartenance de l’emprunteur à l'une des tranches de ressources suivantes et de la localisation du bien :

Rappel : La tranche de ressources dont vous relevez est déterminée en divisant le montant total des ressources des personnes destinées à occuper le logement à titre de résidence principale par le coefficient familial applicable.

Par dérogation, pour la construction ou l'acquisition de logements individuels neufs, la quotité du PTZ applicable est de : 

Quels sont les montants plafonds du coût total de l'opération financée par un prêt à taux zéro ?

Le calcul du prêt à taux zéro prend en compte le montant total de l'opération, qui ne doit pas dépasser un certain plafond :

Durée de remboursement du PTZ et différé de remboursement

La durée du prêt à taux zéro est fixée en fonction de la tranche de ressources dont vous relevez. Contrairement à un prêt immobilier classique, vous ne choisissez pas la durée du prêt.

En fonction de votre niveau de ressources, vous pouvez bénéficier d'une période de différé de 2 à 10 ans pendant laquelle vous ne commencez pas à rembourser le PTZ.

À l'issue de cette période, vous remboursez le prêt à taux zéro sur 12, 13 ou 15 ans.

Références :

• Article 71 de la Loi n° 2023-1322 du 29 décembre 2023 de finances pour 2024 (prolongation du PTZ jusqu'au 31 décembre 2027)
• Article 90 de la loi n° 2025-217 de finances pour 2025 du 14 février 2025 (suppression de la double condition de localisation pour les logements neufs pour les offres de prêt émises à compter du 1er avril 2025)
• Décret n° 2025-249 du 19 mars 2025 relatif aux aides de l'Agence nationale de l'habitat (cumul PTZ et MaPrimeRénov')
• Articles L31-10-1 et s. du Code de la construction et de l'habitation (PTZ)
• Articles D31-10-1 et s. du Code de la construction et de l'habitation (PTZ)
• Arrêté du 5 septembre 2025 modifiant l'arrêté du 1er août 2014 pris en application de l'article D. 304-1 du code de la construction et de l'habitation (zones)