Obtenir un prêt immobilier après 60 ans, et pourquoi pas ?

Quel est l'âge limite pour un achat de maison ?

La seule limite pour acheter une maison est votre capacité à la payer. Si vous avez suffisamment de fonds financiers pour vous le permettre alors vous n'aurez aucune difficulté. Il n'y a aucun âge limite pour acquérir un bien immobilier ! 

La problématique concerne plutôt la souscription d'un prêt immobilier qui nécessite un examen approfondi de votre situation et votre capacité financière. Ainsi, vous n'avez pas les ressources nécessaires pour acheter un bien immobilier en intégralité, alors il vous faudra certainement passer par une demande de crédit.

Acheter un bien immobilier en étant senior n'est pas impossible, mais s'étudie. En premier lieu, commencez votre projet par une simulation de prêt immobilier ! 

Le crédit immobilier pour les retraités est en pleine croissance

Après 60 ans, les besoins changent. Vous avez peut-être envie d'un nouveau logement plus  adapté à votre mode de vie ou à votre état de santé ou vous souhaitez changer de zone géographique.

Du fait de l’allongement des études et des prix immobiliers, l'accès à la propriété pour la première fois se réalise plus tardivement. Ensuite, la famille s'agrandit et un nouvel emprunt est souvent nécessaire. 

Avec l’espérance de vie et le recul de l’âge de départ à la retraite, l’accès à sa propriété pour sa vie de 3e âge se concrétise encore plus tard pour les seniors. 

Souvent, l'opération consiste en une vente d'un appartement devenu trop grand en ville et à l'achat d'une maison plus petite dans une ville moyenne ou à la campagne. Le budget ne nécessite donc pas nécessairement la souscription d'un prêt immobilier pour senior. 

Mais les personnes de plus de 60 ans sont de plus en plus nombreuses à demander des prêts immobiliers, parce qu'elles se sentent encore jeunes et en forme, et elles sont encore pleines de projets à réaliser. Si emprunter après 60 ans dans le but d'acheter un bien immobilier peut paraître plus difficile, cela n’est pourtant pas impossible.

Quel est l'âge limite pour obtenir un prêt immobilier ?

Il n'existe aucune réglementation limitant l'âge d'un emprunteur pour un prêt immobilier que ce soit pour l'achat d'un appartement ou d'une maison.

Aucune réglementation n'impose non plus à la banque d'accepter un crédit immobilier après un certain âge. Chaque banque est libre de vous accorder un prêt ou non, dès lors que vous êtes majeur.

Ce n'est pas tant votre âge, mais votre dossier de financement et donc votre capacité à rembourser votre emprunt qui aura de l'importance aux yeux des établissements de prêts bancaires. Avec l'arrivée de la retraite, les établissements bancaires pourront redouter une baisse des revenus ou un risque de détérioration de votre santé plus important. 

De même que la tranche d’âge prise en compte dépendra principalement de la situation professionnelle puisque l’âge de départ à la retraite peut varier considérablement selon la profession exercée comme notamment les sportifs dont l’âge de départ est particulièrement avancé.

Comment emprunter quand on est senior ?

Les conditions d'accord de prêt immobilier sont sensiblement les mêmes que pour obtenir un prêt avant 60 ans. La procédure demeure la même que pour un prêt immobilier classique. La banque va s'intéresser  :

• à la stabilité de vos revenus,
• au calcul de votre taux d'endettement, 
• à l'évaluation votre reste à vivre.

Cependant, vous avez l’avantage de pouvoir disposer d’un apport plus conséquent suite à la vente d’un bien immobilier d’ores et déjà remboursé ou d’une épargne importante.

La banque étudie également à la nature du bien immobilier que vous souhaitez acheter :

• un investissement locatif,
• une résidence secondaire,
• une résidence principale.

Lorsque vous empruntez alors que vous êtes proche de la retraite ou déjà retraités, les établissements prêteurs auront tendance à privilégier des durées d'emprunt plus courtes.

Exemple : un couple de 60 ans a fini de rembourser le prêt immobilier pour sa résidence principale. Il envisage d'acquérir une résidence secondaire et souhaite emprunter 80 000 € sur 10 ans. Leur mensualité sera approximativement de 800 €. 

