Combien peut-on emprunter avec un salaire de 3500 euros ?

Ce qu'il faut retenir

• Avec un salaire de 3 500€ par mois, la capacité d’emprunt pourrait se situer entre 210 000€ et 250 000€ seul, et entre 400 000€ et 500 000€ à deux.
• Le taux d’intérêt et la durée du prêt influencent le montant empruntable et les mensualités.
• La situation professionnelle stable, l’apport personnel et le reste à vivre sont essentiels pour obtenir le meilleur financement.

Combien peut-on emprunter selon son salaire ?

Estimer le montant d’un prêt immobilier en fonction de son salaire est un facteur central dans tout projet d’achat ou d’investissement locatif.

Combien puis-je emprunter avec 3500 euros par mois ?

Si vous percevez un salaire de 3 500 euros, sachez que vous bénéficiez d’une capacité d’emprunt confortable voire élevée pour acheter un appartement ou une maison.

Combien peut-on emprunter avec un salaire de 3500 euros ? à titre indicatif, selon les taux actuels et une durée d’emprunt allant de 20 à 25 ans :

• Entre 210 000€ et 250 000€ seul
• Entre 400 000€ et 500 000€ à deux, avec un co-emprunteur

À noter 

Si vous empruntez à deux, vous pouvez presque doubler votre capacité d’emprunt.

Salaire de 3500 euros : quelle capacité d’emprunt ?

Le calcul de la capacité d’emprunt selon le taux d’endettement maximal

Le calcul de votre capacité d’emprunt est le point de départ du financement de votre projet immobilier. Et pour cela, un taux d’endettement maximal, assurance emprunteur incluse, doit être respecté. Il est fixé à 35 % par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), sauf exception. Pour rappel, le taux d’endettement est le rapport entre vos revenus mensuels nets et vos charges financières mensuelles.

La formule de la capacité d’emprunt est :

Capacité d’emprunt mensuelle (mensualité maximale) = (Revenus nets mensuels - Charges fixes) x 35 %.

Exemple : Avec un salaire net mensuel de 3 500 euros, et en prenant en compte le taux d’endettement de 35 % maximum, votre mensualité maximale se situe donc autour de 1 200 à 1 250 euros par mois.

L’impact de la durée du prêt

La durée de remboursement du prêt influe sur le montant total que vous pouvez emprunter. Plus elle est longue, plus le montant que vous pouvez emprunter est élevé.

Voici une estimation du montant du prêt, pour un salaire mensuel de 3 500 €, avec une mensualité de 1 225 € et des taux moyens observés récemment :

L’importance du taux d’intérêt sur les mensualités de remboursement

Le taux d’intérêt agit sur votre capacité d’emprunt et sur le montant des mensualités. Voici une estimation basée sur les taux de crédit immobilier observés :

Un conseil

N'hésitez pas à réaliser une simulation de prêt immobilier afin de préparer le volet financement de votre projet.

Les autres critères pris en compte par la banque

Lorsqu’elle étudie votre demande de crédit immobilier, la banque calcule votre capacité d’emprunt mais elle passe également en revue d’autres critères.

Votre situation professionnelle

Votre situation professionnelle est capitale pour une banque. Elle participe indéniablement à déterminer si la banque vous accorde le prêt. Les établissements bancaires veulent en effet s’assurer que vous bénéficiez de revenus réguliers, sur toute la durée de l’emprunt.

Les profils considérés comme les plus stables sont :

• Les CDI hors période d’essai
• Les fonctionnaires titulaires
• Les travailleurs indépendants, chefs d’entreprise et professions libérales avec plusieurs bilans positifs

À retenir :
Une situation professionnelle stable et des revenus réguliers sont deux critères majeurs dans l’obtention d’un emprunt immobilier.

Les autres charges et crédits en cours

Votre capacité d’emprunt dépend notamment de vos charges récurrentes.

Sont pris en compte :

• Les crédits en cours (crédit auto, crédit à la consommation)
• Les éventuels loyers
• Les pensions alimentaires le cas échéant

Quel apport est nécessaire pour un prêt immobilier ?

L’apport personnel et le reste à vivre, deux points clés

L’apport personnel figure comme un gage d’assurance pour les banques. Il aide à obtenir les meilleures conditions de financement.

Les banques attendent quasi systématiquement un apport personnel pour accorder un prêt immobilier. Sachez qu'en pratique, un apport personnel de 8 % à 10 % du prix du bien est requis. Il s'agit d'un minimum. Un apport personnel de 20% peut permettre d’obtenir des meilleures conditions de prêt (taux d'intérêt, durée, montant).

Pourquoi un apport personnel est recommandé voire exigé ? Car il démontre à la banque que l'emprunteur gère bien ses finances, qu'il épargne. En d'autres termes : cela rassure une banque car cela réduit le risque de défaillance de l'emprunteur.

Aussi, d'un point de vue pratique, l'apport personnel sert à couvrir différents frais, tels que :

• Les frais de notaire
• Les frais de garantie
• Les frais annexes (frais de dossier)

Sans apport, obtenir un crédit immobilier reste possible, mais cela est réservé aux profils les plus solides.

Autre point scruté par une banque : le reste à vivre. Il correspond à ce qu’il vous reste après le paiement de toutes vos charges. Là encore, plus il est élevé, meilleures sont les conditions du prêt.

À retenir :

• Plus votre apport personnel est élevé, plus vous augmentez votre capacité d’emprunt
• Il permet aussi de négocier un meilleur taux d’intérêt

Avec un salaire de 3 500 € par mois, il est possible de construire un projet immobilier solide, seul ou à deux. Un apport personnel suffisant, une situation professionnelle stable et des revenus réguliers permettent d'obtenir les meilleures conditions.