Faire une demande de crédit immobilier

Quelles sont les étapes pour obtenir un prêt immobilier ?

Obtenir un prêt immobilier implique plusieurs étapes clés : 
 

Constituer son dossier de prêt immo : les conseils

La constitution d’un dossier de demande de crédit immobilier qui va financer votre achat peut prendre du temps. En effet, plusieurs éléments à réunir sont nécessaires et dans des délais limités, puisque la majorité des compromis ou promesses de vente ont une durée de validité comprise entre 3 et 4 mois.

Pour vous assurer d’être efficace dans votre demande de prêt et avoir un dossier de prêt immobilier complet, vous devrez prévoir :

• Des documents relatifs à votre situation personnelle : pièce d’identité de chacun des emprunteurs, livret de famille, certificat de PACS, un justificatif de domicile récent (moins de 3 mois), et éventuellement un bail de location avec des quittances de loyer si vous êtes primo-accédant.
• Des pièces concernant votre situation financière : tous les documents justifiant votre capacité d'emprunt doivent être inclus. La banque que vous contactez doit être informée du montant de vos ressources et de vos charges. Seront principalement attendus : une copie de vos relevés de compte des 3 derniers mois, vos 2 derniers avis d’imposition, vos 3 derniers bulletins de salaire, ainsi que celui du mois de décembre de l’année précédente pour les salariés, le dernier bilan ou compte de résultat pour les professions libérales et les indépendants, ou un justificatif des 3 dernières pensions de retraite. Vous devrez également fournir un justificatif de vos éventuels autres crédits en cours (crédits immobiliers et/ou crédits personnels), ainsi que des justificatifs de placement et de revenus fonciers si vous êtes concerné. Si vous avez un apport personnel, vous devrez prévoir des justificatifs du montant que vous souhaitez mobiliser.
• Des documents détaillant votre projet immobilier : votre dossier de prêt doit inclure le compromis ou la promesse de vente si vous achetez dans l’ancien, le contrat de réservation pour un achat en VEFA, ou le contrat de construction de maison individuelle si vous faites construire. Prévoyez aussi si nécessaire les devis des travaux, ainsi que le permis de construire.

Comment se passe une demande de prêt immobilier à la banque ?

Commencez toujours par effectuer des simulations de prêt immobilier avant de vous lancer, afin d’avoir une idée précise de votre capacité d’emprunt, taux d’endettement maximal, et estimer le montant de vos mensualités.

La demande de crédit immobilier peut se faire directement en ligne, ou en agence. Une fois la réponse de principe (qui ne vaut pas pour accord) donnée par la banque, vous pourrez lui remettre votre dossier de prêt.

Celui-ci étudié, l’établissement bancaire choisi pourra vous faire parvenir une offre de prêt et ce, gratuitement. Dans cette offre, vous trouverez principalement :

• L’identité du prêteur, de l’emprunteur, ainsi que celle de la caution s’il y en a une.
• Le type de prêt : prêt classique, prêt relais, prêt immobilier avec travaux ou prêt aidé (comme prêt à taux zéro, ou prêt conventionné par exemple).
• La nature du projet financé par le prêt : construction d’un bien immobilier, achat d’un logement neuf ou ancien, etc.
• Le montant du capital emprunté et la durée du crédit.
• Le taux annuel effectif global (TAEG) : ce taux permet de connaître le coût total du crédit au global (taux d’intérêt + assurance emprunteur + frais de garantie + frais de dossier).
• Si le prêt est à taux variable : un document d'information avec une simulation de la variation du taux sera également joint, avec son impact sur les mensualités, la durée et le coût du prêt. Cette simulation reste indicative naturellement.
• Le type de garanties envisageables.
• La date à laquelle les fonds seront débloqués.
• Un tableau d'amortissement qui détaille le montant des mensualités, en précisant la part qui correspond au remboursement du capital et celle correspondant au versement des intérêts.
• Si l’établissement bancaire propose une assurance : vous trouverez aussi une notice d'information détaillant les caractéristiques de l'assurance.

La suite de votre demande de prêt implique un délai de réflexion de 10 jours calendaires, pendant lesquels vous pouvez prendre le temps d’étudier l’offre de prêt avant de l’accepter.

L’offre reste valable pendant 30 jours à partir de sa réception.

Vous pourrez donc signer votre offre de prêt entre le 11ème et le 30ème jour après sa réception.

Comment rédiger une demande de prêt bancaire ?

Rédiger une demande de prêt immobilier nécessite de structurer votre courrier de manière claire et professionnelle. 

