Combien peut-on emprunter avec un salaire mensuel de 1 600 euros net ?
Avec un salaire net mensuel de 1 600 €, il est tout à fait possible d’acheter un bien immobilier, à condition de bien calibrer la durée du prêt et de choisir une offre adaptée.
En respectant la limite de 35 % d’endettement imposée par le HCSF, cela correspond à une mensualité maximale d’environ 560 €.
Selon le taux d’intérêt et la durée du crédit, cette capacité permet d’emprunter entre 90 000 € et 110 000 € environ. Voyons comment affiner ce calcul, quels facteurs la banque prend en compte et comment optimiser votre capacité d’emprunt.
En résumé : Emprunter avec un salaire de 1 600 €
- Salaire pris en compte : 1 600 € nets/mois
- Mensualité maximale (35 % selon recommandations HCSF) : ~560 € assurance incluse
- Montant empruntable : entre 82 000 € sur 15 ans et 108 000 € sur 25 ans
- Durée conseillée : 20 à 25 ans selon la nature du projet
- Apport recommandé : minimum 10 % du prix du bien afin de couvrir à minima les frais de notaire et les frais de garantie
- Aides possibles : PTZ (si primo-accédant), prêt Action Logement, APL accession sous conditions
- Astuce : un apport plus élevé ou une délégation d’assurance permettent d’augmenter sa capacité d’emprunt
Le calcul selon le taux d’effort maximal (HCSF)
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) fixe la règle : vos mensualités ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus nets (assurance incluse).
Ainsi, avec un salaire de 1 600 €, la mensualité maximale serait de :
1 600 € × 35 % = 560 € de mensualité maximale.
C’est le montant que vous pouvez théoriquement consacrer chaque mois à votre prêt immobilier avec un salaire de 1 600 €.
La banque tient compte de l’ensemble de vos charges. Si vous avez déjà un crédit auto ou des loyers élevés, la mensualité autorisée sera ajustée à la baisse.
Comment calculer sa capacité d’emprunt ?
Le calcul repose sur la formule suivante :
Mensualité maximale = revenus nets mensuels × 35 % – charges récurrentes.
Ensuite, il vous suffit d’utiliser notre simulateur de prêt immobilier pour estimer le montant total empruntable selon la durée (15, 20 ou 25 ans) et le taux d’intérêt moyen du moment.
L’impact de la durée du prêt (et des taux)
Plus la durée d’emprunt est longue, plus les mensualités diminuent et la somme empruntable augmente — mais le coût total du crédit aussi.
Voici une estimation indicative selon les conditions actuelles :
| Durée du prêt | Taux moyen 2025 | Mensualité (max 560 €) | Montant empruntable |
| 15 ans (180 mois) | 3,9 % | 560 € | 82 000 € |
| 20 ans (240 mois) | 4 % | 560 € | 93 000 € |
| 25 ans (300 mois) | 4,2 % | 560 € | 108 000 € |
Interprétation : en allongeant la durée du prêt de 15 à 25 ans, vous gagnez près de 26 000 € de capacité d’emprunt.
Allonger la durée augmente le coût global du crédit, mais peut être utile pour boucler un financement ou financer des travaux sans dépasser votre taux d’effort.
Le rôle de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur protège la banque et l’emprunteur en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Son coût dépend de votre âge, de votre profil médical et du contrat choisi.
En moyenne, pour un emprunteur jeune, elle représente entre 0,25 % et 0,35 % du capital emprunté par an. Ce coût est inclus dans les 35 % d’endettement maximum, ce qui peut légèrement réduire le montant finançable.
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance à tout moment pour réduire vos mensualités et augmenter votre capacité d’emprunt.
Autres critères examinés par la banque
La banque ne se limite pas au calcul de la mensualité. Elle évalue aussi votre profil financier et votre projet.
Situation professionnelle & stabilité des revenus
Les établissements privilégient les revenus stables : un CDI confirmé ou un statut de fonctionnaire est idéal. Les travailleurs indépendants ou intérimaires peuvent également emprunter, à condition de justifier plusieurs années d’activité régulière.
Certains revenus variables (primes, commissions) peuvent être intégrés, mais souvent de manière partielle.
Charges récurrentes & crédits en cours
Avant d’accorder le financement, la banque vérifie votre reste à vivre : il s’agit du montant disponible une fois vos charges fixes et mensualités déduites.
Exemple : si vous remboursez déjà 150 € de prêt auto, votre mensualité maximale baisse à 410 €, soit une capacité d’emprunt réduite à environ 80 000 € sur 25 ans.
Apport personnel & projet
Un apport d’au moins 10 % du prix du bien est souvent demandé, principalement pour couvrir les frais de notaire et de garantie.
Cet apport est un signal de sérieux et permet d’augmenter votre capacité d’emprunt : plus il est élevé, moins la banque prend de risque.
Comment augmenter sa capacité d’emprunt ?
- Alléger vos charges avant la demande (rembourser un crédit conso, solder un prêt auto, etc.)
- Augmenter votre apport personnel, même modestement
- Choisir une durée plus longue (dans la limite du raisonnable)
- Comparer les assurances emprunteur : un contrat individuel peut réduire vos mensualités
- Mettre en avant votre stabilité professionnelle et la régularité de vos revenus.
Même quelques dizaines d’euros gagnés sur l’assurance ou les charges peuvent faire grimper de plusieurs milliers d’euros votre montant finançable.
Seul(e) ou à deux : quel impact avec 1 600 € ?
Emprunter seul avec un salaire de 1 600 € permet généralement d’acheter un bien entre 90 000 € et 110 000 € selon la durée choisie.
En revanche, à deux, tout change. Si votre conjoint perçoit un revenu similaire, vos revenus cumulés atteignent 3 200 € nets/mois, ce qui porte la mensualité maximale à 1 120 € environ. Vous pouvez alors emprunter jusqu’à 210 000 € sur 25 ans, voire davantage avec un bon apport.
Emprunter à deux augmente le budget global, mais engage les deux emprunteurs solidairement vis-à-vis de la banque.
FAQ
Quelle mensualité maximale avec 1 600 € de salaire ?
La mensualité maximale théorique est d’environ 560 € assurance comprise, soit 35 % du revenu net mensuel.
Avec 1 600 €, combien puis-je emprunter sur 25 ans ?
En moyenne, vous pouvez emprunter entre 105 000 € et 110 000 € sur 25 ans, selon le taux de crédit immobilier appliqué et le coût de l’assurance.
Faut-il un apport pour emprunter avec 1 600 € ?
Oui, la majorité des banques exigent un apport personnel équivalent à 10 % du prix du bien (pour couvrir les frais annexes). Sans apport, le dossier reste possible mais plus difficile à financer.
Quelles aides pour acheter avec 1 600 € de revenus ?
Plusieurs dispositifs et prêts aidés peuvent compléter votre financement :
- PTZ pour les primo-accédants,
- Prêt Action Logement,
- Prêt accession sociale,
- …
Un conseiller Crédit Agricole peut vous aider à vérifier votre éligibilité et à les cumuler.