Combien peut-on emprunter avec un salaire mensuel de 3000 euros net ?
Avec un salaire de 3000 € net par mois, vous disposez d’un revenu qui permet d’envisager un projet immobilier ambitieux. Votre capacité d’emprunt dépasse la barre des 200 000 €, ce qui ouvre la voie à l’achat d’un appartement spacieux en zone urbaine ou d’une maison familiale dans de nombreuses régions françaises.
En résumé :
- Mensualité maximale : 1050 €
- Montant empruntable : 175 000 à 281 000 € selon durée et taux
- Durée conseillée : 20 à 25 ans
- Apport recommandé : 10 à 20 %
- Aides possibles : PTZ, Action Logement, APL accession
- Alternatives : prêt relais, rachat de crédits, investissement locatif
En moyenne, selon les taux pratiqués en 2025, vous pouvez espérer financer un bien compris entre 175 000 € et 280 000 €.
Bien entendu, ce montant varie en fonction de la durée choisie, du taux appliqué et des caractéristiques de votre dossier. Suivez les explications du Crédit Agricole.
Salaire de 3000 euros : quelle capacité d’emprunt ?
Avec un revenu mensuel net de 3000 €, vous vous situez dans une fourchette confortable pour les banques. Mais le montant exact que vous pouvez emprunter ne dépend pas uniquement de votre salaire : la banque calcule aussi votre taux d’endettement et prend en compte la durée ainsi que les taux appliqués.
Le calcul selon le taux d’endettement maximal
Depuis le 29 septembre 2021, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) impose une règle claire : pas plus de 35 % de taux d’endettement assurance comprise. Cela signifie que vos mensualités ne doivent pas dépasser :
3000 € × 35 % = 1050 € par mois.
C’est cette mensualité maximale qui sert de base pour calculer votre capacité d’emprunt. En parallèle, la banque vérifie que votre reste à vivre (correspond à ce qu'il vous reste après le paiement des mensualités et de vos charges fixes) reste suffisant. Avec 3000 €, ce reste à vivre dépasse les standards exigés, ce qui constitue un atout majeur.
Certaines banques peuvent faire preuve de flexibilité si votre profil est jugé solide (apport élevé, épargne disponible, situation professionnelle stable).
L’impact de la durée du prêt
La durée est un levier essentiel pour ajuster votre projet. Plus vous allongez le prêt immobilier, plus vous pouvez emprunter, mais le coût total des intérêts augmente également.
Voici une simulation de capacité d’emprunt avec une mensualité de 1050 € :
| Durée du prêt | Montant maximum empruntable | Exemple de projet financé |
| 15 ans | ~175 000 € | Appartement T3 dans une grande ville de province |
| 20 ans | ~234 000 € | Maison familiale de 90 m² dans une zone périurbaine |
| 25 ans | ~281 000 € | Appartement T3/T4 dans une métropole (selon le marché) |
Pour aller plus loin, la banque établira un tableau d’amortissement de l’emprunt, qui détaille mois par mois la répartition entre le capital remboursé et les intérêts. C’est un outil précieux pour visualiser l’évolution de votre dette et le coût total du crédit selon la durée choisie.
Pour un prêt immobilier avec 3000 € de salaire net mensuel, un financement sur 20 ans constitue souvent le meilleur compromis entre montant emprunté et coût global. Le 25 ans peut être pertinent pour augmenter votre budget d’achat, mais les intérêts seront plus élevés.
Pour affiner votre projet, pensez à commencer par effectuer une simulation de crédit immobilier.
L’importance du taux d’intérêt
Un taux de crédit immobilier compétitif fait toute la différence. Avec une même mensualité de 1050 €, l’écart de taux peut modifier la capacité d’emprunt de plusieurs dizaines de milliers d’euros.
- À 3,5 % sur 20 ans → ~234 000 € empruntés.
- À 3,9 % → ~220 000 € seulement.
