Comment obtenir un prêt immobilier quand on a moins de 25 ans ?

En résumé : 

• Un prêt immobilier est accessible aux jeunes de moins de 25 ans, sous réserve de présenter un dossier solide.
• Les banques évaluent principalement vos revenus, votre stabilité professionnelle, la façon dont vous gérez vos comptes et votre capacité de remboursement.
• Un apport personnel, même modeste, peut renforcer votre demande de financement.
• En tant que jeune primo-accédant de moins de 25 ans, vous pouvez bénéficier de solutions de financement complémentaires comme le prêt à taux zéro, le prêt d'accession sociale, ou le prêt Action Logement, selon votre situation.
• Un garant ou un co-emprunteur peut également rassurer la banque et faciliter l'obtention de votre crédit immobilier.
• Comparer les offres et préparer un dossier complet permet d'optimiser ses chances d'obtenir un prêt immobilier avant 25 ans.

Est-il possible d’obtenir un prêt immobilier avant 25 ans ?

Oui, il est tout à fait possible d'obtenir un prêt immobilier avant 25 ans.

Contrairement aux idées reçues, les banques ne fixent pas d’âge minimum pour obtenir un crédit immobilier au-delà de la majorité légale.

Quels critères va regarder la banque avant de vous accorder un crédit immobilier ?

Pour les jeunes emprunteurs ayant moins de 25 ans, les banques appliquent les mêmes critères que pour les autres candidats, tout en accordant une attention particulière à la stabilité de leur situation professionnelle et financière.

À vérifier en priorité avant de demander un prêt immobilier quand on a moins de 25 ans :

• Ai-je une situation professionnelle suffisamment stable ?
• Mes comptes sont-ils bien tenus depuis plusieurs mois ?
• Ai-je estimé les frais annexes en plus du prix du bien (frais de notaire, frais de dossier bancaire, ou encore éventuels travaux) ?
• Ai-je des crédits à la consommation ou des paiements fractionnés en cours ?
• Mon projet est-il cohérent avec mes revenus ?
• Ai-je un apport, même modeste ?
• Suis-je éligible au prêt d'accession sociale, au prêt à taux zéro, ou au prêt Action Logement ?

Avoir une situation professionnelle stable

Les jeunes actifs de moins de 25 ans en contrat à durée indéterminée (CDI), notamment lorsque la période d’essai est terminée, disposent généralement d’un dossier plus solide.

Si vous débutez votre carrière, quelques mois d’ancienneté ou la validation de votre période d’essai peuvent renforcer votre dossier.

Si vous êtes en contrat à durée déterminée (CDD), vous pouvez aussi obtenir un prêt immobilier. Les banques examineront toutefois plus attentivement votre situation. Mettez toutes les chances de votre côté en faisant connaître votre expérience professionnelle et vos éventuelles perspectives d’évolution.

Avoir des revenus réguliers et suffisants

L'établissement prêteur vérifie également que vos revenus permettent de rembourser les mensualités du crédit immobilier que vous sollicitez, sans déséquilibrer votre budget. 

Plus vos revenus sont stables, plus le dossier est rassurant.

Avoir un taux d'endettement maîtrisé

Comme pour tous les emprunteurs, le taux d'endettement ne doit généralement pas dépasser 35 %, assurance comprise. La banque s'assure aussi que votre reste à vivre (budget restant après remboursement des mensualités estimées et des charges fixes) est suffisant pour faire face aux dépenses du quotidien.

Avoir une bonne gestion des comptes

L'établissement de crédit examine les relevés bancaires des derniers mois afin d'analyser votre gestion. Des comptes bien tenus, avec une épargne régulière, sans découverts répétés, ni incidents de paiement, renforcent votre dossier.

Avoir un projet immobilier réaliste avec la capacité d'emprunt d'un jeune de moins de 25 ans

La banque s'intéresse au projet lui-même : achat d'une résidence principale, budget adapté aux revenus, localisation du bien, ou encore travaux à effectuer.

Un projet réaliste et bien préparé est davantage susceptible d'être financé. Un projet surdimensionné au regard des revenus reste le premier motif de refus. 

