En résumé :

• Le taux d’usure correspond au taux maximal que la banque est autorisée à appliquer dans le cadre d’un prêt.
• Il existe des taux d’usure différents selon les types de prêts (crédit immobilier, crédit à la consommation, prêt professionnel) et les durées. 
• La Banque de France calcule chaque trimestre le taux d'usure selon un mode de calcul figé. 
• Votre banque compare le TAEG au taux d'usure pour savoir si elle a le droit d'accorder le crédit.

Qu'est-ce que le taux d'usure ?

Définition du taux d’usure

Le taux de l’usure est le taux maximal auquel une banque peut accorder un prêt.

Il existe plusieurs taux d'usure en fonction de la nature et de la durée des prêts : 

• Prêt immobilier à taux fixe ou à taux variable ; 
• Crédit de trésorerie, découvert professionnel, crédit immobilier. 
• Crédit immobilier de moins de 10 ans, de 10 à 20 ans ou de plus de 20 ans mais aussi prêt relais. 

Ce plafond imposé par la Banque de France a pour rôle de protéger l'emprunteur contre des taux trop élevés ou taux usuraires. 

Quel taux doit être inférieur au taux d'usure : taux nominal ou TAEG ? 

Un établissement bancaire vous propose un taux nominal mais doit vous fournir le TAEG (taux annuel effectif global).

C'est bien ce TAEG qui doit être inférieur au taux d'usure.

Cela peut poser quelques soucis puisque le TAEG prend en compte de nombreux éléments disparates, notamment :

• taux d’intérêt nominal,
• assurance emprunteur,
• frais de dossier,
• frais de garantie.

Quelle est la réglementation du taux d'usure ? 

Le Code de la consommation et le Code monétaire et financier encadrent les prêts et les règles relatives au taux d'usure (notamment articles L 314-6 à L 314-9 du Code de la consommation). 

En particulier, l'article L 341-50 du Code de la consommation prévoit les sanctions à l'encontre de la banque en cas de prêt usuraire ou prêt dépassant le taux d'usure applicable : 2 ans d'emprisonnement et une amende de 300 000 €. 

Comment calculer le taux d'usure ?

Le mode de calcul du taux d'usure est réglementé. C'est la Banque de France qui détermine le taux d'usure chaque trimestre selon un mode de calcul bien défini

Qui fixe le taux d'usure ? La Banque de France

La Banque de France recueille la moyenne des taux pratiqués par les banques au cours du trimestre précédent. Ces taux moyens dépendent eux-mêmes en partie des taux directeurs de la BCE (Banque Centrale européenne). 

Elle ajoute un tiers au taux effectif moyen.

Le taux d’usure fait l’objet d’une révision chaque trimestre. C'est indispensable pour rester en phase avec l'évolution des taux. 

Quel est le taux d'usure aujourd'hui ? 

Quel taux d'usure du 1e trimestre 2025 ? 

Le nouveau taux d’usure est entré en vigueur le 1er janvier 2025. 

Tableau des taux d'usure et taux effectifs moyens des banques - 2025Q1 - Emprunt immobilier

Quelle évolution du taux d'usure ? 

Les taux d’usure ont connu une variation importante, notamment en 2022 et 2023, suite à la remontée rapide des taux d'intérêt.  

Par exemple, pour les prêts immobiliers à taux fixe de plus de 20 ans : 

• Taux d'usure 3e trimestre 2023 : 6.16 %
• Taux d'usure 2e trimestre 2023 : 6.39 %
• Taux d'usure 1er trimestre 2024 : 6.29 %

Quel est le problème du mode de calcul du taux d'usure ? 

Le mode de calcul du taux d'usure a fait l'objet de vives critiques de la part des professionnels du crédit en 2022 et 2023. En effet, la forte augmentation des taux d'emprunt a mis en évidence les limites du taux d'usure.

D'une part, la Banque de France s'appuie sur les taux moyens des prêts décaissés au trimestre précédent. Or, ceux-ci correspondent à des offres de prêt réalisées entre 3 à 6 mois plus tôt. On parle de l'effet de ciseaux du taux d'usure. 

D'autre part, l'inclusion de l'assurance emprunteur dans le TAEG pose problème en raison de ses paramètres intimement liés à la personnalité de l'emprunteur. Cela peut conduire à exclure de l'accès au crédit une personne avec un risque médical élevé dès lors que la surprime appliquée pourrait faire monter le TAEG au-delà du taux d'usure. 

Comment obtenir un crédit en dépit du taux usuraire ?

Votre TAEG atteint le seuil de l'usure ? Il existe des solutions pour réussir à obtenir un prêt immobilier. 

Négocier le taux d'intérêt 

En premier lieu, vous pouvez négocier un meilleur taux de crédit immobilier avec votre banque. 

Discutez également le coût de la garantie ou les frais de dossier, deux éléments qui entrent dans le TAEG.

Faire jouer la concurrence en matière d'assurance emprunteur

L'assurance de prêt immobilier est une exigence des banques. Depuis la loi Lagarde, vous pouvez opter pour une délégation d'assurance. Limitez les garanties au minimum exigé, négociez les exclusions et les franchises pour faire baisser le taux d'assurance qui entrent aussi dans le TAEG.  

Modifier les caractéristiques du prêt immobilier

En modifiant le capital emprunté ou la durée du prêt, vous jouez sur le taux nominal et, par conséquent, sur le TAEG.

Pensez à vérifier tous les prêts aidés auxquels vous pouvez prétendre (PTZ notamment). N'hésitez pas également à débloquer votre épargne salariale si vous achetez une résidence principale. 

Une simulation de prêt immobilier sur notre site vous aide à partir sur les bonnes bases. 

Attention à votre capacité d'emprunt. Vous devez rester dans les limites du taux d'endettement acceptable, soit 35 % de vos revenus. Cet seuil de 35% est une limite émise par le HCSF (Haut conseil de stabilité financière) à laquelle les banques peuvent, en revanche, déroger, dans 20 % des dossiers de financement.

Tenter un prêt à taux variable 

Un prêt à taux variable bénéficie d'un taux nominal initial plus faible qu'un taux fixe. Cela peut être un bon moyen de rester dans les limites du taux d'usure. 

Il est alors préférable d'obtenir un taux capé pour éviter des hausses de taux d'emprunt illimitées. Et pourquoi pas un prêt à taux mixte, qui offre un taux variable les premières années puis un taux fixe ensuite. Une idée particulièrement pertinente si vous envisagez de revendre le bien après quelques années. 

Quels sont les taux immobiliers actuels en région Auvergne-Rhône-Alpes ?

Actuellement, les taux immobiliers en Auvergne-Rhône sont influencés par divers facteurs, notamment le profil des emprunteurs, la politique commerciale des banques et la concurrence locale. Ils sont assez compétitifs, se situant autour de la moyenne nationale. 

La région Auvergne-Rhône-Alpes se distingue par un marché immobilier dynamique, principalement dominé par l'immobilier ancien. 

Pour maximiser vos chances d’obtenir un bon taux, préparez soigneusement votre dossier de prêt et constituez un apport personnel conséquent.

Taux moyen constaté dans la région Auvergne-Rhône-Alpes en février 2025 pour un prêt à taux fixe, hors assurance. 

Les taux immobiliers en Auvergne-Rhône-Alpes par rapport aux autres régions

Pourquoi le taux d'intérêt varie-t-il selon la région ?

Les taux immobiliers en Auvergne-Rhône-Alpes diffèrent de ceux d'autres régions en raison de divers facteurs spécifiques à chaque région.

Ces facteurs incluent la demande locale et l'offre de biens immobiliers, la stabilité économique régionale, et la concurrence entre les établissements bancaires. Par exemple, dans une région avec une forte demande et une offre limitée, les banques peuvent proposer des taux plus élevés.

De plus, les banques régionales, ayant plus de flexibilité dans leurs politiques commerciales, peuvent ajuster leurs taux pour attirer davantage de clients locaux.

Les profils d'emprunteurs, qui varient selon les régions, influencent également les taux proposés. Les emprunteurs avec des revenus plus stables et des situations financières solides peuvent obtenir de meilleurs taux, ce qui peut créer des disparités régionales​.

Comment négocier un bon taux d'intérêt en région Auvergne-Rhône-Alpes ?

Pour obtenir un bon taux d'intérêt en Auvergne-Rhône-Alpes, il est indispensable de bien se préparer. Voici quelques conseils :

1. Optimisez votre profil emprunteur : Ayez une situation financière stable, un bon niveau d'épargne, et un apport personnel significatif. Un emploi stable et un taux d'endettement bas sont également des atouts majeurs.
2. Comparez les offres : Utilisez les simulations en ligne pour obtenir une première idée des taux pratiqués et comparez plusieurs offres.
3. Négociez les conditions : Ne vous focalisez pas uniquement sur le taux d'intérêt. Discutez également des frais de dossier, des assurances, et des pénalités en cas de remboursement anticipé.

Le Crédit Agricole dispose de 39 caisses régionales en France dont la région Auvergne-Rhône-Alpes. Nous offrons non seulement une banque coopérative mais aussi un réseau de proximité à l'écoute de tous nos clients. De Lyon à Grenoble, de Clermont-Ferrand à Annecy, nous vous accompagnons pour réussir votre projet d'achat immobilier. Nous procédons ensemble à l'analyse des taux immobiliers. Vous êtes au bon endroit pour réussir votre achat et obtenir un crédit immobilier !

Quels sont les taux immobiliers actuels en région Grand Est ?

Les taux d'intérêt pour un prêt immobilier dans le Grand Est varient selon la durée du prêt. 

De plus, la stabilité économique régionale, la politique commerciale des banques locales, ainsi que la concurrence entre établissements bancaires sont des facteurs déterminants des taux dans cette région​.

Le Grand Est propose des taux de prêt immobilier relativement compétitifs, mais les emprunteurs doivent soigneusement préparer leur dossier et comparer les offres pour bénéficier des meilleures conditions.

Taux moyen constaté dans la région Grand Est en février 2025 pour un prêt à taux fixe, hors assurance. 

Les taux immobiliers en Grand Est par rapport aux autres régions

Pourquoi le taux d'intérêt varie-t-il selon la région ?

Les taux de prêt immobilier varient d'une région à l'autre principalement en raison de :

1. Demande et offre locale : Les régions avec une forte demande immobilière (grandes villes, zones touristiques) ont souvent des taux plus élevés. À l'inverse, les régions à faible demande ont des taux plus bas pour attirer les emprunteurs.
2. Risques économiques : Les banques ajustent les taux selon la stabilité économique régionale. Les régions économiquement stables ont des taux plus bas, tandis que les régions à risques plus élevés ont des taux plus élevés.
3. Coûts opérationnels : Les coûts de fonctionnement des banques (immobilier, salaires) varient selon les régions et influencent les taux.
4. Profil des emprunteurs : Les profils de risque des emprunteurs varient régionalement. Les zones urbaines avec des emprunteurs à revenus stables ont des taux plus bas, contrairement aux régions rurales ou moins prospères.

