Les différents types de taux d'intérêt d'un emprunt immobilier

En résumé :

• Il existe plusieurs types de taux d'intérêt, que ce soit pour l'épargne ou pour l'emprunt.
• Pour un crédit immobilier, les principaux types de taux d'intérêts sont le crédit à taux fixe, à taux variable ou à taux mixte.
• Le taux fixe permet de connaître le coût total du prêt dès la signature du contrat de prêt tandis que le taux variable évolue chaque année. Le taux mixte combine taux fixe et taux variable à différents moments du prêt.
• D'autres notions sont importantes à connaître comme le taux annuel effectif global (TAEG) ou le taux nominal.

Quels sont les différents types de taux d’intérêt ?

Comment calculer les taux d'intérêt ?

Le taux d'intérêt d'un prêt immobilier représente la rémunération de la banque pour son service. Un crédit immobilier s'établit sur une période longue, de 10 à 25 ans.

Aussi, la banque va mixer plusieurs éléments pour proposer un taux de crédit immobilier dans son contrat de prêt immobilier :

• Le taux Euribor désigne le taux interbancaire en euros,
• Le taux OAT (obligation assimilable du Trésor) à 10 ans,
• Les taux directeurs de la Banque centrale européenne (BCE).

Puis l'établissement prend en considération les caractéristiques du prêt : montant du capital emprunté, durée d'emprunt, type de taux d'intérêt.

Enfin, les banques mutualisent les produits d'épargne de ses clients et empruntent auprès d'autres banques ou organismes. Elles prennent en compte également le coût du risque de défaillance d'un emprunteur.

Ainsi, le niveau des taux d'intérêts proposés dépend de la politique monétaire, de l'inflation et de facteurs spécifiques à chaque emprunteur.

Quels sont les principaux taux bancaires ?

Les taux d'intérêt peuvent se classer :

• selon le mode de calcul (taux actuariel, taux annuel effectif global, etc.)
• selon leur fonction (taux directeur de la Banque centrale Européenne, taux de base des banques, etc.).
• selon leur objectif (prêt à taux zéro, éco-PTZ) : prêt aidé financé par l'État.

Quels sont les trois types d’intérêt de crédit bancaire pour les particuliers ?

Les taux de crédit immobilier pour les particuliers sont ceux sur lesquels nous allons nous attarder dans la suite de ce contenu. Il s'agit des prêts à taux fixe, à taux variable ou à taux mixte.

Le taux d'intérêt à taux fixe

Un taux nominal plus élevé

Le prêt immobilier à taux fixe garantit un taux nominal figé dès la signature du contrat de prêt immobilier pour toute sa durée. Peu importe l'évolution des taux directeurs ensuite. Par conséquent, les banques prévoient une réserve pour ne pas avoir à assumer l'intégralité d'une hausse des taux.

Au-delà du taux nominal, intéressez-vous au taux annuel effectif global (TAEG), qui prend en compte l'ensemble des frais annexes (frais de dossier, assurance, garantie). Le TAEG doit rester inférieur au taux d'usure.

Un coût connu immédiatement

L'avantage pour l'emprunteur est l'absence d'incertitude liée au marché du crédit immobilier. Il connaît le taux d'intérêt pour toute la durée de l'emprunt et, par conséquent, le coût total du crédit immobilier.

Pour bien commencer votre projet immobilier, vous devez établir votre capacité d'emprunt. Puis, utilisez notre calculette de prêt immobilier pour affiner votre emprunt. Enfin, contactez nos conseillers pour faire les bons choix.

Le taux d'intérêt variable ou révisable

Définition

Le prêt à taux variable profite des évolutions du marché à la hausse comme à la baisse. Chaque année, le taux variable est révisé en fonction des indices de référence mentionnés dans le contrat de prêt immobilier.

Pour autant, la mensualité peut rester identique même en cas de variation du taux variable. C'est alors la durée de l'emprunt qui varie. Par exemple, votre taux d'endettement prévoit une mensualité de 1000 € par mois. En cas de hausse du taux d'intérêt, vous conservez votre mensualité mais devez ajouter un certain nombre de mois de remboursement.

Prévoir un taux capé

Il est alors préférable d'encadrer les fluctuations des taux révisables. Ainsi, un taux capé limite la hausse tandis qu'un taux flooré limite la baisse.

Vous prévoyez en quelque sorte un taux plafond et un taux plancher afin de limiter les variations.

Par exemple, vous souscrivez un prêt immobilier à taux variable à 3 % en 2024, capé +2 et flooré +1. Quelle que soit la variation des taux d'intérêt, votre taux sera compris entre 2 % et 5 %.

Le taux d'intérêt mixte

Un crédit immobilier à taux mixte combine taux fixe et taux variable à différents moments du prêt.

Par exemple, pendant les 8 premières années, le prêt à est à taux fixe puis il bascule à taux variable pour les 12 années suivantes.

Le prêt à taux mixte permet d'obtenir un meilleur taux que le taux fixe. Il convient aux emprunteurs qui pensent revendre leur bien immobilier ou en cas de remboursement anticipé du crédit, avant que le taux variable n'entre en jeu. Ainsi, la vente du bien avec un prêt à taux mixte limite le risque d'augmentation des intérêts dus.

Le Crédit Agricole s'adapte à chaque profil d'emprunteur et à chaque projet immobilier. Nous vous accompagnons pour trouver les meilleures solutions pour votre prêt immobilier : type de taux d'intérêt adapté, optimisation de la durée d'emprunt, etc.