- À 4,3 % → ~210 000 € environ.
D’où l’importance de comparer les offres, de présenter un dossier pour un prêt immobilier bien préparé, et de solliciter un courtier pour négocier les meilleures conditions.
Autres critères pris en compte par la banque
Même avec un salaire solide, la banque ne s’arrête pas aux chiffres. Elle évalue votre profil global et votre sérieux financier.
Situation personnelle et professionnelle
Outre le montant de vos revenus, les banques accordent une grande importance à la stabilité de votre situation professionnelle et à votre profil personnel.
Ces éléments influencent directement la confiance qu’elles vous accordent et, par conséquent, vos conditions d’emprunt.
- CDI ou fonction publique : les profils les plus rassurants pour les prêteurs.
- Entrepreneurs et indépendants : un prêt immobilier sans CDI est possible, mais les banques exigent des bilans sur plusieurs années pour vérifier la régularité des revenus.
- Emprunt à deux : deux revenus de 3000 € chacun permettent de doubler la capacité, atteignant plus de 550 000 € sur 25 ans.
Autres charges et crédits en cours
Un crédit automobile ou à la consommation réduit mécaniquement votre capacité d’emprunt. Par exemple, une mensualité de 200 € réduit votre capacité de près de 45 000 € sur 20 ans.
Solder vos petits crédits avant de demander un prêt immobilier maximise vos chances et le montant accordé.
Apport personnel et reste à vivre
Un apport de 10 % du projet est quasi obligatoire, couvrant :
- Les frais de notaire (7 à 8 % dans l’ancien, 2 à 3 % dans le neuf),
- Les frais de garantie (hypothèque, caution),
- Les frais de dossier,
- La première mensualité d’assurance emprunteur.
Avec 3000 € de revenus, constituer un apport de 30 000 à 50 000 € est souvent recommandé pour obtenir de meilleures conditions de taux.
Si vous êtes primo-accédant, vous pouvez bénéficier de prêts réglementés comme le prêt à taux zéro (PTZ), du prêt d’accession Action Logement ou encore, selon les cas, d’APL accession.
Autres solutions pour financer votre projet
Avec ce niveau de revenu, vous pouvez envisager :
- le prêt relais, si vous souhaitez acheter avant de vendre votre logement actuel,
- le rachat de crédits pour améliorer votre taux d’endettement,
- un investissement locatif (où les loyers perçus viennent compléter vos revenus dans le calcul de la banque).
Exemple concret
Pour mieux visualiser ce que représente une capacité d’emprunt avec un salaire de 3000 €, prenons quelques cas pratiques.
Ces exemples permettent de mieux comprendre ce que vous pouvez envisager seul ou en couple, en fonction de votre situation.
- Seul : avec 3000 € nets, vous pouvez viser un bien d’environ 230 000 à 250 000 € avec un apport de 10 %.
- En couple avec 2 × 3000 € : la capacité double, ce qui permet de financer des projets dépassant 500 000 €, ouvrant l’accès à des biens haut de gamme dans de nombreuses grandes villes.
FAQ
Quel est le salaire net mensuel pour un brut de 3000 € ?
En 2025, un salaire brut de 3000 € correspond à un net compris entre 2300 et 2400 €, selon les cotisations.
Quelle est la capacité d’emprunt avec 3000 € de revenus ?
Environ 175 000 € sur 15 ans, 234 000 € sur 20 ans et 281 000 € sur 25 ans, selon les taux pratiqués.
Quel apport prévoir ?
Un minimum de 10 % du prix du bien est nécessaire, mais un apport plus important renforce considérablement votre dossier.
Peut-on emprunter sans apport ?
C’est possible, mais bien souvent réservé à des profils très solides (CDI, forte épargne de précaution, reste à vivre important).
Quelles aides sont disponibles ?
Le PTZ pour les primo-accédants, le prêt Action Logement, et dans certains cas, les APL accession.