Combien peut-on emprunter avec un salaire mensuel de 1 200 euros net ?
Emprunter avec un salaire de 1 200 € net est tout à fait possible, à condition de bien comprendre les mécanismes qui entrent en jeu : taux d’endettement, durée d’emprunt, taux d’intérêt, profil emprunteur, et autres critères bancaires.
En moyenne, un emprunteur dans cette situation peut envisager un emprunt situé autour de 80 000 à 100 000 €, selon les conditions du marché en ce deuxième semestre 2025.
Le Crédit Agricole vous en dit plus.
En résumé :
- Salaire pris en compte : 1200 € nets/mois
- Mensualité maximale (35 % selon recommandations HCSF) : ~420 €
- Montant empruntable : entre 64 000 € sur 15 ans et 96 000 € sur 25 ans
- Durée la plus courante : 20 à 25 ans pour maximiser le capital
- Apport conseillé : minimum 10 % du prix du bien (frais de notaire + garantie)
- Aides possibles : PTZ (si primo-accédant), prêt d’accession Action Logement, APL accession sous conditions
Salaire de 1 200 euros : quelle capacité d’emprunt ?
Le calcul selon le taux d’endettement maximal
La capacité d’emprunt est directement liée au taux d’endettement, c’est-à-dire la part maximale de vos revenus que vous pouvez consacrer au remboursement de vos crédits (immobilier et consommation inclus).
En France, les banques appliquent généralement la recommandation du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) : ne pas dépasser 35 % d’endettement assurance incluse.
Avec un salaire net mensuel de 1200 €, cela signifie que vos mensualités ne pourront pas excéder :
1200 € × 35 % = 420 € par mois.
Ces 420 € correspondent à la somme totale que vous pouvez rembourser chaque mois pour un prêt immobilier, assurance emprunteur comprise.
Certaines banques peuvent assouplir légèrement ce pourcentage si vous avez un reste à vivre confortable (c'est à dire la somme disponible une fois vos mensualités et charges fixes payées), un profil très stable ou un co-emprunteur avec des revenus complémentaires.
Pour affiner ce montant, il est conseillé d’effectuer une simulation de prêt immobilier. Cela permet de connaître précisément la mensualité et le capital empruntable en fonction de votre profil.
L’impact de la durée du prêt
La durée de remboursement est un levier déterminant pour augmenter ou réduire votre capacité d’emprunt.
Plus vous allongez la durée, plus le capital que vous pouvez emprunter est élevé… mais plus le coût total du crédit augmente.
Voici un exemple de calcul basé sur une mensualité maximale de 420 € (assurance comprise) et un taux moyen constaté en août 2025 autour de 3,90 % sur 20 ans et 4,05 % sur 25 ans* :
| Durée du prêt | Taux indicatif** | Montant empruntable (mensualité 420 €) | Coût total des intérêts*** |
| 15 ans | 3,70 % | ~64 000 € | ~19 000 € |
| 20 ans | 3,90 % | ~82 000 € | ~30 000 € |
| 25 ans | 4,05 % | ~96 000 € | ~44 000 € |
* Source : Observatoire Crédit Logement/CSA
** Taux de crédit immobilier moyens du marché en août 2025, hors assurance.
*** Calcul approximatif, hors frais de notaire et éventuels frais de garantie.
Ces montants peuvent varier selon le taux exact appliqué, le coût de votre assurance emprunteur et vos frais annexes.
Emprunter avec 1200 € : durée idéale
Si vous souhaitez maximiser le montant emprunté, une durée longue (20 ou 25 ans) est souvent privilégiée. Cependant, si votre objectif est de réduire le coût total du crédit, un prêt sur 15 ans reste plus avantageux… à condition de pouvoir assumer la mensualité plus élevée.
L’importance du taux d’intérêt
Le taux d’intérêt influence fortement votre capacité d’emprunt et le coût total du prêt.
Une différence de quelques dixièmes de point peut représenter plusieurs milliers d’euros sur la durée du crédit.