Comment négocier un bon taux d'intérêt en Grand Est ?

Pour négocier un bon taux d'intérêt en Grand Est, il est essentiel de bien préparer votre dossier. Un bon profil emprunteur, caractérisé par une situation financière stable, un emploi sécurisé et un apport personnel significatif, est un atout majeur.

Présentez vos relevés bancaires et justificatifs de revenus pour démontrer votre sérieux et votre capacité à rembourser.

Comparez différentes offres pour avoir une idée des taux pratiqués et n'hésitez pas à mentionner ces offres lors des négociations.

Enfin, soyez prêt à négocier non seulement le taux d'intérêt, mais aussi les conditions de prêt, telles que les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé.

Le Crédit Agricole dispose de 39 caisses régionales en France dont la région Grand Est. Nous offrons non seulement une banque coopérative mais aussi un réseau de proximité à l'écoute de tous nos clients. De Strasbourg à Reims, de Metz à Mulhouse, nous vous accompagnons pour réussir votre projet d'achat immobilier. Nous procédons ensemble à l'analyse des taux immobiliers. Vous êtes au bon endroit pour réussir votre achat et obtenir un crédit immobilier !

Quels sont les taux immobiliers actuels en région Bourgogne-Franche-Comté ?

Actuellement, les taux en Bourgogne-Franche-Comté se situent dans la moyenne basse par rapport à d'autres régions françaises. Ces taux sont influencés par plusieurs facteurs, notamment la concurrence entre banques locales, la stabilité économique régionale, et les politiques commerciales spécifiques des établissements financiers de la région. 

La région se caractérise par des prix immobiliers variés, avec des coûts moyens au mètre carré allant de 913 € à plus de 1 900 €, selon les départements.

La Bourgogne-Franche-Comté offre un cadre de vie agréable avec une richesse culturelle et un patrimoine naturel important, attirant ainsi de nombreux acheteurs​.

Pour obtenir le meilleur taux, il est conseillé de bien préparer son dossier de prêt, d'avoir un apport personnel conséquent, et de comparer les offres avant de se lancer.

Taux moyen constaté dans la région Bourgogne-Franche-Comté en février 2025 pour un prêt à taux fixe, hors assurance. 

Les taux immobiliers en Bourgogne-Franche-Comté par rapport aux autres régions

Pourquoi le taux d'intérêt varie-t-il selon la région ?

Les taux de prêt immobilier varient d'une région à l'autre principalement en raison de la demande et de l'offre locale, des risques économiques, des coûts opérationnels et des profils d'emprunteurs.

Les régions avec une forte demande immobilière, comme les grandes villes et les zones touristiques, voient souvent des taux plus élevés. En revanche, les régions à faible demande ont des taux plus bas pour attirer les emprunteurs.

Les banques ajustent également les taux en fonction de la stabilité économique régionale, proposant des taux plus bas dans les régions économiquement stables et des taux plus élevés dans les zones à risque.

Les coûts opérationnels, tels que les frais immobiliers et salariaux, varient également selon les régions et influencent les taux.

Enfin, les profils d'emprunteurs diffèrent selon les zones, avec des taux plus bas pour les emprunteurs à revenus stables des zones urbaines comparés aux profils plus risqués des régions rurales.

Comment négocier un bon taux d'intérêt en Bourgogne Franche Comté ?

Pour négocier un bon taux d'intérêt en Bourgogne Franche Comté, il est essentiel de présenter un profil emprunteur solide. Assurez-vous d'avoir une bonne gestion de vos comptes bancaires, sans incidents de paiement, et un taux d'endettement inférieur à 33%. Avoir un apport personnel conséquent, idéalement autour de 20% du montant emprunté, renforcera également votre dossier.

Préparez un dossier complet avec tous les documents nécessaires pour montrer votre sérieux et votre capacité à rembourser le prêt.

Mettez en avant votre stabilité professionnelle et la régularité de vos revenus. Si vous êtes dans la fonction publique ou un secteur avec un contrat à durée indéterminée (CDI), cela jouera en votre faveur. N'hésitez pas à négocier non seulement le taux, mais aussi les conditions annexes du prêt, comme les frais de dossier et l'assurance emprunteur.

En appliquant ces conseils, vous augmenterez vos chances d'obtenir un taux d'intérêt avantageux pour votre crédit immobilier.

Le Crédit Agricole dispose de 39 caisses régionales en France dont la Bourgogne Franche Comté. Nous offrons non seulement une banque coopérative mais aussi un réseau de proximité à l'écoute de tous nos clients. De Dijon à Besançon, de Chalon-sur-Saône à Belfort, nous vous accompagnons pour réussir votre projet d'achat immobilier. Nous procédons ensemble à l'analyse des taux immobiliers. Vous êtes au bon endroit pour réussir votre achat et obtenir un crédit immobilier !

Quels sont les taux immobiliers actuels en région Centre-Val de Loire ?

Les taux d'intérêt pour les prêts immobiliers peuvent varier selon la saison, mais d'autres facteurs ont également un impact.

En général, l'été est une période où les taux tendent à être plus stables. Cette année, en particulier, cette stabilité est renforcée par le contexte politique, notamment la dissolution récente de l'Assemblée nationale qui a eu un impact direct sur les marchés financiers​

Taux moyen constaté dans la région Centre-Val de Loire en février 2025 pour un prêt à taux fixe, hors assurance. 

Les taux immobiliers en Centre-Val de Loire par rapport aux autres régions

Pourquoi le taux d'intérêt varie-t-il selon la région ?

Les taux immobiliers varient d'une région à l'autre en raison de plusieurs facteurs : 

1. L'offre et la demande locales influencent les taux : dans les régions où la demande immobilière est forte, les taux peuvent être plus élevés en raison de la concurrence accrue pour les prêts​.
2. Les conditions économiques locales jouent un rôle important. Des régions avec une économie florissante et une faible chômage peuvent offrir des taux plus bas car les banques perçoivent moins de risque de défaut de paiement​​.
3. La politique monétaire locale et les stratégies commerciales des banques influencent également les taux. Les banques peuvent ajuster leurs taux en fonction de leur besoin de liquidités et des coûts de refinancement​​.
4. Enfin, les coûts d'assurance et les taux d'usure légaux, qui varient également régionalement, affectent le coût total du crédit immobilier​

Comment négocier un bon taux d'intérêt en Centre-Val de Loire ?

Pour négocier un bon taux d'intérêt en Centre-Val de Loire, il est essentiel de préparer un dossier solide :

• Un bon profil emprunteur est primordial pour obtenir les meilleures conditions.
• Assurez-vous d'avoir un historique de crédit impeccable, un apport personnel conséquent, et une stabilité professionnelle démontrée par un contrat à durée indéterminée ou une longue expérience dans le même secteur.
• Il est également avantageux de faire jouer la concurrence en comparant différentes offres.
• Enfin, montrez-vous flexible et ouvert aux différentes options proposées par les banques, comme les assurances emprunteur ou les possibilités de modulation des mensualités.

En suivant ces conseils, vous maximiserez vos chances d'obtenir un taux d'intérêt compétitif pour votre prêt immobilier en Centre-Val de Loire.

Le Crédit Agricole dispose de 39 caisses régionales en France, dont celle de la région Centre-Val de Loire. Nous offrons non seulement une banque coopérative, mais aussi un réseau de proximité à l'écoute de tous nos clients. De Tours à Orléans, de Blois à Chartres, et de Bourges à Châteauroux, nous vous accompagnons pour réussir votre projet d'achat immobilier. Nous procédons ensemble à l'analyse des taux immobiliers. Vous êtes au bon endroit pour réussir votre achat et obtenir un crédit immobilier !

Quels sont les taux immobiliers actuels en région Bretagne ?

En février 2025, les taux immobiliers en Bretagne sont relativement attractifs, situés parmi les plus compétitifs en France.

Ces taux sont influencés par plusieurs facteurs, notamment la concurrence entre les banques locales et les politiques commerciales spécifiques aux établissements financiers régionaux. Les banques régionales, ayant plus de marge de manœuvre que les banques nationales, peuvent adapter leurs offres en fonction du marché local et des profils d'emprunteurs​.

La Bretagne est une région très attractive pour l'immobilier grâce à son cadre de vie agréable, son patrimoine historique, et la diversité de ses paysages. Les prix immobiliers y sont encore abordables comparés à d'autres régions françaises. 

Pour maximiser vos chances d'obtenir un bon taux immobilier, il est conseillé de :

• Préparer soigneusement votre dossier de prêt.

• Avoir un apport personnel conséquent.
• Comparer les offres des différentes banques.

Taux moyen constaté dans la région Bretagne en février 2025 pour un prêt à taux fixe, hors assurance. 

Les taux immobiliers en Bretagne par rapport aux autres régions

Pourquoi le taux d'intérêt varie-t-il selon la région ?

Les taux immobiliers en Bretagne sont influencés par plusieurs facteurs spécifiques à la région, ce qui les rend différents par rapport à d'autres régions : 

• En Bretagne, la présence de banques régionales avec une marge de manœuvre plus grande permet une flexibilité dans l'établissement des taux. Ces banques peuvent ajuster leurs taux pour attirer de nouveaux clients, créant ainsi une concurrence accrue qui peut conduire à des taux plus attractifs​​.
• Les stratégies commerciales spécifiques des banques jouent un rôle crucial. En Bretagne, certaines banques peuvent adopter des politiques plus agressives pour gagner des parts de marché, en offrant des taux plus bas pour attirer des emprunteurs​.
• La Bretagne bénéficie d'une économie dynamique avec un taux de chômage inférieur à la moyenne nationale. Cette stabilité économique permet aux banques de proposer des taux plus compétitifs, car le risque perçu de défaut de paiement est moindre​.
• Le marché immobilier breton est très actif, avec une demande soutenue due à l'attractivité de la région. Les prix immobiliers relativement bas par rapport à d'autres régions rendent les investissements plus abordables, influençant ainsi les taux de prêt​.

• Le profil type des emprunteurs en Bretagne, souvent avec des revenus stables et un bon historique de crédit, permet aux banques de proposer des taux plus bas. Les banques évaluent les profils d'emprunteurs en fonction de critères régionaux spécifiques, ce qui peut également expliquer les différences de taux.

Comment négocier un bon taux d'intérêt en Bretagne ?

