Emprunter après 60 ans, comment s'y prendre ?

Les caractéristiques d’un projet immobilier après 60 ans

Il n'est pas rare d’envisager la souscription d'un prêt immobilier passé 60 ans. La retraite approche, et il est donc courant de préparer un changement de vie et de lieu d'habitation :

• Si vous avez des enfants, ils ont souvent tous quitté le nid. La maison devient trop grande et son entretien plus complexe. C’est souvent le moment que l’on choisit pour changer de logement, pour une surface plus petite.
• Ce peut être pour beaucoup le timing idéal pour aller vivre dans un lieu différent. Aller chercher le soleil, quitter la ville pour la campagne, les terres pour la mer, etc.

La baisse du pouvoir d’achat que connaissent les seniors à la retraite implique une limite de leur capacité à emprunter. Par ailleurs, plus on avance en âge et plus les problèmes de santé se multiplient. Ces deux points peuvent représenter un frein dans l’octroi d’un prêt immobilier après 60 ans.

Ceci étant dit, les seniors ont également de vrais atouts à mettre en avant auprès des banques pour appuyer leur dossier. Ils peuvent donc emprunter à 60 ans ou à 70 ans.

Prêt immobilier après 60 ans : un profil qui séduit les banques

Nombreuses sont les banques favorables au crédit immobilier après 60 ans et ce, pour de nombreuses raisons :

• Il s'agit bien souvent de secundo-accédants qui disposent déjà du produit de la vente de leur logement actuel, voire qui sont encore propriétaires d’au moins un bien immobilier.
• Passé 60 ans, beaucoup de Français disposent d'un apport intéressant après avoir économisé durant des années. Ainsi, même si les prêts immobiliers sont consentis jusqu'à un certain âge (en moyenne entre 75 et 85 ans selon les établissements), la durée de l'emprunt est réduite grâce à cet apport et les seniors n'empruntent pas sur 25 ans comme les primo-accédants.
• Bien souvent, les plus de 60 ans n’ont pas ou plus de gros crédit en cours de remboursement. Ils disposent donc d’une capacité de remboursement intéressante.
• Les seniors n'ayant plus d'enfants sous leur toit connaissent une diminution de leurs charges. De plus, si le monde du travail n'est pas stable et qu'un employé peut à tout moment perdre son emploi, un (futur) retraité va bénéficier d'un revenu constant. C'est donc un profil également séduisant pour les banques.

Quel prêt immobilier pour senior : les offres spécifiques

Le faible niveau des taux d’intérêt actuel est une opportunité à saisir pour financer un projet immobilier, sans toucher à son épargne. D’autant plus si vous êtes encore en activité professionnelle.

Au-delà du crédit immobilier classique, plusieurs types de prêts immobiliers peuvent être proposés pour des profils d’emprunteurs de plus de 60 ans :

• Prêt immobilier à palier/ modulable : vous pouvez négocier un crédit avec des mensualités plus élevées tant que vous êtes encore en activité, puis qui seront réduites une fois à la retraite.
• Crédit in fine : votre prêt est destiné à financer un investissement locatif ? Avec un crédit in fine, vous remboursez seulement les intérêts au départ, avant de rembourser en une seule fois le capital à la fin de l’échéance du prêt. Le remboursement des intérêts peut être déduit de vos revenus locatifs pendant toute la période de l’emprunt, permettant ainsi de diminuer le montant de vos revenus fonciers.

A noter : les options évoquées ici ne sont pas nécessairement applicables à tous les profils. Prenez conseil auprès d’une banque pour trouver la meilleure solution de financement pour votre projet.

Prêt immo senior : le point délicat de l’assurance emprunteur

Taux d'assurance du prêt immobilier : en fonction de l'âge

Le seul frein véritable au crédit immobilier après 60 ans est l’assurance emprunteur. En effet, si les seniors peuvent tout à fait emprunter après 60 ans, force est de constater qu'en matière d'assurance emprunteur, les choses se compliquent.

Le montant de celle-ci est calculé en partie en fonction de l'état de santé des emprunteurs. Cette fois, les seniors sont moins avantagés qu'un jeune emprunteur. Même si un senior est en bonne santé, le risque est naturellement plus grand de décéder avant la fin du crédit.

Quelle offre d'assurance emprunteur pour un retraité ?

De fait, certains risques ne sont pas couverts. Et lorsqu'ils le sont, des surprimes peuvent être appliquées. Certains établissements financiers demandent ainsi des garanties supplémentaires telles que l'hypothèque sur le bien immobilier, un nantissement de l'assurance-vie, etc.

Cela signifie que l'emprunteur devra gager son placement avec une assurance-vie ou un PEA (Plan d’Epargne en Actions), un compte-titres, etc.

Si vous souhaitez emprunter après 60 ans, votre banque est en mesure de vous proposer les solutions les plus adaptées à votre situation.

Bon à savoir :

la délégation d’assurance permet de choisir une assurance différente de celle proposée par l’établissement prêteur, tant qu’elle présente au moins le même niveau de garantie. Cette piste peut être intéressante à creuser, surtout après 60 ans, où les risques à couvrir peuvent être plus étendus.