Garantie assurance emprunteur : tout comprendre en 2025
Lorsque l’on souscrit un prêt immobilier, il est rare de penser au pire.
Et pourtant, l’assurance emprunteur est là pour ça : couvrir les aléas de la vie qui pourraient compromettre le remboursement d’un crédit.
Décès, invalidité, perte d’emploi… quelles sont les garanties incluses dans un contrat d’assurance emprunteur ? Sont-elles toutes obligatoires ? Comment fonctionnent-elles ?
Voici un guide clair pour mieux comprendre les garanties assurance emprunteur en 2025.
Résumé de cet article :
- L’assurance emprunteur protège le remboursement du prêt en cas d’imprévus (décès, invalidité, arrêt de travail…).
- Les garanties varient selon les contrats : décès et PTIA sont quasi systématiques, les autres selon votre profil.
- Chaque garantie a ses propres conditions, limites d’âge et exclusions.
- La quotité choisie conditionne le niveau de remboursement.
- Depuis la loi Lemoine, il est possible de résilier son assurance à tout moment, à garanties équivalentes.
Le rôle de l’assurance emprunteur dans un prêt immobilier
L’assurance emprunteur est une sécurité, à la fois pour vous et pour la banque.
Elle prend le relais dans le remboursement de tout ou partie des mensualités en cas de coup dur : incapacité, invalidité, décès…
Sans elle, vous ou vos proches seriez exposés à des difficultés financières majeures en cas d’imprévus.
Bien que non obligatoire légalement, l’assurance emprunteur est systématiquement exigée par les banques pour accorder un prêt immobilier.
Qu’est-ce que la garantie d’une assurance emprunteur ?
Dans une assurance emprunteur, une garantie correspond à un engagement de l’assureur à prendre en charge tout ou partie du remboursement du prêt en cas de survenance d’un événement prévu au contrat (décès, invalidité, arrêt de travail, etc.).
Chaque garantie vise une situation bien précise et ne s’active que si les conditions définies sont réunies. Le coût de la cotisation variera selon l'étendue des garanties. Le coût de la cotisation variera selon l'étendue des garanties.
Prenons un exemple concret :
Un salarié victime d’un accident de ski entraînant un arrêt de travail prolongé peut bénéficier de la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale), à condition que cette garantie soit incluse dans son contrat. L’assureur versera alors une indemnité mensuelle permettant de couvrir ses échéances de prêt pendant la période d’incapacité.
Une garantie ne signifie pas un remboursement automatique. Elle dépend de l’évaluation médicale, du respect des clauses et parfois d’un délai de carence ou de franchise. Ces informations sont nécessairement précisées dans le contrat et les conditions générales et particulières souscrites.
Les garanties principales de l’assurance emprunteur
Les contrats d’assurance emprunteur comprennent plusieurs garanties, à choisir en fonction de votre profil et des exigences de votre banque.
Voici les principales :
| Garantie | Nom complet | Que couvre-t-elle ? |
| Décès | Garantie décès assurance emprunteur | Le capital restant dû est remboursé à la banque en cas de décès de l’assuré |
| PTIA | Perte Totale et Irréversible d’Autonomie | L’emprunteur ne peut plus exercer aucune activité rémunératrice et a besoin d’une aide pour les actes du quotidien |
| IPT | Invalidité Permanente Totale | L’emprunteur est reconnu invalide à un taux ≥ 66 % |
| IPP | Invalidité Permanente Partielle | L’invalidité est reconnue entre 33 % et 66 % |
| ITT | Incapacité Temporaire Totale | L’emprunteur est en arrêt de travail temporaire, mais ne peut exercer son activité |
| Perte d’emploi | - | Couvre une partie des mensualités en cas de licenciement |
Fonctionnement des garanties : déclenchement, exclusions, durée
Chaque garantie a ses conditions d’activation et ses limites.
Découvrez, dans ce tableau, le fonctionnement de chaque garantie :
- Quand se déclenche-t-elle ?
- Y-a-t-il des exclusions à prévoir ?