Pour négocier un bon taux d'intérêt en région Bretagne, il est indispensable de bien préparer votre dossier et de connaître les spécificités du marché local. Voici quelques conseils pour optimiser votre négociation :

1. Avoir un bon profil emprunteur : Un bon profil emprunteur augmente vos chances d'obtenir un taux favorable. Cela inclut une stabilité professionnelle, un revenu régulier, un apport personnel conséquent et une bonne gestion de vos finances (absence de découverts, de crédits à la consommation, etc.).
2. Comparer les offres : Faites jouer la concurrence en comparant les offres pour identifier la plus avantageuse et utilisez-les comme levier dans vos négociations.
3. Mettre en avant votre fidélité : Si vous êtes un client fidèle d'une banque, mettez en avant cette relation pour obtenir des conditions préférentielles.
4. Utiliser les aides locales : Renseignez-vous sur les dispositifs d'aide régionaux ou locaux, qui peuvent influencer positivement votre taux d'intérêt.
5. Préparer un dossier solide : Un dossier complet et bien préparé, incluant tous les justificatifs de revenus, d'épargne et de patrimoine, renforce votre crédibilité auprès des prêteurs.

Le Crédit Agricole dispose de 39 caisses régionales en France dont la Bretagne. Nous offrons non seulement une banque coopérative mais aussi un réseau de proximité à l'écoute de tous nos clients. De Rennes à Brest, de Vannes à Saint-Malo, nous vous accompagnons pour réussir votre projet d'achat immobilier. Nous procédons ensemble à l'analyse des taux immobiliers. Vous êtes au bon endroit pour réussir votre achat et obtenir un crédit immobilier !

Quels sont les taux immobiliers actuels en région Provence-Alpes-Côte d’Azur ?

En février 2025, les taux immobiliers en région Provence-Alpes-Côte d'Azur (PACA) varient selon la durée du prêt.

Ces taux peuvent varier légèrement en fonction des politiques commerciales des banques locales et du profil de l'emprunteur. Par exemple, les emprunteurs avec des revenus élevés ou un apport significatif peuvent obtenir des taux plus avantageux.

Il est recommandé de comparer plusieurs offres et de négocier pour obtenir les meilleures conditions possibles.

Taux moyen constaté en région Provence-Alpes-Côte d'azur en février 2025 pour un prêt à taux fixe, hors assurance. 

Les taux immobiliers en Provence-Alpes-Côte d’Azur par rapport aux autres régions

Pourquoi le taux varie-t-il selon la région ?

En janvier 2025, les taux immobiliers en Provence-Alpes-Côte d'Azur (PACA) sont plutôt compétitifs par rapport à d'autres régions de France, un peu supérieurs à ceux du Pays de la Loire mais inférieurs à ceux d’Occitanie.

La variation des taux d'une région à l'autre s'explique par plusieurs facteurs, notamment les politiques commerciales des banques locales, le profil des emprunteurs, et les conditions économiques spécifiques à chaque région. Par exemple, les régions avec une forte demande immobilière et des marchés dynamiques comme l'Île-de-France tendent à avoir des taux légèrement plus élevés en raison de la concurrence accrue entre les emprunteurs​.

Comment négocier un bon taux d'intérêt en Provence-Alpes-Côte d'Azur ?

Pour obtenir un bon taux d'intérêt en région Provence-Alpes-Côte d'Azur, une préparation minutieuse et un profil emprunteur attractif sont indispensables. Voici quelques astuces pour réussir :

1. Constituez un dossier complet : Incluez tous les documents requis, tels que relevés de compte, bulletins de salaire et justificatifs de revenus.
2. Renforcez votre profil : Une situation financière stable, un emploi sécurisé et un apport personnel significatif augmentent vos chances. Un bon score de crédit est également déterminant.
3. Comparez les offres : Consultez plusieurs offres pour trouver les meilleures conditions et faire jouer la concurrence.
4. Négociez les termes : Discutez non seulement du taux d'intérêt, mais aussi des frais annexes comme les frais de dossier ou les assurances.

Le Crédit Agricole dispose de 39 caisses régionales en France dont la Provence-Alpes-Côte d’Azur. Nous offrons non seulement une banque coopérative mais aussi un réseau de proximité à l'écoute de tous nos clients. De Marseille à Nice, de Toulon à Avignon, nous vous accompagnons pour réussir votre projet d'achat immobilier. Nous procédons ensemble à l'analyse des taux immobiliers. Vous êtes au bon endroit pour réussir votre achat et obtenir un crédit immobilier !

Quels sont les taux immobiliers actuels en Corse ?

En Corse, comme dans d’autres départements et régions de France, les taux fluctuent en fonction de plusieurs facteurs, notamment la politique monétaire de la Banque centrale européenne, les conditions économiques générales, et les stratégies commerciales des banques locales​.

En février 2025, les taux sont les suivants : 

Taux moyen constaté dans la région Corse en février 2025 pour un prêt à taux fixe, hors assurance. 

Les taux immobiliers en Corse par rapport aux autres régions

Pourquoi le taux d'intérêt varie-t-il selon la région ?

Les taux immobiliers en Corse peuvent différer de ceux d'autres régions de France pour plusieurs raisons :

• La situation économique spécifique de la Corse peut influencer les taux d'intérêt. Une région avec une économie en croissance rapide ou une forte demande immobilière peut voir des taux d'intérêt plus élevés en raison de la demande accrue pour les crédits​.

• Les banques évaluent le risque de chaque prêt en fonction du profil de l'emprunteur, mais aussi de la région où l'achat immobilier est effectué. Si une région est perçue comme présentant un risque plus élevé, les taux d'intérêt peuvent être ajustés en conséquence pour compenser ce risque​.
• Les banques ajustent leurs taux d'intérêt en fonction de leurs objectifs commerciaux et des conditions du marché local. Par exemple, une banque peut décider de baisser ses taux pour attirer de nouveaux clients dans une région spécifique ou, au contraire, augmenter les taux pour accroître ses marges bénéficiaires dans une autre région​.
• Les coûts associés à l'octroi de prêts, tels que les frais de gestion et les coûts logistiques, peuvent varier d'une région à l'autre. En Corse, les coûts peuvent être plus élevés en raison de l'insularité et des contraintes logistiques supplémentaires, ce qui peut se refléter dans les taux d'intérêt appliqués​.
• Les taux immobiliers sont souvent influencés par les taux directeurs fixés par la Banque centrale européenne (BCE). Cependant, les ajustements régionaux sont effectués par les banques en fonction des conditions économiques locales et des prévisions de marché​.

Comment négocier un bon taux d'intérêt en Corse ?

Pour négocier un bon taux d'intérêt en région Corse, commencez par soigner votre profil emprunteur. Un bon dossier, incluant une situation professionnelle stable, un apport personnel conséquent et une gestion financière saine, renforcera votre position.

Comparez différentes offres et n'hésitez pas à les mettre en concurrence pour obtenir la meilleure proposition. Préparez-vous bien en connaissant les taux actuels du marché et les conditions proposées par chaque banque. Utilisez des arguments solides lors de la négociation, comme votre capacité à rembourser et votre fidélité éventuelle à l'établissement.

Le Crédit Agricole dispose de 39 caisses régionales en France dont la région Corse. Nous offrons non seulement une banque coopérative mais aussi un réseau de proximité à l'écoute de tous nos clients. De Bastia à Ajaccio, de Porto-Vecchio à Calvi, nous vous accompagnons pour réussir votre projet d'achat immobilier. Nous procédons ensemble à l'analyse des taux immobiliers. Vous êtes au bon endroit pour réussir votre achat et obtenir un crédit immobilier !

Quels sont les meilleurs taux immobiliers actuels dans la région Pays de la Loire ?

Taux moyen constaté dans la région Pays de la Loire en février 2025 pour un prêt à taux fixe, hors assurance. 

L’évolution des taux de prêt immobilier dans les Pays de la Loire

Vous êtes l'un des 4 millions d'habitants de Loire-Atlantique, du Maine-et-Loire, de la Mayenne, de la Sarthe et de la Vendée ? Profitez du maillage du Crédit agricole dans tous les départements des Pays de la Loire. Contactez l'une de nos agences régionales ou préparez votre prêt immobilier en ligne, sur notre site. 

Est-ce que les taux d'intérêt vont baisser en 2025 ?

L'évolution des taux de crédit immobilier est favorable pour les emprunteurs depuis début 2025 dans les Pays de la Loire comme dans le reste de la France. Les taux d'intérêt connaissent une baisse régulière depuis janvier 2025, après une importante croissance sur les deux dernières années. 

Quels que soient vos revenus et le montant du projet, les candidats à l'accession à Nantes comme à Angers peuvent contacter un conseiller Crédit Agricole pour faire le point. 

Nous suivons l'évolution des taux par région avec une grande vigilance pour proposer les meilleurs taux immobiliers en Pays de la Loire. Nous suivons également l'évolution du marché immobilier de Nantes au Mans ou à La Roche sur Yon, mais aussi en dehors des grandes villes.  

Les taux de crédit immobilier en Pays de la Loire par rapport aux autres régions

Baromètre des taux immobiliers par région

Les taux immobiliers varient en fonction de chaque région. Si vous empruntez dans les Pays de la Loire, vous bénéficiez d'un taux différent de celui d'un prêt immobilier en Nouvelle-Aquitaine.  Faites une comparaison en ligne des taux bas proposés dans votre région ! 

Les habitants des Pays de la Loire recherchent principalement des maisons, à l'exception des grandes villes comme Nantes. La région profite du dynamisme de Nantes, de la qualité de vie d'Angers souvent mise en avant, de la proximité de l'Océan atlantique et de Paris, à 1 ou 2 heures de train. Les prix immobiliers ont connu une augmentation globale de près de 40 % depuis 10 ans. Mais la remontée des taux a stoppé cette croissance. Ainsi, les prix immobiliers dans la région ont perdu près de 4 % depuis un an mais remontent depuis 3 mois. 

Pourquoi le taux d'intérêt moyen des prêts immobiliers varie-t-il selon la région ? 

Les réseaux régionaux des banques disposent d'une certaine liberté pour fixer leurs taux d'intérêt. De nombreux facteurs interviennent dans la fixation des taux de prêt immobilier par région, notamment :

• la concurrence,
• la stratégie commerciale de la banque,
• l'indépendance des caisses régionales,
• la tension du marché immobilier local. 

Rappelons que le meilleur taux d'intérêt proposé dépend ensuite essentiellement de la qualité du dossier de financement : profil des emprunteurs, montant de leur apport personnel, sérieux du projet de logement, etc.

Prix immobilier moyen et taux bancaire 

Le taux d'intérêt varie aussi en fonction de la tension du marché immobilier. Plus il existe de demandes de prêt immobilier, plus l'offre est intéressante et concurrentielle.

Le marché immobilier dans les Pays de la Loire est assez disparate. Sans surprise Nantes et Angers affichent les prix les plus élevés tandis que le nord de la région est plus raisonnable. Le prix moyen d'une maison en Mayenne ou dans la Sarthe (1600 €) est la moitié de celui de Loire Atlantique (3000 €).

Tout le littoral atlantique est devenu cher. Ainsi, autour de Guérande, de Pornic, de Saint Hilaire de Riez, des Sables d'Olonne ou de l'île de Noirmoutier, le prix moyen d'une maison à proximité de l'océan dépasse largement 3 500€. 

