Comment renégocier un regroupement de crédits ?

Comment fonctionne un regroupement de crédits ?

Le regroupement de crédits est une opération consistant à regrouper au moins deux prêts en cours de remboursement en un seul contrat (par exemple deux prêts immobiliers ou deux crédits à la consommation).

Les anciens crédits font l'objet d'un remboursement par anticipation. Un nouvel emprunt permet de financer le remboursement total des prêts regroupés.

Au lieu d’avoir des crédits dans plusieurs établissements bancaires, vous n’avez désormais plus qu’un seul prêt, une seule mensualité et un interlocuteur unique.

Pourquoi regrouper vos crédits ? 

Le regroupement de crédits peut offrir plusieurs avantages : 

• une diminution du montant des mensualités : votre reste à vivre mensuel sera ainsi plus élevé ;
• une durée de remboursement plus courte : les mensualités seront sûrement plus importantes dans ce cas, mais vous aurez fini de rembourser le nouvel emprunt plus rapidement ;
• un taux plus intéressant : le coût du crédit pourrait être moins élevé (cette option dépend naturellement des taux du marché en vigueur lors de l’opération de regroupement de prêts).

Signer un nouveau crédit permet aussi de souscrire une nouvelle assurance de prêt immobilier ! Notez toutefois qu'il est possible à tout moment de changer d'assurance emprunteur depuis la loi dite Lemoine du 28 février 2022

Quelles conditions pour un regroupement de crédit ?

Les conditions du nouveau prêt figurent dans votre offre de prêt et sont variables. Vous devez négocier chaque point comme pour tout nouveau crédit. Les conditions peuvent varier, en fonction de vos envies et besoins, et de l’établissement bancaire à qui vous vous adresserez. 

La banque examine votre profil emprunteur : stabilité de votre situation professionnelle et de vos revenus. Surtout elle étudie votre taux d'endettement. Le HCSF (Haut conseil de stabilité financière) impose un taux d'endettement limité à 35 % des revenus nets. Les banques conservent la possibilité de déroger à ce seuil jusqu'à 20 % de la production de nouveaux crédits immobiliers octroyés chaque trimestre civil (80% de cette flexibilité étant réservé aux acquéreurs de leur résidence principale au sein duquel 30% est réservé aux primo-accédants).

La première étape consiste donc à simuler un prêt immobilier ou prêt à la consommation, avec le capital restant dû de l'ensemble de vos crédits en cours. Ensuite, préparez tous les documents relatifs à votre situation pour effectuer votre demande (carte d'identité, avis d'imposition, fiches de paie, justificatifs de vos revenus mensuels et de vos charges, derniers relevés bancaires, etc.)

Quelle différence entre rachat de crédit et regroupement de crédit ?

Même si les deux opérations présentent des similitudes, elles ne servent pas exactement le même objectif. Le rachat de crédit consiste à faire racheter une créance par une autre banque pour obtenir de meilleures conditions d’emprunt :

• meilleur taux,
• ajustement de la durée du prêt et/ou du montant de la mensualité.

L'objectif du regroupement de crédits est plutôt d’équilibrer sa situation financière et d’améliorer sa capacité d’endettement afin d'optimiser la gestion de son budget. Attention toutefois, de nombreux sites considèrent que le regroupement de crédit et le rachat de crédit sont similaires. 

Dans quels cas négocier un regroupement de crédits ?

Obtenir un meilleur taux de crédit 

En période de baisse des taux, vous pouvez soit renégocier le taux de votre prêt immobilier, soit en profiter pour regrouper plusieurs prêts à un seul et même taux. 

De la même manière, si votre situation professionnelle s'est améliorée, si vous avez un meilleur profil emprunteur aux yeux d'un organisme bancaire, vous pouvez espérer négocier le taux de votre nouvel emprunt.  

Financer un nouveau projet : acheter une résidence secondaire grâce au regroupement de prêts

Si vous souhaitez concrétiser un nouveau projet immobilier ou nouveau projet d'achat de biens de consommation, il est parfois nécessaire d'assainir au préalable sa situation financière. Le regroupement de crédit donne aussi une vision plus simple de son budget mensuel. Regrouper ses crédits en un seul prêt ouvre la possibilité d'emprunter un capital supplémentaire plus sereinement. 

Par exemple, vous êtes déjà propriétaire de votre résidence principale et aimeriez acheter une résidence secondaire ? Seulement, votre crédit sur votre résidence principale est toujours en cours de remboursement et le cumul d’une deuxième mensualité risque de faire obstacle à la concrétisation de votre projet. Une opération de regroupement de crédits immobilier peut être une option intéressante pour financer l’achat de votre résidence secondaire en conservant un montant de mensualité maîtrisé.