- Pendant combien de temps peut-on bénéficier de cette garantie ?
| Garantie | Déclenchement | Exclusions fréquentes | Durée de prise en charge |
| Décès | Décès de l’assuré pendant la durée du prêt | Suicide (1re année), pratiques à risque non déclarées | Jusqu’à la fin du prêt |
| PTIA | Reconnaissance médicale de la perte d’autonomie | Situations non médicalement reconnues | Jusqu’à 65 ou 70 ans selon les contrats |
| IPT | Taux d’invalidité ≥ 66 %, validé par un expert | Invalidités non stabilisées, activités non déclarées | Variable, souvent jusqu’à 65 ans |
| IPP | Taux entre 33 % et 66 % | Selon barèmes propres à chaque assureur | Idem IPT |
| ITT | Arrêt de travail médicalement justifié > 30 jours | Burn-out, pathologies dorsales sans preuve | Généralement 3 ans max |
| Perte d’emploi | Licenciement CDI hors période d’essai | Démission, fin de CDD, rupture conventionnelle | 1 à 2 ans max, souvent plafonnée |
Le remboursement peut être partiel (par exemple 50 % des mensualités) selon le contrat et la quotité assurée.
Garanties minimales vs garanties renforcées
Selon le profil de l’emprunteur, les contrats peuvent proposer deux niveaux de couverture :
| Type de garantie | Contenu | Profil concerné |
| Garantie minimale | Décès + PTIA | Suffisante pour un emprunteur jeune, salarié en CDI |
| Garantie renforcée | Ajout d’IPT, IPP, ITT, voire perte d’emploi | Recommandée pour les professions à risque, les indépendants, les couples avec enfants |
Certaines banques exigent une garantie ITT, même si ce n’est pas systématique.
Quotité : une variable clé de la couverture
La quotité représente la part du capital assurée pour chaque emprunteur.
En cas d’achat à deux, vous pouvez répartir cette quotité selon vos revenus ou votre situation.
| Profil | Exemple de quotité | Impact en cas de sinistre |
| Emprunteur seul | 100 % | Le prêt est intégralement remboursé si le sinistre est couvert |
| Couple 50/50 | 50 % chacun | Seule la moitié du prêt est couverte si un seul des deux est touché |
| Couple 100/100 | 100 % chacun | Le prêt est totalement remboursé si l’un des deux décède |
Loi Lemoine : résiliation à tout moment depuis 2022
Depuis la loi Lemoine, instaurée en 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais, pour changer de contrat ou de compagnie d'assurance.
L’objectif ? Vous permettre de faire jouer la concurrence et d’économiser sur votre assurance de prêt immobilier.
Le nouveau contrat doit proposer un niveau de garantie équivalent à celui en place pour être accepté par la banque.
Que couvre vraiment l’assurance emprunteur en cas d’imprévu ?
- Arrêt de travail de 3 mois pour burn-out : si vous êtes salarié en CDI, que la pathologie est médicalement reconnue, et que votre contrat couvre l’ITT, l’assurance prend le relais sur vos mensualités (souvent après un délai de carence de 30 à 90 jours).
- Accident de la route avec invalidité : si l’invalidité est ≥ 66 %, la garantie IPT s’enclenche. En cas de reconnaissance d'une PTIA, la totalité du capital restant dû est prise en charge.
- Licenciement économique : si votre contrat comporte la garantie perte d’emploi, une partie des mensualités sera remboursée pendant une durée et dans une limite fixée par le contrat.
FAQ
Quelles garanties sont obligatoires pour un prêt immobilier ?
Les banques exigent généralement au minimum les garanties décès et PTIA. D’autres garanties (ITT, IPT, IPP) peuvent être demandées selon votre situation.
Puis-je choisir mes garanties librement ?
En théorie oui, mais en pratique, la banque a son mot à dire. Vous devez proposer un niveau de garanties équivalent à celui de son contrat de groupe.
Que couvre l’ITT ?
L’incapacité temporaire totale (ITT) prend en charge tout ou partie des mensualités si vous êtes en arrêt de travail médicalement justifié, selon les conditions prévues au contrat et aux conditions particulières souscrites.
Rédactrice spécialisée en immobilier, assurance et finance. Je décrypte les évolutions du marché pour rendre ces sujets accessibles à tous.
À travers des contenus clairs et pédagogiques, j'accompagne les lecteurs dans leurs décisions financières et immobilières en leur apportant des informations fiables et actualisées.
Cet article a été relu par Karine Dabot, avocate depuis 1994 au barreau d'Aix-en-Provence.
Spécialisée en droit bancaire, voies d'exécution et droit des sûretés, elle intervient principalement en contentieux civil et commercial, transactions immobilières et saisie immobilière.