Comment négocier un bon taux d'emprunt à Nantes ou ailleurs dans les Pays de la Loire ?

Pour négocier le meilleur taux d'emprunt immobilier pour un appartement T2 à Nantes ou une maison en bordure de Loire, préparez votre demande de prêt en amont : 

• un apport personnel conséquent si possible 
• des justificatifs précis sur votre situation financière et professionnelle (justificatif de revenus réguliers, bulletins de salaire)
• un excellent dossier clair et précis sur les raisons d'achat, les perspectives d'augmentation de revenus
• tout élément de nature à rassurer un banquier sur votre capacité à bien gérer votre budget (dans les mois précédant votre projet immobilier, n'hésitez pas à limiter vos dépenses non contraintes et à tenter de rembourser vos crédits en cours).

Comparez les offres sur une base correcte : prenez le TAEG (taux annuel effectif global) proposé et portez attention au coût de l'assurance emprunteur. Le taux nominal seul est une donnée insuffisante pour comparer le coût. Les barèmes de taux constituent une base. Toutefois, prenez en compte les frais annexes.  

Le Crédit Agricole dispose de 39 caisses régionales en France dont les Pays de la Loire. Nous offrons non seulement une banque coopérative mais aussi un réseau de proximité à l'écoute de tous nos clients. De Nantes à Angers, du Mans à Laval, nous vous accompagnons pour réussir votre projet d'achat immobilier. 

Quels sont les meilleurs taux immobiliers actuels dans la région occitane ?

Taux moyen constaté dans la région Occitanie en février 2025 pour un prêt à taux fixe, hors assurance. 

L’évolution des taux de prêt immobilier en Occitanie

Vous êtes l'un des 6 millions d'habitants de l'Ariège, de l'Aude, de l'Aveyron, du Gard, de la Haute-Garonne, du Gers, de l'Hérault, du Lot, de Lozère, des Hautes-Pyrénées, des Pyrénées-Orientales, du Tarn et du Tarn et Garonne ? Profitez du maillage du Crédit agricole dans tous les départements du Languedoc-Roussillon et de Midi-Pyrénées. Contactez l'une de nos agences régionales ou à préparez votre prêt immobilier en ligne, sur notre site. 

Est-ce que les taux d'intérêt vont baisser en 2025 ?

L'évolution des taux de crédit immobilier est favorable pour les emprunteurs depuis début 2025 en Occitanie comme partout en France. Les taux d'intérêt baissent de manière régulière depuis janvier 2025, après une importante croissance sur les deux dernières années. 

En toute hypothèse, c'est le moment de concrétiser votre emprunt immobilier si vous avez un projet d'achat, sans plus attendre. Quels que soient vos revenus et le montant du projet, les candidats à l'accession peuvent contacter un conseiller Crédit Agricole pour faire le point. 

Nous suivons l'évolution des taux par région avec une grande vigilance pour proposer les meilleurs taux immobiliers en Occitanie. Nous suivons également l'évolution du marché immobilier occitan, de Toulouse à Perpignan et en dehors des grandes villes.  

Les taux de crédit immobilier en Occitanie par rapport aux autres régions

Baromètre des taux immobiliers par région

Les taux immobiliers varient en fonction de chaque région. Si vous empruntez en Occitanie, vous bénéficiez d'un taux différent de celui d'un prêt immobilier en Nouvelle-Aquitaine.  Faites une comparaison en ligne des taux bas proposés dans votre région ! 

Les occitans recherchent principalement des maisons, à l'exception des grandes villes. La région bénéficie du dynamisme de Toulouse et d'une qualité de vie propre au Sud de la France.  Les prix immobiliers ont connu une augmentation globale de 21,3 % depuis 10 ans. Mais la remontée des taux a stoppé cette croissance. Ainsi, les prix immobiliers dans la région ont perdu près de 4 % depuis un an.

Pourquoi le taux d'intérêt moyen des prêts immobiliers varie-t-il selon la région ? 

Les réseaux régionaux des banques disposent d'une certaine liberté pour fixer leurs taux d'intérêt. De nombreux facteurs interviennent dans la fixation des taux de prêt immobilier par région, notamment :

• la concurrence,
• la stratégie commerciale de la banque,
• l'indépendance des caisses régionales,
• la tension du marché immobilier local. 

Rappelons que le meilleur taux d'intérêt proposé dépend ensuite essentiellement de la qualité du dossier de financement : profil des emprunteurs, montant de leur apport personnel, sérieux du projet de logement, etc.

Prix immobilier moyen et taux bancaire 

Le taux d'intérêt varie aussi en fonction de la tension du marché immobilier. Plus il existe de demandes de prêt immobilier, plus l'offre est intéressante et concurrentielle.

Le marché immobilier en Occitanie est assez disparate. Sans surprise Toulouse et Montpellier affichent les prix les plus élevés tandis que l'Aveyron est plus raisonnable. Le prix moyen d'une maison dans l'Hérault (3 000 €) est plus du double du prix immobilier en Ariège (1 500 €).

Tout le littoral du Golfe du Lion est devenu cher. Ainsi, dans l'Aude, le prix moyen d'une maison à proximité de la Méditerranée atteint 3 000 € quand il est moitié moins cher dans les terres du nord du département. 

Comment négocier un bon taux d'emprunt à Toulouse ou ailleurs en Occitanie ?

Pour négocier le meilleur taux d'emprunt immobilier à Toulouse ou dans une autre ville d'Occitanie, préparez votre demande de prêt en amont : 

• un apport personnel conséquent si possible 
• des justificatifs précis sur votre situation financière et professionnelle (justificatif de revenus réguliers, bulletins de salaire)
• un excellent dossier clair et précis sur les raisons d'achat à Perpignan ou ailleurs, les perspectives d'augmentation de revenus
• tout élément de nature à rassurer un banquier sur votre capacité à bien gérer votre budget (dans les mois précédant votre projet immobilier, n'hésitez pas à limiter vos dépenses non contraintes et à tenter de rembourser vos crédits en cours).

Comparez les offres sur une base correcte : prenez le TAEG (taux annuel effectif global) proposé et portez attention au coût de l'assurance emprunteur. Le taux nominal seul est une donnée insuffisante pour comparer le coût. Les barèmes de taux constituent une base. Toutefois, prenez en compte les frais annexes.  

Le Crédit Agricole dispose de 39 caisses régionales en France dont l'Occitanie. Nous offrons non seulement une banque coopérative mais aussi un réseau de proximité à l'écoute de tous nos clients. De Toulouse à Perpignan, de Montpellier à Montauban, nous vous accompagnons pour réussir votre projet d'achat immobilier. 

Quels sont les meilleurs taux de prêt immobilier actuels dans la région Île-de-France ?

Taux moyen constaté en Ile-de-France en février 2025 pour un prêt à taux fixe, hors assurance. 

L’évolution des taux de prêt immobilier en Île-de-France

Pour une fois, les franciliens ne se distinguent pas ! Ils profitent de l'évolution des taux de crédit immobilier favorable depuis début 2025. Les taux d'intérêt sont en baisse régulière depuis janvier 2025, après avoir largement augmenté ces deux dernières années. Les banques sont à nouveau en quête de nouveaux clients, après avoir été contraintes de diminuer la production de crédits. 

De nombreux habitants de Paris, des Hauts-de-Seine, de Seine-Saint-Denis, du Val-de-Marne, de la Seine-et-Marne, des Yvelines, de l'Essonne et du Val-d'Oise cherchent à emprunter. Le maillage du Crédit agricole dans tous les départements franciliens invite chacun des 12 millions d'habitants à contacter l'une de nos agences ou à préparer votre prêt immobilier en ligne, sur notre site. 

Nous suivons l'évolution des taux par région avec une grande vigilance pour proposer les meilleurs taux immobiliers en Île-de-France, ainsi que le marché immobilier francilien. 

Les taux de crédit immobilier Île-de-France par rapport aux autres régions

Baromètre des taux immobiliers par région

Les taux immobiliers varient en fonction de chaque région. Un crédit immobilier en Île-de-France sera différent d'un prêt dans les Hauts-de-France.  Faites une comparaison en ligne des taux bas proposés dans votre région ! 

Les franciliens cherchent à la fois des appartements dans les centres-villes et des maisons, des pavillons de banlieue, voire de grandes maisons un peu plus à l'écart du centre névralgique parisien. 

La région Île-de-France affichait déjà des prix élevés, qui ont augmenté de 13 % en moyenne sur les 10 dernières années. La pandémie et les conditions de vie dans les métropoles ont tendance à rééquilibrer très doucement un marché disparate . Ainsi, la baisse des prix immobiliers franciliens atteint -7 % en 1 an, d'après les Notaires du Grand Paris. 

La remontée des taux d'intérêt à précipité la baisse des prix franciliens. Le nombre de transactions est en forte baisse à - 20 % en 2023. Les acheteurs peuvent espérer avoir une marge de manœuvre dans la négociation. 

Pourquoi le taux d'intérêt varie-t-il selon la région ? 

Les réseaux régionaux des banques disposent d'une certaine liberté pour fixer les taux d'intérêt.  

De nombreux facteurs interviennent dans la fixation des taux de prêt immobilier par région, notamment :

• la concurrence,
• la stratégie commerciale de la banque,
• la tension du marché immobilier local. 

Rappelons que le meilleur taux d'intérêt proposé dépend ensuite essentiellement de la qualité du dossier de financement : profil des emprunteurs, montant de leur apport personnel, sérieux du projet de logement, etc.

Prix immobilier moyen et taux bancaire 

Le taux d'intérêt varie aussi en fonction de la tension du marché immobilier. Plus les demandes d'emprunt immobilier sont importantes, plus l'offre est intéressante et concurrentielle.

Le marché immobilier en Île-de-France est simple à comprendre : plus vous vous éloignez du centre parisien, plus les prix baissent. Cela donne des distorsions de prix entre les villes de Paris autour de 10 000 € /m2 et de Provins à moins de 2 000 €. Le prix moyen dans la région a donc peu de sens puisqu'il varie de 2 000 € à 14 000 € pour un appartement ! 

Comment négocier un bon taux d'intérêt en Île-de-France ?

Pour négocier le meilleur taux d'emprunt immobilier en Île-de-France, préparez votre demande de prêt en amont. Gardez en mémoire que les rémunérations sont plus élevées qu'en province. Les profils aux revenus élevés sont plus fréquents. Vous devez convaincre de l'attrait de votre profil emprunteur. 

Un excellent dossier de financement comprend : 

• un apport personnel 
• des justificatifs précis sur votre situation financière et professionnelle
• un dossier clair et précis sur les raisons d'achat à Paris comme à Saint-Ouen ou ailleurs
• tout élément de nature à rassurer un banquier sur votre capacité à bien gérer votre budget.

