Un prêt professionnel, comment ça marche ?

Qu'est-ce qu'un prêt professionnel ? 

Définition du prêt bancaire pour entreprise

Parmi tous les prêts possibles, il existe un prêt professionnel dédié aux entreprises. Les entrepreneurs, en création ou en croissance, ont des besoins en financement de leur activité.

Un prêt professionnel est un crédit accordé par une banque à une entreprise dans le but de financer un projet en lien direct avec l’activité professionnelle. 

Diverses solutions existent pour financer une entreprise notamment le prêt professionnel, qui prend généralement la forme d'un crédit affecté à un projet de financement précis. 

Que peut financer un crédit professionnel ?

Avec un prêt professionnel, vous pouvez financer trois types d’achat. 

Prêt immobilier 

Vous cherchez à acquérir un local commercial, des bureaux ou un terrain sur lequel construire votre future entreprise. 

Prêt biens corporels

Vous avez également besoin lors du lancement d'investissements corporels : équipements informatiques, mobilier de bureaux, machines, véhicules, etc.

Ces biens doivent aussi périodiquement être remplacés par de nouveaux actifs. Un prêt pro finance tous ces achats. 

Prêt biens incorporels

Acquérir un fonds de commerce existant plutôt que de partir de zéro. Acheter une licence IV pour un restaurant, reprendre un droit au bail ou acquérir la reprise d'une clientèle d'un professionnel libéral. Voilà quelques exemples de besoins de financement de biens incorporels indispensables aux entreprises. 

Qui peut obtenir un prêt professionnel ? 

La souscription d'un prêt professionnel s'envisage lors de la création d'entreprise comme en phase de développement. 

Il concerne toute personne physique ou morale exerçant une activité économique, notamment :

• les entrepreneurs individuels (y compris micro-entrepreneurs) ;
• les professions libérales (avocats, médecins, experts-comptables, etc.) ;
• les sociétés commerciales (SARL, SAS, etc.) de toute taille (TPE, PME, ETI) ;
• les artisans et commerçants indépendants ;
• les exploitants agricoles. 

Quelles sont les spécificités du prêt aux professionnels ?

Etant considéré comme professionnel, vous n’avez pas accès aux protections légales appliquées aux emprunteurs particuliers ou consommateurs. 

Ainsi, vous ne disposez pas du délai minimal de réflexion de 10 jours avant de pouvoir renvoyer l’offre de prêt signé.

Vous ne bénéficiez pas, non plus, de la condition suspensive d’obtention de votre crédit dans l’avant-contrat d'un achat immobilier ! 

De plus, les taux des prêts professionnels sont légèrement plus élevés que ceux accordés aux particuliers : + 0,2 à + 0,4 % d’écart en moyenne. La durée de remboursement est souvent inférieure à 10 ans sauf pour les prêts immobiliers. 

En revanche, et c’est le grand avantage d’un prêt professionnel dans votre comptabilité : les intérêts d‘un prêt professionnel et la prime d’assurance emprunteur que vous payez sont déductibles du résultat fiscal imposable de votre entreprise (sauf en cas de régime micro-fiscal). Vous minorez, ainsi, le montant de l’impôt sur les sociétés !

Quels sont les différents types de crédit pour un professionnel ?

Prêt professionnel amortissable d'investissement

Ce type de prêt professionnel finance l'achat de biens durables de l'emprunteur comme du matériel, des locaux ou des véhicules.

Exemple : un boulanger veut acheter un four professionnel à 25 000 €. Il souscrit un crédit pro sur 5 ans au taux de 3,5 %. Sa mensualité sera de 455 € par mois environ. 

Prêt de trésorerie

La trésorerie ou le cash-flow est le nerf de la guerre d'une entreprise. Bien anticiper ses besoins en trésorerie est indispensable. Pour couvrir un besoin de liquidités ponctuel, il existe plusieurs solutions comme obtenir un délai de paiement de ses fournisseurs ou une ligne de découvert de sa banque ou des facilités de caisse. 

