Faire une demande de crédit immobilier

Constituer son dossier de prêt : les conseils

La constitution d’un dossier de demande de crédit immobilier qui va financer votre achat peut prendre du temps. En effet, plusieurs éléments à réunir sont nécessaires et les délais limités, puisque la majorité des compromis ou promesses de vente ont une durée de validité comprise entre 3 et 4 mois.

Pour vous assurer d’être efficace dans votre demande de prêt et avoir un dossier complet, vous devrez prévoir :

• Des documents relatifs à votre situation personnelle : pièce d’identité de chacun des emprunteurs, livret de famille, certificat de PACS, un justificatif de domicile récent (moins de 3 mois), et éventuellement un bail de location avec des quittances de loyer si vous êtes primo-accédant.
• Des pièces concernant votre situation financière : tous les documents justifiant le montant de vos ressources et de vos charges doivent être inclus. Seront principalement attendus : une copie de vos relevés de compte des 3 derniers mois, vos 2 derniers avis d’imposition, vos 3 derniers bulletins de salaires, ainsi que celui du mois de décembre de l’année précédente pour les salariés, le dernier bilan ou compte de résultat pour les professions libérales et les indépendants, ou un justificatif des 3 dernières pensions de retraite. Vous devrez également fournir un justificatif de vos éventuels autres crédits en cours (crédits immobiliers et/ou crédits personnels), ainsi que des justificatifs de placement et de revenus fonciers si vous êtes concerné. Si vous avez un apport personnel, vous devrez prévoir des justificatifs du montant que vous souhaitez mobiliser.
• Des documents détaillant votre projet immobilier : votre dossier de prêt doit inclure le compromis ou la promesse de vente si vous achetez dans l’ancien, le contrat de réservation pour un achat en VEFA, ou le contrat de construction de maison individuelle si vous faites construire. Prévoyez aussi si nécessaire les devis des travaux, ainsi que le permis de construire.

Plus d’informations et de conseils pour constituer votre dossier de prêt immobilier dans notre guide.

Comment faire une demande de prêt immobilier ?

La demande de crédit immobilier peut se faire directement en ligne, ou en agence. Une fois la réponse de principe (qui ne vaut pas pour accord) donnée par la banque, vous pourrez lui remettre votre dossier de prêt.

Celui-ci étudié, l’établissement bancaire choisi pourra vous faire parvenir une offre de prêt et ce, gratuitement. Dans cette offre, vous trouverez principalement :

• L’identité du prêteur, de l’emprunteur, ainsi que celle de la caution s’il y en a une.
• Le type de prêt : prêt classique, prêt à taux zéro, ou prêt conventionné par exemple.
• La nature du projet financé par le prêt : construction d’un bien immobilier, achat d’un logement neuf ou ancien, etc.
• Le montant du capital emprunté, et la durée du crédit.
• Le taux annuel effectif global (TAEG) : ce taux permet de connaître le coût total du crédit au global (taux d’intérêt + assurance emprunteur + frais de garantie + frais de dossier).
• Si le prêt est à taux variable : un document d'information avec une simulation de la variation du taux sera également joint, avec son impact sur les mensualités, la durée et le coût du prêt. Cette simulation reste indicative naturellement.
• Le type de garanties envisageables.
• La date à laquelle les fonds seront débloqués.
• Un tableau d'amortissement qui détaille le montant des mensualités, en précisant la part qui correspond au remboursement du capital et celle correspondant au versement des intérêts.
• Si l’établissement bancaire propose une assurance : vous trouverez aussi une notice d'information détaillant les caractéristiques de l'assurance.

La suite de votre demande de prêt implique un délai de réflexion de 10 jours calendaires, pendant lesquels vous pouvez prendre le temps d’étudier l’offre de prêt avant de l’accepter. L’offre reste valable pendant 30 jours à partir de sa réception. Vous pourrez donc signer votre offre de prêt entre le 11^ème et le 30^ème jour après sa réception.

Le point sur la demande de financement de son projet immobilier dans notre article dédié. 

Finaliser son dossier de financement

L’assurance emprunteur

Pour finaliser votre prêt, vous devrez contracter une assurance emprunteur. L’objectif ? Protéger vos proches si vous vous retrouviez dans l’incapacité de rembourser votre crédit immobilier, principalement en cas d’accident, de maladie, d’invalidité, de décès, ou éventuellement si vous perdiez votre emploi.

Bien que l’assurance emprunteur ne soit pas une obligation légale, elle est absolument incontournable. Vous pouvez choisir entre :

• le contrat d’assurance proposé par la banque : ses caractéristiques sont précisées dans l’offre de prêt ;
• une délégation d’assurance : vous faites alors appel à un assureur externe, qui doit vous proposer une couverture au moins équivalente à celle de la banque.

Le choix de la garantie

En complément de l’assurance de prêt, vous devrez également choisir une garantie pour protéger votre emprunt d’un risque de défaut de paiement.

Deux types de garanties sont envisageables :

• Les garanties réelles : ce type de garantie repose le plus souvent sur la valeur du bien immobilier financé avec le crédit. Vous avez principalement le choix entre l’hypothèque et l’inscription de privilège de prêteurs de deniers (IPPD).
• Les garanties personnelles : également appelée caution, c’est l’option la plus courante. Elle consiste à demander à une société privée, à une mutuelle, ou à une personne physique de se porter garante du remboursement de votre crédit.

Le type de garantie à privilégier dépendra de votre plan de financement et de votre situation personnelle. Vous pourrez vous faire accompagner par un conseiller bancaire, qui saura vous guider au mieux en fonction des particularités de votre dossier.