Comparez les offres sur une base correcte : prenez le TAEG (taux annuel effectif global) proposé et portez attention au coût de l'assurance emprunteur. La variation des taux peut provenir de là. 

Le Crédit Agricole dispose de 39 caisses régionales en France dont la région parisienne. Nous offrons non seulement une banque coopérative mais aussi un réseau de proximité à l'écoute de tous nos clients. De Paris à Provins, de Neuilly à Saint-Denis nous vous accompagnons pour réussir votre projet d'achat immobilier. Nous procédons ensemble à l'analyse des taux immobiliers. Vous êtes au bon endroit pour réussir votre achat et obtenir un crédit immobilier ! 

Quels sont les meilleurs taux immobiliers actuels dans la région Nouvelle-Aquitaine?

Taux moyen constaté dans la région Nouvelle-Aquitaine en février 2025 pour un prêt à taux fixe, hors assurance. 

L’évolution des taux de prêt immobilier en Nouvelle-Aquitaine

Après deux années difficiles, les taux de crédit immobilier évoluent à la baisse de manière régulière depuis le début de l'année 2025. En Nouvelle-Aquitaine comme partout en France, cette évolution positive offre de nouvelles perspectives pour les emprunteurs. Autre fait notable, les établissements bancaires déploient une stratégie commerciale de conquête de nouveaux clients !  

Depuis la réunion de l'Aquitaine, du Limousin et du Poitou-Charentes en 2016, la Nouvelle-Aquitaine est la plus grande région de France, avec 12 départements ! De nombreux emprunteurs de Charente, de Charente-Maritime, de Corrèze, de la Creuse, de Dordogne, de Gironde, des Landes, du Lot-et-Garonne, des Pyrénées-Atlantiques, des Deux-Sèvres, de la Vienne et de la Haute Vienne espèrent obtenir un meilleur taux en Nouvelle-Aquitaine. 

Le maillage du Crédit Agricole dans tous ces départements vous permet de contacter l'une de nos agences ou de préparer votre prêt immobilier en ligne, sur notre site. 

Nous suivons l'évolution des taux par région avec une grande vigilance pour proposer les meilleurs taux immobiliers en Nouvelle-Aquitaine. Nous suivons également l'évolution du marché immobilier en Nouvelle-Aquitaine, de Bordeaux à Poitiers. 

Les taux de crédit immobilier Nouvelle-Aquitaine par rapport aux autres régions

Baromètre des taux immobiliers par région

Les taux immobiliers varient en fonction de chaque région. Si vous empruntez en Nouvelle-Aquitaine, vous bénéficiez d'un taux différent de celui d'un prêt immobilier en Normandie ou en Occitanie.  Faites une comparaison en ligne des taux bas proposés dans votre région ! 

Les bordelais, les charentais, les corréziens et les 6 millions d'habitants de la région cherchent des appartements dans les métropoles ou des maisons.

La région Nouvelle Aquitaine a largement profité de la croissance des prix immobiliers ces dernières années. Dynamisme économique, grands projets d'urbanisme et qualité de vie près de la mer ou de la montagne sont quelques-uns des nombreux atouts de la région. 

Les prix immobiliers ont connu une augmentation globale de 35 % depuis 10 ans. Le marché immobilier en Nouvelle-Aquitaine est très disparate selon la localisation : les prix à Bordeaux sont très élevés et toute la côte Atlantique bénéficie de l'attrait de l'océan. L'écart de prix entre Limoges et Bordeaux ou La Rochelle va du simple au triple.  

Pourquoi le taux d'intérêt varie-t-il selon la région ? 

Les réseaux régionaux des banques disposent d'une certaine liberté pour fixer les taux d'intérêt.  

De nombreux facteurs interviennent dans la fixation des taux de prêt immobilier par région, notamment :

• la concurrence,
• la stratégie commerciale de la banque,
• la tension du marché immobilier local. 

Rappelons que le meilleur taux d'intérêt proposé dépend ensuite essentiellement de la qualité du dossier de financement : profil des emprunteurs, montant de leur apport personnel, sérieux du projet de logement, etc.

Prix immobilier moyen et taux à Bordeaux : exemple

Prenons l'exemple de Bordeaux. Les prix immobiliers bordelais ont augmenté de 42 % en 10 ans. La ville située à 2 heures de TGV de Paris apporte une qualité de vie certaine. Les taux d'intérêt sont en phase avec la population qui peut encore acheter un logement à Bordeaux. 

Comment négocier un bon taux d'intérêt en Nouvelle Aquitaine ?

Pour négocier le meilleur taux d'emprunt immobilier en Nouvelle Aquitaine, préparez un dossier de financement solide et complet avec : 

• un apport personnel si possible 
• des justificatifs de revenus
• tout élément de nature à rassurer un banquier sur votre capacité à bien gérer votre budget (dans les mois précédant votre projet immobilier, n'hésitez pas à limiter vos dépenses non contraintes et à tenter de rembourser vos crédits en cours).

Comparez les offres sur une base correcte : prenez le TAEG (taux annuel effectif global) proposé et portez attention au coût de l'assurance emprunteur. La variation des taux peut provenir de là. 

Le Crédit Agricole dispose de 39 caisses régionales en France dont la Nouvelle Aquitaine, issue de la fusion des régions Aquitaine, Limousin et Poitou-Charentes. Nous offrons non seulement une banque coopérative mais aussi un réseau de proximité à l'écoute de tous nos clients. De Bordeaux à Limoges, de la Rochelle à  Biarritz, nous vous accompagnons pour réussir votre projet d'achat immobilier. 

Quels sont les meilleurs taux immobiliers actuels dans la région normande ?

Taux moyen constaté dans la région Normandie en février 2025 pour un prêt à taux fixe, hors assurance. 

L’évolution des taux de prêt immobilier en Normandie

L'évolution des taux de crédit immobilier est favorable pour les emprunteurs depuis début 2025 en Normandie comme partout en France. Les taux d'intérêt baissent régulièrement depuis le début de l'année, après avoir été multipliés par 4 ces deux dernières années. Les banques retrouvent un dynamisme pour conquérir de nouveaux clients actuellement. 

De nombreux emprunteurs du Calvados, de l'Eure, de la Manche, de l'Orne, et de Seine Maritime s'intéressent à des projets d'achat immobilier, à nouveau possibles. Le maillage du Crédit Agricole dans tous les départements Basse Normandie comme de Haute Normandie, vous invite à contacter l'une de nos agences ou à préparer votre prêt immobilier en ligne, sur notre site. 

Nous suivons l'évolution des taux par région avec une grande vigilance pour proposer les meilleurs taux immobiliers en Normandie. Nous suivons également l'évolution du marché immobilier en Normandie. 

Les taux de crédit immobilier Normandie par rapport aux autres régions

Baromètre des taux immobiliers par région

Les taux immobiliers varient en fonction de chaque région. Si vous empruntez en Normandie, vous bénéficiez d'un taux différent de celui d'un prêt immobilier dans les Hauts-de-France.  Faites une comparaison en ligne des taux bas proposés dans votre région ! 

Les Normands recherchent principalement des maisons. La région Normandie a bénéficié de trois années de forte croissance, depuis la pandémie, porté par un dynamisme économique et la qualité de vie. Les prix immobiliers ont connu une augmentation globale de 21,8 % depuis 5 ans. Mais la remontée des taux a freiné la croissance de l'immobilier. Le nombre de transactions est en forte baisse à -20 % en 2023. Les acheteurs peuvent espérer avoir une marge de manœuvre dans la négociation. 

Le marché immobilier en Normandie est assez disparate selon la localisation : les prix sont encore raisonnables dans la plupart des communes, à l'exception des métropoles comme Rouen ou Caen. Le littoral normand est largement devenu inaccessible. Ainsi, le prix moyen d'une maison dans l'Orne (1 200 €) est quasiment trois fois plus faible dans le prix immobilier dans le Calvados (2 900 €). 

Pourquoi le taux d'intérêt varie-t-il selon la région ? 

Les réseaux régionaux des banques disposent d'une certaine liberté pour fixer les taux d'intérêt.  

De nombreux facteurs interviennent dans la fixation des taux de prêt immobilier par région, notamment :

• la concurrence,
• la stratégie commerciale de la banque,
• la tension du marché immobilier local. 

Rappelons que le meilleur taux d'intérêt proposé dépend ensuite essentiellement de la qualité du dossier de financement : profil des emprunteurs, montant de leur apport personnel, sérieux du projet de logement, etc.

Prix immobilier moyen et taux bancaire 

Le taux d'intérêt varie aussi en fonction de la tension du marché immobilier. Plus les demandes d'emprunt immobilier sont importantes, plus l'offre est intéressante et concurrentielle.

Or, les prix immobiliers en Normandie ont augmenté de 26,4 % sur 10 ans pour un appartement et de 28,4 % pour une maison. Il existe de grandes disparités comme dans toutes les régions avec un prix moyen autour de 2000 € pour une maison, mais qui peut varier de 1500 à 3000 € par mètre carré. 

Comment négocier un bon taux d'intérêt en Normandie ?

Pour négocier le meilleur taux d'emprunt immobilier en Normandie, préparez votre demande de prêt en amont : 

• un apport personnel conséquent si possible 
• des justificatifs précis sur votre situation financière et professionnelle (justificatif de revenus réguliers, bulletins de salaire)
• un dossier clair et précis sur les raisons d'achat à Caen ou ailleurs, les perspectives d'augmentation de revenus
• tout élément de nature à rassurer un banquier sur votre capacité à bien gérer votre budget (dans les mois précédant votre projet immobilier, n'hésitez pas à limiter vos dépenses non contraintes et à tenter de rembourser vos crédits en cours).

Comparez les offres sur une base correcte : prenez le TAEG (taux annuel effectif global) proposé et portez attention au coût de l'assurance emprunteur. La variation des taux peut provenir de là. 

Le Crédit Agricole dispose de 39 caisses régionales en France dont la Normandie. Nous offrons non seulement une banque coopérative mais aussi un réseau de proximité à l'écoute de tous nos clients. Du Havre à Lisieux, de Caen à Rouen, nous vous accompagnons pour réussir votre projet d'achat immobilier. 

Quels sont les taux immobiliers actuels dans la région Hauts-de-France ?

Taux moyen constaté en février 2025 pour un prêt à taux fixe, hors assurance. 

L’évolution des taux de prêt immobilier en Hauts-de-France

L'évolution des taux de crédit immobilier est favorable depuis début 2025. Les taux d'intérêt baissent régulièrement depuis le début de l'année, après avoir été multipliés par 4 en 2 ans. 

De nombreux emprunteurs de l'Aisne, du Nord, de l'Oise, du Pas-de-Calais et de la Somme retrouvent l'envie de concrétiser un projet immobilier.  Le maillage du Crédit Agricole dans tous les départements des Hauts-de-France vous invite à contacter l'une de nos agences ou à préparer votre prêt immobilier en ligne, sur notre site. 

