Les spécificités du profil d’entrepreneur / auto-entrepreneur
Les entrepreneurs et auto-entrepreneurs font face à des revenus souvent irréguliers, ce qui complique l'évaluation de leur solvabilité par les banques. Contrairement aux salariés avec un salaire fixe, leurs revenus peuvent varier selon la saisonnalité, la conjoncture économique ou la nature des projets. Cette instabilité peut rendre les banques plus réticentes à accorder un prêt immobilier pour 30 ans ou même des durées moindres.
De plus, en l'absence de fiches de paie, les entrepreneurs doivent fournir d'autres preuves de leur solidité financière, telles que des bilans comptables, des relevés bancaires, ou des déclarations fiscales. Ces documents sont essentiels pour convaincre la banque de la viabilité de leur entreprise.
Enfin, les banques considèrent souvent les entrepreneurs comme des profils plus risqués en raison de l'incertitude liée à leur activité. Cela peut se traduire par des conditions de prêt plus strictes, des taux d'intérêt plus élevés, ou des exigences en termes de garanties et d'apport personnel plus importantes.
Est-ce qu'un auto-entrepreneur peut faire un crédit immobilier ?
Oui, un auto-entrepreneur peut tout à fait obtenir un prêt immobilier, mais les conditions sont souvent plus strictes que pour un salarié en CDI (contrat à durée indéterminée).
En tant qu'auto-entrepreneur, vous devez rassurer les banques en démontrant la stabilité de votre activité et votre capacité à rembourser l'emprunt.
Voici les éléments à considérer au moment de monter votre dossier de prêt immobilier :
- Ancienneté de l'activité :
Plus votre entreprise est ancienne, plus vous aurez de chances d'obtenir un prêt. Les banques vont donc vous demander un certain nombre de documents pour s'assurer que votre entreprise fonctionne parfaitement.
De manière générale, ce sont les trois derniers bilans qu'il faudra présenter, car les auto-entrepreneurs pouvant justifier d’au moins trois ans d'activité sont souvent privilégiés. Ces bilans permettront à votre conseiller de vérifier si l’activité de l’entreprise est constante, si ses bénéfices sont en hausse et d’attester de sa pérennité.
- Gestion financière saine :
Si vous envisagez un achat immobilier, que vous soyez salarié ou indépendant, la banque va naturellement analyser votre gestion de comptes pour maîtriser le risque et s'assurer de votre solvabilité.
Elle doit aussi s'assurer que vous disposez des revenus nécessaires pour rembourser vos mensualités et que vos charges ne sont pas trop élevées : le montant de vos revenus en tant qu’auto-entrepreneur ou de chef d'entreprise va entrer en ligne de compte, afin de calculer votre taux d’endettement maximal qui ne devra pas excéder 35% depuis la décision du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) de janvier 2022.
Prenons un exemple pour mieux comprendre avec un taux d'endettement maximal à 35 % (taux qui variera selon les situations et les banques) :
Si vous gagnez 2 000 euros net, vos charges (crédit immobilier, crédit conso, pension alimentaire, les charges prises en compte pouvant varier selon les établissements bancaires) ne doivent pas excéder 35 %, soit 700 euros. Ici, le reste à vivre serait de 1 300 euros.
Bon à savoir :
Assurez-vous que vos comptes soient bien tenus, sans découverts fréquents ni incidents de paiement.
Un prêt immobilier sans apport est toujours envisageable car l'apport n'est pas obligatoire pour souscrire un prêt immobilier, mais il est très apprécié par les banques.
En tant qu'entrepreneur, vous apportez la preuve, avec cet apport, que vous êtes capable d'épargner et, ainsi, que vous gérez parfaitement votre budget, mais aussi que vous disposez d'un reste à vivre suffisant.
De plus, cet apport permettra de réduire le montant du crédit immobilier et donc, vos mensualités : c'est sans conteste un plus.
C’est pourquoi il est conseillé de constituer un apport d’au moins 10% du montant total du bien pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit.
Les solutions pour maximiser ses chances d’obtenir un prêt
- Pour augmenter ses chances d'obtenir un prêt immobilier, un entrepreneur doit préparer un dossier solide, incluant des bilans comptables positifs et un prévisionnel réaliste.
