Taux d'usure 2026 : quel est le taux actuel et comment le calculer ?

En résumé :

• Le taux d’usure correspond au taux maximal que la banque est autorisée à fixer dans le cadre d’un prêt.
• Il existe des taux d’usure différents selon les types de prêts (crédit immobilier, crédit à la consommation, prêt professionnel) et leurs durées.
• La Banque de France calcule, chaque trimestre, le taux d'usure applicable selon un mode de calcul établi.
• Votre banque compare votre TAEG au taux d'usure en vigueur pour savoir si elle a le droit d'accorder le crédit.

Qu'est-ce que le taux d'usure (définition Banque de France) ?

Le taux d'usure est le taux maximal auquel une banque peut accorder un prêt immobilier.

Il existe plusieurs taux d'usure en fonction de la nature et de la durée des prêts :

• Prêt immobilier à taux fixe ou à taux variable.
• Crédit de trésorerie, découvert professionnel, crédit immobilier.
• Crédit immobilier de moins de 10 ans, de 10 à moins de 20 ans ou de 20 ans et plus, mais aussi prêt relais.

Ce plafond est fixé par la Banque de France, dont le rôle est de protéger l'emprunteur des taux trop élevés.

Baromètre : quel est le taux d'usure actuel pour les crédits immobiliers en 2026 ?

Taux d'intérêt nominal ou TAEG sur prêt immobilier : quel taux ne doit pas dépasser le taux d'usure actuel ?

Un établissement bancaire vous propose un taux d'intérêt nominal mais doit aussi vous fournir votre TAEG (taux annuel effectif global), qui représente le coût total de votre emprunt, frais compris.

Celui-ci prend en compte de nombreux éléments disparates, comme :

• Le taux d’intérêt nominal.
• L'assurance emprunteur.
• Les frais de dossier.
• Les frais de garantie.

C'est bien le TAEG (et non le taux d'intérêt nominal) qui doit être inférieur au taux d'usure.

Comprendre comment est calculé votre TAEG peut vous permettre de trouver des solutions si vous peinez à obtenir un crédit en raison du taux d'usure !

Comment est calculé le taux d'usure et quand est-il révisé ?

Le mode de calcul du taux d'usure est réglementé : c'est la Banque de France qui le détermine chaque trimestre, selon un mode de calcul bien défini.

Concrètement, elle recueille la moyenne des taux pratiqués par les banques au cours du trimestre précédent T-1 (qui dépendent eux-mêmes, en partie, des taux directeurs de la BCE (Banque Centrale européenne)), moyenne à laquelle elle ajoute un tiers.

Taux d'usure = moyenne des taux pratiqués au T-1 + 1/3

Comment contourner les difficultés et obtenir un crédit en dépit du taux usuraire ?

Votre TAEG atteint le seuil de l'usure ? Il existe des solutions pour réussir à obtenir, malgré tout, un prêt immobilier !

Faire jouer la concurrence en matière d'assurance emprunteur

L'assurance emprunteur est quasi systématiquement exigée par les établissements prêteurs. Depuis la loi Lagarde, vous pouvez opter pour une " délégation d'assurance", c'est-à-dire que vous pouvez choisir librement l'assureur de votre contrat de prêt immobilier, sous réserve d’un niveau de garanties équivalent à celui exigé par le prêteur. 

Réduire le coût de votre assurance emprunteur pour faire baisser le TAEG peut être une option intéressante : n'hésitez pas à limiter les garanties au minimum exigé, négocier les exclusions et les franchises pour faire baisser le taux d'assurance qui entre aussi dans le calcul du TAEG.

Négocier le taux d'intérêt

Vous pouvez aussi négocier un meilleur taux de crédit immobilier avec votre banque.

Discutez également du coût de la garantie ou des frais de dossier, deux éléments qui entrent dans le calcul du TAEG.

Modifier les caractéristiques du prêt immobilier

En modifiant le capital emprunté ou la durée du prêt, vous jouez sur le taux nominal d'intérêt, et, par conséquent, sur le TAEG.

Pensez à vérifier tous les prêts aidés auxquels vous pouvez prétendre (PTZ notamment). N'hésitez pas également à débloquer votre épargne salariale si vous achetez une résidence principale, afin de pouvoir effectuer un apport personnel.

Attention toutefois à votre capacité d'emprunt : vous devez rester dans les limites du taux d'endettement acceptable, soit 35 % de vos revenus nets. Ce seuil de 35 % est une limite émise par le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) à laquelle les banques peuvent, en revanche, déroger, dans 20 % des dossiers de financement selon le profil des emprunteurs.

N'hésitez pas à simuler votre prêt immobilier pour vérifier si vous dépassez le taux d'usure !

Tenter un prêt à taux variable

Un prêt à taux variable bénéficie généralement d'un taux nominal initial plus faible qu'un taux fixe. Cela peut, dans certains cas, permettre de réduire le TAEG initial et ainsi passer en dessous du taux d'usure !

Il est alors préférable d'obtenir un taux "capé" (c'est-à-dire un taux dont les variations à la hausse et/ou à la baisse sont plafonnées), pour éviter des hausses de taux d'emprunt illimitées. Et pourquoi pas un prêt à taux mixte, qui offre un taux variable les premières années, puis un taux fixe ensuite. Une idée particulièrement pertinente si vous envisagez de revendre le bien après quelques années !

Références : 

• Articles L 314-6 à L 314-9 du Code de la consommation (taux d'usure - opérations de crédit)
• Article L341-50 du Code de la consommation (sanction de l'octroi d'un prêt usuraire)
• Arrêté du 24 août 2006 fixant les catégories de prêts servant de base à l'application de l'article L. 313-3 du code de la consommation et de l'article L. 313-5-1 du code monétaire et financier, relatifs à l'usure.
• Site de la Banque de France - Taux d'usure 2026