En août 2025, les taux moyens observés sont d’environ :
- 3,70 % sur 15 ans
- 3,90 % sur 20 ans
- 4,05 % sur 25 ans
Pour un salaire de 1200 € et une mensualité maximale de 420 € assurance incluse, voici l’impact du taux d’intérêt sur le capital que vous pouvez emprunter sur 20 ans :
| Taux appliqué | Montant empruntable | Différence par rapport à 3,90 % |
| 3,50 % | ~85 000 € | +3 000 € |
| 3,90 % | ~82 000 € | — |
| 4,30 % | ~79 000 € | -3 000 € |
Même si la marge peut sembler faible, un taux plus bas permet souvent de réduire la durée ou d’alléger vos mensualités, ce qui peut sécuriser votre budget.
Autres critères pris en compte par la banque
Au-delà des calculs liés au taux d’endettement, à la durée et au taux d’intérêt, les banques analysent un ensemble d’éléments pour déterminer si votre projet est finançable.
Ces critères influencent non seulement le montant que vous pouvez emprunter, mais aussi les conditions du prêt proposées.
Situation personnelle et professionnelle
La stabilité de vos revenus est un point clé. Les établissements prêteurs privilégient les situations professionnelles jugées stables, comme un CDI, la fonction publique ou une activité indépendante avec plusieurs années de revenus réguliers.
Votre situation personnelle (célibataire, en couple, avec ou sans enfants) influe aussi sur votre profil : si vous empruntez à deux, le salaire complémentaire de votre co-emprunteur peut faire grimper significativement la capacité d’emprunt.
Un contrat précaire (CDD, intérim, période d’essai) ne bloque pas systématiquement un prêt immobilier, mais la banque exigera souvent un apport plus conséquent ou des garanties supplémentaires.
Autres charges et crédits en cours
Si vous avez déjà un prêt à la consommation, un crédit automobile ou d’autres engagements financiers, ils seront intégrés dans le calcul de votre taux d’endettement.
Même un petit crédit peut réduire la mensualité disponible pour votre prêt immobilier, et donc le montant total empruntable.
Avant de solliciter un prêt immobilier, envisagez de solder ou regrouper vos crédits en cours afin de libérer de la capacité de remboursement.
Apport personnel et reste à vivre
L’apport personnel est souvent fixé à au moins 10 % du prix du bien pour couvrir les frais de notaire et de garantie.
Il reste un critère déterminant. Plus votre apport est élevé, plus vous réduisez le montant à emprunter, et plus la banque vous considère comme un profil sérieux.
Le reste à vivre, c’est-à-dire la somme qui vous reste une fois les mensualités payées, est également examiné. Avec 1200 € de revenus, les banques s’assurent que vous conservez un budget suffisant pour vos dépenses courantes après remboursement du crédit.
- Certaines aides peuvent compléter votre financement, comme le prêt d’accession Action Logement, réservé aux salariés du secteur privé, qui peut réduire le montant à emprunter auprès de la banque.
- Si vous êtes primo-accédant, vous pouvez également bénéficier de dispositifs d’aide spécifiques, comme le prêt à taux zéro (PTZ), sous conditions de ressources.
Emprunter avec un salaire de 1 200 € est envisageable, surtout en étalant les mensualités sur 20 à 25 ans. Votre capacité d’emprunt pourrait se situer entre 75 000 € et 90 000 €, voire davantage avec un bon profil, un apport, ou un prêt aidé.
N’hésitez pas à préparer un bon dossier, à soigner votre profil, et à comparer les offres pour bénéficier des taux les plus avantageux.
FAQ
Quel est le salaire net mensuel pour un salaire brut de 1200 euros ?
En France, pour un salarié du secteur privé, un salaire brut de 1200 € correspond à environ 930 à 950 € nets après déductions sociales, selon la convention collective et la situation personnelle.
Quelle est la capacité d’emprunt d’une personne seule ?
Elle dépend de ses revenus, charges et du taux appliqué. Avec 1200 € nets par mois, la mensualité maximale (35 % d’endettement) est d’environ 420 €, soit un capital empruntable compris entre 64 000 € et 96 000 € selon la durée et le taux.
Quel est le salaire minimum pour acheter une maison ?
Il n’existe pas de seuil légal, mais la banque calcule la capacité d’emprunt en fonction du revenu et du projet. Un apport personnel, un co-emprunteur ou un bien à prix abordable peuvent rendre l’achat possible même avec un revenu modeste.