Achat immobilier avec travaux : réussir son financement global

Achat immobilier avec travaux : ce qu’il faut retenir 

• Intégrer les travaux dans le prêt immobilier permet de financer l’achat et la rénovation avec un seul crédit, souvent à un taux plus avantageux.
• Contrairement à un prêt travaux classique limité dans le temps, le financement global permet d’emprunter sur une durée plus longue (15 à 20 ans), adaptée aux projets de rénovation importants.
• Les fonds sont débloqués progressivement sur présentation des factures.
• Le prêt immobilier avec travaux peut être complété par des aides publiques comme l’Éco-PTZ ou MaPrimeRénov’, et une simulation préalable reste indispensable pour calibrer correctement son projet et son budget.
• De nombreux travaux peuvent être inclus dans le crédit immobilier, à condition qu’ils participent à l’amélioration ou à la transformation du logement

Pourquoi intégrer les travaux au prêt immobilier ?

Lors d’un projet immobilier, comme l’achat d’une maison avec travaux, distinguer d’un côté le financement du bien et de l’autre celui des travaux peut s’avérer coûteux. Souscrire un prêt personnel pour l’achat du bien et un second prêt pour financer les travaux est susceptible de revenir plus cher qu’un seul et unique crédit.

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Un taux souvent plus avantageux

Le fait est que le taux d’un prêt immobilier reste généralement inférieur à celui d’un prêt personnel ou d’un crédit à la consommation. Pour le vérifier, il vous suffit de simuler votre prêt immobilier avec travaux. 

Le mécanisme du lissage des mensualités

La souscription d’un seul prêt immobilier pour l’ensemble du projet offre un autre avantage : lisser les mensualités et maîtriser le coût mensuel. La raison ? La banque vous propose une mensualité unique qui regroupe :

• Le prix d’achat du bien
• Le montant des travaux
• L’assurance emprunteur
• L’ensemble des frais et garanties

À retenir :

Intégrer l’enveloppe travaux dans le crédit permet de maîtriser le coût total du projet.

Durée d’emprunt : un prêt travaux sur 15 ans ou 20 ans, c’est possible ?

Un prêt travaux sur 15 ans ou 20 ans est possible mais sous une condition. Car un prêt travaux classique présente une limite. Il relève en réalité du crédit à la consommation ; il est donc généralement limité à une durée de 7 voire 10 ans.

La solution ?

Si vous souhaitez bénéficier d’un prêt travaux sur 15 ans ou 20 ans, dans ce cas, la meilleure solution reste d’inclure le coût des rénovations dans le prêt immobilier. Il s’agit d'une stratégie souvent pertinente pour des travaux importants, et longs, qui concernent une opération de rénovation globale.

À retenir :

Un financement des travaux sur 15 ou 20 ans est rarement possible via un prêt conso, mais il l’est dans le cadre d’un financement global : l’achat d’un bien à rénover et le coût des travaux.

Quels travaux peuvent être financés par un prêt immobilier ?

De nombreux travaux peuvent être financés par un prêt immobilier, dès lors qu’ils participent à l’amélioration, à la rénovation ou à la transformation du logement. En revanche, l’achat d’électroménager non encastré ou de mobilier n’entre généralement pas dans l’enveloppe financée

Les travaux éligibles au prêt immobilier

• Rénovation énergétique globale
• Travaux d’isolation thermique
• Réfection de toiture
• Création ou rénovation de salle de bains
• Extension ou surélévation
• Travaux de reconfiguration des pièces
• Installation d’un système de chauffage performant, comme une pompe à chaleur
• Aménagement extérieur liée au bien
• Création d’une nouvelle cuisine

À retenir :

Une large palette de travaux de rénovation et d’amélioration peut être financéé par un prêt immobilier.

Prêt immobilier avec travaux sans devis ou faits soi-même : les règles à connaître

Si vous souhaitez réaliser vous-même les travaux, une question se pose : la banque peut-elle vous accorder un prêt immobilier ? Oui, mais sous certaines conditions.