Parfois, ce n'est pas possible et obtenir un emprunt professionnel permet de couvrir son besoin de trésorerie. 

Exemple : Une TPE sollicite un prêt de trésorerie de 15 000 € sur 24 mois au taux de 4,5 %. La mensualité s'élève à 655 € environ pour un coût total de 720 €. 

Crédit-bail mobilier

Aussi appelé, leasing ou location avec option d'achat (LOA), le crédit-bail est un outil de financement très utilisé pour les véhicules et certains matériels. Ainsi, l'entreprise préserve sa capacité d'endettement. Les établissements bancaires mais aussi les fournisseurs pratiquent le crédit-bail. 

Exemple : Un artisan loue une camionnette d'une valeur de 30 000 € pour la somme de 500 € par mois, avec une option d'achat en fin de contrat. Cela comprend souvent l'entretien du véhicule.

Prêt immobilier professionnel

Le prêt immobilier sert au financement de locaux commerciaux, entrepôts ou bureaux.

Exemple : une société acquiert des bureaux pour 200 000 € avec un prêt sur 15 ans à 2,8 %. Sa mensualité s'élève à 1 360 €. 

Il est parfois plus simple à obtenir qu'un prêt immobilier classique par un professionnel. 

Micro-crédit professionnel

Certaines structures comme l'Adie ou France Active proposent des micro-crédits pour les petits projets d'entreprise. Une solution adaptée à certains micro-entrepreneurs qui cherchent à emprunter un capital peu élevé. 

Que regarde la banque pour accorder un prêt professionnel ?

Conditions d'obtention d'un prêt bancaire pour une entreprise

Pour un prêt professionnel, la banque ne va pas vérifier vos bulletins de salaire… En effet, elle va s'intéresser à la bonne santé de votre entreprise !

Pour cela, elle va analyser vos pièces comptables : bilans, comptes de résultat, prévisionnel, etc. Son analyse tient également compte de votre secteur d’activité : certains sont plus risqués que d’autres.

Lorsque la demande de prêt concerne un projet de création ou de reprise d'entreprise, l'apport personnel est très souvent obligatoire. L'apport personnel demandé varie selon le type de prêt et les établissements bancaires mais représente 20 à 35 % du montant.

Si la demande de prêt concerne uniquement un développement d'activité, un apport personnel ne sera pas requis.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, montrez que vous êtes un parfait gestionnaire d'entreprise. Évitez les problèmes d'impayés récents avant une demande de prêt professionnel. 

Bon à savoir :

La date de création de la société est aussi un indicateur : plus une entreprise est ancienne, moins elle risque de connaître une défaillance.

Présenter un dossier de prêt d'entreprise solide avec des justificatifs

Un demande de prêt professionnel nécessite un dossier complet et solide. Il comprend notamment : 

• un business plan détaillé en phase de création ou de reprise d'entreprise ;
• les 3 derniers bilans ou, à défaut le prévisionnel financier ;
• les statuts de la société ou les éléments relatifs à l'entreprise ;
• un relevé d'identité bancaire ;
• une pièce d'identité ;
• le devis ou la facture en cas d'achat matériel ;
• les justificatifs d'apport personnel ;
• les garanties. 

Apporter une garantie (caution solidaire) pour le financement bancaire

En phase de création d'entreprise, l'établissement bancaire requiert souvent la caution solidaire du créateur, surtout pour les petites structures.

Principale raison : la réforme de l'entreprise individuelle (EI) conduit à la protection du patrimoine personnel avec la distinction automatique du patrimoine professionnel. Pour certaines activités, le patrimoine professionnel est très réduit (freelance, consultant, etc.). 

En phase de développement, en fonction des montants, des garanties sont souvent aussi exigées. 

Bon à savoir :

Certaines structures comme BPI France ou des réseaux d’accompagnement (Initiative France, Réseau Entreprendre) peuvent faciliter l'accès au prêt professionnel en fournissant des garanties ou des cofinancements.

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