Le crédit immobilier sur 30 ans

Est-il possible de faire un prêt sur une durée de 30 ans en France ?

La réponse est non : en France, il n'est plus possible de souscrire un prêt immobilier sur une durée de 30 ans.

En effet, en réponse aux directives du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), les banques françaises sont désormais contraintes de limiter la durée des prêts immobiliers à 25 ans. Cela vise à réduire le risque de surendettement des ménages, en les protégeant des coûts élevés qu’entraîne un emprunt sur une période aussi longue.

Les montants maximum que vous pouvez emprunter dépendent de vos revenus et de votre apport personnel. Bien que les mensualités d’un prêt de 30 ans soient moins élevées qu’un prêt sur 20 ou 25 ans, le coût total du crédit est significativement plus élevé en raison des intérêts cumulés sur une plus longue durée.

Quel taux pour un prêt sur 30 ans ?

Actuellement, bien qu'il soit impossible de souscrire un prêt sur 30 ans en France, il est important de comprendre l’impact que cela pourrait avoir sur votre coût total.

Les taux d’intérêt varient en fonction de la durée du prêt.

Historiquement, un prêt sur 30 ans aurait un taux légèrement plus élevé qu'un prêt sur 25 ans en raison du risque accru pour la banque.

Calculs des mensualités pour un prêt de 200 000 € et 300 000 € sur 30 ans

Pour donner un ordre d’idée, en supposant un taux d’intérêt hypothétique de 3,5 % sur 30 ans (un taux légèrement supérieur aux prêts actuels sur 25 ans), les mensualités de crédit seraient les suivantes : 

• Pour un prêt de 200 000 € : Les mensualités s’élèveraient à environ 898 €, pour un coût total du crédit de 323 280 €.
• Pour un prêt de 300 000 € : Les mensualités s’élèveraient à environ 1 347 €, pour un coût total du crédit de 484 920 €.

Ces calculs montrent bien que, bien que les mensualités soient réduites, le coût total d’un prêt sur 30 ans est bien plus élevé en raison des intérêts cumulés.

Emprunter sur 25 ans : la meilleure option ?

Face à l'impossibilité d'emprunter sur 30 ans, le prêt immobilier sur 20 ou 25 ans devient l'option la plus longue envisageable. Ce type de prêt permet de conserver des mensualités modérées, tout en limitant l'augmentation du coût total du crédit.

Pour bien comprendre toutes les facettes d’un emprunt sur 25 ans, effectuez des simulations de prêt immobilier grâce à nos outils dédiés.

Quel montant maximal emprunter ?

Concernant la somme maximale à emprunter, tout dépend de vos revenus et de votre apport personnel : cette somme pourra-t-elle couvrir les frais bancaires et les frais de notaire ?

Retenez bien que si les mensualités seront moins élevées que pour un prêt immobilier de 20 ans, la facture totale sera grandement alourdie ! Avant de vous lancer et de souscrire un prêt immobilier, veillez à ce que votre dossier soit suffisamment solide pour être capable d'anticiper.

Comment optimiser votre emprunt immobilier ?

Si vous souhaitez emprunter sur une longue période, le prêt sur 25 ans est désormais la limite fixée par la réglementation française.

Les taux d'intérêt actuels pour cette durée restent attractifs, mais le coût total du crédit doit être pris en compte dans vos décisions.

N'hésitez pas à consulter des experts financiers et à utiliser des outils de simulation pour maximiser vos chances de trouver le prêt qui correspond à vos besoins et capacités financières.

Les simulations de votre capacité d'emprunt sont gratuites. Elles vous permettent d'y voir plus clair sur le coût du crédit, les éventuelles charges ainsi que de mieux cerner votre profil emprunteur. D’autres outils vous permettent également d'évaluer votre capacité d'endettement et ainsi de vérifier si vous pourrez faire face aux échéances de votre emprunt immobilier.