Prêt relais : comprendre les taux et les conditions

Points essentiels à retenir : 

• Un prêt relais sert à financer un achat sur une courte période, dans l'attente de la vente du bien précédent.
• Le taux du prêt relais est supérieur aux prêts immobiliers classiques, compte tenu du risque plus important pris par l'établissement prêteur.
• En effet, le capital emprunté fait l'objet d'un remboursement en fin de période (12 mois renouvelable une fois). 

Qu'est-ce qu'un prêt relais ? Rappels utiles

Comment fonctionne le prêt relais ? 

Vous venez de trouver le nouveau logement de vos rêves, mais n’avez pas encore vendu votre ancien logement ? Le prêt relais est justement fait pour cela.

C’est un type de prêt spécifique pour une opération immobilière d’achat-revente proposé par les établissements bancaires et organismes de crédit.

Exemple : vous achetez une maison à 300 000 € à Nantes et vendez votre appartement à Bordeaux, estimé à 240 000 €. La banque vous accorde un prêt relais sur 70 % de la valeur, soit 168 000 €. Vous disposez d'un apport personnel de 22 000 €. Vous empruntez le complément, soit 110 000 €. Lors de la vente de l'appartement, vous remboursez les 168 000 € du prêt relais et poursuivez ensuite le remboursement du prêt immobilier classique de 110 000 €. 

Quelle est la durée réglementaire d’un crédit relais ?

Mais attention, la durée d'un prêt relais ne peut dépasser 24 mois (12 mois, renouvelable une seule fois). Après cette période, vous devrez rembourser le capital emprunté.

Votre prêteur indique clairement dans le contrat de crédit la durée et la date d’échéance de votre crédit relais, afin d’éviter tout litige.

Comment agir si votre premier bien immobilier ne se vend pas ?

Si la vente de votre bien tarde à se concrétiser, pensez à en informer la banque pour trouver une solution. Il en existe plusieurs :

• Prolongation du crédit relais de quelques mois (qui peut vous être accordée par votre établissement bancaire selon votre situation si vous en faites la demande).
• Transformation en crédit immobilier classique à long terme si votre taux d’endettement le permet (solution la plus courante, elle vous est généralement proposée et mise en place par votre établissement bancaire). Vous pouvez mettre le bien non vendu en location pour couvrir la mensualité du prêt.
• Si toutes les solutions échouent, l’organisme prêteur pourra procéder à une saisie-immobilière aux fins de se désintéresser sur le prix du bien

Quelle différence entre prêt relais sec et prêt adossé ?

Il existe plusieurs types de prêts relais : sec, associé ou relais-rachat.

Le prêt relais sec ne peut être envisagé que si le prix de vente du bien acquis est le même que celui en vente ou si vous disposez d’une épargne suffisante pour couvrir la différence.

En revanche, si votre nouveau bien vaut plus cher que l’ancien, il est préférable d’envisager un prêt relais avec franchise totale ou un prêt relais associé, ou prêt relais adossé, c'est-à-dire associé à un prêt immobilier classique. En effet, cela vous permettra de réduire le montant de vos mensualités puis de transformer la vente de votre bien en apport pour votre achat.

Combien coûte un prêt relais ? 

Comment est calculé le montant d’un prêt relais ?

Selon la Fédération Bancaire Française, le montant d’un prêt relais ne peut excéder 50 à 80 % de la valeur du bien mis en vente. Ce pourcentage varie en fonction de :

• votre profil emprunteur (situation professionnelle, épargne, crédits déjà en cours…),
• valeur du bien mis en vente et du bien acheté,
• état d'avancement du processus de vente,
• marché immobilier local. 

L’état d’avancement de la vente influe sur le pourcentage de la valeur du bien accordé. Par exemple, si vous avez déjà signé un compromis de vente, il est plus probable que l’avance se situe dans la fourchette haute.

Pour avoir une première idée du montant, le mieux est d’effectuer des simulations de prêt immobilier en ligne.

Bon à savoir :

Les organismes de prêt et établissements bancaires demandent plusieurs estimations du bien à vendre afin de connaître précisément la somme qu’ils peuvent vous permettre d’emprunter.

Quel taux de prêt relais en 2025 ?

Le prêt relais bénéficie de taux d’intérêt un peu plus élevé qu’un prêt immobilier classique. En moyenne, le taux du prêt relais est majoré de 0,10 à 0,30 %.

À l'automne 2025, les prêts relais oscillent entre 3,45 % et 3,75 % en moyenne. 

Pourquoi ? En réalité, le crédit relais est une avance faite par les établissements financiers. Il n’engage pas de remboursement immédiat.

En effet, pendant la durée du prêt relais, vous ne rembourserez que les intérêts. Puis, lorsque le premier bien est vendu, le produit de la vente rembourse le capital complet. La banque prend donc plus de risque qu’avec un prêt classique. En pratique, cela dépend des modalités du prêt relais choisies, comme nous allons le voir. 

Bon à savoir :

Comme pour tout crédit, le taux du prêt relais reste inférieur au taux d'usure en vigueur.

Quels sont les autres frais à prévoir en plus du taux du prêt relais ?

Attention également à bien prendre en compte l'ensemble des frais autour du prêt relais :

• frais de dossier comme ;
• assurance emprunteur (nouvelle ou transfert du contrat existant) : comme pour tout crédit immobilier, une garantie Décès et PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) s'avère le minimum ;
• frais de garantie ;
• éventuelles indemnités en cas de remboursement anticipé si c'est un prêt immobilier classique.