Peut-on obtenir un prêt immobilier avec travaux sans devis ?

De manière générale, les banques demandent systématiquement des devis de prestataires, d’artisans, d’entreprises spécialisées avant d’accorder le financement. Elles ont en effet besoin d’un chiffrage précis des coûts, qui incluent les matériaux et la main d’œuvre. Obtenir un prêt immobilier avec travaux sans devis n’est a priori pas possible.

Peut-on financer des travaux réalisés soi-même avec un prêt immobilier ?

Pour autant, vous pouvez financer l’achat des matériaux dans l’enveloppe totale du prêt immobilier. Un conseil : conservez toutes les factures d’achat, car la banque les demande pour débloquer les fonds.

À retenir :

Vous pouvez réaliser les travaux vous-même, mais la banque exige toujours des factures pour accorder le financement et débloquer les fonds. Conservez-bien les factures et devis réalisés en magasin.

Comment fonctionne le déblocage des fonds travaux ?

Contrairement à un prêt classique, les fonds ne sont pas versés en une seule fois. Un mécanisme de déblocage progressif existe.

Le fonctionnement est simple :

• Vous transmettez les factures/devis à la banque
• La banque règle les entreprises ou rembourse les dépenses
   

En somme : les fonds sont libérés progressivement, selon l’avancée de la réalisation des travaux.

Les aides complémentaires : Éco-PTZ et MaPrimeRénov’

Vous avez la possibilité de compléter un prêt immobilier avec des aides publiques. Elles sont destinées à accompagner les particuliers dans la rénovation énergétique de leur logement. MaPrimeRénov’ et l’Éco-PTZ sont les deux plus significatives.

• L’Éco-prêt à taux zéro permet de bénéficier d’un prêt à 0% d’intérêt dans la limite de 50 000€ maximum pour une rénovation d'ampleur (gain énergétique minimum de 35% ou performance énergétique globale). Ce prêt, remboursable sur 15 ou 20 ans selon la nature des travaux, est accessible sans condition de ressources. Il est cumulable avec MaPrimeRénov.
• MaPrimeRénov’, et le dispositif MaPrimeRénov’ Rénovation d’ampleur, finance les travaux de rénovation énergétique d'ampleur avec un taux de prise en charge variable selon vos revenus :
  • Ménages très modestes : jusqu'à 80% du montant HT des travaux
  • Ménages modestes : jusqu'à 60%
  • Ménages intermédiaires : de 45% à 50%
  • Ménages supérieurs : de 10% à 20%

Le plafond de dépenses éligibles varie selon le gain énergétique visé :

• 30 000€ HT pour un gain de 2 classes au DPE
• 40 000€ HT pour un gain de 3 classes ou plus

Nos conseils :

• Vérifier les conditions de l'Éco-PTZ pour la rénovation énergétique est indispensable pour préparer votre dossier de financement global.
• Pour connaître le montant dont vous pouvez bénéficier dans le cadre du programme MaPrimeRénov’, l’État a mis en place une plateforme officielle : https://france-renov.gouv.fr/aides/simulation#/ 

Simulez votre crédit immobilier avec travaux

Pour bien préparer votre projet, il est indispensable de simuler votre prêt immobilier avec travaux. Pourquoi ? Car cela vous permet de connaître :

• L’étendue des travaux qui peuvent être réalisés
• Le coût mensuel
• Le niveau de rénovation envisageable

Intégrer l'enveloppe travaux dans un prêt immobilier est une solution efficace pour financer un projet de rénovation dans sa globalité. Ce montage permet d’optimiser le coût du crédit, de bénéficier d'un taux avantageux, de lisser les mensualités et d’adapter le financement à l’ampleur des travaux. Et pour les propriétaires, n'hésitez pas à découvrir notre prêt travaux.

Intégrer le coût de ses travaux dans un prêt immobilier en image !