Obtenir un prêt immobilier quand on est étudiant : ce qu’il faut savoir

Ce qu'il faut retenir

• Un étudiant peut obtenir un prêt immobilier, à condition de démontrer sa capacité future de remboursement et de présenter un dossier solide.
• Certains profils (alternance, médecine, formation infirmière) rassurent davantage les banques.
• La demande de prêt repose sur une démarche en plusieurs temps : simulation, constitution du dossier et dépôt de la demande auprès de la banque.
• Un dossier peut être renforcé grâce à un apport, une caution parentale, des revenus étudiants ou des dispositifs d’aide comme le PTZ ou le PSLA.

Est-il possible d'obtenir un prêt immobilier en tant qu'étudiant ?

Oui, obtenir un prêt immobilier en étant étudiant est possible, mais cela suppose comme pour tout prêt immobilier, de démontrer à la banque que vous êtes en mesure d’honorer les mensualités de remboursement sur la durée. Car c’est un fait : pour un étudiant, la principale barrière est l’absence de revenus réguliers et l'incertitude de l'avenir.

Mais pour autant, vous pouvez tout de même bénéficier d’un prêt immobilier, sur une durée de l’ordre de 15 à 25 ans en moyenne. Pour examiner votre demande, la banque passe en revue plusieurs éléments :

• Votre capacité d’emprunt
• Votre taux d’endettement
• Vos revenus actuels
• Des perspectives professionnelles crédibles et des revenus estimatifs futurs (qui démontrent que vous pourrez assumer les remboursements une fois dans la vie active)
• Votre historique de gestion bancaire

Découvrez également comment obtenir un prêt immobilier sans CDI

Les opportunités et les freins principaux pour un emprunt étudiant

L’absence d’apport personnel et de revenus irréguliers constituent naturellement les deux obstacles rencontrés par nombre d’étudiants dans leur demande de prêt immobilier. Difficile en effet d’afficher des revenus fixes et élevés lorsqu’on poursuit ses études. Si c’est votre cas, rassurez-vous, la banque en a conscience et se penche sur d’autres aspects de votre dossier.

Sachez que certains profils d’étudiants, certaines situations, ont à l’inverse tendance à faciliter l’obtention d’un prêt immobilier :

• Un étudiant en médecine
• Un étudiant en alternance, en contrat d’apprentissage
• Un étudiant infirmier

Ces étudiants disposent en effet déjà de revenus, et sont sur le point de commencer leur carrière professionnelle. Résultat : cela rassure la banque.

Est-ce qu'un prêt immobilier étudiant est une bonne ou une mauvaise idée ?

Bénéficier d'un crédit immobilier lorsque vous êtes encore étudiant peut présenter certains avantages, pour plusieurs raisons. Vous devenez propriétaire de votre résidence principale tôt dans la vie, et vous commencez à créer un patrimoine immobilier.  Cela peut également être l’occasion d’investir dans le locatif pour bénéficier de revenus complémentaires.

Acheter en étant étudiant : résidence principale ou investissement ?

En tant qu’étudiant, deux possibilités s’offrent à vous :

• Acheter votre résidence principale
• Investir dans l’immobilier locatif (studio étudiant, logement dans une ville universitaire, bien destiné à la location meublée etc.)

Ces deux options présentent chacune des avantages et inconvénients. Dans le premier cas, vous ne payez plus de loyers et vous remboursez un crédit à la place vous constituant ainsi votre patrimoine immobilier. Dans le second cas, vous profiterez à terme de revenus complémentaires.

Pensez néanmoins à votre future situation professionnelle, par exemple si vous allez être amené à déménager pour obtenir un poste. Un investissement locatif doit également faire l’objet préalable d’une étude sérieuse du marché.

Utiliser un prêt étudiant pour un achat immobilier

Certains étudiants se demandent s’il est possible d’utiliser un prêt étudiant pour un achat immobilier ; non. Le prêt étudiant classique sert à financer les études (les frais de scolarité, de matériel et de logement). Il ne peut pas servir à rembourser les mensualités d’un achat immobilier.

Aussi, de manière générale, le prêt étudiant classique ne peut pas être utilisé pour créer un apport personnel, car la banque estime que cet apport est financé par de la dette.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier étudiant ?

