Combien coûte une assurance de prêt immobilier ? 

En résumé : 

• Le coût de l'assurance emprunteur se calcule sur la base de nombreux critères : âge, état de santé, situation professionnelle, montant emprunté, etc. 
• Les assureurs expriment le montant sous la forme d'un pourcentage du capital emprunté. La mensualité peut être fixe (sur le capital initial) ou dégressive (sur le capital restant dû). 
• Vous pouvez changer à tout moment d'assurance pendant le remboursement du prêt immobilier.  

Quels sont les facteurs entrant dans le coût d'une assurance de prêt immobilier ? 

De nombreux facteurs entrent dans le calcul du coût d'une assurance de prêt immobilier. Vous allez bénéficier d'une offre personnalisée en fonction de votre situation personnelle, du bien immobilier acheté, du prêt garanti, des garanties et modalités souscrites pour l'assurance de prêt immobilier.

Le coût de l'assurance emprunteur varie selon votre situation personnelle 

Différents facteurs jouent sur le prix de l'assurance de prêt :

• L’âge de l’emprunteur : critère essentiel. Plus vous êtes âgé, plus l'assurance coûte cher, car le risque de développer une maladie est beaucoup plus élevé. 
• L’état de santé, être non-fumeur et les antécédents médicaux sont également des facteurs clés. 
• Les pratiques sportives ou professionnelles : si l'emprunteur exerce un métier à risque ou un sport à risque, le prix de l'assurance de prêt sera plus élevé. 

Les compagnies d'assurance peuvent augmenter le prix de la cotisation d'assurance, limiter ou exclure certaines pratiques ou encore tout simplement refuser d'assurer l'acquéreur. 

Bon à savoir :

Depuis le 1ᵉʳ juin 2022, le questionnaire de santé n'est plus obligatoire pour les prêts inférieurs à 200 000 € par co-emprunteur et si le prêt est remboursé avant l'âge de 60 ans.

Si votre état de santé génère un risque spécifique, vous pouvez utiliser la convention AERAS (s'assurer et emprunter avec un risque de santé aggravé). Cette convention permet aux personnes malades d’améliorer leur accès à l’octroi d’un crédit. 

Le prêt immobilier 

• Le montant emprunté joue sur le coût de l'assurance puisque celui-ci s'exprime en pourcentage du capital emprunté. 
• La durée du prêt influe aussi sur le prix. En toute logique, plus le prêt est long, plus le risque est élevé, plus le coût de l'assurance s'accroît. 

Le bien immobilier

La localisation du logement peut aussi avoir un impact sur le coût de l'assurance ! En effet, certaines régions affichent des risques plus élevés en raison de leur taux de criminalité ou de leur exposition à des catastrophes naturelles. 

La destination du bien joue également : un investissement locatif n'est pas assuré de la même manière qu'une résidence principale. 

Les modalités de l'assurance de prêt : garanties, franchises, exclusions

Le prix de l'assurance dépend également du niveau de garantie choisi. Si le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) font partie du socle de l'assurance emprunteur obligatoire, demandée par la banque, d'autres garanties restent facultatives comme : 

• IPT (invalidité permanente totale), 
• IPP (invalidité permanente temporaire), 
• ITT (incapacité temporaire totale de travail), 
• la perte d'emploi. 

Plus vous souhaitez vous prémunir contre un certain nombre de risques, plus le coût de l'assurance emprunteur sera élevé. Ne perdez pas de vue l'objectif de l'assurance : protéger le prêteur mais aussi votre famille. 

Les modalités de mise en œuvre de l'assurance emprunteur jouent également sur le prix de l'assurance : négocier la baisse ou la suppression des franchises applicables ou demander à radier une exclusion de garantie. 

La quotité d'assurance 

Enfin, le coût total de l'assurance dépend de la quotité assurée sur chaque tête si vous achetez à deux. Rappelons que la banque exige un taux de couverture de 100 % minimum. Les co-emprunteurs peuvent aller jusqu'à 200 %, soit un remboursement total du crédit immobilier en cas de décès et de PTIA de l'un d'eux. 

Comment calculer le montant de l'assurance d'un prêt immobilier ?

Vous comprenez désormais pourquoi le calcul du coût de l'assurance d'un prêt impose de rentrer dans le détail de votre situation. Le montant est donc personnalisé pour chaque emprunteur. 

Un pourcentage du capital emprunté

Le montant de l'assurance est donné par un pourcentage du capital emprunté. 

Par exemple, vous empruntez 200 000 € à un taux d'assurance de 0,36 % sur 20 ans. Chaque mois, vous versez 60 € d'assurance. Le coût de l'assurance emprunteur est alors de 14 400 € sur toute la période de remboursement de l’emprunt. 

Capital initial ou capital restant dû ? 

Dans notre exemple, le coût de l'assurance est déterminé sur le montant emprunté au départ. Cela assure une cotisation d'assurance constante tout au long du remboursement. 

Mais il est plus opportun d'adopter une autre méthode et de calculer le montant de l'assurance chaque mois sur le capital restant dû. Celui-ci diminue légèrement à chaque paiement d'échéance pour un prêt immobilier amortissable. Le coût de l'assurance de prêt est à terme moins élevé. 

Comment connaître le coût total de l'assurance d'emprunt ? 

La loi exige que les assureurs communiquent un TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance). Ce taux inclut le coût de l'assurance mais aussi tous les frais associés tels que les frais de dossier et de gestion.

Ainsi, cela facilite la comparaison entre plusieurs offres d'assurance de crédit immobilier. 

Quel est le taux moyen de l'assurance d'emprunteur ? 

Très souvent, une simulation de prêt immobilier calcule un prix hors assurance ou avec un taux moyen.

En général, ce taux moyen d'assurance de prêt est de 0,36 % et varie selon l'âge de l'emprunteur. Dans le détail, les taux peuvent varier entre 0,05 % et 0,70 % du montant emprunté, voir plus. Les emprunteurs les plus jeunes, en bonne santé, pourront partir sur une base inférieure à 0,36 %. 

Ensuite, vous aurez compris avec les éléments listés ci-dessus que le prix d'une assurance de prêt immobilier est personnalisé ! Aussi, la recherche d'un taux moyen n'est pas très pertinent. 

Quelle assurance pour un prêt immobilier ?

Utiliser un comparateur d'assurance de prêt 

Avant de vous engager, utilisez les comparateurs d'assurance de prêt après avoir déterminé tous les critères ci-dessus. Comparez les offres d'assurance groupe de la banque et les offres d'assurance individuelle personnalisée des compagnies d'assurance. 

Effectuer une simulation de tarif d'assurance

Les simulateurs d'assurance offrent une première idée du coût de l'assurance au sein de votre projet de prêt immobilier. 

Après avoir fait vos recherches, vous pourrez comparer les prix proposés avec les garanties souscrites. Il convient ensuite de choisir l’assurance qui correspond le plus à votre situation et à vos besoins.

Changer d'assurance

La loi n° 2022-270 du 28 février 2022 dite Lemoine permet un changement d'assurance de prêt immobilier à tout moment. Il est donc opportun de challenger régulièrement vos besoins de garantie et vos risques. La délégation d'assurance offre une opportunité de faire baisser le tarif d'assurance appliqué. 

Dans tous les cas, le Crédit Agricole vous conseille et vous accompagne dans tous vos projets immobiliers.