Les solutions de financement de travaux
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Les solutions de financement de travaux

Publié le 28/01/15 - Mis à jour le 21/02/20
Les solutions de financement de travaux
Vous envisagez de faire des travaux de rénovation dans votre logement ou des travaux plus importants d’agrandissement ? Il est essentiel de commencer par prendre le temps de bien estimer le montant de vos travaux afin de mettre en place la solution de financement de travaux la plus adaptée. De nombreux moyens de financement existent pour financer ses travaux. Quels prêts travaux sont envisageables ? Quelles aides sont possibles ?

Faire des travaux dans son logement : une opportunité intéressante

Acheter un logement nécessitant des travaux de rénovation ou de remise en état présente des avantages :

  • Le premier est le prix du bien immobilier : en effet, l’achat peut généralement se faire avec une décote non négligeable par rapport au prix du même logement en bon état.
  • Pour un logement dédié à un investissement locatif, si vos revenus fonciers sont imposés selon le régime réel, le coût des travaux d’entretien et d’amélioration vient en déduction des loyers imposables. Cela peut vous permettre de créer des déficits fonciers qui, sous certaines conditions, viennent en déduction de votre revenu global imposable. Intéressant si vous êtes fortement imposé.
  • Par ailleurs, en dehors de tout achat immobilier, faire des travaux de rénovation dans votre logement actuel vous permet de le valoriser et de faire des économies sur le long terme en améliorant, par exemple, sa performance énergétique.

Quels prêts pour financer ses travaux ?

Avant d’envisager de prendre un crédit travaux, la première chose à faire est de cerner précisément le budget dont vous avez besoin. Il faut compter :

  • environ 150 €/m² pour des travaux de rénovation légers ;
  • 1 000 €/m² si vous devez faire refaire toutes les peintures, l’électricité et les salles de bains ;
  • et jusqu’à 1 400 €/m² pour des travaux de gros œuvre (ouvertures, création de cloisons, etc.).
A noter :

pour affiner votre budget, faites établir des devis précis par des entreprises spécialisées.

Le financement des travaux de votre logement peut être inclus dans votre financement global d’acquisition (1) lorsque vous achetez un logement pour lequel vous prévoyez, dès le départ, la réalisation de travaux. Dans ce cas, veillez à bien prendre en compte le budget des travaux lorsque vous déterminez votre capacité globale d’acquisition.

Si vous souhaitez réaliser des travaux dans un logement en dehors de toute acquisition, différents types de prêts immobiliers permettent leur financement. Pour des travaux dans une habitation principale dont vous êtes propriétaire (que vous l’occupiez ou que vous la mettiez en location), vos options de crédits travaux sont les suivantes :

  • Le prêt d’épargne logement : c’est un prêt dont le montant dépend des intérêts que vous avez acquis pendant la phase d’épargne sur votre plan d’épargne logement (PEL) (prêt maximal de 92 000 €) (2) et/ou votre compte d’épargne logement (CEL) (prêt maximal de 23 000 €) (3). Vous pouvez cumuler un prêt CEL et un prêt PEL dans la limite d’un montant maximal de 92 000 €.
  • L’éco-prêt à taux zéro (éco PTZ) : c’est un prêt à taux zéro, accessible aux propriétaires d’un logement construit depuis plus de 2 ans, qui permet de financer des travaux de rénovation énergétique répondant à des caractéristiques techniques précises et réalisés par des professionnels. En fonction de la nature et de l’ampleur des travaux, vous pouvez emprunter, sans condition de ressources réglementaire, entre 7 000 € et 30 000 € (4). Depuis le 1er janvier 2014, les copropriétés peuvent bénéficier d’un Eco-PTZ spécifique.

Quel que soit l’usage de votre logement (habitation principale ou résidence secondaire), vous avez également les alternatives suivantes :

  • Pour financer des travaux supérieurs à 75 000 € : vous pouvez souscrire un prêt immobilier amortissable classique, à taux fixe ou à taux révisable (en fonction de l'évolution des taux immobiliers). Notez que pour des sommes de cette ampleur, le règlement des factures et des appels de fonds est généralement effectué directement par la banque.
  • Si le montant que vous souhaitez emprunter est inférieur ou égal à 75 000 € : le prêt prend la forme d’un crédit à la consommation (5) 

Faire des travaux : quelles aides possibles ?

