Combien peut-on emprunter avec un salaire mensuel de 2 300 euros net ?
Avec un salaire net mensuel de 2 300 €, il est tout à fait possible de concrétiser un projet immobilier solide, que ce soit pour acheter votre résidence principale ou investir dans un bien locatif.
En appliquant le taux d’endettement maximal de 35 %, la mensualité de remboursement ne doit pas dépasser environ 805 € par mois (assurance incluse).
Selon la durée du prêt et le taux appliqué, cela permet d’emprunter entre 135 000 € et 185 000 € environ.
Toutefois, chaque dossier étant différent, il est conseillé de réaliser une simulation de prêt immobilier pour adapter ces estimations à votre profil, votre apport et vos charges.
En résumé : emprunter avec un salaire de 2 300 €
- Salaire pris en compte : 2 300 € nets/mois
- Mensualité maximale (35 % selon recommandation HSCF) : ~805 € assurance incluse
- Montant empruntable : entre 116 000 € sur 15 ans et 160 000 € sur 25 ans
- Durée conseillée : 20 à 25 ans selon le projet et la zone géographique
- Apport recommandé : 10 à 20 % du prix du bien
- Aides possibles : PTZ (si primo-accédant), Action Logement, PAS
- Astuce : allonger la durée ou renégocier votre assurance peut augmenter votre capacité d’emprunt
Salaire de 2 300 € : quelle capacité d’emprunt ?
Le calcul de base avec le taux d’endettement maximal (35 %)
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) fixe la limite d’endettement à 35 % des revenus nets mensuels, assurance emprunteur comprise.
Ainsi, pour un salaire de 2 300 €, votre mensualité théorique maximale serait de :
2 300 € × 35 % = 805 € de mensualité maximale.
C’est le montant maximal que vous pouvez consacrer chaque mois au remboursement de votre crédit immobilier avec un salaire de 2 300 €.
Certaines banques peuvent accorder une petite dérogation (jusqu’à 36 ou 37 %) pour les dossiers très solides — notamment les emprunteurs en CDI avec un bon apport.
L’impact de la durée du prêt (exemples chiffrés)
La durée d’emprunt influence directement votre capacité à emprunter. Plus le prêt immobilier est long, plus les mensualités diminuent, mais plus le coût total augmente.
| Durée du prêt | Taux moyen (août 2025) | Mensualité maximale (805 €) | Montant empruntable |
| 15 ans (180 mois) | 3,9 % | 805 € | 116 000 € |
| 20 ans (240 mois) | 4,0 % | 805 € | 137 000 € |
| 25 ans (300 mois) | 4,2 % | 805 € | 160 000 € |
Interprétation : allonger la durée de 15 à 25 ans peut augmenter votre budget de plus de 40 000 €, mais le coût total du crédit (intérêts + assurance) sera plus élevé.
L’importance du taux d’intérêt (et de l’assurance)
Le taux d’intérêt du crédit immobilier et le coût de l’assurance emprunteur ont un impact majeur sur le montant total finançable.
En novembre 2025, les taux moyens observés sont :
- 3,11 % sur 15 ans,
- 3,23 % sur 20 ans,
- 3,25 % sur 25 ans.
Même un écart de 0,2 point peut faire varier votre capacité d’emprunt de plusieurs milliers d’euros.
De plus, l’assurance représente en moyenne 0,25 à 0,35 % du capital emprunté par an. Comparer les contrats (assurance groupe ou délégation externe) permet souvent de gagner jusqu’à 10 000 € sur la durée du prêt.
La loi Lemoine vous autorise à changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, afin d’alléger vos mensualités.
Astuce : Avec 2 300 € par mois, vaut-il mieux 20 ou 25 ans ?
- Sur 20 ans, vous remboursez plus vite, le coût du crédit est réduit, et vous conservez une bonne capacité d’épargne.
- Sur 25 ans, vos mensualités sont plus légères, ce qui peut faciliter l’accès à un bien mieux situé ou plus spacieux, mais augmente le coût global.
Si votre projet concerne une résidence principale dans une zone où les prix sont élevés, opter pour 25 ans peut être plus judicieux. Si vous visez un achat équilibré et un prêt maîtrisé, 20 ans reste un bon compromis.
Autres critères pris en compte par la banque
Situation personnelle et professionnelle
Les banques privilégient les profils en CDI confirmé ou les fonctionnaires titulaires, gages de stabilité.
Mais un prêt immobilier sans CDI reste possible si vos revenus sont réguliers (indépendant, CDD long, profession libérale) et que votre dossier de prêt est solide.
La banque évalue la stabilité des revenus, la cohérence du projet et la capacité d’épargne avant d’émettre un accord de principe.
Autres charges et crédits en cours
Les crédits à la consommation, les prêts auto ou les pensions versées sont intégrés dans le calcul du taux d’endettement.
Exemple : si vous remboursez déjà 150 € de prêt auto, votre capacité d’emprunt immobilier tombe à environ 655 € par mois, soit un emprunt d’environ 130 000 € sur 25 ans.
Mieux vaut solder ou regrouper les petits crédits avant de déposer une demande.
Apport personnel et aides
Un apport d’au moins 10 % du prix du bien est généralement exigé pour couvrir les frais de notaire, de garantie et de dossier.
Un apport plus conséquent (15 à 20 %) peut réduire le taux proposé et augmenter la somme finançable.
Pensez aussi aux aides disponibles :
- Prêt à Taux Zéro (PTZ) si vous êtes primo-accédant,
- Prêt Action Logement,
- Prêt Accession Sociale (PAS) pour les revenus intermédiaires.
Emprunter seul ou à deux : combien ça change ?
Emprunter seul avec un revenu net de 2 300 € permet de viser un bien entre 135 000 € et 160 000 € selon la durée.
Si vous empruntez à deux, la capacité augmente fortement.
Exemple : avec deux revenus de 2 300 € chacun, vos revenus cumulés atteignent 4 600 €, soit une mensualité maximale de 1 610 €.
Vous pouvez alors emprunter jusqu’à 320 000 € sur 25 ans, selon le taux et le coût de l’assurance.
Emprunter à deux engage les deux co-emprunteurs solidairement, mais permet aussi de bénéficier d’un reste à vivre plus confortable, c’est-à-dire la somme disponible une fois vos charges et mensualités payées.
FAQ
Peut-on dépasser 35 % d’endettement ?
Non, sauf exceptions. Les banques doivent respecter la règle du taux d’endettement maximal de 35 %, assurance comprise. Ce taux est imposé par la HCSF.
Une légère flexibilité (jusqu’à 37 %) peut être accordée aux dossiers solides (revenus stables, fort apport, reste à vivre important).
Faut-il un apport pour emprunter avec 2 300 € de salaire ?
Oui, la majorité des établissements exigent un apport minimum de 10 % pour couvrir les frais annexes.
Sans apport, l’obtention du prêt reste possible, mais uniquement pour les profils très solides (CDI, revenus stables, absence de dettes, garanties supplémentaires).