Avec peu d'apports personnels vous avez le prêt aidé

Conseil

Mis à jour le 17/07/2026 9 min

Auteur : Alice Lachaise - Rédactrice

Prêt aidé en 2026, lequel est fait pour moi ?

Pour financer l’achat d’un bien immobilier, il est recommandé de disposer d’un apport personnel, c'est-à-dire d’une épargne financière qui vient compléter le prêt immobilier. Idéalement, cette épargne doit être réelle et donc disponible. Il existe cependant d’autres dispositifs pour compléter le prêt immobilier bancaire, notamment les prêts aidés.

Qu'est-ce qu'un prêt aidé et pourquoi y recourir ?

Le prêt aidé est un prêt réglementé, ayant pour objet de faciliter l'accès à la propriété. Dans la majorité des cas, ce prêt est financé par l'État, mais il peut également l'être par des collectivités territoriales ou des organismes publics ou privés.

Chaque prêt est assorti de conditions d'éligibilité spécifiques, telles que :

Des conditions de ressources de l'emprunteur.
Des conditions de destination du bien : résidence principale, logement neuf ou ancien, localisation géographique.
Des conditions quant à la qualité de l'emprunteur : être primo-accédant ou non.

Le prêt aidé peut être considéré comme un apport personnel par la plupart des établissements prêteurs. Ainsi, son obtention permet d’écarter les difficultés d'un achat sans apport et faciliter le financement.

Toutefois, le remboursement du prêt aidé demeure exigible. Les mensualités seront donc intégrées dans le calcul de votre capacité d’emprunt, et intégrer vos charges.

Vous êtes primo-accédant : quels sont vos dispositifs prioritaires ?

En général, le prêt aidé concerne les primo-accédants, pour les aider à financer l'achat de leur première résidence principale.

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Le prêt à taux zéro (PTZ) est plus emblématique des prêts aidés. Consenti sans intérêt et sans frais de dossier, il vient en complément d'un autre prêt immobilier.

Réservé au financement de certaines résidences principales, le prêt PTZ est accessible aux primo-accédants (vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 années précédant l'offre de PTZ).

Prorogé jusqu'au 31 décembre 2027, vous pouvez l'utiliser pour acquérir :

Un logement neuf.
Un logement ancien en zone B2 ou C avec plus de 25 % de travaux d'amélioration.

Vous devez également ne pas dépasser un certain niveau de revenus.

Le plafond du PTZ varie selon le coût total de l'opération, du montant des autres prêts finançant l'opération, de la zone géographique du logement, du niveau de revenus, du type d'achat (bâtiment d'habitation collectif ou non), etc.

Pour savoir si vous avez droit à ce prêt aidé, utilisez notre simulation PTZ ! Il s'agit de la voie la plus directe pour comprendre toutes les conditions du prêt à taux zéro.

Pour demander ce prêt aidé par l'État, vous devez effectuer une demande de financement auprès d'une banque affiliée (rapprochez-vous de votre caisse régionale Crédit Agricole).

Bon à savoir :

Ne confondez pas le PTZ avec l'éco-PTZ destiné à financer des travaux de rénovation et de performance énergétique.

Salarié du privé : le prêt action logement (PAL)

Anciennement dénommé prêt patronal ou 1 % logement, le prêt Action Logement est un prêt aidé accessible aux salariés des entreprises du secteur privé non agricole de 10 salariés et plus.

Le prêt Action Logement (PAL) concerne les opérations suivantes :

Achat d'un bien immobilier neuf.
Construction d'un logement.
Achat d'un logement ancien HLM.
Achat avec un bail réel solidaire (BRS).

Ce prêt aidé est à taux réduit de 1 % hors assurance obligatoire et peut atteindre un montant de 30 000 €. La durée de remboursement est libre mais ne peut excéder 25 ans.

Le logement acquis doit devenir la résidence principale de l'emprunteur.

Il est accordé sous conditions :

Plafond de ressources imposé pour l'emprunteur, selon la zone géographique et en fonction du nombre de personnes composant le ménage.
Achat d'une première résidence principale (primo-accédant) ou ne pas avoir été propriétaire d'une résidence principale au cours des 10 dernières années.

Pour demander ce prêt, vous devez effectuer une demande auprès d'Action Logement.

Le prêt conventionné (PC), un prêt réglementé

Le prêt conventionné (PC) permet de financer l'acquisition de votre résidence principale, assorti d'un taux d’intérêt plafonné.

Il peut venir en complément d'autres prêts aidés, mais ne peut pas être cumulé avec un prêt immobilier classique.

Ses principales caractéristiques sont :

Taux d'intérêt fixes ou variables limités à un montant maximum.
Aucune condition de ressources (le prêt n'est pas réservé aux emprunteurs ayant de faibles ressources).
Possibilité de financer un bien locatif, si le bien devient la résidence principale dans un certain délai et sous conditions.
L'emprunt ne permet pas de prendre en charge les frais de dossier ou les frais de notaire.
Durée initiale du prêt comprise entre 5 et 30 ans (elle peut être réduite ou allongée en cours de période de remboursement).