Il existe plusieurs dispositifs d’aide pour financer ses travaux de rénovation :

  • Les travaux en faveur du développement durable réalisés dans la résidence principale bénéficient, sous certaines conditions, du CITE (Crédit d’Impôt pour la Transition Energétique). Notez que dès 2020, le CITE est progressivement remplacé par des primes de transition énergétique. Ce crédit d’impôt aura totalement disparu à horizon 2021.
  • La TVA sur les travaux de rénovation réalisés par des entreprises sur les logements achevés depuis plus de deux ans est perçue au taux intermédiaire de 10 %. Depuis le 1er janvier 2014, certains travaux d’économie d’énergie bénéficient d’une TVA au taux réduit de 5,5 % pour les travaux de rénovation ou d'amélioration énergétique.

Dans tous les cas, les locaux doivent être :

  • achevés depuis plus de 2 ans au début des travaux ;
  • affectés à l'habitation, que ce soit une résidence principale ou une résidence secondaire.
Bon à savoir :

l’Anah (Agence Nationale de l’Habitat) propose des subventions pour aider au financement des travaux des propriétaires occupants. Elles sont accordées sous réserve d’amélioration de la performance énergétique du logement, et/ou en fonction des ressources du foyer.

Thèmes :

Exemple pour un prêt immobilier d’un montant de 30 000 € décaissé en une seule fois, d’une durée totale de 120 mois soit 10 années, le remboursement s’effectue en 119 mensualités de 260,50 € [et une dernière ajustée de 260,50€]. Taux débiteur fixe de 0,00%. Taux Annuel Effectif Global (TAEG) fixe : 1,50%, assurance emprunteur obligatoire et frais de dossier compris. Montant total dû de 32 240,00 € dont 0,00 € d’intérêts, 0,00 € de frais de dossier, assurance de 1 260,00 €, frais de garantie d’hypothèque de 980,00 €. [Pour les prêts en devises, d’éventuelles fluctuations du taux de change peuvent modifier le montant total dû].  Le coût standard maximum de l’assurance (1) obligatoire à souscrire est de 10,50 € par mois pour un assuré à 100 %  âgé de moins de 60 ans, et s’ajoute à la mensualité du crédit. Soit un Taux Annuel Effectif de l’Assurance (TAEA) de 0,84 %.  Le coût de l’assurance peut varier en fonction de votre situation personnelle. Renseignez-vous sur le coût applicable dans votre Caisse Régionale.  Une garantie réelle ou personnelle sera demandée pour l’octroi du crédit.(1) Offre soumise à conditions. Sous réserve d’acceptation de votre dossier de financement par votre Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes versées.(2) Dans le cadre de la réglementation épargne logement en vigueur susceptible d’évolutions et sous réserve d’acceptation de votre dossier de financement, par votre Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur.  S’agissant de prêts épargne logement concernant l’acquisition ou la construction des logements destinés à l’habitation principale (ou simultanément une acquisition et des travaux) le prêt épargne logement prend la forme d’un prêt immobilier. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt immobilier. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes versées.(3) Offre soumise à conditions. Sous réserve d’acceptation de votre dossier par votre Caisse Régionale de Crédit Agricole Mutuel, prêteur. Le montant du prêt CEL est fonction des intérêts acquis pendant la période d’épargne. Conformément aux dispositions du Code de la consommation, la nature et le formalisme du contrat de prêt CEL dépendront du montant du crédit sollicité et de l’objet du financement (renseignez-vous auprès d’un conseiller du Crédit Agricole).(4) Dans le cadre de la réglementation de l’éco-prêt à taux zéro en vigueur au 1er janvier 2016 susceptible d’évolutions et sous réserve d’acceptation de votre dossier de financement par votre Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur. S’agissant de prêts destinés à financer uniquement des travaux, le prêt prendra la forme d’un prêt immobilier ou d’un prêt à la consommation en fonction de la nature de la garantie demandée par votre Caisse régionale.  Pour un prêt immobilier, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes versées. Pour un prêt à la consommation, vous disposez d’un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires.(5) Offre soumise à conditions. Sous réserve d’acceptation de votre dossier de prêt par votre Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur. Vous disposez d’un délai légal de rétractation pour revenir sur votre engagement.

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