Nous suivons l'évolution des taux par région avec une grande vigilance pour proposer les meilleurs taux immobiliers dans les Hauts-de-France. 

Les taux de crédit immobilier Hauts-de-France par rapport aux autres régions

Baromètre des taux immobiliers par région

Les taux immobiliers varient en fonction de chaque région.  

Les Nordistes résident principalement dans les maisons, qui représentent plus de 70 % du marché immobilier. La proportion de locataires et de propriétaires est également répartie. C'est une donnée intéressante pour les futurs acquéreurs, qu'ils soient primo-accédants ou investisseurs. 

Le marché immobilier dans les Hauts-de-France possède de nombreux atouts : les prix sont encore raisonnables dans la plupart des communes, à l'exception des métropoles comme Lille. La préfecture des Hauts-de-France est une ville dynamique et étudiante, en pleine révolution sous l'impulsion du quartier d'affaires Euralille notamment. 

Pourquoi le taux d'intérêt varie-t-il selon la région ? 

Les banques disposent de réseaux régionaux avec une certaine liberté pour fixer leurs taux d'intérêt. 

Cette élaboration dépend de nombreux facteurs, notamment :

• la concurrence,
• la politique commerciale de la banque à un instant précis,
• la tension du marché localement. 

Rappelons ensuite que le taux d'emprunt immobilier proposé dépend du profil des emprunteurs, du montant de leur apport personnel, du sérieux de leur projet immobilier, etc.

Prix immobilier moyen et taux bancaire 

Le taux d'intérêt varie aussi en fonction de la tension du marché immobilier. Plus les demandes d'emprunt immobilier sont importantes, plus l'offre est intéressante et concurrentielle.

Or, les prix immobiliers dans les Hauts-de France ont augmenté de 24 % sur 10 ans pour un appartement et de 15 % pour une maison. Il existe de grandes disparités comme dans toutes les régions avec un prix moyen autour de 2400 € qui varie de 1800 à 3600 € par mètre carré. 

Comment négocier un bon taux d'intérêt en Hauts-de-France ?

Pour négocier le meilleur taux d'emprunt immobilier, préparez votre demande de prêt en amont : 

• un apport personnel conséquent si possible 
• des justificatifs précis sur votre situation financière et professionnelle (justificatif de revenus réguliers, bulletins de salaire)
• un dossier clair et précis sur les raisons d'achat à Lille ou ailleurs, les perspectives d'augmentation de revenus
• tout élément de nature à rassurer un banquier sur votre capacité à bien gérer votre budget (dans les mois précédant votre projet immobilier, n'hésitez pas à limiter vos dépenses non contraintes et à tenter de rembourser vos crédits en cours). 

Le Crédit Agricole dispose de 39 caisses régionales en France dont les Hauts-de-France. Nous offrons non seulement une banque coopérative mais aussi un réseau de proximité à l'écoute de tous nos clients. De Boulogne sur mer à Lille, nous vous accompagnons pour réussir votre projet d'achat immobilier. 

Qu'est-ce qu'un apport personnel ?

L’apport personnel est déterminé par la somme que vous décidez d’investir dans votre projet immobilier, hors emprunt.

Même si la présence d’un apport personnel n’est pas obligatoire pour obtenir un prêt, cela reste une base intéressante, notamment pour payer les frais entourant l’achat immobilier : frais de notaire, frais d’agence, dépôt de garantie au moment de la signature du compromis de vente, etc.

Les avantages de l’apport personnel

• L’apport personnel envoie un signal positif pour les banques : votre apport démontre que vous avez préparé votre projet et que vous avez une bonne gestion de vos finances. C’est un élément rassurant lorsque l’on s’engage sur 25 ans.
• Il peut vous permettre d’obtenir de meilleures conditions pour votre crédit immobilier : selon le montant de votre apport, votre capacité d’emprunt sera plus ou moins importante et la durée du prêt plus ou moins longue. L’apport personnel fait aussi partie des éléments étudiés pour fixer le taux d’intérêt du crédit immobilier.

Est-il possible d'obtenir un prêt immobilier sans apport ?

Oui, il est possible d'obtenir un prêt immobilier sans apport, bien que cela soit plus difficile. Les banques examinent de nombreux facteurs avant d’accorder un prêt, notamment la stabilité professionnelle, les revenus, le taux d’endettement et la gestion des finances personnelles.

Les primo-accédants, les jeunes actifs avec des perspectives de carrière prometteuses, et les projets d’investissement locatif peuvent souvent bénéficier de conditions plus souples.

Il est essentiel de préparer un dossier solide et de démontrer votre capacité à rembourser le prêt pour convaincre les établissements prêteurs.

Effectuez des simulations de prêt immobilier pour estimer au mieux votre capacité d’emprunt, capacité d’endettement, montant des mensualités et plus encore.

Qui peut bénéficier d’un crédit immobilier sans apport ?

Bien que la présence d’un apport personnel pour un achat immobilier soit un atout indéniable, de nombreux autres éléments sont étudiés et pris en compte par les établissements prêteurs avant d’accorder ou de refuser un crédit immobilier. Ainsi, certains profils et projets peuvent tout à fait accéder au crédit sans apport.

Les primo-accédants

Certaines aides spécifiques sont réservées aux personnes réalisant leur premier achat immobilier (prêt à taux zéro, prêt Action Logement, prêt conventionné, etc.), ce qui ajoute un argument à leur dossier. Par ailleurs, les établissements bancaires peuvent faire preuve d’un peu plus de souplesse dans leurs conditions d’octroi de prêt immobilier sur des dossiers de primo-accédants.

Les jeunes actifs

Quand on vient d’arriver sur le marché du travail, on n’a pas encore eu le temps de se constituer une grosse épargne. En revanche, les perspectives d’évolution de carrière sont réelles, et peuvent inciter un établissement bancaire à vous faire confiance.

Les projets d’investissement locatif

Vos revenus locatifs peuvent être utilisés pour rembourser le crédit immobilier. Vous pouvez également, dans certains cas, profiter d’un dispositif de défiscalisation vous permettant de réduire vos impôts. Ces divers éléments peuvent avoir leur importance aux yeux des établissements prêteurs auxquels vous vous adresserez.

Quelles banques acceptent un prêt immobilier sans apport ?

Certaines banques sont plus ouvertes à accorder des prêts immobiliers sans apport, notamment pour des profils spécifiques comme les primo-accédants, les jeunes actifs ou pour des projets d’investissement locatif. 

Toutefois, chaque banque a ses propres critères et il est recommandé de consulter plusieurs établissements et de comparer leurs offres pour trouver celle qui correspond le mieux à votre situation.

Quelle somme peut-on emprunter sans apport ?

La somme que vous pouvez emprunter sans apport dépend de plusieurs facteurs, notamment de vos revenus, de votre taux d'endettement, et de la solidité de votre dossier. 

En général, sans apport, les banques peuvent prêter jusqu'à 100% du prix du bien, voire 110% pour couvrir les frais annexes (frais de notaire, garantie, etc.).

Toutefois, chaque situation est unique et certaines banques peuvent être plus restrictives.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, préparez bien votre dossier en mettant en avant des éléments comme la stabilité professionnelle, un faible taux d'endettement, et des perspectives d'évolution de revenus.

Emprunter sans apport, seul ou en couple : ce qui change

Vous n’avez pas d’apport personnel à mobiliser pour votre achat immobilier ? Emprunter seul ou en couple est un point qui sera pris en compte dans l’étude de votre dossier de financement.  La présence d’un apport personnel sera également un élément porté à l’analyse de la banque.

Emprunter à deux

En principe, emprunter à deux devrait faciliter la concrétisation de votre projet immobilier.

• Le principal atout de l’emprunt à deux est le niveau de ressource généralement supérieur à l’emprunteur isolé. En effet, si le niveau de revenu global des emprunteurs est plus élevé, le pouvoir d’achat immobilier le sera par écho.
• Dans la très grande majorité des prêts immobiliers souscrits en couple (sauf dans les régimes de séparation des biens), les conjoints sont automatiquement tenus solidairement au paiement de la dette. Concrètement, cela signifie que les deux époux se partagent la responsabilité du remboursement de l’emprunt. C’est un filet de sécurité concret pour les banques.
• Néanmoins, en cas de contrat de mariage séparatiste, de pacs ou de concubinage, il est possible d’offrir une telle garantie à la banque en co-empruntant. Dans ce cas, les deux co-emprunteurs se partagent également la responsabilité du paiement.

Emprunter seul

Emprunter seul sans apport ne relève pas de l’ordre de l’impossible, cependant votre dossier disposera d’un argument de moins.

Le dossier de financement

Quels atouts mettre en avant pour emprunter sans apport ?

Pour valider une demande de prêt immobilier, chaque établissement prêteur a ses propres conditions et sa propre grille d’analyse. Si l’absence d’apport personnel complexifie la concrétisation de votre projet d’achat immobilier, c’est bel et bien la solidité globale de votre dossier qui aura le plus d’influence.

Comment monter son dossier de financement ?

Le montage du dossier de financement est une étape importante dans votre parcours d’emprunt : un dossier complet et exhaustif permet de réduire les allers-retours avec l’établissement bancaire et prouve le sérieux de votre démarche.

Votre dossier de prêt immobilier comprend principalement :

• Des pièces justificatives de votre situation personnelle : copie des pièces d’identité des emprunteurs, justificatif de domicile, photocopie du livret de famille, etc.
• Des pièces justificatives de votre situation professionnelle et de vos ressources : bulletins de salaire, derniers avis d’imposition, derniers bilans et comptes de résultat, etc.
• Des pièces justificatives de votre situation financière : tableaux d’amortissements des éventuels crédits en cours, derniers relevés de compte, etc.
• Des pièces concernant votre projet immobilier en lui-même : compromis de vente, contrat de construction de maison, permis de construire, etc.

Un conseil : soyez réactif ! Plus vite vous communiquerez à votre banque les pièces dont elle a besoin et plus vite vous recevrez votre offre de prêt. Retrouvez nos conseils pour finaliser votre dossier de financement dans notre guide dédié.

Zoom sur l'investissement locatif sans apport

Emprunter pour financer un projet d’investissement locatif peut vous donner quelques arguments supplémentaires pour obtenir votre prêt immobilier sans apport :

• Vous êtes éligible à un dispositif de défiscalisation : la loi Pinel peut vous permettre des économies pouvant aller jusqu’à 63 000 € sur 12 ans et le dispositif Censi-Bouvard jusqu’à 33 000 € sur 9 ans. Si vous réunissez les conditions pour profiter de ces réductions fiscales, c’est un point essentiel à mettre en avant auprès des banques.
• Vous pouvez bénéficier d’un déficit foncier : si vous louez un logement vide nécessitant des travaux et avez choisi une imposition au régime réel, les intérêts de votre prêt immobilier (notamment) sont déductibles de vos revenus locatifs dans la limite de 10 700 € par an. En cas d’excédent, celui-ci peut être reporté jusqu’à 10 ans.
• Vos projections de rentabilité locative sont solides : le scénario idéal est que vos loyers perçus soient au moins équivalents aux mensualités de l’emprunt, pour que celui-ci soit facilement supportable.