Le prêt conventionné permet de prétendre à l'aide personnalisée au logement, sous conditions.

Pour demander ce prêt conventionné, vous devez effectuer une demande de financement auprès d'une banque affiliée (rapprochez-vous de votre caisse régionale Crédit Agricole).

Vous avez des revenus modestes : le prêt d'accession sociale (PAS)

Le prêt d'accession sociale (PAS) permet de financer l'acquisition de votre résidence principale, avec des taux d’intérêt, fixes ou variables, plafonnés.

Il est accordé sous conditions de ressources, par zone géographique et en fonction du nombre de personnes composant le ménage.

À cela s’ajoute d'autres modalités, telles que le plafonnement des frais de dossier ou le coût limité des formalités de publicité foncière en cas de garantie réelle.

Il peut venir en complément d'autres prêts aidés, mais ne peut pas être cumulé avec un prêt immobilier classique.

La durée initiale du prêt est comprise entre 5 et 30 ans (elle peut être réduite ou allongée en cours de période de remboursement).

Le prêt conventionné permet de prétendre à l'aide personnalisée au logement, sous conditions.

Pour demander ce prêt conventionné, vous devez effectuer une demande de financement auprès d'une banque affiliée (rapprochez-vous de votre caisse régionale Crédit Agricole).

Vous avez un PEL ou un CEL : le prêt épargne logement

Le prêt épargne logement est un dispositif d'épargne (PEL ou CEL) couplé à un crédit immobilier dont les modalités sont arrêtées dès la souscription.

Le montant du prêt dépend des intérêts capitalisés sur le PEL ou le CEL. Il est plafonné à 92 000 € en cas de PEL, et à 23 000 € en cas de CEL.

Vous pouvez cumuler un prêt obtenu via votre PEL et un prêt obtenu via votre CEL, sans que le montant total ne dépasse 92 000 €.

Les taux du prêt varient en fonction de la date d'ouverture du PEL ou de la période d'épargne sur le CEL.

Ils sont remboursables sur une durée comprise entre 2 à 15 ans.

Vous voulez financer des travaux énergétiques : l'éco-PTZ

L'éco-PTZ est une avance, accordée sans intérêt, afin de financer des travaux de rénovation pour améliorer la performance énergétique des logements anciens.

Il permet de financer :

Des travaux ponctuels d'amélioration de la performance énergétique du logement.
Des travaux permettant d'atteindre une performance énergétique globale minimale pour le logement.
Des travaux de réhabilitation de systèmes d'assainissement non collectif par des dispositifs ne consommant pas d'énergie.

Le montant maximum de l'éco-PTZ varie selon le type de travaux réalisé.

Il est attribué sans condition de ressources.

Pour demander cet éco-PTZ, vous devez effectuer une demande de financement auprès d'une banque affiliée (rapprochez-vous de votre caisse régionale Crédit Agricole).

Tableau récapitulatif : quel prêt aidé pour quel profil ?

Voici un tableau récapitulatif pour vous aider à financer votre achat immobilier (hors prêt immobilier classique) :

Caractéristiques	PTZ	PAL	PAS	PC	Prêt épargne logement (PEL, CEL)	Éco-PTZ
Profil emprunteur	Primo-accédant (ou non propriétaire d'une résidence principale depuis plus de 2 ans) Conditions de ressources	Salarié primo-accédant (ou non propriétaire d'une résidence principale depuis plus de 10 ans) Conditions de ressources	Conditions de ressources	Tout emprunteur sans conditions de ressources	Tout emprunteur sans conditions de ressources	Tout emprunteur sans conditions de ressources, propriétaire occupant ou bailleur du logement
Montant	20 à 50 % maximum du financement total	30 000 € maximum	Pas de plafond	Pas de plafond	92 000 € ou 23 000 €	Variable selon le type de travaux réalisé, dans la limite de 30 000 € voire 50 000 €
Durée	25 ans maximum	25 ans maximum	5 à 30 ans	5 à 30 ans	2 à 15 ans	15 ans maximum, voire 20 ans pour certains travaux
Taux du prêt aidé	0 %	1 %	Taux d’intérêt fixes ou variables, plafonnés, définis par la FGAS	Taux d’intérêt fixes ou variables, plafonnés, définis par la FGAS	Variables selon les intérêts acquis et d'autres paramètres	0 %
Spécificités	Résidence principale. Achat neuf ou ancien avec travaux.	Résidence principale. Achat neuf, construction, HLM.	Résidence principale. Achat, construction, neuf, ancien, travaux, etc.	Résidence principale. Achat, construction, neuf, ancien, travaux, etc.	Résidence principale. Achat, construction, neuf, ancien, travaux, etc.	Travaux liés à la performance énergétique
Cumul avec prêt immobilier classique	Oui	Oui	Non	Non	Oui	Oui, mais pas la même finalité (éco-PTZ pour le logement déjà acheté)

Comment bénéficier d'une aide pour un crédit immobilier et maximiser vos chances ?

