Les solutions de financement de travaux

Faire des travaux dans son logement : une opportunité intéressante

Acheter un logement nécessitant des travaux de rénovation ou de remise en état présente des avantages :

• Le premier est le prix du bien immobilier : en effet, l’achat peut généralement se faire avec une décote non négligeable par rapport au prix du même logement en bon état.
• Pour un logement dédié à un investissement locatif, si vos revenus fonciers sont imposés selon le régime réel, le coût des travaux d’entretien et d’amélioration vient en déduction des loyers imposables. Cela peut vous permettre de créer des déficits fonciers qui, sous certaines conditions, viennent en déduction de votre revenu global imposable. Intéressant si vous êtes fortement imposé.
• Par ailleurs, en dehors de tout achat immobilier, faire des travaux de rénovation dans votre logement actuel vous permet de le valoriser et de faire des économies sur le long terme en améliorant, par exemple, sa performance énergétique.

Quels prêts pour financer ses travaux ?

Avant d’envisager de prendre un crédit travaux, la première chose à faire est de cerner précisément le budget dont vous avez besoin. Il faut compter :

• environ 150 €/m² pour des travaux de rénovation légers ;
• 1 000 €/m² si vous devez faire refaire toutes les peintures, l’électricité et les salles de bains ;
• et jusqu’à 1 400 €/m² pour des travaux de gros œuvre (ouvertures, création de cloisons, etc.).

A noter :

pour affiner votre budget, faites établir des devis précis par des entreprises spécialisées.

Le financement des travaux de votre logement peut être inclus dans votre financement global d’acquisition (1) lorsque vous achetez un logement pour lequel vous prévoyez, dès le départ, la réalisation de travaux. Dans ce cas, veillez à bien prendre en compte le budget des travaux lorsque vous déterminez votre capacité globale d’acquisition.

Si vous souhaitez réaliser des travaux dans un logement en dehors de toute acquisition, différents types de prêts immobiliers permettent leur financement. Pour des travaux dans une habitation principale dont vous êtes propriétaire (que vous l’occupiez ou que vous la mettiez en location), vos options de crédits travaux sont les suivantes :

• Le prêt d’épargne logement : c’est un prêt dont le montant dépend des intérêts que vous avez acquis pendant la phase d’épargne sur votre plan d’épargne logement (PEL) (prêt maximal de 92 000 €) (2) et/ou votre compte d’épargne logement (CEL) (prêt maximal de 23 000 €) (3). Vous pouvez cumuler un prêt CEL et un prêt PEL dans la limite d’un montant maximal de 92 000 €.
• L’éco-prêt à taux zéro (éco PTZ) : c’est un prêt à taux zéro, accessible aux propriétaires d’un logement construit depuis plus de 2 ans, qui permet de financer des travaux de rénovation énergétique répondant à des caractéristiques techniques précises et réalisés par des professionnels. En fonction de la nature et de l’ampleur des travaux, vous pouvez emprunter, sans condition de ressources réglementaire, entre 7 000 € et 30 000 € (4). Depuis le 1er janvier 2014, les copropriétés peuvent bénéficier d’un Eco-PTZ spécifique.

Quel que soit l’usage de votre logement (habitation principale ou résidence secondaire), vous avez également les alternatives suivantes :

• Pour financer des travaux supérieurs à 75 000 € : vous pouvez souscrire un prêt immobilier amortissable classique, à taux fixe ou à taux révisable (en fonction de l'évolution des taux immobiliers). Notez que pour des sommes de cette ampleur, le règlement des factures et des appels de fonds est généralement effectué directement par la banque.
• Si le montant que vous souhaitez emprunter est inférieur ou égal à 75 000 € : le prêt prend la forme d’un crédit à la consommation (5) 

Faire des travaux : quelles aides possibles ?

Il existe plusieurs dispositifs d’aide pour financer ses travaux de rénovation :

• Les travaux en faveur du développement durable réalisés dans la résidence principale bénéficient, sous certaines conditions, du CITE (Crédit d’Impôt pour la Transition Energétique). Notez que dès 2020, le CITE est progressivement remplacé par des primes de transition énergétique. Ce crédit d’impôt aura totalement disparu à horizon 2021.
• La TVA sur les travaux de rénovation réalisés par des entreprises sur les logements achevés depuis plus de deux ans est perçue au taux intermédiaire de 10 %. Depuis le 1er janvier 2014, certains travaux d’économie d’énergie bénéficient d’une TVA au taux réduit de 5,5 % pour les travaux de rénovation ou d'amélioration énergétique.

Dans tous les cas, les locaux doivent être :

• achevés depuis plus de 2 ans au début des travaux ;
• affectés à l'habitation, que ce soit une résidence principale ou une résidence secondaire.

Bon à savoir :

l’Anah (Agence Nationale de l’Habitat) propose des subventions pour aider au financement des travaux des propriétaires occupants. Elles sont accordées sous réserve d’amélioration de la performance énergétique du logement, et/ou en fonction des ressources du foyer.