Peut-on obtenir un prêt immobilier en alternance ?

Les points essentiels à retenir :

• L’accès à un crédit immobilier étudiant n’est pas exclu pour un alternant (prêt immobilier classique, prêt à taux zéro, etc.).
• Pour obtenir un prêt, vous devez répondre à une série de critères d’éligibilité bien définis (âge minimum, avoir des revenus réguliers, etc.).
• Si votre profil ne permet pas de compenser la perception du risque lié au statut d’alternant, il existe d’autres possibilités pour sécuriser l’opération de financement (garant, co-emprunteur, etc.).

Un alternant peut-il bénéficier d'un crédit pour un achat immobilier ?

L’accès à un crédit immobilier n’est pas exclu pour un alternant, mais il repose sur l’analyse de paramètres financiers et personnels que les établissements bancaires étudient avec attention.

Quels critères sont étudiés par le prêteur pour consentir un prêt immobilier à un alternant en contrat d'apprentissage ou de professionnalisation ?

Les banques considèrent généralement les alternants comme des emprunteurs à risque, en raison notamment de la nature souvent temporaire de leur contrat et des revenus modestes qu'ils perçoivent.

Pour obtenir un prêt, vous devez répondre à une série de critères d’éligibilité bien définis.

Avoir l'âge minimum

En principe, vous devez être majeur.

Certaines banques peuvent également imposer une limite d’âge supérieure à 18 ans, notamment en cas de prêts à long terme.

Être en capacité de prouver la stabilité de l’alternance

La banque est souvent encline à accorder un prêt si elle est convaincue de votre stabilité professionnelle.

Elle peut vérifier la durée restante du contrat d’alternance. C'est pourquoi si vous êtes en contrat à durée limitée, il est recommandé de mettre en avant vos chances d’obtenir un contrat à durée indéterminée (CDI) à l’issue de cette période.

Pouvoir apporter la preuve de revenus réguliers

Vous devez être en mesure de fournir des preuves de vos revenus réguliers provenant de votre contrat d’alternance (copie de votre contrat de travail, bulletins de salaire, attestations de votre employeur, etc.).

Ces éléments permettront à la banque d’évaluer votre capacité financière à rembourser le prêt immobilier que vous sollicitez.

Avoir un dossier bancaire solide et soigné

Une bonne gestion de vos comptes bancaires est déterminante pour prouver que vous êtes une personne responsable et capable de gérer ses finances de manière rigoureuse.

La banque va s'appuyer sur vos relevés de compte - que vous allez devoir joindre à votre dossier de prêt immobilier - afin de vérifier la présence ou non d'incidents bancaires.

Concrètement, grâce à ces derniers, elle va notamment évaluer votre capacité :

• À rembourser vos dettes passées ;
• À gérer vos finances sur les 6 derniers mois au moins (vérification d'absence de découverts, etc.).

Présenter un projet en adéquation avec ses capacités bancaires d'étudiant en alternance

Le montant que vous souhaitez emprunter doit rester réaliste. Si vous êtes trop ambitieux, la banque risque de ne pas vous suivre. Vos mensualités ne peuvent par exemple excéder 35 % de vos revenus nets, assurance emprunteur comprise.

Gardez à l’esprit que vous allez devoir rembourser un montant supérieur au capital emprunté. Ce montant correspond aux intérêts de l'emprunt. Dit autrement, plus le taux de crédit immobilier  est élevé, plus le montant que ceux-ci représentent est important.

En amont, il est donc recommandé de calculer sa capacité d'emprunt. 

Quels éléments peuvent renforcer le dossier pour un prêt immobilier d'un étudiant en alternance ?

Justifier de certaines spécificités permet de rassurer la banque. En effet, même si l’apport personnel n'est, par exemple, pas obligatoire pour obtenir un prêt immobilier, il reste fortement recommandé lorsque l'on est encore étudiant.