Pour acheter sans se tromper et réussir à financer votre première acquisition, suivez nos conseils immobiliers ! Étudiez le coût de l'opération dans sa globalité et prêtez une attention à votre contrat de prêt, même s'il s'agit d'un prêt aidé.

Si un emprunteur peut bénéficier d’un prêt aidé, il est pertinent, dès lors, de réaliser des simulations de prêt immobilier, avec et sans recours à ce prêt aidé.

L’écart de taux, la capacité d’emprunt et l’apport personnel peuvent alors faire naître deux projets de financement immobilier différents, mais réalisables.

Faites le point avec votre conseiller bancaire Crédit Agricole. Ensemble, vous pourrez mettre en place le financement de votre achat immobilier dans les meilleures conditions !

Comment constituer votre dossier ?

Contactez votre banque Crédit Agricole. Vous examinerez en quelques clics toutes les possibilités de prêts aidés et, plus largement, comment financer votre projet immobilier.

Pour préparer le rendez-vous, munissez-vous :

Des éléments clés de votre projet (achat dans le neuf ou dans l'ancien, localisation).
De justificatifs de vos revenus et charges (dernier avis d'imposition, revenus de l'année n-2, revenus mensuels, crédits en cours de remboursement).

Références :

Articles L31-10-1 à L31-10-14 et D31-10-2 à D31-10-12 du Code de la construction et de l'habitation (prêt à taux zéro - PTZ)
L'article 71 de la loi n° 2023-1322 du 29 décembre 2023 de finances pour 2024 proroge le PTZ jusqu'au 31 décembre 2027
Articles D331-63 à D331-77-2 du Code de la construction et de l'habitation (prêts conventionnés - PC ; prêt d'accession sociale - PAS)
Action Logement "Prêt accession" (prêt Action Logement - PAL)
Articles L315-1 à L315-6, R315-7 à R315-15, R315-34 à R315-38) du Code de la construction et de l'habitation, Arrêté du 1er avril 1992 fixant les conditions des opérations d'épargne-logement propres au régime des plans et des comptes d'épargne-logement (prêts épargne logement)
Articles D319-1 à D319-58 du Code de la construction et de l'habitation et Article 244 quater U du Code général des impôts (éco-prêt à taux zéro - éco-PTZ)

Auteur

Alice Lachaise - Rédactrice

Juriste rédactrice depuis près de 10 ans, spécialisée en contenu répondant aux interrogations quotidiennes sur des sujets ayant un impact considérable sur la vie de chacun, employeurs comme salariés, professionnels comme particuliers.

Relecteur

Karine Dabot - Avocate associée

Cet article a été relu par Karine Dabot, avocate depuis 1994 au barreau d'Aix-en-Provence.

Spécialisée en droit bancaire, voies d'exécution et droit des sûretés, elle intervient principalement en contentieux civil et commercial, transactions immobilières et saisie immobilière.

Questions fréquentes sur le prêt aidé

Oui, un non primo-accédant peut bénéficier de certains prêts aidés, mais uniquement s'il remplit les conditions requises par chaque type de prêt. Il peut ainsi demander un prêt conventionné (PC), un prêt d'accession sociale (PAS), un prêt épargne logement. Il ne peut cependant pas bénéficier d'un PTZ s'il a été propriétaire de sa résidence principale durant les 2 dernières années, ni d'un prêt action logement (PAL) s'il a été propriétaire durant les 10 dernières années.
En principe, le cumul de prêts aidés sur une même opération est possible, si les conditions d'octroi de chacun sont respectées. Faites le point avec votre conseiller Crédit Agricole pour connaître vos possibilités.
Le prêt aidé n'est pas, en lui-même, un apport personnel. Cependant, il est considéré comme une forme d'apport personnel pour certaines banques. Il permet de faciliter l'accès à la propriété, lorsque l'apport personnel (hors prêt aidé) est faible.
Pour un achat dans l'ancien avec travaux, vous êtes susceptible, sous conditions, de bénéficier, bénéficier d'un PTZ, d'un prêt épargne logement, d'un prêt conventionné ou d'un prêt d'accession sociale.
Chaque prêt aidé répond à des conditions d'obtention définies et à des démarches spécifiques (auprès de votre banque ou d'un organisme). La difficulté d'octroi de ces prêts est fonction de nombreux critères (dossiers, logement, profil, banque...).
Rapprochez-vous de votre conseiller Crédit Agricole pour faciliter vos démarches.