20 ou 25 ans : quelle est la meilleure durée pour emprunter ?

Quelle est la durée moyenne d'un crédit immobilier en France ?

Avant toute chose, faisons un tour d'horizon pour savoir sur quelle durée les Français choisissent de souscrire un crédit immobilier. Cette durée est en forte hausse depuis le début du siècle avec une accélération au cours de ces dernières années.

Ainsi, en moyenne, depuis 2014, la durée du crédit immobilier a augmenté de 22 mois pour atteindre un nouveau record au quatrième trimestre 2018 : 226 mois soit environ 18 ans et 9 mois.

Emprunter sur 20 ans : le choix de l'économie

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, au-delà du capital emprunté, vous devez rembourser des intérêts et payer une assurance emprunteur.

Plus la durée du crédit est longue, plus le coût du crédit est important. Prenons un exemple concret pour mieux comprendre.

Vous empruntez 150 000 € à un taux de 1,59 % et un taux d'assurance de 0,36 %. Sur 20 ans, le coût total du crédit atteindra 36 010,45 €. Pour une durée de 25 ans, le taux sera de 1,80 % et le coût du crédit s'élèvera à 49 883,34 €.

Naturellement, ceci est à relativiser puisqu'en moyenne, un bien est conservé 8 ans.

De prime abord, nous pouvons donc estimer qu'il est plus intéressant d'emprunter sur 20 ans pour payer moins cher son crédit. Mais le calcul ne doit pas se réaliser uniquement au niveau du coût du crédit. Il faut prendre en compte le montant des mensualités et le taux d'endettement.

Reprenons notre exemple. Sur 20 ans, vous devrez rembourser 775,04 € chaque mois. Sur 25 ans, les mensualités sont de 666,28 €.

Pour souscrire un prêt sur 20 ans, vous devez, en amont, vous assurer que vous êtes en mesure de rembourser près de 110 € de plus chaque mois.

Votre conseiller bancaire sera à vos côtés pour réaliser ce calcul et être certain que ce crédit immobilier sur 20 ans ne sera pas un poids pour vous.

Emprunter sur 25 ans pour emprunter plus

Emprunter sur 25 ans est la solution choisie par bon nombre de ménages pour faire aboutir leur projet. En effet, un remboursement qui dure 5 années supplémentaires permet d'emprunter plus, donc de construire ou d'acheter un bien plus conforme à vos envies et vos besoins.

Reprenons un exemple concret. Imaginons que vous pouvez rembourser 800 € chaque mois.

Si vous réalisez un crédit sur 25 ans avec un taux d'intérêt à 1,80 %, vous pourrez emprunter 180 000 €. Pour la même mensualité, sur 20 ans avec un taux de 1,59 %, vous ne pourrez emprunter que 155 000 euros.

Avant de savoir s'il est plus intéressant d'emprunter sur 20 ou 25 ans, vous devrez donc calculer votre taux d'endettement ou votre reste à vivre et estimer vos besoins selon le bien que vous convoitez pour trouver le bon compromis.

Notez tout de même que la durée n'est pas figée. Même si vous avez choisi un crédit sur 25 ans, au Crédit Agricole, les options Facilimmo permettent de moduler le prêt et de revoir sa durée à la baisse.