Si votre profil ne permet pas de compenser la perception de risque lié au statut d’alternant, il existe également d’autres éléments pour sécuriser l’opération de financement. Ces soutiens augmentent ainsi vos chances de voir le prêt accordé, grâce à l'apport de garanties complémentaires que, seul, vous ne pouvez pas offrir.

Justifier d'un apport personnel

Avoir un apport personnel conséquent permet de :

• Démontrer votre capacité d’épargne.
• Réduire le montant du prêt que vous souhaitez contracter.
• Rassurer la banque sur votre capacité de remboursement et d'épargne.

Il est recommandé de justifier d'un apport d’au moins 10 % à 20 % du montant total du bien immobilier visé.

Faites une simulation de prêt immobilier pour avoir une idée de ce que vous pouvez emprunter.

Avoir un garant

Avoir un ou plusieurs garants peut faciliter l’obtention d’un prêt immobilier. Cette garantie supplémentaire peut rassurer la banque sur la continuité du remboursement et peut favoriser l’acceptation de la demande de votre prêt.

Il peut s'agir de vos parents ou d'un autre proche qui justifie d'une situation financière stable.

Rappel : La ou les personne(s) qui s’engage(nt) devront rembourser le crédit à la place de l’alternant emprunteur en cas de défaillance.

Par ailleurs, certaines structures agréées peuvent se porter caution en lieu et place d'un garant personnel (CAMCA, mutuelle, etc.).

Souscrire son prêt avec un co-emprunteur

Vous pouvez faire le choix de souscrire votre prêt immobilier avec un co-emprunteur.

Dans ce cas, la banque va évaluer la capacité de remboursement globale des 2 emprunteurs, ce qui améliore la viabilité du dossier et augmente les chances d’acceptation.

Il peut s'agir de votre conjoint, de l'un de vos parents, etc. L’essentiel est qu’il dispose d’une situation financière stable.

Quels types de prêts immobiliers sont disponibles en alternance ?

En tant qu'alternant, plusieurs prêts s'offrent à vous. Concrètement, vous pouvez prétendre à :

• Un prêt immobilier classique.
• Un prêt à taux zéro (qu'il conviendra de compléter avec un prêt immobilier classique).

Le prêt immobilier classique

En principe, vous pouvez accéder aux prêts immobiliers classiques proposés par les banques.

Ces prêts sont basés sur vos revenus.

Cependant, sont susceptibles de varier en fonction de la politique des banques et des caractéristiques du prêt :

• Les conditions.
• Les taux d’intérêt.
• Les durées de remboursement.

Le prêt à taux zéro (PTZ)

Certains étudiants en alternance peuvent bénéficier du PTZ.

Rappel : Ce dispositif permet au primo-accédant à la propriété de bénéficier d’un prêt sans intérêts. Destiné aux ménages à revenus modestes et intermédiaires, il est accordé sous conditions de ressources variables en fonction de la zone d’acquisition du bien et du nombre de personnes composant le ménage.

Depuis le 1er avril 2025, le PTZ est étendu à tout le territoire français et inclut désormais les maisons individuelles neuves, sans restriction géographique. Cette évolution élargit les possibilités pour votre projet immobilier - que ce soit pour un appartement ou une maison, en ville comme à la campagne. De plus, vos parents et grands-parents peuvent désormais donner jusqu'à 100 000 € chacun, en franchise de droits de mutation, pour financer l'achat d'un logement neuf.

N'hésitez pas à faire une simulation de PTZ pour savoir si vous y êtes éligible.

Attention toutefois, car ce prêt ne peut pas financer la totalité de l'achat de votre bien immobilier, et doit donc être complété par un crédit immobilier. Il ne peut dépasser 50 % du montant du logement.

Quelles options de remboursement pour un prêt immobilier contracté par un étudiant en alternance ?

Il est également important de se poser la question du remboursement de votre prêt immobilier.

Plusieurs possibilités s'offrent à vous selon votre situation.

Différer le remboursement partiellement ou totalement

Un différé de remboursement peut être négocié avec la banque prêteuse et est généralement soumis à des conditions spécifiques déterminées lors de la souscription du prêt.

