Prêt immobilier avec un CDI au SMIC : est-ce possible ?

Résumé de cet article :

• Il est possible d’obtenir un prêt immobilier avec un CDI au SMIC, à condition de présenter un bon dossier.
• Votre capacité d’emprunt avoisine les 100 000 € sur 25 ans, selon les taux et votre situation.
• Des aides comme le PTZ peuvent augmenter votre capacité à acheter.
• Le reste à vivre et la tenue de vos comptes sont des éléments décisifs dans l’analyse de votre demande.
• L’achat est plus envisageable dans des villes où les prix sont bas, ou lorsque l'achat est réalisé à deux.

Quel prêt immobilier peut-on obtenir avec un CDI au SMIC ?

Une capacité d’emprunt encadrée par les règles bancaires

En 2025, le SMIC net mensuel est d’environ 1 400 €.

En règle générale, les banques acceptent un taux d’endettement maximum de 35 % assurance comprise. Cela représente environ 490 € de mensualité maximale.

Sur cette base, et selon la durée choisie, voici une estimation du montant que vous pouvez emprunter :

Ces estimations dépendent du taux du crédit immobilier, du coût de l’assurance, et de votre reste à vivre. Il est essentiel de réaliser une simulation de crédit immobilier personnalisée auprès de votre conseiller Crédit Agricole.

Le rôle primordial du reste à vivre

Les banques analysent également le reste à vivre, c’est-à-dire la somme qu’il vous reste chaque mois après avoir payé votre crédit. Ce critère est scruté avec attention et sera apprécié au regard de votre situation, par exemple si vous vivez seul, et de vos charges, comme notamment d'avoir des enfants à charge.

Concrètement, le reste à vivre correspond à :

Reste à vivre = Revenus nets - mensualité de prêt - charges fixes (loyer, pensions, crédits conso, etc.)

A noter :

Lors de l'achat d'une résidence principale, le loyer disparait pour laisser place à la mensualité du prêt.

Il doit permettre de couvrir vos dépenses courantes : alimentation, énergie, transport, assurances, loisirs… Les banques considèrent souvent que ce reste à vivre doit être d’au moins :

• 750 € pour une personne seule ;
• 900 à 1 200 € pour un couple ;
• +200 € par enfant à charge, en moyenne.

Plus ce reste à vivre est élevé, plus le dossier inspire confiance.

Quelles conditions pour emprunter avec un CDI au SMIC ?

Un CDI, même au SMIC, est un bon point de départ : c’est un gage de stabilité rassurant pour les banques.

Mais il ne suffit pas à garantir un accord de prêt : la banque examine plusieurs éléments complémentaires.

• Ancienneté et régularité du contrat : Une ancienneté de 6 mois minimum est souvent exigée, parfois 12 mois. Si vous avez changé de poste récemment, votre parcours professionnel antérieur peut être analysé pour démontrer votre stabilité.
• Bonne gestion des comptes : Aucun incident bancaire (découvert important, chèque rejeté…) sur les 3 à 6 derniers mois. Une épargne régulière, même modeste, est aussi un signal positif.
• Endettement maîtrisé : Il est important de ne pas cumuler de crédits à la consommation, ou à défaut, que ceux-ci soient déjà bien avancés dans leur remboursement.
• Apport personnel ou équivalent : Même si les banques peuvent financer jusqu’à 110 %, disposer d’un apport rassure (5 à 10 % du projet). Il peut être complété par le PTZ ou d’autres aides.
• Bonne connaissance du projet : Être capable de justifier son achat (localisation, cohérence du bien avec les revenus, dépenses prévisionnelles) montre à la banque que le projet est réfléchi et maîtrisé.

Bon à savoir :

Les personnes en CDI à temps partiel peuvent aussi prétendre à un crédit, mais la banque étudiera leur situation dans le détail (revenus complémentaires, co-emprunteur, charges…).

Quelles aides ou solutions pour renforcer son dossier ?

Le PTZ, un allié précieux

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) permet de financer une partie de votre projet sans intérêts ni frais de dossier.

Il est réservé aux primo-accédants et soumis à des plafonds de ressources (ex : ~27 000 € pour une personne seule en zone B1).

Il peut représenter jusqu’à 50 % du coût total de l’opération, selon la zone d’achat et le type de bien. Il est remboursé uniquement après le prêt principal, ce qui allège les premières années.