Quelle durée d'emprunt à 50, 60 ou 70 ans ?

C'est la question cruciale du prêt immobilier lorsque l'on vieillit. S'il n'y a pas d'âge maximum pour emprunter, il convient de se poser la question de la durée du prêt immobilier et donc de son échéance. 

La question se pose d'autant plus que certains assureurs n'accordent une assurance emprunteur que jusqu'à un certain âge. Si vous débutez votre projet immobilier à 50 ans avec un prêt sur 25 ans, l'assurance peut s'arrêter le jour de 70 ans par exemple. L'assureur ne s'intéresse pas à la baisse des revenus mais au risque de maladie ou de décès, ayant pour conséquence de conduire à un taux d’assurance plus important.

La solution peut alors consister à prendre un nantissement pour le capital restant dû, ou à souscrire une nouvelle assurance auprès d'un autre assureur comme le permet la loi Lemoine du 28 février 2022. 

Les investisseurs seniors sont donc incités à réaliser un emprunt sur une durée la plus courte possible. La durée moyenne de remboursement des prêts seniors se situe autour de 10 ans et peut s’étendre jusqu’à 15 ans.

Quelles sont les banques qui prêtent aux seniors ?

Si certaines banques sont réticentes à l'idée de proposer des solutions de prêt immobilier aux seniors, d'autres voient en ces profils d'âge mûr des investisseurs peu dépensiers, disposant d'une épargne et ayant une expérience dans la gestion des comptes.

Pour trouver la banque idéale pour les seniors, comparez ! Les banques ont développé ces dernières années un large éventail de produits afin de répondre aux besoins de chaque client et de chaque profil. De même qu’il vous est possible de faire appel à un courtier en crédit immobilier. 

Quel type d'emprunt pour senior ? Prêt hypothécaire ? 

Le choix le plus simple se trouve dans le prêt à paliers : l’emprunteur rembourse des mensualités plus importantes lorsqu’il est en activité, puis lorsqu’il entre en retraite, les mensualités diminuent avec sa capacité de financement.

L’option du nantissement, qui consiste à gager un placement financier au profit de la banque, est également envisageable.

Enfin, sachez qu'il reste également possible d’avoir recours au prêt hypothécaire, prêt viager hypothécaire ou encore au prêt hypothécaire cautionné. Viager ou vente à terme, les solutions ne manquent pas pour un emprunt senior ! Contactez le Crédit agricole pour faire le point sur votre projet d'achat immobilier, quel que soit votre âge. 

Taux assurance et crédit immobilier après 60 ans : qu'en est-il ?

Une des difficultés des seniors pour obtenir un prêt immobilier concerne l’assurance du prêt. L'assurance emprunteur est souvent exigée par les banques pour l’obtention d'un emprunt immobilier. Elle permet de prendre en charge tout ou partie du remboursement de votre prêt immobilier en cas de décès, invalidité permanente, incapacité de travail, ou encore perte d'emploi selon les garanties souscrites.

Le coût d'une assurance emprunteur est croissant en fonction de l’âge de l’emprunteur. Cela peut alors devenir un véritable frein pour les investisseurs seniors. C’est notamment pour cette raison qu'il est conseillé de réaliser une demande de prêt immobilier avant l’âge de 65 ans, afin de faciliter les démarches et de réduire au maximum la charge de l’assurance emprunteur.

Surtout le coût de l'assurance devient important en cas de souci de santé. La loi Lemoine du 28 février 2022 a supprimé le questionnaire de santé pour les prêts remboursés avant les 60 ans de l'emprunteur. Un prêt immobilier senior n'y échappera donc pas. 

Sachez qu'un moyen de diminuer le poids de l’assurance du prêt constitue à la répartir sur les deux personnes bénéficiaires du couple, ou encore de la positionner intégralement sur la plus jeune des deux.

Qui paie en cas de décès avant le remboursement du crédit senior ?

C'est tout l'intérêt de l'assurance de prêt immobilier : en cas de décès de l'emprunteur, le prêt est remboursé par l'assurance à la banque. Tout dépend de la quotité assurée : par exemple, à 100 % sur chaque tête, le prêt est totalement remboursé en cas de décès d'un co-emprunteur.