Calcul du taux d'intérêt : comment calculer les intérêts mensuels d'un prêt ?

En résumé

• Pour calculer les intérêts mensuels d'un prêt, il suffit d'appliquer la formule suivante : intérêts = capital restant dû × taux débiteur ÷ 12.
• Le taux d'intérêt, quant à lui, est fixé par la banque en fonction de plusieurs critères (durée, profil de l'emprunteur ou encore coût de refinancement).
• Pour savoir combien vous pouvez emprunter pour un projet immobilier, vous devez déterminer votre taux d'effort et votre reste à vivre.
• Il existe des calculatrices permettant de simuler vos mensualités.
• Pour les placements d'épargne, chaque année, les intérêts sont ajoutés au capital pour le calcul des intérêts de l'année suivante.

Comment la banque fixe-t-elle le taux d'intérêt de votre prêt ?

Les intérêts d'un prêt sont toujours calculés sur la base du taux débiteur (également appelé taux nominal) : il permet de calculer les intérêts versés dans votre mensualité sans les frais annexes (frais de dossier ou coûts d'assurance et de garanties obligatoires, par exemple). Il est fixé par la banque lors de l’émission de l’offre de prêt, sous la seule réserve que le TAEG qui en découle ne dépasse pas le taux d’usure.

Cette offre est rédigée en fonction de plusieurs paramètres, notamment le  taux d'intérêt directeur de la BCE (Banque centrale européenne) qui varie notamment selon l'inflation. Retrouvez tous les détails dans notre guide complet sur les taux de crédit immobilier.

Le taux d'intérêt qui vous est proposé dépend également d'autres éléments, plus le risque perçu par le prêteur est faible, plus le taux consenti a de chances d’être bas.

• La durée du prêt envisagée.
• Votre apport personnel.
• Votre profil emprunteur.
• La concurrence et la politique commerciale de la banque.

La formule de calcul des intérêts est identique pour tous les emprunteurs. En revanche, le taux proposé par la banque varie selon le profil de l'emprunteur.

Un taux d'intérêt plus bas permet mécaniquement de  calculer les mensualités de manière plus avantageuse ou d'allonger la durée d'emprunt pour augmenter son enveloppe d'achat.

Tableau - exemple de l'impact du taux débiteur sur le montant des intérêts :

Bon à savoir :

Le taux annuel effectif global (TAEG) comprend tous les frais annexes d'un prêt immobilier (comme l'assurance emprunteur, les frais de dossier, les frais de courtage ou de garantie). Il sert uniquement à comparer le coût global de plusieurs offres de prêt. C’est lui, et non le taux débiteur, qui est confronté au taux d’usure.

Pour approfondir sa méthode de calcul, consultez notre article dédié au calcul du TAEG.

Comment calculer les intérêts d'un prêt immobilier ? 

La formule de calcul des intérêts d'un emprunt 

Dans le cadre d'un prêt amortissable (prêt dont le remboursement du capital est réparti sur l'ensemble des échéances), le crédit immobilier le plus fréquent, la mensualité se décompose en plusieurs parties.

• Le capital.
• Les intérêts.
• L'assurance de prêt.

Pour calculer les intérêts que vous payez chaque mois, avec ce type de prêt, vous devez appliquer la formule suivante :

intérêts du mois = (capital restant dû × taux d'intérêt débiteur) / 12

Elle s'applique à chaque échéance et explique la mécanique du prêt amortissable : à mesure que le capital se rembourse, l’assiette des intérêts se réduit et la part d’intérêts dans la mensualité recule mois après mois.

Exemple de calcul des intérêts d'un emprunt 

Vous souscrivez un crédit immobilier amortissable de 200 000 € sur 20 ans avec un taux débiteur fixe de 3,5 %.

Intérêts du mois = (200 000 € × 3,5 %) / 12 = 583,33 €.

Ce montant de 583 € correspond à la part d'intérêts contenue dans la mensualité de ce mois précis. Le reste de la mensualité (mensualité totale - intérêts du mois) constitue l'amortissement, c'est-à-dire la part de capital remboursée.

Le mois suivant, le capital restant dû va diminuer. De fait, mécaniquement, les intérêts du mois calculés à partir du capital dû vont également diminuer. Et ainsi de suite, chaque mois, pendant 20 ans.

À noter :

Dans un prêt in fine, moins fréquent, vous remboursez la totalité du capital en fin de prêt : votre mensualité se compose uniquement des intérêts et de l'assurance emprunteur.

Le tableau d'amortissement : détail du montant des intérêts

Lorsque vous contractez un crédit immobilier, la banque ou l'organisme prêteur vous remet un tableau d’amortissement avec l’offre de prêt. Il vous permet de visualiser le coût total du crédit et regroupe les informations essentielles à connaître, dont :

• le montant exact des mensualités tout au long de la durée du prêt ;
• et le détail mensuel de chaque échéance qui précise la part de capital remboursé, le montant des intérêts et celui de l’assurance emprunteur.