Peut-on renégocier renégocier son prêt immobilier et pourquoi le faire ?

La renégociation d’un prêt immobilier consenti par une banque pour financer un bien permet d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt.

Le plus souvent, on pense à renégocier son prêt lorsque les taux d’intérêt ont nettement baissé depuis la conclusion de l’emprunt ou à la suite d’une variation de sa capacité de remboursement.

Les avantages de la renégociation de crédit sont indéniables :

• Elle peut vous permettre d’obtenir un meilleur taux d’intérêt : attention, le timing est important pour qu’une baisse du taux d’intérêt vous soit réellement profitable. Nous étudierons la question en détail un peu plus loin.
• Elle peut déboucher sur une modification du montant des mensualités et/ou de la durée d’emprunt : vous souhaitez alléger vos mensualités pour augmenter votre pouvoir d’achat au quotidien ? Ou au contraire, vous aimeriez rembourser votre crédit plus vite et augmenter le montant de vos mensualités ? La renégociation de crédit est la solution !
• Elle est également l’occasion de réviser votre assurance emprunteur, qui représente tout de même entre 25 et 35 % du coût global du prêt immobilier.
• Enfin, renégocier votre prêt peut également influencer votre taux d’endettement, un indicateur crucial pour évaluer votre capacité de remboursement et accéder à de nouveaux crédits. Pour en savoir plus sur le calcul du taux d’endettement, consultez notre guide sur le calcul du taux d’endettement.

Zoom sur la différence entre renégociation de crédit et rachat de crédit

La renégociation de crédit immobilier consiste à solliciter de votre banque actuelle (chez qui vous avez conclu votre contrat de prêt) la modification des conditions de votre emprunt.

Le rachat de crédit, en revanche, implique un changement de banque : le principe est de faire appel à un autre établissement bancaire qui devra « racheter » votre prêt à votre banque actuelle pour vous proposer de meilleures conditions d’emprunt. Ce rachat entraîne des coûts qu’il est important de connaître avant d’envisager cette opération. (Différents frais peuvent être imposés tels que des frais de dossier, d’assurance, etc.)

Par ailleurs, la renégociation de crédit et le rachat de crédit sont également à distinguer du regroupement de crédits. Cette opération consiste à réunir plusieurs prêts en un (prêt consommation, crédit immobilier, etc.), pour n’avoir plus qu’une seule mensualité à verser.

Quelles sont les conditions pour renégocier son prêt immobilier ?

Pour renégocier votre crédit immobilier, adressez-vous à l’établissement bancaire auprès duquel vous avez souscrit votre prêt. Il maîtrise votre dossier et pourra vous conseiller sur la rentabilité de l’opération.

Pour que la renégociation de crédit vous soit profitable, il faut que les frais générés par l’opération soient inférieurs au gain potentiel que vous réaliseriez. En théorie, un même crédit immobilier peut être renégocié plusieurs fois, même si cela reste rare.

Est-ce le bon moment pour renégocier son prêt immobilier ?

Nous l’avons évoqué : le moment n’est pas toujours propice pour qu’une renégociation de prêt immobilier vous soit bénéfique. Alors, comment savoir si vous avez intérêt, ou non, à contacter votre banque pour renégocier les modalités de votre emprunt ?

Plusieurs conditions doivent être réunies :

• Idéalement, vous devez toujours être dans la première moitié du remboursement de votre crédit immobilier : c’est sur cette période que la part des intérêts est la plus élevée.
• Si vous arrivez à obtenir un taux d’intérêt plus faible, c’est donc là que cela aura une véritable influence.
• Le capital restant dû doit être suffisamment important : la barrière de 70 000 € minimum est souvent évoquée, mais ce n’est pas une règle absolue. Plus la somme qu’il vous reste à rembourser est élevée, plus la renégociation de vos conditions d’emprunt sera intéressante.
• L’écart entre votre taux initial et le futur taux d’intérêt doit être suffisant : au moins 0,70 voire 1 point d’écart, à durée de remboursement égale.

Ces éléments vous donnent de premières pistes, qu’il peut être bon d’explorer avec votre conseiller bancaire, qui maîtrise les spécificités de votre dossier.

Pour savoir si la renégociation de votre prêt immobilier vous est favorable, il faut aussi pouvoir comparer les gains potentiellement réalisables, avec les frais occasionnés par l’opération. Pour cela, il peut être utile de réaliser une simulation de prêt immobilier afin de mieux comprendre les nouvelles conditions et leur impact sur votre budget.

Enfin, il est essentiel de suivre l'évolution des taux d'intérêt et de rester informé des tendances du marché immobilier. Si les prévisions indiquent une baisse continue des taux, patienter un peu pourrait se révéler avantageux. Dans tous les cas, une analyse approfondie et une simulation de renégociation vous permettront de prendre une décision éclairée.

Comment renégocier son prêt immobilier ?

Plusieurs arguments peuvent jouer en votre faveur pour faire aboutir votre demande de renégociation :

• L’écart entre votre taux d’intérêt actuel et les taux du marché est significatif : si vous avez souscrit votre prêt immobilier à un moment où les taux étaient nettement plus élevés, la légitimité de votre demande est certaine.
• Vous avez besoin de réévaluer le montant de vos mensualités à la suite d'un changement de situation important : vos revenus ont augmenté ou diminué, vous souhaitez financer un autre projet, vous avez traversé une séparation, vous avez eu un enfant, etc.
• Vous êtes prêt à rapatrier des placements au sein de l’établissement bancaire où vous avez signé votre crédit immobilier : cette preuve de confiance peut inciter la banque à faire un pas vers vous.
• Vous avez une gestion raisonnée de vos comptes : le sérieux de la tenue de vos comptes peut également impacter positivement l’étude de votre requête par la banque.

Important : Rien n’oblige l’établissement bancaire à accepter de renégocier votre crédit immobilier.
 

L’issue de votre renégociation est favorable ? Un avenant à votre contrat de prêt sera établi, dans lequel vous retrouverez :

• un échéancier des mensualités ;
• le nouveau taux annuel effectif global (TAEG) ;
• les modalités de variation du taux, dans le cas d’un prêt à taux variable.

Une fois l’avenant reçu (qui est comme une nouvelle offre de prêt), vous avez un délai de réflexion de 10 jours pour l’accepter ou vous rétracter.

Quels sont les frais pour renégocier son prêt immobilier ?

Il est important de connaître le coût que peut représenter une opération de renégociation de crédit immobilier : En renégociant votre prêt avec votre banque, celle-ci va ajouter un avenant à votre contrat de prêt initial.

Cet avenant comprendra notamment le nouvel échéancier du prêt, ainsi que le nouveau TAEG, qui vous permettra de calculer le coût total de votre emprunt.

La préparation de ce nouveau contrat implique des frais de dossier, dont le montant diffère selon les établissements bancaires.

En revanche, si vous faites racheter votre prêt par une autre banque, des frais supplémentaires sont à prévoir :

1. Indemnités de remboursement anticipé (IRA) : Le remboursement anticipé de votre crédit immobilier initial déclenche le paiement de ces indemnités. Les IRA ne peuvent pas dépasser 3 % du capital restant dû ou l’équivalent de 6 mois d’intérêts au taux moyen du prêt.
2. Frais de garantie : Le rachat de crédit peut aussi entraîner des frais de garantie, qui varient en fonction du type de garantie choisie (hypothèque, cautionnement, etc.).
3. Frais de dossier : Les nouvelles formalités administratives et l’évaluation de votre dossier par la nouvelle banque peuvent également générer des frais de dossier supplémentaires.

Exemples de renégociation de prêt immobilier et économies engendrées

Ces exemples montrent comment la renégociation de prêt immobilier peut permettre de réaliser des économies significatives en réduisant les mensualités ou la durée du prêt, en fonction des besoins et des objectifs de l'emprunteur.

La renégociation de son assurance de prêt immobilier

Changer de contrat d’assurance emprunteur en cours de prêt est tout à fait possible.

La renégociation de votre crédit immobilier est une occasion de renégocier aussi votre assurance de prêt.

En effet :

• Durant la première année suivant la signature de votre crédit immobilier, vous pouvez changer d’assurance quand vous le souhaitez à condition de prévenir votre assureur actuel au moins 2 semaines avant la date du premier anniversaire de la signature de votre emprunt.
• Après la première année de votre contrat, vous pouvez changer de contrat chaque année, en informant votre assureur au moins 2 mois avant la date anniversaire du contrat.

Lorsque vous changez d’assurance, si vous choisissez une autre police d’assurance que celle proposée par votre banque, vous devrez avoir un contrat qui vous offre a minima les mêmes garanties et le même degré de couverture que celui proposé par votre banque.

Pourquoi ma banque ne veut pas renégocier mon prêt immobilier ?

Votre banque peut refuser de renégocier votre prêt immobilier pour plusieurs raisons.

• Premièrement, si les taux d'intérêt actuels ne sont pas suffisamment bas que ceux de votre prêt initial, la banque n'y voit pas d'intérêt financier.
• Deuxièmement, votre situation financière a peut-être changé, rendant la renégociation risquée pour eux.
• Troisièmement, les coûts administratifs et les pénalités de remboursement anticipé peuvent dissuader la banque.
• Enfin, leur politique interne peut limiter les renégociations pour préserver leurs marges bénéficiaires. Il peut être utile d'explorer d'autres options comme le rachat de prêt par une autre institution financière.

Une équation plus complexe qu’il n’y paraît

Un taux plus attractif à lui seul ne peut justifier un réaménagement ou un rachat de crédit immobilier. Il faut bien étudier son crédit actuel et l’économie réelle qu’une renégociation va permettre, en tenant compte des coûts indirects et de l'énergie consacrée à un changement de domiciliation bancaire. Analyser les conditions d’accueil, l’accompagnement, le conseil, les services et la disponibilité proposés par la nouvelle banque est également crucial.
 

Tableau des étapes de renégociation de prêt immobilier

Rachat de prêt immobilier : qu’est-ce que c’est ?

Les taux d’intérêt des prêts immobiliers ont diminué depuis le financement de votre achat immobilier et vous aimeriez en profiter pour obtenir de meilleures conditions d’emprunt ? Deux options s’offrent à vous : renégocier avec votre banque actuelle ou faire racheter votre crédit par une autre banque.

Si, de prime abord, vous pouvez vous dire que vous avez tout intérêt à vous lancer dans l’une ou l’autre de ces démarches, la réalité est plus subtile que cela.

