Qu'est-ce qu'un prêt immobilier ?
Un prêt immobilier est un emprunt accordé par une banque ou un autre organisme financier, destiné à financer l'achat, la construction ou la rénovation d'un bien immobilier. Ce type de prêt est généralement remboursé sur une longue période, allant jusqu'à 25 ans, voire 30 ans pour un prêt classique, avec des mensualités comprenant le remboursement du capital emprunté et le paiement des intérêts. Le bien immobilier financé sert souvent de garantie pour le prêteur, qui peut le saisir en cas de non-remboursement du prêt par l'emprunteur.
Pour quelles raisons peut-on demander un prêt immobilier ?
Un prêt immobilier aux particuliers peut être utilisé pour :
- L’achat ou la construction d’un logement, qu’il soit à usage d’habitation uniquement ou à usage mixte (habitation et professionnel).
- L’achat de terrains destinés à la construction de biens immobiliers à usage d’habitation uniquement ou à usage mixte (habitation et professionnel).
Concernant les prêts pour travaux :
- S’ils sont garantis par une hypothèque ou une garantie équivalente, ils relèvent du crédit immobilier.
- S’ils ne sont pas garantis par une hypothèque ou une garantie équivalente, ils relèvent du crédit à la consommation.
Il existe également des prêts dits « aidés » ou réglementés, qui peuvent participer, sous conditions d’éligibilité, à votre financement, comme le Prêt Épargne Logement, le Prêt à Taux Zéro, ou le Prêt à l’Accession Sociale.
Bon à savoir :
Certaines personnes morales, comme certaines sociétés civiles immobilières n’agissant pas dans le cadre d'une activité professionnelle, peuvent sous conditions bénéficier d’un prêt immobilier pour l’acquisition ou la construction d’un bien immobilier.
Attention, il faut également que l’objet social de la personne morale prévoit cette possibilité de contracter un emprunt et les modalités de la prise d’engagement. Il peut s’agir d’une prérogative du gérant ou d’une décision d’assemblée générale des associés par exemple
Quelle est la durée d'un prêt immobilier ?
En règle générale, les prêts immobiliers peuvent avoir des durées longues, variant en fonction du projet et du montant emprunté, allant jusqu'à 25 ans, voire 30 ans pour un prêt classique, et de 12 à 24 mois pour un crédit relais (jusqu'à 36 mois dans le cas d'une VEFA).
Qui peut faire un crédit immobilier ?
Toute personne ou entité répondant aux critères des institutions financières peut faire une demande de crédit immobilier. Cela inclut :
- Les particuliers souhaitant acheter, construire, ou rénover un bien immobilier.
- Les personnes morales, telles que certaines sociétés civiles immobilières (SCI) n’agissant pas dans le cadre d'une activité professionnelle.
Conditions pour pouvoir en bénéficier
Pour pouvoir bénéficier d’un crédit immobilier, plusieurs conditions doivent être remplies :
- Les banques évaluent le taux d’endettement du demandeur, qui ne doit généralement pas dépasser 33 % de ses revenus mensuels.
- Les demandeurs ayant un emploi stable (CDI de préférence) et des revenus réguliers seront privilégiés.
- Avoir un apport personnel, souvent d’au moins 10 % du montant total du projet, est généralement requis.
- Un bon historique de crédit, sans incidents de paiement, est un atout important.
- La banque demandera souvent une garantie, comme une hypothèque ou une caution.
- Souscrire une assurance emprunteur est indispensable pour couvrir les risques de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail.
Les plus de 60 ans et la durée du prêt
Pour les emprunteurs de plus de 60 ans, la durée du prêt doit souvent être adaptée.
En effet, les banques peuvent être plus réticentes à accorder des crédits immobiliers sur des durées longues pour les personnes âgées en raison des risques accrus liés à l’âge.
Il est donc conseillé aux seniors de :
- Privilégier des durées de prêt plus courtes.
- Souscrire une assurance emprunteur adaptée, qui peut inclure des garanties spécifiques liées à l’âge.
- Présenter un dossier solide avec des garanties supplémentaires, comme un apport personnel plus conséquent ou une garantie hypothécaire.
Quels sont les différents types de crédit immobilier ?
Il existe différents types de crédit immobilier :
- Le prêt amortissable : C’est le type de crédit immobilier le plus courant, avec des mensualités composées du remboursement du capital et des intérêts.
- Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : Il s’agit d’un prêt aidé par l'État permettant de financer une partie de l'achat d'une première résidence principale sans payer d'intérêts.
