Remboursement anticipé d'un prêt immobilier : comment ça marche ?

Dans quel contexte rembourser son crédit immobilier par anticipation ?

Dès lors que vous disposez d'une rentrée d'argent assez conséquente, il peut être intéressant de faire un remboursement anticipé de votre crédit immobilier.

Mais cette volonté de rembourser le prêt par anticipation peut aussi être consécutive à la vente du bien. Toutefois, votre contrat peut prévoir des pénalités de remboursement anticipé.

Dans ce cas, vous devrez faire un calcul pour savoir s'il est réellement intéressant de faire cette démarche ou s'il est finalement préférable de continuer à payer vos mensualités et de placer votre argent sur un compte, une assurance-vie, etc.

Si votre prêt immobilier arrive à son terme, vous paierez principalement du capital et peu d'intérêts.

Il n'est pas forcément très intéressant, dans ce cas, de rembourser par anticipation.

Quoi qu'il arrive, n'hésitez pas à rencontrer votre conseiller bancaire pour faire un point sur cette situation et envisager la meilleure solution pour vous. 

Peut-on être dispensé des pénalités de remboursement anticipé ?

Si votre contrat de prêt ne mentionne pas de pénalités de remboursement anticipé, vous n'aurez aucune raison de vous en acquitter.

Cependant, si votre contrat prévoit des pénalités de remboursement anticipé, vous serez dispensé de leur paiement si la demande de remboursement fait suite à la vente du logement pour l'une des raisons suivantes :

- Changement de votre lieu d'activité professionnelle ou de celui de votre conjoint(e) ;

- Cessation de votre activité professionnelle ou de celle de votre conjoint(e) ;

- Décès de l'emprunteur ou de votre conjoint(e).

Comment rembourser son prêt immobilier avant son terme ? 

Il suffit de rencontrer  votre conseiller bancaire afin de lui soumettre votre projet de remboursement anticipé.

Selon le capital restant dû, il vous donnera le montant des indemnités de remboursement anticipé afin que vous puissiez connaître le montant total à payer. 

Votre banquier peut-il vous dissuader ? 

Oui, bien sûr, s'il estime que le coût de cette opération est trop élevé par rapport au gain réalisé.

Toutefois, si le montant remboursé excède 10 % du capital emprunté, il ne pourra pas refuser le remboursement partiel.

Votre conseiller vous accompagnera dans vos démarches en réalisant une simulation.

C'est uniquement de cette manière que vous saurez si les pénalités de remboursement anticipé sont trop élevées par rapport aux intérêts que vous devrez payer d'ici la fin de votre crédit immobilier.

Pour information, les pénalités sont plafonnées. Elles représentent en général 3 % du capital restant dû ou l'équivalent de 6 mois d'intérêts hors assurance, en tenant compte de la somme déjà remboursée. 

Remboursement total ou partiel ? 

Sachez qu'il est possible d'opter pour l'une de ces deux options.

Si vous bénéficiez d'une rentrée d'argent importante mais qui ne peut pas, pour autant, vous permettre de rembourser intégralement votre crédit immobilier, vous pouvez tout à fait opter pour un remboursement partiel.

Cela va vous permettre d'économiser au niveau des intérêts et de l'assurance emprunteur. 

Vous pourrez alors faire le choix de réduire vos mensualités ou la durée du crédit.

Là encore c'est votre conseiller qui saura vous accompagner dans votre démarche.