- Optimiser ses finances personnelles, en augmentant son apport et en réduisant ses dettes, est également primordial.
- Par ailleurs, profiter des aides et subventions disponibles pour les entrepreneurs peut renforcer le dossier en montrant un soutien institutionnel et en offrant des garanties supplémentaires.
Est-ce qu'une SAS peut acheter un bien immobilier ?
Oui, une SAS (Société par Actions Simplifiée) peut acheter un bien immobilier, que ce soit pour un usage professionnel ou pour de l'investissement.
L'achat via une société présente certains avantages fiscaux et juridiques :
- En achetant un bien via une SAS, vous séparez le patrimoine de la société de votre patrimoine personnel, ce qui protège vos biens personnels en cas de difficultés financières.
- Les charges liées à l'acquisition (intérêts d'emprunt, amortissement, frais de notaire) peuvent être déduites des bénéfices de la société, ce qui permet de réduire l’imposition.
- La SAS permet une gestion plus souple et plus flexible, notamment en termes de répartition des dividendes ou d’éventuelle transmission du bien immobilier.
Quel est le meilleur statut pour acheter un bien immobilier ?
En comparaison avec d'autres statuts, la SAS est souvent privilégiée pour ses avantages fiscaux et la protection juridique qu'elle offre.
Toutefois, il est conseillé de consulter un professionnel du droit pour choisir le statut le plus adapté à votre situation et à votre projet immobilier.
Quelle banque finance les auto-entrepreneurs ?
Toutes les banques ne sont pas aussi ouvertes au financement des auto-entrepreneurs, mais certaines, comme le Crédit Agricole, se distinguent par leur flexibilité et leur compréhension des besoins spécifiques des entrepreneurs.
Au Crédit Agricole, nous sommes connus pour financer les auto-entrepreneurs, surtout s’ils ont un apport important et/ou une bonne gestion de leurs comptes.
Ouvrir un compte professionnel
Si, en tant qu'entrepreneur, vous souhaitez faire une simulation de crédit immobilier, n'oubliez pas que les banques aiment avoir une gestion intégrale de vos comptes afin de vous proposer un accompagnement global.
Si vous avez domicilié vos comptes professionnels ailleurs, n'hésitez pas à proposer de les domicilier dans la banque auprès de laquelle vous souscrirez votre prêt immobilier, cela simplifiera la gestion de vos encours.
Alternatives au prêt immobilier classique
Face aux difficultés potentielles rencontrées face à une demande de prêt immobilier classique, les entrepreneurs et auto-entrepreneurs peuvent se tourner vers des solutions alternatives de financement :
- Les entrepreneurs peuvent explorer des alternatives comme le prêt in fine, qui permet de rembourser le capital en une seule fois à la fin du terme, ou le crédit-bail immobilier, offrant la possibilité d'acquérir un bien après une période de location.
- Vous pouvez aussi considérer le prêt immobilier entre particuliers. Ce type de prêt, souvent facilité par des plateformes en ligne, permet d'emprunter directement auprès d'autres particuliers, parfois à des conditions plus souples que celles proposées par les banques.
- Les plateformes de financement participatif, ou crowdfunding immobilier, représentent également une option intéressante pour ceux qui cherchent à financer un projet immobilier sans passer par les banques traditionnelles.
Ces alternatives offrent plus de flexibilité et peuvent s'avérer efficaces pour concrétiser un projet immobilier.