Pensez que vous allez devoir rembourser un montant supérieur au capital emprunté. Ce montant correspond aux intérêts de l'emprunt : plus le taux du crédit immobilier  est élevé, plus le montant que ceux-ci représentent est important.

En amont, il est donc recommandé de calculer votre capacité d'emprunt. 

Existe-t-il des solutions pour renforcer son dossier ?

Oui.

Même avec une expérience professionnelle limitée, il est possible de renforcer votre dossier et d'augmenter vos chances d'obtenir un prêt immobilier avant 25 ans. Les banques recherchent avant tout un profil avec une capacité de remboursement solide.

Avoir un apport personnel

Même si l’apport personnel n'est pas obligatoire pour obtenir un prêt immobilier, il reste un atout non négligeable lorsque l'on est un jeune emprunteur de moins de 25 ans.

Il permet de :

• démontrer votre capacité d’épargne ;
• réduire le montant de votre crédit ;
• rassurer la banque sur votre aptitude à rembourser.

Faites une simulation de prêt immobilier pour avoir une idée de ce que vous pouvez emprunter.

Avoir un garant 

Justifier de la présence d'un ou de plusieurs garants (parent(s), ami(s)) peut faciliter l’obtention de votre prêt immobilier. Cette garantie supplémentaire peut rassurer la banque sur la continuité du remboursement, puisque le garant s'engage à prendre le relais si l'emprunteur n'est plus en mesure de payer ses mensualités.

Acheter à deux avant 25 ans

Emprunter avec un conjoint ou un co-emprunteur (parent, ami) améliore la viabilité du dossier et augmente les chances d’acceptation.

En effet, cela permet :

• de cumuler vos revenus ;
• d'accroître votre capacité d'emprunt ;
• d'augmenter votre faculté de remboursement globale.

Quelle offre de prêt immobilier existe pour les jeunes de moins de 25 ans ?

Le prêt immobilier classique peut parfaitement suffire à financer un achat immobilier avant 25 ans. 

Cependant, nombreux sont ceux qui choisissent de le compléter avec d'autres solutions afin de faciliter leur accès à la propriété.

Le prêt immobilier classique

Le prêt immobilier classique reste l'offre de financement la plus courante pour les jeunes de moins de 25 ans, notamment parce qu'il :

• est accessible à tous les profils disposant d'un dossier solide ;
• offre une grande souplesse dans le choix du montant et de la durée ;
• peut être associé à des aides pour réduire le coût global du financement.

En revanche, trois paramètres varient selon la politique de l’établissement retenu et les caractéristiques du prêt :

• les conditions ;
• le taux d’intérêt ;
• les durées de remboursement (même si elles sont généralement plus longues lorsque l'on a moins de 25 ans).

Pensez à comparer les offres proposées par les banques afin de choisir la plus avantageuse et la mieux adaptée à vos besoins.

Le prêt d'accession sociale (PAS)

Le PAS sert à financer l’achat d’un logement neuf ou ancien, la construction d’une maison ou certains travaux dans une résidence principale.

Il est destiné aux ménages disposant de revenus modestes ou intermédiaires et vise à faciliter l’accès à la propriété.

Pour bénéficier de ce dispositif, vous devez notamment :

• respecter des plafonds de ressources qui varient selon la localisation du logement et la composition de votre foyer ;
• acheter ou faire construire votre résidence principale ;
• faire appel à un établissement bancaire ayant signé une convention avec l’État.

La banque étudie votre dossier avant de vous l'octroyer, comme pour un prêt immobilier classique (stabilité de vos revenus, capacité de remboursement, niveau d’endettement et gestion financière).

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Ce dispositif permet au primo-accédant à la propriété (qui n'a pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années) de bénéficier d’un prêt sans intérêts. Destiné aux ménages à revenus modestes et intermédiaires, il est accordé sous conditions de ressources variables en fonction de la zone géographique d’acquisition du bien et du nombre de personnes composant le ménage.

