Achat immobilier comptant ou à crédit

Les avantages de l'achat comptant

L’achat comptant comporte de sérieux atouts, qu’il est important de connaître avant de choisir le mode de financement de son achat immobilier.

Un coût global d'acquisition réduit

Acheter une maison ou un appartement comptant permet d’éviter les frais inhérents à la contraction d’un crédit immobilier : coût des intérêts, de l’assurance emprunteur, frais de garantie et frais de dossier.

Bon à savoir :

afin de déterminer le coût global d’un prêt immobilier, vous pouvez vous baser sur le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) indiqué dans l’offre de prêt : il tient compte de l’ensemble des frais obligatoires liés à l’emprunt (frais de dossier, frais de garantie, assurance emprunteur obligatoire, taux d’intérêt etc.)

Un délai d'acquisition moins long

Dans la majorité des cas, l’achat d’un bien immobilier est soumis à l’obtention du prêt immobilier qui le financera. Cette condition suspensive de vente, spécifiée dans le compromis de vente, précise que la vente sera annulée si le crédit n’est pas obtenu dans un certain délai : 45 à 60 jours en général.

Quand on paye comptant, ce délai n’a plus lieu d’être : cela permet donc de conclure la vente plus rapidement. Cela peut être un argument de poids face à un vendeur pressé de vendre, ou sur un marché immobilier tendu.

A noter :

si vous choisissez de payer comptant, vous devrez confier au vendeur ou à l’agence une attestation de fonds. Ce document est un justificatif prouvant que vous avez bien la somme nécessaire à l’achat immobilier.

Les avantages de l'achat immobilier ou à crédit

L'achat immobilier financé par un prêt immobilier a lui aussi des points forts indiscutables, même si l’on est en mesure de payer comptant.

Profitez des taux immobiliers bas

Depuis quelques années, les taux d’intérêts des prêts immobiliers sont historiquement bas.

Si vous investissez votre épargne dans un placement financier dont le rendement net est supérieur au coût de l’emprunt immobilier, vous avez donc tout intérêt à financer votre achat immobilier à crédit.  

A noter :

dans votre calcul, c’est le coût global du crédit, le TAEG, et non le taux d’intérêt qu’il faut prendre en compte pour savoir si l’emprunt est plus profitable pour vous que le paiement comptant.

Le point sur le fonctionnement des taux d’intérêt dans notre article.

Conservez des liquidités

Choisir de ne pas payer son bien immobilier comptant permet également de garder une épargne qui pourra vous servir à :

• augmenter votre reste à vivre, et donc profiter d’un pouvoir d’achat quotidien plus important.
• faire face à des dépenses imprévues sereinement.

Résidence principale, secondaire ou investissement locatif : les spécificités

Acheter comptant ou emprunter, le choix final dépendra aussi de votre projet.

Vous achetez votre résidence principale :

L’achat comptant peut être plus rassurant : vous serez ainsi immédiatement propriétaire de votre domicile, sans avoir à verser des mensualités sur le long terme.

Bon à savoir :

l’achat de votre résidence principale peut, sous conditions, vous ouvrir le droit à des prêts aidés, comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ou encore le prêt Action Logement, qui peuvent vous permettre de diminuer le coût global de votre crédit. Pensez à étudier votre éligibilité à ces aides avant de prendre votre décision sur le mode de financement de votre bien immobilier.

Plus d’informations sur le Prêt à Taux Zéro dans notre article dédié.

Vous achetez votre résidence secondaire :

Dans le cas de l’achat d’une résidence secondaire, le poids psychologique du crédit sur le bien peut sembler plus léger que pour une résidence principale. Comparez bien le rendement et le coût de vos deux options : achat à crédit (et donc épargne investie) ou achat comptant.

Approfondissez le sujet dans notre article : 4 questions à se poser avant d’acheter une résidence secondaire

Vous réalisez un investissement locatif :

Pour un investissement locatif, la question se pose différemment puisqu’il faut prendre en compte d’autres paramètres :

• Le rendement locatif : c’est le ratio entre les revenus locatifs du bien et son prix d'achat et de revient. Pour vous faire une idée la plus juste possible de l’intérêt de votre investissement locatif, basez-vous sur la rentabilité nette, car son calcul tient compte des entrées et sorties réelles d’argent.
• Les avantages fiscaux : les intérêts du crédit immobilier sont déductibles des loyers que vous percevez. Cet avantage est valable pour les locations meublées, comme pour les locations vides.

Découvrez tous nos conseils pour réussir votre investissement locatif