Récapitulatif des conseils pour obtenir un prêt immobilier en tant qu'entrepreneur
| Conseil | Description |
| Préparer un dossier solide avec bilans comptables et prévisionnel financier | Présenter des bilans comptables des trois dernières années et un prévisionnel réaliste pour rassurer la banque. |
| Optimiser ses finances | Maintenir une gestion rigoureuse des comptes bancaires, épargner et réduire les charges pour présenter un profil financier sain. |
| Rembourser les dettes existantes | Rembourser autant que possible les dettes existantes pour améliorer la solvabilité. |
| Consulter un expert-comptable pour choisir le meilleur statut | Obtenir des conseils sur le statut juridique le plus avantageux pour l'achat immobilier. |
| Opter pour un apport personnel d'au moins 10% du bien | Apporter un minimum de 10% du prix total du bien pour maximiser les chances d'obtenir un prêt. |
| Choisir une banque adaptée, comme le Crédit Agricole | Choisir une banque qui comprend les besoins spécifiques des auto-entrepreneurs. |
| Proposer de domicilier ses comptes professionnels dans la banque | Simplifier la gestion des encours en domiciliant les comptes professionnels dans la même banque que le prêt immobilier. |
| Considérer les alternatives comme le prêt in fine | Rembourser uniquement les intérêts pendant la durée du prêt, avec le capital à la fin, idéal pour des rentrées d'argent importantes à terme. |
| Explorer le crédit-bail immobilier (leasing immobilier) | Utiliser un bien immobilier sans l'acheter immédiatement, avec option d'achat à la fin du contrat de leasing. |
| Étudier les plateformes de financement participatif | Financer l'achat immobilier via un financement collectif, utile si le prêt classique est difficile à obtenir. |
Mis à jour le 11/10/2024 7 min
Comment obtenir un prêt immobilier quand on est chef d'entreprise ou auto-entrepreneur ?
Pour obtenir un prêt immobilier, quand on est chef d’entreprise ou auto-entrepreneur, il est nécessaire de présenter un profil favorable pour rassurer les banques. Découvrez comment mettre toutes les chances de votre côté pour souscrire un crédit immobilier si vous êtes entrepreneur.
Les spécificités du profil d’entrepreneur / auto-entrepreneur
Les entrepreneurs et auto-entrepreneurs font face à des revenus souvent irréguliers, ce qui complique l'évaluation de leur solvabilité par les banques. Contrairement aux salariés avec un salaire fixe, leurs revenus peuvent varier selon la saisonnalité, la conjoncture économique ou la nature des projets. Cette instabilité peut rendre les banques plus réticentes à accorder un prêt immobilier pour 30 ans ou même des durées moindres.
De plus, en l'absence de fiches de paie, les entrepreneurs doivent fournir d'autres preuves de leur solidité financière, telles que des bilans comptables, des relevés bancaires, ou des déclarations fiscales. Ces documents sont essentiels pour convaincre la banque de la viabilité de leur entreprise.
Enfin, les banques considèrent souvent les entrepreneurs comme des profils plus risqués en raison de l'incertitude liée à leur activité. Cela peut se traduire par des conditions de prêt plus strictes, des taux d'intérêt plus élevés, ou des exigences en termes de garanties et d'apport personnel plus importantes.
Est-ce qu'un auto-entrepreneur peut faire un crédit immobilier ?
Oui, un auto-entrepreneur peut tout à fait obtenir un prêt immobilier, mais les conditions sont souvent plus strictes que pour un salarié en CDI (contrat à durée indéterminée).
En tant qu'auto-entrepreneur, vous devez rassurer les banques en démontrant la stabilité de votre activité et votre capacité à rembourser l'emprunt.
Voici les éléments à considérer au moment de monter votre dossier de prêt immobilier :
Plus votre entreprise est ancienne, plus vous aurez de chances d'obtenir un prêt. Les banques vont donc vous demander un certain nombre de documents pour s'assurer que votre entreprise fonctionne parfaitement.
De manière générale, ce sont les trois derniers bilans qu'il faudra présenter, car les auto-entrepreneurs pouvant justifier d’au moins trois ans d'activité sont souvent privilégiés. Ces bilans permettront à votre conseiller de vérifier si l’activité de l’entreprise est constante, si ses bénéfices sont en hausse et d’attester de sa pérennité.
Si vous envisagez un achat immobilier, que vous soyez salarié ou indépendant, la banque va naturellement analyser votre gestion de comptes pour maîtriser le risque et s'assurer de votre solvabilité.
Elle doit aussi s'assurer que vous disposez des revenus nécessaires pour rembourser vos mensualités et que vos charges ne sont pas trop élevées : le montant de vos revenus en tant qu’auto-entrepreneur ou de chef d'entreprise va entrer en ligne de compte, afin de calculer votre taux d’endettement maximal qui ne devra pas excéder 35% depuis la décision du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) de janvier 2022.