- Le Prêt In Fine : Ici, les intérêts sont payés pendant toute la durée du prêt, et le capital est remboursé en une seule fois à la fin du prêt.
- Le Prêt à l'Accession Sociale (PAS) : Destiné aux ménages à revenus modestes pour l'achat de leur résidence principale, il offre des conditions avantageuses.
- Le Prêt Épargne Logement : c’est un prêt issu d'un Plan ou Compte Épargne Logement, offrant un taux de crédit attractif et des primes d'État sous certaines conditions.
- Le Prêt Relais : cela consiste en une solution temporaire pour acheter un nouveau bien avant de vendre l'ancien, avec un remboursement à court terme.
- Le Prêt Conventionné : il est accordé sans condition de ressources pour financer l'achat ou les travaux d'un logement, ouvrant droit à l'aide personnalisée au logement (APL).
- Le Prêt Action Logement (ex-1% logement) : il est proposé par les entreprises à leurs salariés, avec des conditions avantageuses pour l'achat de la résidence principale.
Comment fonctionnent les taux de crédit immobilier ?
Fonctionnement des taux de crédit immobilier
Les taux de crédit immobilier déterminent le coût de votre emprunt et peuvent varier selon plusieurs facteurs, dont le type de taux choisi. Voici les principaux types de taux et leur fonctionnement :
- Taux fixes : Le taux d'intérêt est déterminé au moment de la signature du prêt et reste constant pendant toute la durée du remboursement. Cela protège l'emprunteur contre toute hausse des taux d'intérêt, mais il ne bénéficie pas des baisses éventuelles.
- Taux révisables ou variables : Le taux d'intérêt peut évoluer au cours du prêt en fonction d'un indice de référence, généralement l'Euribor. Les variations peuvent entraîner une hausse ou une baisse des mensualités et du coût total du prêt. Pour limiter les risques, certains prêts à taux variable sont "capés", c'est-à-dire que les variations du taux sont encadrées dans des limites prédéfinies.
Les différents types de taux de prêt
Les taux de prêt sont définis par rapport aux taux du marché et à la durée du prêt immobilier.
Les banques empruntent elles-mêmes sur les marchés financiers et doivent anticiper les évolutions sur plusieurs années.
En général, pour un même montant emprunté sur une même durée, un taux fixe est plus élevé qu’un taux révisable ou variable au moment de la souscription. De même, un taux sur une durée de prêt plus courte sera moins élevé que sur une durée plus longue.
Les taux des prêts immobiliers peuvent être :
- Fixes : Le taux est connu et déterminé pour toute la durée du prêt. L’emprunteur est ainsi protégé d’une hausse du taux d’intérêt. En revanche, en cas de baisse, il n’en bénéficie pas.
- Révisables ou variables : Le taux d'intérêt évolue pendant la durée du prêt en fonction d’un indice de référence, comme l’Euribor, administré par l’European Money Markets Institute (EMMI). Cet indice peut varier à la hausse ou à la baisse :
- À la hausse : Cela peut entraîner une augmentation du taux d’intérêt et donc du montant des échéances, augmentant le coût total du prêt pour l’emprunteur.
- À la baisse : L’emprunteur peut voir ses échéances diminuer, réduisant ainsi le coût total du prêt.
- Taux capé : Pour limiter les risques, un taux variable peut être "capé", c’est-à-dire que les variations sont limitées. Par exemple, un taux "capé 2" pourra varier de maximum 2 points par rapport au taux initial.
Taux de crédit actuels
| Durée du prêt | Taux (%) |
|---|
| 10 ans | 3,20 |
| 15 ans | 3,40 |
| 20 ans | 3,55 |
| 25 ans | 3,80 |
Combien coûte un prêt immobilier ?
L'obtention d'un prêt immobilier engendre divers frais qu'il est essentiel de connaître pour évaluer le coût total de votre emprunt :
Frais liés à l'obtention d'un prêt immobilier :
- Intérêts : Le montant que vous payez pour emprunter de l'argent, déterminé par le taux d'intérêt appliqué à votre prêt.
- Assurance emprunteur : Une assurance obligatoire qui couvre les risques de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail, ajoutée aux mensualités.
- Frais de dossier : Des frais fixes ou variables facturés par la banque pour le traitement de votre dossier de prêt.
- Frais de garantie : Frais liés à la garantie du prêt, comme une hypothèque ou une caution (par exemple, via un organisme de cautionnement).