• Être majeur et inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur français
• Disposer d’un garant à la situation financière stable et solide (tel que l'un de vos parents)
• Présenter un projet immobilier cohérent
• Justifier d’une capacité future de remboursement (perspectives d’emploi, fin d’études proche)
• Avoir une situation financière saine, sans incident bancaire ni endettement excessif

Comment obtenir un prêt étudiant : la marche à suivre

Pour obtenir un prêt immobilier étudiant : 

• Effectuez une simulation de prêt immobilier afin d’obtenir une estimation du montant que vous pouvez emprunter
• Réunissez tous les documents relatifs à votre situation (justificatifs d’identité, revenus de jobs étudiant ou de contrat d’alternance, rémunération d’internat en médecine…)
• Déposez votre demande de prêt immobilier

Quel est le taux d'intérêt d'un prêt immobilier d'un étudiant ? Zoom sur la simulation en ligne d'un prêt pour un étudiant

Une simulation de prêt immobilier étudiant en ligne permet d’estimer dans un premier temps :

• La somme totale du crédit
• La durée du prêt
• Le montant des mensualités de remboursement
• Le taux de crédit immobilier

Les solutions pour renforcer un dossier étudiant

Présenter un dossier solide convainc la banque de vous accorder un crédit. Plusieurs éléments peuvent indéniablement jouer en votre faveur :

• Une situation bancaire saine, équilibrée, avec idéalement de l’épargne
• Un apport personnel, même modeste
• Des revenus réguliers le cas échéant (pour les alternants, les internes en médecine, les élèves infirmiers)
• La caution des parents

Une autre possibilité : envisager d’acheter à plusieurs, c’est-à-dire soit via une SCI (société civile immobilière), soit en indivision, avec vos parents par exemple. La raison ? Dans ce cas, le risque de non remboursement est moindre car il est réparti entre plusieurs personnes.

Faire appel à un garant pour son prêt étudiant

Bénéficier d’un garant pour faciliter l’obtention d’un prêt étudiant est l’une des solutions les plus courantes, en particulier lorsque l’emprunteur ne dispose pas encore de revenus stables.

La caution parentale est la forme la plus répandue. Dans ce cas, les parents s’engagent à rembourser le crédit en cas de défaillance de leur enfant. Cette garantie rassure les banques, qui évaluent alors la solidité financière des garants plutôt que celle de l’étudiant seul.

L’hypothèque, une option à envisager

Un autre mécanisme peut être envisagé pour garantir le prêt : l’hypothèque. Cela consiste à mettre en garantie un bien immobilier, par exemple appartenant au garant. En cas de non-remboursement, la banque peut faire saisir et vendre ce bien pour récupérer les sommes dues.

Les aides et les dispositifs mobilisables

Il existe des dispositifs qui complètent un prêt immobilier pour un étudiant.

Le PTZ pour étudiant et le PSLA

Le prêt à taux zéro (PTZ) peut vous aider à financer une partie de l’achat de votre résidence principale. Réservé aux primo-accédants, son montant dépend notamment de vos conditions de ressources.

Le PSLA (Prêt Social Location Accession) permet aux ménages disposant de revenus modestes de devenir progressivement propriétaires, en deux phases : une première phase locative puis la seconde qui donne l’opportunité d’acheter le bien.

Le prêt entre amis ou en famille, une solution pour renforcer son dossier

Le prêt entre amis ou en famille peut renforcer un dossier de prêt immobilier étudiant. Il permet notamment de compléter un apport personnel. Toutefois, cela requiert de respecter certaines précautions.

Il est vivement recommandé de formaliser le prêt par écrit. Au-delà de 1 500€, cette formalisation est même indispensable pour prouver qu’il s’agit bien d’un prêt et non d’une donation. Deux options existent : le contrat de prêt signé par les deux parties, ou la reconnaissance de dette, rédigée et signée par l’emprunteur.

Dans tous les cas, le document doit préciser clairement le montant, la durée, les modalités de remboursement (échéancier, remboursement en une ou plusieurs fois), ainsi que la date prévue.

Attention toutefois, beaucoup de banques retraitent un apport provenant d'un emprunt comme de la dette supplémentaire.