Prenons un exemple pour mieux comprendre avec un taux d'endettement maximal à 35 % (taux qui variera selon les situations et les banques) :
Si vous gagnez 2 000 euros net, vos charges (crédit immobilier, crédit conso, pension alimentaire, les charges prises en compte pouvant varier selon les établissements bancaires) ne doivent pas excéder 35 %, soit 700 euros. Ici, le reste à vivre serait de 1 300 euros.
Assurez-vous que vos comptes soient bien tenus, sans découverts fréquents ni incidents de paiement.
Un prêt immobilier sans apport est toujours envisageable car l'apport n'est pas obligatoire pour souscrire un prêt immobilier, mais il est très apprécié par les banques.
En tant qu'entrepreneur, vous apportez la preuve, avec cet apport, que vous êtes capable d'épargner et, ainsi, que vous gérez parfaitement votre budget, mais aussi que vous disposez d'un reste à vivre suffisant.
De plus, cet apport permettra de réduire le montant du crédit immobilier et donc, vos mensualités : c'est sans conteste un plus.
C’est pourquoi il est conseillé de constituer un apport d’au moins 10% du montant total du bien pour maximiser vos chances d’obtenir un crédit.
Les solutions pour maximiser ses chances d’obtenir un prêt
Est-ce qu'une SAS peut acheter un bien immobilier ?
Oui, une SAS (Société par Actions Simplifiée) peut acheter un bien immobilier, que ce soit pour un usage professionnel ou pour de l'investissement.
L'achat via une société présente certains avantages fiscaux et juridiques :
Quel est le meilleur statut pour acheter un bien immobilier ?
En comparaison avec d'autres statuts, la SAS est souvent privilégiée pour ses avantages fiscaux et la protection juridique qu'elle offre.
Toutefois, il est conseillé de consulter un professionnel du droit pour choisir le statut le plus adapté à votre situation et à votre projet immobilier.
Quelle banque finance les auto-entrepreneurs ?
Toutes les banques ne sont pas aussi ouvertes au financement des auto-entrepreneurs, mais certaines, comme le Crédit Agricole, se distinguent par leur flexibilité et leur compréhension des besoins spécifiques des entrepreneurs.
Au Crédit Agricole, nous sommes connus pour financer les auto-entrepreneurs, surtout s’ils ont un apport important et/ou une bonne gestion de leurs comptes.
Ouvrir un compte professionnel
Si, en tant qu'entrepreneur, vous souhaitez faire une simulation de crédit immobilier, n'oubliez pas que les banques aiment avoir une gestion intégrale de vos comptes afin de vous proposer un accompagnement global.
Si vous avez domicilié vos comptes professionnels ailleurs, n'hésitez pas à proposer de les domicilier dans la banque auprès de laquelle vous souscrirez votre prêt immobilier, cela simplifiera la gestion de vos encours.
Alternatives au prêt immobilier classique
Face aux difficultés potentielles rencontrées face à une demande de prêt immobilier classique, les entrepreneurs et auto-entrepreneurs peuvent se tourner vers des solutions alternatives de financement :
Ces alternatives offrent plus de flexibilité et peuvent s'avérer efficaces pour concrétiser un projet immobilier.
Récapitulatif des conseils pour obtenir un prêt immobilier en tant qu'entrepreneur
Cet article a été relu par Karine Dabot, avocate depuis 1994 au barreau d'Aix-en-Provence.
Spécialisée en droit bancaire, voies d'exécution et droit des sûretés, elle intervient principalement en contentieux civil et commercial, transactions immobilières et saisie immobilière.
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*Concerne le prêt Facilimmo uniquement. Les options souplesse ne peuvent être utilisées pour la 1ère fois qu'après un délai de carence (entre 12 et 24 mois après le déblocage des fonds, selon votre Caisse régionale). Voir conditions et limites d'utilisation avec votre conseiller.
Mentions légales
Sous réserve d’acceptation de votre dossier de prêt immobilier par votre Caisse régionale de Crédit Agricole, prêteur. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter l’offre de prêt. La réalisation de la vente est subordonnée à l’obtention du prêt. Si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit vous rembourser les sommes versées.