Quels crédits peuvent être regroupés ? Crédit consommation et crédit immobilier ? 

Avant toute chose, il est important de savoir quels sont les types de prêts concernés par le regroupement de crédit. Bonne nouvelle, tous les prêts peuvent être regroupés ! Prêt immobilier, prêt personnel, crédit à la consommation, etc. 

Vous pouvez donc : 

• regrouper plusieurs crédits immobiliers
• regrouper plusieurs prêts personnels
• regrouper des crédits de natures différentes

Si le regroupement de crédits concerne un ou plusieurs crédits à la consommation et un crédit immobilier, le nouvel emprunt sera considéré comme un crédit immobilier si la part de l’emprunt immobilier représente au moins 60 % de la totalité des prêts regroupés. En dessous, le nouveau prêt sera un crédit à la consommation.

Est-ce toujours intéressant de faire un regroupement de crédit ?

Quelle que soit la raison qui motive votre souhait de regroupement de crédits, il est important de vous assurer que l’opération vous est réellement profitable avant de sauter le pas.

En effet, selon la durée de remboursement restante, le regroupement de crédits n’est pas toujours pertinent :

• En fin de prêt, les mensualités se composent quasiment exclusivement de capital ; les intérêts se remboursant surtout en début de crédit.
• Le regroupement de crédits implique un remboursement anticipé de vos créances actuelles, et donc peut impliquer le paiement d’IRA (indemnités de remboursement anticipé), mais aussi le versement de frais de dossier, frais de garantie, etc.
• Il est donc essentiel de calculer à la fois le coût du regroupement de crédit et le coût restant dû des emprunts que vous voulez regrouper. Si le coût du regroupement de prêts est inférieur à celui de vos prêts actuels, l’opération sera financièrement intéressante pour vous.

Les pour et les contre du regroupement de crédit

Pour vous aider à prendre la meilleure décision par rapport à vos projets et à votre situation financière, il est important d’avoir en tête tous les atouts, ainsi que les limites, du regroupement de crédits.

Avantages

Les points forts du regroupement de crédits sont les suivants :

• Si les taux d’intérêt de vos prêts à regrouper sont plus élevés que les taux du marché, et que vous n’avez pas encore fini de rembourser les intérêts de ces emprunts : le regroupement de crédits peut vous permettre de réduire le coût de vos crédits. Pour savoir où vous en êtes du remboursement des intérêts de vos emprunts en cours, vous pouvez consulter les tableaux d’amortissement des crédits : la composition précise des mensualités y est détaillée.
• Si l’opération vous permet de financer un nouveau projet, le regroupement de crédits vous permet d’avoir une meilleure visibilité sur votre budget et sur votre reste à vivre. Si la mensualité a pu être revue à la baisse, vous vous dégagerez une meilleure capacité d’épargne et vous diminuerez votre taux d’endettement.

Inconvénients

Le regroupement de crédits comporte aussi ses limites.

La principale limite est le risque d’allongement de la durée de remboursement. Ce n’est pas inévitable, mais très fréquent : pour pouvoir diminuer le montant des mensualités, bien souvent, la contrepartie est une durée d’emprunt plus longue.

Les frais du regroupement de crédits représentent un autre point faible. Dans certains cas, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont à prévoir : pour regrouper vos crédits en cours, la banque que vous sollicitez va devoir tous les solder, ce qui peut générer des frais.

• Pour un prêt immobilier : les IRA sont plafonnées à 6 mois d'intérêts sur la somme remboursée par anticipation (au taux moyen du prêt), et à 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé.
• Pour un crédit à la consommation : s’il vous restait moins de 10 000 € à rembourser, il n’y aura pas d’IRA. Au-delà, les indemnités seront au maximum de 0,5 % du montant du crédit si la durée de remboursement restante est inférieure à 1 an, et de 1 % pour une durée supérieure.

Le regroupement de prêts implique également des frais annexes :

• des frais de garantie,
• des frais de dossier,
• des frais d’assurance, si le regroupement de crédit comporte un prêt immobilier,
• dans certains cas, des frais de notaire.

Tableau récapitulatif des avantages et inconvénients du regroupement de crédits

Avant d'effectuer une demande de regroupement, échangez avec votre conseiller Crédit Agricole ou faites une simulation de regroupement de crédits en ligne sur notre site. Ensemble, nous étudierons votre profil, ainsi que votre situation professionnelle et personnelle et chercherons la solution la plus adaptée.