Comment se déroule le remboursement d’un prêt relais ?

Le remboursement du prêt relais dépend du type de prêt relais que vous avez souscrit, mais doit toujours être soldé au bout des délais prévus au contrat (période de 12 mois renouvelable une fois).

Prêt relais sec avec franchise partielle :

Chaque mois, vous ne remboursez que les intérêts et l'assurance du prêt. Le capital emprunté n’est à rembourser qu’une fois la vente de l’ancien bien actée.

Prêt relais sec avec franchise totale d’intérêts :

Chaque mois, vous ne réglez que les assurances de votre prêt. Une fois la vente actée, les intérêts seront inclus dans le remboursement du capital prêté, et l’intégralité du prêt (capital et intérêts) est remboursée en une seule fois.

Prêt relais associé :

Le prêt relais est couplé à un crédit immobilier. Dès le contrat signé, vous devez donc rembourser les mensualités du prêt immobilier classique (comme un prêt conventionné ou un prêt accession sociale par exemple), associé au prêt relais.

Sur la partie octroyée pour le prêt relais, vous ne rembourserez que les intérêts comme pour un prêt relais sec. Le capital est dû au bout des délais réglementaires prévus, soit 24 mois au maximum.

Prêt relais-rachat :

Ce type de prêt est utilisé lorsque vous n’avez pas encore fini de rembourser le crédit de votre bien en vente dans le cadre d’un prêt relais. Il permet ainsi de coupler votre crédit immobilier classique en cours avec le nouveau prêt visant à acheter votre futur bien.

Vous rembourserez ainsi durant la durée du prêt relais des mensualités fusionnées avec un taux d’intérêt unique, ce qui permet aussi de lisser votre taux d’effort.

Prêt relais acquisition ou intégré :

Le prêt relais acquisition est intégré à un prêt immobilier global amortissable à long terme, pour lequel vous payez des mensualités comme dans n’importe quel crédit classique. En revanche, cela vous permet de ne pas avoir de date butoir pour vendre votre bien (les 24 mois ne s’appliquent pas dans ce cas) tout en ayant la possibilité d’utiliser la vente de votre bien pour rembourser votre crédit par anticipation sans pénalités. Il est notamment utilisé lorsque le nouveau bien est plus cher que l’ancien.

Bon à savoir :

Le prêt relais avec franchise totale est coûteux : les intérêts se cumulent chaque année et s’ajoutent au capital emprunté. Plus la vente du bien ancien peine à se concrétiser, plus le montant à rembourser est important. Avec le prêt relais adossé, il faut être sûr de pouvoir rembourser à la fois les intérêts du crédit relais et les mensualités du crédit immobilier classique, sans risque de surendettement.

Comment négocier ou réduire le coût d'un prêt relais ? 

Pour réduire le coût total d'un prêt relais, faites tout pour accélérer la vente de votre logement ! Plus la vente est rapide, moins les intérêts du prêt relais seront élevés ou dus longtemps. Gardez le timing en tête si :

• des acheteurs potentiels sont intéressés,
• vous recevez une offre d'achat légèrement en dessous du prix d'un acquéreur idéal,
• au moment de fixer le prix de vente
• au moment de choisir l'agence immobilière à qui confier la transaction.  

La baisse du prix de vente du logement actuel s'avère pertinente au regard du coût du prêt relais. Faites le calcul ! 

Négociez un crédit immobilier global classique avec la possibilité de rembourser partiellement le capital sans indemnités de remboursement anticipé ! Ainsi, vous bénéficiez d'un taux d'intérêt plus bas et vous pourrez rembourser une grande partie du capital lors de la vente. Mais attention à pouvoir supporter la mensualité ! 

Quelles alternatives au prêt relais ? 

Il existe d'autres solutions que le prêt relais en cas d'achat-revente : prêt global, prêt in fine, prêt familial ou prêt participatif, solutions de financement temporaire, etc. 

Questions fréquentes sur le taux du prêt relais

Quel est le taux moyen d'un prêt relais en 2025 ?

Le taux moyen d'un prêt relais en 2025 correspond à celui d'un prêt immobilier classique plus 0,1 à 0.3% en général. Tout dépend de votre situation et il est préférable de contacter un conseiller bancaire pour affiner votre taux. 

Quels frais s'ajoutent au taux du prêt relais ?

Plusieurs types de frais s'ajoutent au taux du prêt relais : assurance emprunteur, frais de dossier, frais de garantie, mais aussi coût du déménagement, honoraires de l'agence immobilière, etc. 

Quelles conditions pour obtenir un prêt relais ?

La banque examine attentivement votre situation personnelle et professionnelle et votre stabilité financière. Pour cela, vous fournirez : 

• justificatif d’identité,
• justificatif de domicile,
• avis d'imposition,
• 3 derniers bulletins de salaire,
• contrat de travail,
• relevés de vos comptes bancaires des 3 derniers mois,
• apport personnel disponible,
• tableau d'amortissement des prêts en cours de remboursement,
• titre de propriété du bien en vente,
• estimation récente de ce bien,
• compromis de vente du bien à acquérir. 

En complément, elle s'intéresse aussi au prix de vente du bien immobilier et au prix d'achat du nouveau bien pour valider la cohérence globale de votre projet immobilier. 

L'évaluation de votre profil est sensiblement identique à celui de tout prêt immobilier, mais vous disposez d'un atout supplémentaire : vous êtes propriétaire d'un bien immobilier en vente !