Le tableau d'amortissement complète les informations figurant dans l'offre de prêt, laquelle mentionne également le coût total du crédit et le TAEG.

Combien puis-je emprunter ? Évaluez votre capacité d'emprunt

Déterminez votre taux d’effort ou taux d’endettement

Le taux d’effort (ou "taux d'endettement") correspond au rapport entre le montant de vos charges d’emprunt et celui de vos revenus.

Ainsi, pour estimer votre capacité d'endettement, vous devez calculer :

• le ratio de vos charges annuelles d'emprunt (comprenant le prêt considéré et l'ensemble de vos crédits en cours) ;
• sur vos revenus annuels. 

Le ratio obtenu doit être en principe inférieur ou égal à 35 % du montant total de vos revenus, assurance comprise et la durée du crédit ne peut excéder 25 ans. Les établissements de crédit peuvent s’en écarter pour 20 % au maximum de leur production trimestrielle de nouveaux crédits, marge dont au moins 70 % doit bénéficier à l’acquisition d’une résidence principale et 30 % aux primo-accédants.

Bon à savoir :

En pratique, fixer un taux d’effort maximum permet d’éviter des retards ou impayés de crédits. En cas de défaillance sur un crédit immobilier, les pénalités ne sont pas calculées d’après le taux légal mais selon le régime du code consumériste. La majoration du taux du prêt de trois points au maximum ou, si le prêteur exige le remboursement immédiat, indemnité plafonnée à 7% des sommes dues. Le taux d’intérêt légal lui sert de référence en l’absence de stipulation contractuelle. Pour le second semestre 2026, il est de 2,75 % pour les créances des établissements bancaires à l’égard des particuliers.

Déterminez votre reste à vivre 

Le reste à vivre désigne la somme qu'il vous reste après déduction :

• de votre mensualité de prêt (capital, intérêts) ;
• et de vos autres charges fixes sur le prêt considéré et l'ensemble des emprunts en cours (assurances du prêt, éventuels crédits à la consommation).

Il correspond au minimum nécessaire pour assumer vos dépenses courantes (nourriture, énergies, impôts, loisirs, etc.).

Si vous souscrivez un prêt à taux zéro (PTZ) en parallèle d'un crédit immobilier par exemple, la banque peut mettre en place un lissage des échéances pour rester en cohérence avec votre capacité d'emprunt et vous laisser un reste à vivre suffisant.

Pour savoir si vous avez droit au PTZ, utilisez notre simulateur de prêt à taux zéro !

Simulez vos mensualités avec la calculette de prêt immobilier

Vous avez un projet d'achat en tête ? Estimez instantanément vos mensualités grâce à notre simulation de prêt immobilier en ligne. 

Notre "calculette de crédit immobilier" vous permet d'estimer :

• Le montant de vos mensualités.
• Et votre capacité d'emprunt .

Elle permet de distinguer le coût des intérêts (calculés avec le taux débiteur) du coût global du crédit mesuré par le TAEG.

Crédit à la consommation et auto : comment estimer leur coût ?

Pour les projets du quotidien, tels que l'achat d'une voiture, la simulation de crédit à la consommation obéit aux mêmes règles de calcul que pour un crédit immobilier.

Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû, le taux nominal étant converti en taux mensuel. La différence tient surtout à la durée, puisqu'elle est plus courte que pour un crédit immobilier : environ 12 à 72 mois contre 15 à 25 ans pour l'immobilier.

Pour financer vos travaux ou un nouveau véhicule, estimez le coût de votre crédit avec notre outil de simulation de crédit général. 

Épargne : comment fonctionne le calcul des intérêts composés ?

En matière d’épargne, le mécanisme s’inverse : les intérêts ne sont plus une charge, mais un revenu.

À l'inverse du crédit où les intérêts diminuent avec le temps, les intérêts des placements d'épargne avec taux d'intérêt composé augmentent avec les années.

Quel est le principe ? Les intérêts de l'année N produisent eux-mêmes des intérêts l'année N+1.

Autrement dit, chaque année, les intérêts sont ajoutés au capital pour le calcul des intérêts de l'année suivante. Plus la durée du placement est longue, plus l'effet des intérêts composés devient important.

Exemple :

Vous placez 10 000 € à un taux d'intérêt composé à 2 % par an, avec une capitalisation annuelle des intérêts.

• Après 1 an : 10 200 €
• Après 2 ans : 10 404 €
• Après 3 ans : 10 612,08 €
• Après 10 ans : environ 12 189,94 €

Ce mécanisme concerne la plupart des produits d'épargne de long terme, notamment :

• les contrats d'assurance vie ;
• le plan d'épargne retraite (PER) ;
• les comptes à terme ;
• certains livrets d'épargne (tels que le Livret A), lorsque les intérêts sont capitalisés une fois par an, au 31 décembre.

Pour faire baisser votre taux d'intérêt en augmentant votre apport personnel, valorisez votre épargne sur les supports de notre a ssurance vie.

Tableau de Synthèse : Les différents taux d'intérêt du marché