Prêt immobilier au chômage : comment réussir ?

Points essentiels à retenir:

• Emprunter en étant chômeur est possible avec un très bon dossier : apport personnel, dépenses raisonnables, bonne gestion du budget. 
• La situation sera plus facile si vous avez un co-emprunteur en situation professionnelle stable. 
• Si vous vous retrouvez au chômage après la signature du prêt immobilier, les banques peuvent accepter de moduler les mensualités pendant quelques mois. Vous pouvez également envisager une opération de rachat de crédit. 

Puis-je emprunter si je suis au chômage ? 

Rien n'interdit à une personne au chômage d'acheter un bien immobilier et de souscrire un crédit ! Toutefois, les banques examinent attentivement les dossiers de demandes de prêt. 

Avoir un prêt immobilier grâce à son apport personnel et son dossier

Présenter un projet d'achat réaliste par rapport à vos moyens financiers est indispensable. En premier lieu, faites une simulation de prêt immobilier sur notre site pour essayer différentes options et durées d'emprunt. 

Plus votre apport personnel est élevé, plus il peut compenser l'absence de revenus stables aux yeux de certaines banques. Le montant total emprunté est alors plus faible et le risque de défaut moins élevé. Si vous disposez d'une épargne de précaution en plus, la banque appréciera.

Toutes les banques ne prennent pas en compte à 100 % les allocations chômage (ou ARE - allocations de retour à l'emploi). 

Connaître une période de chômage dans sa vie professionnelle peut s'expliquer : rachat d'entreprises, absence de perspectives de carrière, mésentente avec un dirigeant, envie de créer son entreprise, etc. L'emprunteur doit alors expliquer clairement les motifs de la perte d'emploi et surtout montrer sa capacité à retrouver rapidement un poste. 

Par exemple, vous pouvez montrer que vous exercez un métier en tension et que les perspectives de retour à l'emploi sont importantes. 

Obtenir un prêt immobilier sans CDI demeure donc possible en fonction de votre dossier. L'accès à la propriété n'est pas limité aux salariés. 

Faire un prêt immobilier avec son conjoint en emploi

Si vous êtes en couple avec une personne en CDI, les banques analysent la situation de manière différente. Un établissement bancaire peut privilégier alors les revenus stables de votre conjoint. Votre capacité d'emprunt sera alors plus faible, avec un endettement sur la base des seuls revenus stables du foyer. 

Obtenir un prêt immobilier en étant au chômage partiel

Il est aussi possible d'envisager un prêt en étant en chômage partiel. L'activité partielle est rémunérée par l'employeur en cas de difficultés passagères de l'entreprise. 

Dans cette situation, l'emprunteur perçoit une partie de son salaire par son employeur et peut être indemnisé pour le surplus. Les banques analysent le dossier de financement sur la base des salaires réellement perçus et de la situation au jour de la demande. 

Quel prêt pour un chômeur ?

Obtenir un prêt aidé en complément

Des prêts aidés viennent en complément d'un crédit immobilier : le Prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt d'accession sociale (PAS).

Outre l'absence d'intérêts, le PTZ offre un avantage certain pour un emprunteur actuellement au chômage : sa période de différé de remboursement ! Pendant les premières années, l’emprunteur ne rembourse pas le capital du PTZ à la banque. 

L'obtention d'un prêt aidé est soumise à des conditions de ressources. Les revenus pris en compte correspondent à ceux de l'année N-2. Aussi il n'est pas certain qu'une personne au chômage aujourd'hui puisse bénéficier d'un prêt complémentaire aidé, si sa situation antérieure était confortable. 

Bon à savoir :

La caisse d'allocations familiales (CAF) peut aussi proposer des aides personnalisées au logement (APL) pour les personnes au chômage.

Accepter les conditions du prêt immobilier 

Si les banques acceptent de financer un achat immobilier réalisé par un chômeur, les conditions du prêt immobilier seront peu discutables. Aussi, n'espérez pas obtenir le meilleur taux possible. 

En outre, l'établissement financier exigera sans doute des garanties importantes (hypothèque conventionnelle ou légale spéciale du prêteur de deniers) pour accepter un contrat de prêt pour ce projet immobilier.  

Exemple

Monsieur Dubol est au chômage et constitue un dossier de demande de crédit immobilier auprès de la banque. Il dispose d'un apport personnel correspondant à 30 % du coût total du projet.

Ingénieur data, la perte de son emploi fait suite au rachat de son entreprise par un groupe américain. Travaillant dans un secteur en tension et porteur, il devrait pouvoir retrouver rapidement un emploi. Aussi, la banque accepte d'accorder un prêt immobilier assorti d'une hypothèque spéciale de prêteur de deniers. 

Comment rembourser un crédit quand on est au chômage ?

L'assurance emprunteur avec une garantie perte d'emploi

L'assurance emprunteur exigée par les banques couvre plusieurs garanties. Certaines sont obligatoires comme le décès ou la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). D'autres sont des garanties facultatives comme la perte d'emploi. 

En fonction du secteur d'activité de l'emprunteur, celui-ci peut avoir intérêt à prévoir une assurance chômage pour prêt immobilier. C'est le cas si vous êtes salarié en CDI, plutôt en seconde partie de carrière. 

Attention au contenu de votre offre d'assurance emprunteur, en cas de perte d'emploi : 

• les conditions : pas de période d'essai, pas de préavis de licenciement, limite d'âge (souvent 50 ans) ;  
• les causes de la perte d'emploi : souvent limitée au licenciement indemnisable, l'assurance ne couvre ni la démission, ni la rupture conventionnelle, ni le licenciement pour faute grave ou lourde ; 
• le montant couvert par la garantie : la mensualité de prêt complète ou une partie seulement ; 
• le nombre de mois indemnisé ; 
• un délai de franchise ou de carence, etc. 

Les démarches de souscription d'une assurance perte d'emploi doivent se réaliser en amont : au moment de la signature du prêt immobilier, ou après la réalisation du projet immobilier mais bien avant la perte d'emploi.  

La renégociation du prêt immobilier pendant la période de chômage

En cas de difficultés de remboursement d'un prêt immobilier, il existe plusieurs solutions.

La plus simple consiste à discuter avec l'établissement prêteur pour trouver un accord sur de nouvelles modalités de remboursement comme la suspension ou la baisse des mensualités pendant quelques mois. 

Cette renégociation du prêt immobilier fait l'objet d'un avenant au contrat de prêt initial. 

Le rachat de crédit en étant chômeur

Autre solution : le rachat de crédit. Cette opération vise à regrouper les crédits au sein d'un seul et unique prêt. Cela peut être utile si vous cumulez plusieurs mensualités pour des prêts immobiliers et/ou prêts à la consommation.

En allongeant la durée totale du nouveau crédit, vous pouvez alléger la mensualité pendant la période de chômage. Soyez vigilant sur les frais de dossier et le coût total de l'opération. 

Exemple

Mme Dubol perd son emploi alors qu'elle rembourse un prêt immobilier. L'allocation de retour à l'emploi ne lui permet pas de boucler son budget mensuel. Avant tout incident de paiement, elle prend contact avec son conseiller bancaire pour trouver des solutions. Ensemble, ils élaborent un nouveau tableau d'amortissement, avec une période de remboursement plus faible pendant 12 mois. Mme Dubol est ainsi soulagée et peut se lancer sereinement dans sa recherche d'emploi.