Coûts annexes :
- Frais de notaire : Comprennent les taxes, les frais d'enregistrement et les émoluments du notaire, souvent autour de 7 à 8 % du prix d'achat pour un bien ancien et 2 à 3 % pour un bien neuf.
- Frais d’expertise : Coût éventuel pour l’évaluation du bien immobilier par un expert.
- Coûts d'agence immobilière : Si vous passez par une agence pour l'achat de votre bien.
Exemple
Imaginons un couple qui souhaite acheter une maison à 320 000 € avec un apport personnel de 20 000 €. Voici un exemple de coût total de leur prêt immobilier :
Détails du prêt :
- Montant emprunté : 300 000 €
- Durée du prêt : 20 ans (240 mois)
- Taux fixe : 2 %
Coûts du prêt :
- Mensualités : 1 518,83 €
- Total des intérêts : 64 519,20 €
- Assurance emprunteur : 45 €/mois (soit 10 800 € sur 20 ans)
- Frais de dossier : 800 €
- Frais de garantie : 1 800 €
Coût total du crédit :
| Description | Montant (€) |
|---|
| Montant emprunté | 300 000 |
| Total des intérêts | 64 519,20 |
| Assurance emprunteur | 10 800 |
| Frais de dossier | 800 |
| Frais de garantie | 1 800 |
| Montant total dû | 377 919,20 |
Pour ce couple, le coût total de leur prêt immobilier serait de 377 919,20 €, comprenant le capital emprunté, les intérêts, l’assurance emprunteur, les frais de dossier et les frais de garantie.
Comment comparer des offres de prêt immobilier ?
Comparer des offres de prêt immobilier est indispensable pour obtenir les meilleures conditions possibles.
Utilisez des sites en ligne pour simuler votre prêt immobilier, estimer vos mensualités et le coût total du crédit en fonction de différents taux, durées et montants empruntés. Ces outils vous permettent de visualiser rapidement les impacts financiers de chaque offre.
Examinez non seulement le taux d'intérêt, mais aussi le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), qui inclut tous les frais liés au prêt (assurance, frais de dossier, garantie). Le TAEG donne une image plus précise du coût total du crédit.
Pensez à vérifier les conditions des assurances emprunteur, car elles peuvent varier significativement et impacter le coût global du prêt. Certaines offres peuvent inclure des options avantageuses comme des taux révisables "capés" qui limitent les variations de taux, ou des périodes de franchise.
Enfin, n'hésitez pas à négocier les conditions avec les banques, notamment les frais de dossier et les conditions d’assurance. Un courtier en prêt immobilier peut également vous aider à trouver et à négocier les meilleures offres en fonction de votre profil et de votre projet. En comparant attentivement, vous pouvez économiser jusqu’à plusieurs milliers d'euros sur la durée de votre prêt.
Comment se rembourse un prêt immobilier ?
Le remboursement d’un prêt immobilier s’effectue généralement par des mensualités fixes ou variables, selon le type de taux choisi. Chaque mensualité comprend une part de capital emprunté et une part d’intérêts. Au début du prêt, la part des intérêts est plus importante, puis diminue progressivement au profit de la part de capital remboursé.
Processus de remboursement
- Mensualités fixes : Chaque mois, l'emprunteur rembourse une somme fixe, composée d’une part d’intérêts et d’une part de capital. Ce type de remboursement offre une stabilité financière puisque le montant reste constant tout au long du prêt.
- Mensualités variables : Le montant des mensualités peut varier en fonction d’un indice de référence (pour les taux variables). Ce type de prêt peut être intéressant en période de taux bas mais comporte un risque en cas de hausse des taux.
Remboursement anticipé
L’emprunteur peut rembourser tout ou partie de son crédit par anticipation, c’est-à-dire avant le terme initialement prévu pour la fin du contrat de prêt.
Toutefois, ce remboursement anticipé peut engendrer des frais, appelés indemnités de remboursement anticipé (IRA). Ces frais sont généralement plafonnés à 3 % du capital restant dû ou à six mois d'intérêts, selon la formule la plus avantageuse pour la banque.
- Remboursement anticipé total : Solde l’intégralité du prêt avant son terme.
- Remboursement anticipé partiel : Permet de rembourser une partie du capital emprunté, réduisant ainsi les mensualités ou la durée restante du prêt.
Bon à savoir : Vérifiez les conditions spécifiques de votre contrat de prêt concernant le montant minimum pour un remboursement partiel et les éventuels frais associés. Ces informations sont précisées dans votre contrat de prêt.