Depuis le 1er avril 2025, ce prêt est étendu à tout le territoire français et inclut désormais les maisons individuelles neuves, sans restriction géographique. Attention toutefois, la quotité finançable reste plus faible pour une maison individuelle que pour un logement collectif. De plus, vos parents, grands-parents et arrière-grands-parents peuvent chacun vous donner jusqu’à 100 000 € en franchise de droits de mutation pour financer l’achat d’un logement neuf ou en VEFA. Trois conditions encadrent ce dispositif temporaire dont un plafond global de 300 000 € par bénéficiaire tous donateurs confondus, une affectation des fonds au plus tard le dernier jour du sixième mois suivant le versement et une conservation du logement en résidence principale pendant cinq ans. Le dispositif s’applique aux dons consentis jusqu’au 31 décembre 2026.

N'hésitez pas à faire une simulation de PTZ pour savoir si vous y êtes éligible.

Le prêt Action Logement

Ce type de prêt permet notamment :

• de compléter votre apport personnel ;
• de diminuer le montant de votre prêt bancaire ;
• d'améliorer votre plan de financement global ;
• de faciliter l'achat de votre première résidence principale.

Les jeunes de moins de 25 ans, en début de carrière, peuvent donc y avoir accès, à condition que leur situation professionnelle et leur projet correspondent aux critères demandés :

• être salarié d'une entreprise du secteur privé non agricole répondant aux critères d'éligibilité (cas particulier pour un salarié agricole qui relève lui du prêt Agri-Accession) ;
• respecter les plafonds de ressources applicables ;
• acheter ou faire construire sa résidence principale ;
• acquérir un logement respectant les exigences de performance énergétiques fixées par Action logement (RE 2020 dans le neuf, classement A à E au DPE pour une vente HLM).

Références :

• Article 414 du Code civil (Fixe la majorité légale à 18 ans)
• Article L311-1 du Code de la consommation (Définition du prêteur et de l'emprunteur)
• Article L313-16 du Code de la consommation (Vérification par l'organisme prêteur des obligations découlant du prêt comme la solvabilité, droit de demander les relevés de comptes, etc.)
• Article R313-14 du Code de la consommation (Évaluation de la solvabilité de l'emprunteur effectuée par le prêteur)
• Article 1313 du Code civil (Obligation solidaire entre co-emprunteurs)
• Article 2288 du Code civil (Garant)
• Articles L313-1 à L313-64 et R313-1 à R313-33 du Code de la consommation (Prêt immobilier classique)
• Articles L312-1 et R312-3 à R312-7 du Code de la construction et de l’habitation (Bénéficiaires et conditions d’accès au PAS)
• Article L31-10-3 du Code de la construction et de l'habitat (Définition du primo-accédant)
• Article D31-10-6 du Code de la construction et de l'habitation (Condition pour qu'un logement soit reconnu comme résidence principale)
• Articles L31-10-2, L31-10-3 et D31-10-3-1 du Code de la construction et de l'habitat, Décret n°2024-304 du 2 avril 2024 relatif aux prêts ne portant pas intérêt consentis pour financer la primo-accession à la propriété et Arrêté du 30 décembre 2017 relatif au classement des communes par zone pour l'octroi des prêts ne portant pas intérêt consentis pour financer la primo-accession à la propriété prévus à l'article L31-10-2 du code de la construction et de l'habitation (Bénéficiaires et conditions pour obtenir le PTZ)
• Article L31-10-4 du Code de la construction et de l'habitat (Montant du PTZ)
• Article D31-10-9 du Code de la construction et de l'habitat (Le PTZ est couplé à d'autres prêts et ne peut dépasser 50 % du montant du logement).
• Article D31-10-2 du Code de la construction et de l'habitat (Achats envisageables avec le PTZ)
• Article 90 de la Loi n°2025-127 du 14 février 2025 de finances pour 2025 (PTZ étendu à tout le territoire français)
• Articles L313-1 à L313-6 et R313-19-1 à R313-20-1 du Code de la construction et de l’habitation (Financement, conditions d’intervention et aides à l’accession à la propriété avec le prêt Action Logement)
• Articles L313-29 à L313-32 du Code de la consommation (Assurance emprunteur)
• Décision n°D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021 relative aux conditions d’octroi de crédits immobiliers (Prêt limité à 25 ans + Taux d’endettement ne devant pas dépasser 35 % des revenus de l'emprunteur)