Cette option vous permet de soulager votre charge financière pendant la période de vos études et de votre formation professionnelle.

Le différé peut être :

• Total : vous n’avez pas à rembourser votre crédit immobilier durant vos études. Le remboursement débutera à la fin de votre cursus.
• Partiel : dès la souscription de votre prêt, vous devez commencer à rembourser les intérêts. C’est à la fin de vos études que vous solderez votre capital emprunté.

Réaliser le remboursement de façon anticipée

Si vous avez la capacité financière (économies, revenus supplémentaires, etc.), le remboursement anticipé est une option avantageuse.

Il vous permet de réduire le coût total de votre prêt, et donc de diminuer les intérêts payés.

Références :

• Article L311-1 du Code de la consommation (Définition du prêteur et de l'emprunteur)
• Article L313-16 du Code de la consommation (Vérification par le prêteur des obligations découlant du prêt comme la solvabilité, droit de demander les relevés de comptes, etc.)
• Article R313-14 du Code de la consommation (Évaluation de la solvabilité de l'emprunteur effectuée par le prêteur)
• Article 2288 du Code civil (Garant)
• Articles L313-1 à L313-64 et R313-1 à R313-33 du Code de la consommation (Prêt immobilier classique)
• Article L31-10-3 du Code de la construction et de l'habitat (Définition du primo-accédant)
• Article D31-10-6 du Code de la construction et de l'habitation (Condition pour qu'un logement soit reconnu comme résidence principale)
• Articles L31-10-2, L31-10-3 et D31-10-3-1 du Code de la construction et de l'habitat, Décret n°2024-304 du 2 avril 2024 relatif aux prêts ne portant pas intérêt consentis pour financer la primo-accession à la propriété et Arrêté du 30 décembre 2017 relatif au classement des communes par zone pour l'octroi des prêts ne portant pas intérêt consentis pour financer la primo-accession à la propriété prévus à l'article L31-10-2 du code de la construction et de l'habitation (Bénéficiaires et conditions pour obtenir le PTZ)
• Article L31-10-4 du Code de la construction et de l'habitat (Montant du PTZ)
• Article D31-10-9 du Code de la construction et de l'habitat (Le PTZ est couplé à d'autres prêts et ne peut dépasser 50 % du montant du logement).
• Article D31-10-2 du Code de la construction et de l'habitat (Achats envisageables avec le PTZ)
• Article 90 de la Loi n°2025-127 du 14 février 2025 de finances pour 2025 (PTZ étendu à tout le territoire français)
• Article L313-47 du Code de la consommation (Remboursement du prêt par anticipation en partie ou en totalité)
• Article R313-25 du Code de la consommation (Plafond de la pénalité en cas de remboursement anticipé)
• Décision n°D-HCSF-2021-7 du 29 septembre 2021 relative aux conditions d’octroi de crédits immobiliers (Prêt limité à 25 ans + Taux d’endettement ne devant pas dépasser 35 % des revenus de l'emprunteur)
• Action Logement - Aide Mobili-Jeune (Aide Mobili-Jeune)
• Article L842-1 du Code de la sécurité sociale et caf.fr - La prime d'activité, c'est aussi pour les étudiants salariés, apprentis ou stagiaires (Droit à la prime d'activité pour un étudiant en alternance)
• Question écrite n°4508 : Difficultés d'accession au crédit immobilier pour les alternants (Rappel de l'obligation de vérifier que l'emprunteur sera en mesure de rembourser son crédit + Etudiant en alternance soumis aux conditions générales d'obtention du prêt immobilier + Attention particulière du prêteur sur la stabilité de l'alternance, la capacité de remboursement du crédit à la fin de l'alternance, la régularité des revenus dans le cadre de l'alternance + Possibilité d'avoir accès au PTZ tout en l'adossant à un prêt immobilier classique + Aide Mobili-Jeune)
• Article 790 A bis du CGI concernant l’ouverture du PTZ à l’acquisition ou la construction d’un logement neuf