1. En-tête

• Vos coordonnées : Prénom, nom, adresse, téléphone, email
• Coordonnées de la banque : Nom de la banque, adresse du siège, service des prêts immobiliers
• Date : Insérez la date d’envoi de la demande

2. Objet de la demande : Indiquez clairement l'objet de votre courrier. Par exemple : "Demande de prêt immobilier".

3. Salutation : Commencez par une formule de politesse, telle que "Madame, Monsieur,".

4. Introduction : Présentez-vous brièvement, en indiquant votre situation professionnelle et personnelle. Par exemple :
"Je soussigné(e) [Prénom Nom], actuellement [votre profession] chez [nom de votre employeur] depuis [nombre d’années], vous adresse cette demande de prêt immobilier pour l'acquisition d'un bien situé à [adresse du bien]."

5. Description du projet immobilier : Décrivez le bien que vous souhaitez acquérir, en précisant son type (appartement, maison), sa localisation, sa superficie et son prix d'achat. Ajoutez des détails sur les raisons de votre choix et l'intérêt que vous portez à ce bien.

6. Montant et durée du prêt : Indiquez le montant du prêt que vous sollicitez, ainsi que la durée de remboursement souhaitée. Précisez si vous avez un apport personnel et son montant.

7. Justification de votre demande : Expliquez pourquoi vous pensez être un bon candidat pour ce prêt. Mentionnez vos revenus stables, votre capacité d'épargne, et tout autre élément pertinent (absence de dettes, situation professionnelle stable, etc.).

8. Pièces jointes : Listez les documents que vous joignez à votre demande pour étayer votre dossier : Copies de vos bulletins de salaire, avis d'imposition, relevés de comptes bancaires, compromis de vente du bien immobilier, justificatifs d’apport personnel..

9. Conclusion : Terminez par une formule de politesse et exprimez votre disponibilité pour toute information complémentaire ou entretien.
"Dans l'attente de votre retour, je reste à votre disposition pour tout renseignement complémentaire ou entretien que vous jugeriez nécessaire. Je vous prie d'agréer, Madame, Monsieur, l'expression de mes salutations distinguées."

10. Signature : Apposez votre signature en bas du courrier.

Quel est le délai pour l'obtention d'un emprunt immobilier ?

Le délai pour obtenir un prêt immobilier varie généralement entre 30 et 60 jours, bien que cela puisse parfois s'étendre jusqu'à 90 jours en fonction de divers facteurs.

• La préparation de votre dossier, incluant la collecte des documents nécessaires, peut prendre de quelques jours à plusieurs semaines, selon la complexité de votre situation financière.
• La recherche et la comparaison des offres de différentes banques peuvent ajouter une à deux semaines supplémentaires.
• Une fois votre demande de prêt soumise, la banque met en moyenne entre une et trois semaines pour l'évaluer.
• Après approbation, l'émission de l'offre de prêt prend environ une semaine.
• Vous bénéficiez ensuite d'un délai de réflexion obligatoire de 10 jours.
• Après acceptation de l'offre, le déblocage des fonds intervient généralement lors de la signature de l'acte de vente chez le notaire.

Ces étapes cumulées expliquent pourquoi le processus complet peut prendre de 30 à 60 jours, voire plus dans certains cas complexes.

Finaliser son dossier de financement avec l’assurance emprunteur

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?

Pour finaliser votre dossier de prêt, vous devrez contracter une assurance emprunteur. L’objectif ? Protéger vos proches si vous vous retrouviez dans l’incapacité de rembourser votre crédit immobilier, principalement en cas d’accident, de maladie, d’invalidité, de décès, ou éventuellement si vous perdiez votre emploi.

Bien que l’assurance emprunteur ne soit pas une obligation légale, elle est absolument incontournable. Vous pouvez choisir entre :

• Le contrat d’assurance proposé par la banque : ses caractéristiques sont précisées dans l’offre de prêt ;
• Une délégation d’assurance : vous faites alors appel à un assureur externe, qui doit vous proposer une couverture au moins équivalente à celle de la banque.

Choisir les garanties de votre assurance emprunteur

En complément de l’assurance de prêt, vous devrez également choisir une garantie pour protéger votre emprunt d’un risque de défaut de paiement.

Deux types de garanties sont envisageables :

• Les garanties réelles : ce type de garantie repose le plus souvent sur la valeur du bien immobilier financé avec le crédit. Vous avez principalement le choix entre l’hypothèque et l’inscription de privilège de prêteurs de deniers (IPPD).
• Les garanties personnelles : également appelée caution, c’est l’option la plus courante. Elle consiste à demander à une société privée, à une mutuelle, ou à une personne physique de se porter garante du remboursement de votre crédit.

Le type de garantie à privilégier dépendra de votre plan de financement et de votre situation personnelle. Vous pourrez vous faire accompagner par un conseiller bancaire, qui saura vous guider au mieux en fonction des particularités de votre dossier.