Prêt à taux zéro (PTZ) : conditions, plafonds et simulation

Qu'est-ce que le PTZ et qui y a droit (Primo-accédant) ?

Le prêt immobilier à taux zéro est un prêt aidé par l’Etat.  Son objectif est d’aider les particuliers dont les ressources sont modérées ou modestes à financer l’achat de leur première résidence principale. Concrètement, ce dispositif permet d’emprunter une somme qui sera remboursée sans payer d’intérêts.

 Le PTZ ne bénéficie qu'aux "primo-accédants", c'est-à-dire aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 dernières années.

Cette condition de primo-accession ne s’applique pas si :

• Vous êtes nu-propriétaire ou usufruitier du bien, puisque dans ce cas, vous n’êtes pas considéré comme étant propriétaire de votre bien au sens de la condition de primo-accession.
• Une catastrophe naturelle a rendu votre résidence principale définitivement inhabitable.
• Vous, ou une personne qui occupera le logement à titre principal, êtes invalide ou en situation de handicap.

Le PTZ doit nécessairement être complété par un ou plusieurs autres emprunts, comme un prêt immobilier classique, un prêt conventionné et un prêt d’accession sociale.

Il se rembourse sur 10 à 25 ans, selon le coût total de votre opération, vos ressources, la composition de votre foyer et la zone dans laquelle vous achetez le bien. Le remboursement de votre PTZ se décompose en 2 périodes :

• Une période 1, dite de différé, de 2, 8 ou 10 ans, pendant laquelle vous ne remboursez rien.
• Une période 2, dite de remboursement, de 12, 13 ou 15 ans, pendant laquelle vous remboursez le prêt.

Plus vos ressources sont importantes, plus la durée de remboursement sera courte.

Initialement prévu pour la fin 2023, le terme du dispositif est désormais fixé au 31 décembre 2027.

À noter :

Le prêt immobilier à taux zéro ne comporte pas de frais de dossier.

Pour en savoir plus sur le PTZ, rendez-vous sur l'article de notre guide immobilier dédié au Prêt à Taux Zéro.

Conditions PTZ : quels logements sont éligibles (Neuf vs Ancien) ?

Sauf exceptions, l'obtention d'un PTZ nécessite que le bien acquis devienne votre résidence principale au plus tard 1 an après son achat ou la fin des travaux initiés (6 ans, si vous partez à la retraite, sous conditions). Un logement est considéré comme votre résidence principale si vous l’occupez au minimum 8 mois par an (sauf exceptions).

Attention à ne pas confondre le PTZ avec l'Eco-PTZ. Pour en savoir plus, prenez le temps de découvrir l'éco-PTZ dédié uniquement aux travaux de rénovation énergétique !

Le PTZ dans le neuf et la construction

L'obtention d'un PTZ est possible pour :

• L’achat d’un logement neuf, ou dans lequel des travaux importants ont été effectués, le rendant assimilable à un logement neuf : on regroupe dans le terme de "logement neuf" les logements en cours de construction ou à construire, mais aussi les logements achevés depuis moins de 5 ans et qui n’ont jamais été habités (ni par le propriétaire, ni par un locataire).
• La construction d’un logement.
• La transformation d’un local non destiné à l’habitation en logement habitable.
• L’achat d’un logement neuf via un contrat de location-accession.
• L'achat d'un logement neuf faisant l'objet d'un bail réel et solidaire (BRS).
• L'achat d'un logement neuf en TVA réduite (5,5%) situé en zone ANRU (Agence nationale pour la Rénovation Urbaine) ou dans un quartier prioritaire de la politique de la ville (QPV).

Bon à savoir :

Depuis le 1er avril 2025, le PTZ peut s'appliquer aux acquisitions :

• De logements neufs individuels (et non plus de seuls logements neufs situés dans un bâtiment collectif).
• De logements neufs (individuels comme collectifs), quelle que soit leur localisation en France (même hors zones tendues, ce qui n'était pas le cas précédemment).

Le PTZ dans l’ancien : seulement en cas de travaux à financer

Le PTZ peut aussi financer l'achat d'un logement ancien (maison individuelle ou appartement), sous réserve du respect de plusieurs conditions : 

• Le logement doit être situé en zone B2 ou C (zones dans lesquelles il n'y a pas de déséquilibre important entre l'offre et la demande de logements). Notez, sur ce point, que la liste des zones géographiques, fixée par arrêté, a été mise à jour en septembre 2025.
• Le logement doit faire l'objet de travaux d'amélioration (création, aménagement ou modernisation des surfaces habitables) / travaux d'économie d'énergie (consommation d'énergie inférieure à 331 kWh/m²/an ou classement post-travaux du niveau de performance énergétique du logement en D, depuis le 1er avril 2024). Le montant des travaux doit représenter au moins 25% du coût total de l'opération. En outre, ceux-ci doivent commencer après l'émission de l'offre de prêt et être achevés dans les 3 ans.