Le remboursement anticipé peut être une bonne stratégie pour réduire le coût total du crédit, notamment si vous bénéficiez d’une rentrée d’argent exceptionnelle ou si les taux d’intérêt baissent. Toutefois, il convient de bien évaluer les frais et les conditions avant de se lancer.
Quelles démarches après une offre de prêt immobilier ?
Après avoir reçu une offre de prêt immobilier, plusieurs étapes se suivent :
- Comparer plusieurs offres : Avant d'accepter, examinez attentivement les différentes propositions de prêt. Comparez les taux d'intérêt, le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), les frais de dossier, les conditions d'assurance, et les options de remboursement anticipé.
- Accepter l'offre de prêt : Une fois que vous avez choisi l'offre la plus avantageuse, signez l'offre de prêt. Assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions stipulées dans le contrat.
- Profiter d’un délai de réflexion : Après avoir reçu l'offre de prêt, vous disposez d'un délai de réflexion obligatoire de 10 jours calendaires. Ce délai vous permet de prendre une décision éclairée. Vous ne pouvez accepter l'offre qu'à partir du 11ème jour suivant sa réception.
- Retourner l'offre signée : Si vous décidez d'accepter l'offre, retournez la signée à la banque dans les délais impartis. Conservez une copie pour vos dossiers.
- Le déblocage des fonds : Une fois l'offre acceptée et le délai de réflexion écoulé, la banque procède au déblocage des fonds. Les fonds peuvent être versés directement au vendeur ou à un notaire, selon les modalités définies dans le contrat.
- La signature chez le notaire : Enfin, vous signez l’acte de vente chez le notaire, officialisant l’achat de votre bien immobilier. Le notaire s’assure de la bonne réception des fonds et de la conformité de l’acte de vente.
Quels risques en cas de non remboursement des échéances du prêt immobilier ?
Le non remboursement des échéances d'un prêt immobilier peut entraîner des conséquences graves pour l'emprunteur.
Tout d’abord, sachez que l’emprunteur est tenu de rembourser la banque, même s'il a consenti une garantie et contracté une assurance emprunteur. Il est aussi indispensable que le montant total de tous les prêts souscrits par un emprunteur ne doit généralement pas dépasser un tiers de ses revenus, afin de maintenir un budget équilibré et un restant à vivre suffisant.
Par conséquent, il vous faut veiller à ce que votre compte bancaire soit approvisionné avant la date de prélèvement des échéances de remboursement. Un défaut de provision peut entraîner des incidents de paiement.
En cas de non-paiement, la banque peut déclarer les incidents de paiement à la Banque de France, ce qui peut affecter votre capacité à obtenir de futurs crédits.
En cas de défaut de paiement, la banque peut aller jusqu’à exiger le remboursement anticipé du solde restant dû en prononçant la déchéance du terme selon les stipulations du contrat. En effet, plusieurs conditions peuvent être contractuellement prévues et permettre au prêteur de rendre le montant total du prêt immédiatement exigible en cas de non-respect des engagements de l’emprunteur.
Si la situation irrégulière et le défaut de paiement persiste, l’emprunteur risque de subir des mesures d’exécution forcée pouvant aller jusqu’à la saisie de son bien immobilier. La banque peut alors procéder à sa vente pour récupérer les sommes dues.
A noter
Respectez scrupuleusement les échéances de remboursement pour éviter ces conséquences graves et préserver votre situation financière.
Questions / réponses sur le prêt immobilier
Peut-on renégocier son prêt immobilier ?
Oui, il est possible de renégocier son prêt immobilier pour obtenir un taux d'intérêt plus avantageux ou pour modifier la durée du prêt. Contactez votre banque ou un courtier pour explorer les options disponibles.
Comment savoir combien emprunter ?
Pour savoir combien emprunter, calculez votre capacité d'emprunt en tenant compte de vos revenus, de vos charges mensuelles et de votre apport personnel. Utilisez des simulateurs en ligne et consultez votre banque pour une estimation précise.
Quel est le rôle de l'apport dans le cadre d'un crédit immobilier ?
L'apport personnel est la somme que vous investissez dans votre projet immobilier en plus du prêt. Il permet de réduire le montant emprunté et peut améliorer vos conditions de crédit, notamment le taux d'intérêt.
Quelles sont les conditions pour avoir un prêt immobilier ?
Pour obtenir un prêt immobilier, il faut généralement avoir une situation financière stable (revenus réguliers, emploi stable), un taux d'endettement inférieur à 33 %, un apport personnel, souvent d'au moins 10 % du montant du projet, un bon historique de crédit et souscrire une assurance emprunteur.
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