3 points pour tout comprendre sur les intérêts intercalaires
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Vous avez un projet immobilier qui nécessite le déblocage de votre prêt immobilier en plusieurs étapes, comme c'est le cas pour la construction d'un logement neuf ? La solution passe par les intérêts intercalaires. Cette solution vous permet de retarder le début du remboursement de votre prêt immobilier, afin de le faire coïncider avec votre entrée dans votre nouveau logement.
Les intérêts intercalaires : à quoi correspondent-ils ?
Les intérêts intercalaires correspondent aux frais engendrés par le déblocage d'un prêt immobilier en plusieurs étapes.
Contrairement à un prêt immobilier « classique », comme pour l'achat standard d'une maison dans l'ancien, certains prêts nécessitent en effet d'être débloqués en plusieurs fois. C'est par exemple le cas lors de la construction d'une habitation neuve, le déblocage du prêt immobilier suivant alors les différentes avancées du chantier de votre futur logement. La réglementation impose en effet de débloquer les fonds du prêt selon le stade d’avancement des travaux (CCMI). Vous ne commencez à rembourser le capital emprunté qu'au moment d'emménager. En attendant cette date, vous aurez à payer des intérêts intercalaires portant sur la fraction du capital déjà débloqué.
Les intérêts intercalaires : comment les calculer ?
Les intérêts intercalaires sont calculés sur les montants des fonds débloqués, en fonction du taux de votre crédit, et viennent s'ajouter au coût initial de votre crédit immobilier.
Pour calculer le montant des intérêts intercalaires, il convient simplement d'appliquer le taux du prêt au montant total du déblocage de fonds du prêt, en prenant en compte la durée qui s'écoule entre deux versements (c’est-à-dire entre deux étapes de travaux).
Une fois l'ensemble du crédit débloqué, vous n'aurez plus à payer d'intérêts intercalaires, mais seulement le remboursement du crédit et des intérêts classiques.
Ainsi, pour calculer vos mensualités, la formule à appliquer est la suivante : (montant du prêt débloqué x taux de crédit)/12
Si nous prenons l'exemple d'un prêt réalisé dans le cadre d'un achat immobilier sur plan (VEFA) pour un montant de 200 000€ avec un taux à 2%, nous obtenons les mensualités suivantes :
- Pour un premier déblocage à 30% du prêt : (60 000€ x 2%)/12 = 100€
- Pour un second déblocage à 60% du prêt : (120 000€ x 2%)/12 = 200 €
- Lorsque le prêt sera débloqué à 100%, vous n'aurez plus à payer d'intérêts intercalaires en complément du capital emprunté et des intérêts classiques.
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Quelle est l'utilité des intérêts intercalaires ?
S'ils augmentent sensiblement le coût du prêt immobilier, les intérêts intercalaires sont une solution intéressante lors de la construction d'un logement neuf, en raison de leur grande souplesse.
Dans le cas d'un achat immobilier sur plan (VEFA) ou de la construction de son nouveau logement, vous êtes souvent obligé de vous acquitter en même temps d'un loyer chaque mois, en attendant d'intégrer votre nouveau bien. En débloquant progressivement les sommes nécessaires pour le financement des travaux, vous vous évitez ainsi de cumuler le coût d'un loyer en cours et les mensualités pleines d'un prêt immobilier classique, ce qui est appréciable durant cette période transitoire.
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Cet article a été relu par Karine Dabot, avocate depuis 1994 au barreau d'Aix-en-Provence.
Spécialisée en droit bancaire, voies d'exécution et droit des sûretés, elle intervient principalement en contentieux civil et commercial, transactions immobilières et saisie immobilière.