Rachat de prêt immobilier : définition

Le principe du rachat de crédit immobilier est le suivant : un établissement bancaire rembourse votre prêt immobilier auprès de votre banque, en contrepartie d’un nouvel emprunt qui servira à rembourser l’opération.

Différence avec le regroupement de crédit

Le rachat de crédit est à distinguer du regroupement de crédits. On parle de regroupement de crédits lorsque plusieurs prêts (immobilier, consommation, etc.) sont rachetés par un même établissement financier pour n’en avoir plus qu’un seul à rembourser. Cela présente notamment l’avantage de simplifier la gestion de son budget.

En pratique, rachat de crédits immobiliers et regroupement de prêts sont employés indifféremment pour les mêmes opérations. 

Quelle différence entre renégocier son prêt immobilier et le racheter ? 

Le rachat de crédit immobilier se distingue d’une renégociation de crédit :

• La renégociation de prêt consiste à contacter la banque dans laquelle votre emprunt est en cours, pour qu’elle réévalue les conditions du prêt et, généralement, qu’elle diminue votre taux d’intérêt.
• Si l’établissement bancaire accepte de revoir le taux d’intérêt à la baisse, un avenant au contrat sera signé, le montant de vos mensualités sera diminué ou la durée du prêt sera réduite.

Dans le cas du rachat de crédit, l’emprunteur s’adresse à une autre banque que celle auprès de laquelle il rembourse son prêt. Il signera donc un nouveau contrat de prêt si le rachat de crédit est accepté.

Pourquoi faire racheter son prêt immobilier ?

Un rachat de prêt peut vous permettre d’obtenir :

• Un taux d’emprunt plus compétitif que votre taux actuel : cela dépendra de l'évolution des taux du marché.
• Une diminution du montant de vos mensualités : c’est une option intéressante si vous avez besoin d’une respiration de votre pouvoir d’achat au quotidien. La durée totale du prêt est alors souvent prolongée. 
• Une diminution de la durée de remboursement du crédit : votre nouveau prêt immobilier sera soldé plus rapidement.

Quand est-ce intéressant ?

Le timing du rachat de crédit est important. Il faut choisir le bon moment pour que l’opération vous soit bénéfique :

• D’une part, parce qu’à un certain stade de remboursement du prêt, vous aurez fini de rembourser les intérêts : vous ne rembourserez plus que du capital. Négocier un meilleur taux d’intérêt ne présenterait donc que peu d’intérêt. Pour qu’il y ait un véritable intérêt, il faut que la durée du prêt restante soit supérieure à la durée écoulée. En clair, le rachat de crédit s'opère pendant les premières années de remboursement ! 
• D’autre part, parce que le rachat de crédit implique des frais : indemnités de remboursement anticipé de votre prêt initial, frais de la nouvelle garantie, frais de dossier, assurance emprunteur du nouveau prêt.

Avant de sauter le pas, il est donc essentiel d’avoir vérifié que le coût total du rachat de crédit est inférieur à celui de votre prêt actuel, et qu’il vous reste des intérêts à rembourser.

Rapprochez-vous d’un conseiller bancaire, qui saura vous conseiller la meilleure solution, en fonction des particularités de votre dossier. Un organisme financier effectue des simulations de rachat de crédit en tenant compte de l'ensemble des frais annexes. 

La banque doit vous informer si le rachat de crédit entraînera une augmentation du coût total de votre crédit, ou un allongement de sa durée de remboursement (loi Lagarde du 1er juillet 2010).

Profiter de la baisse des taux pour racheter son crédit ?

En période de baisse des taux de crédit, le rachat de crédit tout comme la renégociation s'avèrent des opérations intéressantes. Approfondir le sujet dans notre guide : Profiter de la baisse des taux d’intérêt pour racheter son crédit.

Rachat de crédit : comment ça marche ?

Qui peut demander un rachat de crédit immobilier ?  

En théorie, toute personne physique ayant un crédit en cours peut faire une demande de rachat de crédit immobilier auprès d’un établissement bancaire.

Ce sont ensuite les spécificités du dossier qui feront qu’une banque sera prête, ou non, à racheter votre crédit, et à quelles conditions. En particulier, votre taux d'endettement avant et après l'opération de rachat de crédits sera important. 

Il est donc important de soigner le montage de votre dossier de rachat de crédit.

Qui peut racheter mon crédit immobilier ?

Le plupart des banques proposent des rachats de crédits immobiliers. Tout organisme financier différent de la banque qui a octroyé le prêt en cours peut proposer une solution de financement. 

Rachat de crédit immobilier : les documents à fournir à votre banque

Le rachat de crédit implique la contraction d’un nouveau prêt. Vous devrez monter un dossier complet, tout comme lors du montage de votre crédit initial.

Ce dossier comporte des documents concernant votre situation personnelle :

• Une pièce d'identité en cours de validité pour chacun des co-emprunteurs.
• Un document attestant votre situation familiale : livret de famille, contrat de mariage, certificat de Pacs, jugement de divorce, etc.
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois.

Il doit aussi inclure des justificatifs de ressources :

• Si vous êtes salarié : vos trois derniers bulletins de salaire, celui de décembre N-1, et vos deux derniers avis d’imposition.
• Si vous êtes indépendant : vos trois derniers avis d’imposition, vos trois derniers bilans ou déclarations de chiffre d’affaires si vous êtes autoentrepreneur.
• Autre : pensez aussi à inclure des justificatifs de toutes vos autres rentrées d’argent régulières, comme des revenus fonciers, une pension de retraite, etc.

Des éléments sur votre prêt initial ainsi que sur votre bien immobilier seront également nécessaires :

• L’offre de votre prêt immobilier initial, ainsi que son tableau d’amortissement.
• La taxe foncière de votre bien immobilier.
• Votre titre de propriété.

Et enfin, des documents attestant de votre situation financière et patrimoniale :

• Les trois derniers relevés de tous vos comptes bancaires.
• Des relevés de vos comptes d'épargne.
• Les tableaux d'amortissement de vos éventuels autres crédits en cours (crédit conso, auto, prêt personnel, etc.).

Retrouvez tous nos conseils pour monter votre dossier de rachat de crédit immobilier.

Combien coûte un rachat de crédit immobilier ?

Plusieurs frais sont à prévoir lors d’un rachat de crédit immobilier. 

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Les indemnités de remboursement anticipé sont plafonnées. Elles ne peuvent pas dépasser 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé par anticipation (calculés au taux moyen du prêt), et 3 % du capital restant dû avant le remboursement.

Les frais de mainlevée

Vous mettez fin à un crédit pour en souscrire un nouveau. Le cas échéant, vous devrez donc payer les frais de mainlevée de l'hypothèque sur le prêt remboursé par anticipation. 

En complément, vous prendrez de nouveaux frais de garantie : leur coût dépendra du type de garantie choisi pour le nouveau crédit (hypothèque, privilège de prêteur de deniers, nantissement, caution).

Les frais de dossier

Le montant des frais de dossier liés à un rachat de crédit varie selon les banques. Ils font partie de la négociation globale avec votre interlocuteur.

L'assurance emprunteur 

Des frais d’assurance emprunteur sont possibles. Le nouveau prêt aura sans doute besoin d’être assuré. Même si ce n’est pas une obligation légale, c’est une sécurité essentielle, demandée par la majorité des banques.

Les frais de notaire

Des frais de notaire liées à la garantie du nouveau prêt immobilier sont envisageables. Ils comprennent alors les frais d service de publicité foncière. 

En cas de divorce : comment fonctionne le rachat de crédit ?

Séparation et crédit en cours de remboursement : quelles conséquences ?

Vous vous séparez de votre conjoint et votre logement commun est toujours en cours de remboursement ? Si l’un de vous deux souhaite rester dans le bien, l’option la plus courante est de racheter la part de son ex-conjoint : c’est ce que l’on appelle le rachat de soulte.

Un nouveau prêt immobilier peut financer cette soulte. Il englobera alors à la fois le crédit immobilier à rembourser et le montant de la soulte. Si vous changez de banque, il y aura donc rachat de crédit.

Le conjoint qui ne souhaite pas conserver sa part du bien immobilier peut se désolidariser du prêt en cours en revendant sa part à l’ex-conjoint. L’établissement bancaire procédera alors à une nouvelle étude de prêt sur la base du conjoint restant afin d’accepter ou non le nouveau financement et la désolidarisation du conjoint du premier prêt.

Dans le cas d’une succession, où plusieurs personnes peuvent se retrouver propriétaires en indivision d’un bien, le principe du rachat de soulte est sensiblement le même.

Rachat de crédit et frais liés à la soulte

Le rachat de soulte est souvent l’occasion de faire racheter son prêt (ou de le renégocier si vous restez dans le même établissement bancaire).

Le montant emprunté pour le nouvel emprunt comprendra :

• le montant de la soulte ;
• le capital restant à rembourser sur le prêt initial ;
• les éventuelles indemnités de remboursement anticipé ;
• les frais de garantie du nouveau prêt.

Le rachat de soulte entraîne des frais, qu’il est important de prendre en compte. Il faut prévoir des frais de notaire : entre 2 et 3 % du montant de la soulte pour un bien neuf, et entre 7 et 8 % pour un bien ancien. Il faut également prévoir un droit de partage de 1,10 % sur la valeur nette du bien dans le cadre d’un divorce. Sauf si le divorce intervient à l’amiable.

Comprendre le rachat de soulte en cas de divorce ou de succession

Le rachat de soulte est l’opération par laquelle une personne rachète les parts d’un bien immobilier en indivision à son ex-conjoint, ou à ses cohéritiers.

Dans la plupart des cas, cette opération a lieu lors d’une séparation, ou dans le cadre d’une succession, et permet de mettre fin à une situation d’indivision (c’est-à-dire une situation dans laquelle plusieurs personnes se partagent la propriété d’un même bien).

Comment est calculée la soulte ?

Pour fixer le montant de la soulte, plusieurs éléments entrent en jeu :

• Le prix du logement : le plus simple est qu’un notaire ou une agence immobilière réalise une estimation, surtout si vous avez du mal à vous mettre d’accord sur un prix.
• La part de chacun des ex-conjoints dans le bien : la plupart du temps, la répartition est à 50/50, mais dans le cas d’une séparation de biens par exemple, les quotes-parts de chacun dépendent de leur apport dans le financement du logement.
• Le capital restant dû du crédit immobilier en cours : celui qui souhaite garder le bien immobilier prendra entièrement en charge la fin du prêt.

Divorce : comment financer le rachat d'une part en indivis ?

Les deux options principales pour financer le rachat de part sur un bien en indivision sont :

• la mobilisation de l’épargne et autres liquidités : au vu des sommes pouvant être en jeu, ce scénario est somme toute plutôt rare ;
• la souscription d’un nouveau crédit immobilier.

Comment financer le rachat d’une part en indivis ? Nous vous répondons dans notre guide.