Comment négocier un regroupement de crédits ?

Regroupement de crédit ou négociation de son prêt immobilier ?

Le regroupement de crédits et la renégociation d’un prêt immobilier servent des objectifs qui ne sont pas tout à fait similaires.

Quand renégocier son prêt immobilier ?

On parle de renégociation de crédit immobilier lorsque l’emprunteur négocie une modification des conditions de son prêt auprès de sa banque actuelle. Cette opération peut être intéressante :

• si les taux immobiliers ont nettement diminué depuis la date où vous avez obtenu votre emprunt ;
• si votre capacité de remboursement a manifestement augmenté, ou diminué, et que le montant de vos mensualités ne correspond plus à votre situation financière.

Seulement, le timing de la renégociation de crédit n’est pas toujours idéal. Stratégiquement, selon le nombre d’annuités qu’il vous reste à rembourser, l’opération ne sera pas forcément gagnante pour vous.

Vous devez ainsi faire attention aux éléments suivants :

• Il est préférable d’être au début du remboursement, car c’est pendant la première moitié du prêt que la part des intérêts est la plus élevée. C’est donc sur cette période que la renégociation est la plus intéressante.
• Idéalement, la différence entre le taux de votre prêt actuel et celui du prêt réaménagé devrait être, de 0,7, voire de 1 point d’écart, à durée de remboursement égale.
• Faites vos calculs : les gains potentiellement réalisables avec vos nouvelles conditions d’emprunt doivent être supérieurs aux frais du réaménagement du prêt.

Bon à savoir :

renégocier son prêt immobilier est également l’occasion de réaménager son assurance emprunteur. Celle-ci n’est pas négligeable puisque selon les contrats, le coût de l’assurance d’un prêt immobilier oscille entre 25 et 35 % du coût global du prêt.

Quand choisir l'option du regroupement de prêts ?

La finalité du regroupement de prêts n’est pas la même que celui d’un réaménagement de crédit : il ne s’agit pas uniquement d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt.

Le regroupement de crédits vous concerne si vous avez plusieurs prêts de même type en cours de remboursement, et que vous souhaitez les regrouper sous une seule et même ligne de crédit : par exemple deux prêts immobiliers ou deux prêts à la consommation (auto, prêt travaux, etc.)

Concrètement, cela permet :

• d’y voir plus clair dans la gestion de son budget ;
• de négocier un montant de mensualités plus faible, qui vous permettra de gagner en pouvoir d’achat et/ou en capacité d’épargne ;
• de financer un nouveau projet, puisque le regroupement de crédits peut inclure une trésorerie supplémentaire.

Approfondir la question dans notre article : Et si vous achetiez un deuxième bien immobilier grâce au regroupement de crédits ?

Mais tout comme une renégociation de crédit n’est pas toujours bienvenue selon l’état d’avancée de votre remboursement, il faut également choisir le bon moment pour qu’un regroupement de prêts soit avantageux.

Des indemnités de remboursement anticipé peuvent être dues sur les prêts regroupés, sans compter les frais de dossier et de garantie. Avant de choisir un regroupement de crédits, il faut donc s’assurer que le coût de l’opération est inférieur au coût restant dû des prêts que vous souhaitez regrouper.

Vous hésitez entre un réaménagement ou un regroupement de prêt ? Nous vous donnons 5 conseils essentiels avant de vous lancer.

Les pièges à éviter en matière de regroupement de crédits

Le regroupement de prêts comporte des avantages incontestables, mais seulement si l’opération est réalisée à bon escient, et dans les bonnes circonstances.

Avant de signer une offre de regroupement de crédit, il est donc important de s’attarder sur les points suivants :

• Le coût total de l’opération : comparez la somme des frais du regroupement de crédits avec le montant des intérêts que vous devez encore payer sur vos prêts en cours de remboursement.
• L’allongement de la durée de l’emprunt : qui dit mensualités plus basses ne signifie pas forcément emprunt moins coûteux. Parfois la nouvelle mensualité proposée est attractive seulement, car la durée de remboursement du crédit est plus longue et vous revient donc au final plus cher.

Bon à savoir :

depuis 2013, l’établissement bancaire à qui vous vous adressez pour un regroupement de prêts est dans l’obligation de vous informer formellement si l’opération à pour conséquence un allongement de votre durée de remboursement et/ou une augmentation du coût global de votre nouveau prêt. Cette information doit vous être communiquée au moment où l’on vous transmettra l’offre de prêt.