Le PTZ peut aussi, sous conditions, financer l'achat d'un logement ancien qui fait l'objet d'une location accession, d'un contrat de bail réel solidaire (BRS) ou en TVA à taux réduit situé en zone ANRU ou en quartier prioritaire de la politique de la ville (QPV). L'achat de votre logement social est aussi éligible, sous conditions, au PTZ.

Les plafonds de ressources du PTZ : testez votre éligibilité

Pour obtenir un PTZ, vos ressources ne doivent pas excéder un certain plafond. Le montant de celui-ci dépend du nombre de personnes qui habiteront dans le bien à titre de résidence principale et de sa zone géographique.

Voici les plafonds de ressources toujours applicables depuis le 1er avril 2024 :

Pour savoir à combien s'élève le montant de vos ressources, vous devez diviser le montant total des ressources des personnes destinées à occuper le logement à titre de résidence principale par un coefficient familial. Celui-ci est déterminé de la manière suivante :

Bon à savoir :

Le Revenu Fiscal de Référence (RFR) utilisé dans le cadre du calcul est celui de l'année N-2. Par exemple, pour un PTZ émis en 2026, ce sont vos revenus 2024 (imposés en 2025) qui vont être examinés.

Pour calculer vos revenus, l’administration fiscale retiendra la somme la plus élevée entre ces deux montants :

• Le total de votre revenu fiscal de référence N-2 + celui des autres occupants du logement financé par le PTZ (pour ceux qui ne vous sont pas rattachés fiscalement). Vous devrez inclure vos revenus provenant de l’étranger, si vous en avez.
• Ou le coût global de l’opération divisé par 9.

Zonage PTZ : comment fonctionnent les zones A, B1, B2 et C ?

Le fonctionnement du prêt à taux zéro s’appuie sur le principe du zonage : selon l’endroit où vous achetez ou faites construire votre bien immobilier, certains plafonds (de ressources, de quotité de PTZ ) sont fixés.

Concrètement, la France est découpée en plusieurs zones, en fonction de la tension du marché de l’immobilier local :

• Zone A ( A bis inclus) : Paris et certaines communes d'Île-de-France (Yvelines, Seine-Saint-Denis, Hauts de-Seine, Val-d’Oise, Val-de-Marne) et de Province (Bouches-du-Rhône, Oise, etc.), agglomérations et communes où les loyers et les prix des biens immobiliers sont très élevés (Côte d’Azur, certaines grandes agglomérations comme Lille, Lyon, Strasbourg, etc.).
• Zone B1 : grandes agglomérations ou des communes dans lesquelles les loyers et le prix de l’immobilier sont élevés (sur la grande couronne parisienne hors zone A ou A bis, certains départements d’Outre-Mer, etc.).
• Zone B2 : centres-villes de certaines grandes agglomérations, la grande couronne autour de Paris (hors zones A, A bis et B1), et certaines communes où le prix de l’immobilier est assez élevé.
• Zone C : tout le reste du territoire.

Pour savoir avec précision dans quelle zone se trouve votre bien immobilier, rendez-vous sur le site du Service Public !

Quel est le montant maximum ("quotité") d'un prêt à taux zéro ?

Concrètement, le montant maximal de votre PTZ correspond à un pourcentage du coût total de l'opération retenu dans les limites réglementaires (« Quotité de PTZ »).

Ce pourcentage est déterminé en fonction de la tranche de ressources dont vous relevez. Voici le détail des données toujours en vigueur depuis le 1er avril 2025 :

Rappel : Pour savoir de quelle tranche de ressources vous relevez, vous devez diviser le montant de vos ressources par votre coefficient familial (voir ci-dessus).

Notez enfin que le montant du coût total de l'opération est également plafonné de la manière suivante : 

Important : Veillez à calculer votre capacité d'emprunt globale en incluant le PTZ !

Calculez vos droits : Simulation PTZ

Vous avez un projet immobilier, et vous avez entendu parler du prêt à taux zéro. Petit problème, vous ne savez pas si vous êtes éligible au dispositif et vous craignez de vous tromper en vérifiant vous-même si vous remplissez l'ensemble des conditions prévues par la loi.

Simplifiez-vous la vie : utilisez notre outil pour faire une simulation de votre prêt à taux zéro ! 

Références : 

• Article 71 de la Loi n° 2023-1322 du 29 décembre 2023 de finances pour 2024 (prolongation du PTZ jusqu'au 31 décembre 2027)
• Articles L31-10-1 et s. du Code de la construction et de l'habitation (PTZ)
• Articles D31-10-1 et s. du Code de la construction et de l'habitation (PTZ)
• Arrêté du 5 septembre 2025 modifiant l'arrêté du 1er août 2014 pris en application de l'article D304-1 du Code de la construction et de l'habitation (zones)
• Article 90 de la loi n° 2025-217 de finances pour 2025 du 14 février 2025 (suppression de la double condition de localisation pour les logements neufs pour les offres de prêt émises à compter du 1er avril 2025)