Bon à savoir :

Un achat dans l’ancien est éligible au PTZ à condition que les travaux représentent au moins 25 % du coût total.

Le PAS (Prêt à l’Accession Sociale)

Le Prêt à l’Accession Sociale (PAS) est un prêt réglementé, accordé par certaines banques (dont le Crédit Agricole), qui permet de financer jusqu’à 100 % du prix du bien (hors frais de notaire).

Il est lui aussi soumis à des plafonds de ressources. Il ouvre droit à l’Aide Personnalisée au Logement (APL) si le logement est ancien, sous conditions.

Son taux est souvent légèrement plus avantageux qu’un prêt classique et son remboursement peut aller jusqu’à 30 ans.

Les aides locales

Certaines collectivités territoriales (communes, intercommunalités, départements ou régions) proposent des dispositifs d’aide à l’achat :

• Subvention ou prêt à taux zéro local (ex : Bordeaux Métropole, Toulouse Métropole, etc.)
• Exonération temporaire de taxe foncière
• Accompagnement à la rénovation énergétique (bonus pour travaux BBC, etc.)

Renseignez-vous auprès de l’ADIL ou de la mairie de votre commune cible : certaines aides sont très peu connues du grand public.

L’apport personnel, même réduit

Si vous êtes en CDI au SMIC, disposer d’un apport personnel, même limité, est un vrai atout dans votre dossier. Il n’est pas obligatoire, mais il rassure la banque et peut améliorer les conditions de votre prêt (taux, durée, assurance).

Concrètement, l’apport permet de financer :

• Les frais de notaire (environ 7 à 8 % dans l’ancien ou 2 à 3% dans le neuf),
• Les frais de dossier bancaire ou de garantie,
• Éventuellement une partie du prix du bien pour réduire le montant emprunté.

Un apport de 5 à 10 % du montant total est souvent apprécié, même s’il ne couvre pas l’intégralité des frais.

L’apport n’est pas forcément issu d’une épargne importante. Il peut provenir de :

• Un PEL ou CEL,
• Une prime salariale (intéressement, participation),
• Un don d'argent familial (exonéré de droits jusqu’à 31 865 € sous conditions),
• La revente d’un bien ou d’un véhicule,
• Un héritage, même partiel.

Maison ou appartement ? Quelle surface pour un emprunteur au SMIC ?

Une question de localisation

Le prix au mètre carré varie fortement d’une ville à l’autre. À capacité d’emprunt équivalente, la surface que vous pouvez acheter dépend du marché local.

À titre indicatif, avec 100 000 € de budget, vous pouvez acheter :

• Environ 25 à 30 m² à Saint-Étienne, Mulhouse ou Limoges ;
• 15 à 20 m² à Marseille, Toulouse ou Nantes ;
• Moins de 10 m² à Paris.

Vous pouvez consulter des cartes officielles et outils publics pour visualiser votre capacité d’achat ou comparer les prix :

• Le site data.gouv.fr propose une carte des prix immobiliers par commune, issue des données DVF (Demande de Valeur Foncière), utiles pour estimer la surface accessible ;
• Le site de l’INSEE publie régulièrement des études sur les prix immobiliers moyens par zone ;
• Le simulateur du service public vous aide à estimer votre capacité d’emprunt en fonction de vos revenus et charges : https://www.service-public.fr

Appartement ou maison ?

Avec un CDI au SMIC, l’achat d’un studio ou d’un T1 est plus accessible qu’une maison, sauf en zone rurale ou dans des villes où les prix sont très abordables.

Vous pouvez aussi envisager :

• un achat en couple ou avec un co-emprunteur pour augmenter la capacité d’emprunt ;
• un achat dans l’ancien avec travaux, parfois moins cher à l’achat ;
• ou des biens en viager ou en accession sociale à la propriété.

FAQ

Est-il possible d’emprunter avec un seul CDI ?

Oui, mais cela dépend de votre niveau de revenu, de vos charges, et de votre gestion financière. Un CDI stable, même au SMIC, est un atout. En revanche, si vous êtes seul, les banques examineront avec attention votre capacité à vivre correctement une fois les mensualités payées.

Quel est le montant minimum de mise de fonds nécessaire pour acheter une maison ?

Il n’existe pas de montant fixe. Idéalement, il faut prévoir au moins 10 % du prix du bien pour couvrir les frais de notaire et les frais annexes. Toutefois, certaines banques peuvent financer à 110 %, notamment pour des primo-accédants avec un profil sérieux et stable.