Obtenir un prêt immobilier après 60 ans, et pourquoi pas ?

Ce qu'il faut retenir 

• Il n'existe pas d'âge limite légal pour obtenir un prêt immobilier. Après 60, 70 ou même 80 ans, une banque peut financer votre projet.
• La qualité du dossier prime sur l'âge. Revenus stables, taux d'endettement maîtrisé, apport personnel et reste à vivre suffisant sont les principaux critères étudiés.
• La durée du crédit est généralement plus courte après 60 ans. Les banques privilégient souvent des prêts allant de 5 à 15 ans afin de limiter le risque de non-remboursement.
• Plusieurs solutions de financement existent. Selon votre situation, vous pouvez opter pour un prêt immobilier classique, un prêt relais, un prêt hypothécaire ou un prêt viager hypothécaire.
• Comparer les offres et réaliser une simulation est indispensable. Vous pourrez estimer votre capacité d'emprunt, le coût de l'assurance et choisir le financement le mieux adapté à votre projet immobilier.

Quel est l'âge limite pour obtenir un prêt immobilier ?

Stricto sensu, il n’existe pas d’âge limite pour obtenir un prêt immobilier. Aucune loi, aucune réglementation ne fixe d’âge maximum pour souscrire un crédit immobilier. Vous avez donc la possibilité d’obtenir un prêt immobilier après 65 ans afin de réaliser un projet d’achat ou d’investissement locatif.

Cette situation est d’ailleurs fréquente ; de nombreuses personnes âgées de plus de 60 ans souscrivent un crédit immobilier pour : 

• L’achat d’une résidence principale plus adaptée, ou qui offre un nouveau cadre de vie plus agréable ;
• L’achat d’une résidence secondaire en bord de mer, à la montagne, à la campagne ;
• La réalisation d’un investissement locatif afin de bénéficier d’un complément de revenus lors de la retraite.

Lorsqu’une banque étudie une demande de financement via un crédit immobilier, ce qui prime avant tout n’est pas l’âge mais la capacité à rembourser le crédit dans la durée. Pour cela, plusieurs aspects sont passés en revue :

• La stabilité des revenus ;
• Le taux d’endettement, qui ne doit pas excéder 35% ;
• Vos charges mensuelles ;
• Votre reste à vivre ;
• La cohérence entre le montant du prix d’achat du bien et vos ressources mensuelles.

Un retraité qui bénéficie de revenus réguliers, d’un apport personnel suffisant, qui présente une gestion bancaire saine représente un profil d’emprunteur solide pour une banque.

Pour structurer chacune des étapes de votre acquisition, notre guide de l'achat immobilier détaille la marche à suivre, du budget jusqu'à la signature chez le notaire.

Quelles sont les banques qui prêtent aux seniors ? Quelle banque prête jusqu’à 85 ans ?

De nombreuses banques, comme le Crédit Agricole, prêtent aux séniors. Tout est question de stabilité de revenus, de reste à vivre et de maîtrise de taux d’endettement.

Un autre point : passé l’âge de 60 voire 65 ans, la durée des crédits immobiliers peut être de 10 ans voire 15 ans au lieu de 20 ans.

Par ailleurs, sachez qu’avec l’arrivée de la retraite, les établissements bancaires peuvent prendre en considération deux aspects : une baisse de revenus et une possible détérioration de l’état de santé. Pour autant, rien de rédhibitoire car le principal est la qualité et la cohérence du dossier de financement : montant emprunté, durée de prêt, niveau de revenus, assurance adaptée, apport personnel…  

Utiliser un simulateur de prêt immobilier : la bonne idée pour préparer sa demande de crédit

Afin de bien préparer votre projet d’achat ou d’investissement, réaliser une simulation de prêt immobilier est idéal. Cela permet de connaître le montant que vous pouvez emprunter grâce à notre simulateur de capacité d'emprunt, le taux de crédit, la durée du prêt de même que le niveau des mensualités de remboursement.

Peut-on faire un prêt immobilier après 65 ans, 70 ans ou 75 ans ?

Oui, faire un prêt immobilier après 65 ans, 70 voire après 75 ans est tout à fait possible ! Les banques ont même souvent tendance à considérer les seniors comme des profils sûrs et solides. Stabilité de revenus, épargne disponible, apport personnel, bonne gestion financière dans la durée, solide expérience dans la gestion budgétaire : voilà autant de points forts que présente ce type de profil. 

Reste que pour obtenir un prêt immobilier dans les meilleures conditions, la durée du prêt, le montant emprunté de même que l’assurance emprunteur sont des éléments à bien maîtriser.

Prêt immobilier après 70 ans : la durée devient déterminante

C’est un fait : passé l’âge de 70 ans, la durée du prêt immobilier accordé est plus courte que pour un emprunteur âgé de 25 ou 30 ans. Les banques privilégient en effet des durées de crédit de l’ordre de 5 à 10 voire 15 ans afin de limiter le risque de non-remboursement. Pour autant, le financement d’un achat ou d’un investissement est toujours possible. Et pour bénéficier de bonnes conditions de financement, de nombreux seniors optent soit pour :

• Un financement avec un apport personnel important, qui représente 20% à 30% du prix d’achat voire plus encore ;
• Un prêt garanti par un patrimoine existant.

Pensez également à anticiper les frais annexes liés à l'achat, notamment en réalisant une estimation de vos frais de notaire, afin d'avoir une vision complète du coût total de votre projet.

Un conseil : réalisez une simulation gratuite de prêt immobilier

Une simulation de prêt immobilier permet d’évaluer rapidement la faisabilité du projet : montant accordé, durée du prêt immobilier, montant des mensualités.

Prêt relais après 75 ans : dans quels cas est-ce possible ?

Une possibilité intéressante de financement existe avec le prêt relais. Après l’âge de 75 ans, il peut en effet s’agir d’une solution intéressante pour les personnes qui désirent acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu leur bien immobilier actuel.

Le prêt relais permet de bénéficier d’une avance financière qui correspond à une partie de la valeur estimée du bien immobilier mis en vente. Pour cela la banque :

• Estime la valeur de l’appartement ou de la maison à vendre ;
• Prête entre 50% et 80% voire 90% de cette valeur.

Lorsque le bien est vendu, les recettes de la vente servent à rembourser le prêt relais.

Un exemple :

• Valeur estimée du bien : 400 000€
• Taux de financement du prêt relais : 70%
• Montant du prêt relais : 280 000€

Cette avance permet ainsi de financer l’achat du nouveau logement sans attendre la vente de l’ancien.

Le prêt relais après 75 ans est donc possible, mais requiert néanmoins une analyse de plusieurs aspects liés à la faisabilité du projet :

• La valeur actuelle du logement ;
• Le délai probable de vente ;
• Le prix d’achat du nouveau bien immobilier ;
• La capacité à rembourser les mensualités ;
• Le niveau de revenus ;
• Le taux d’endettement ;
• La souscription d’une assurance emprunteur adaptée.

Prêt immobilier après 65 ans : un dossier encore fréquent

Les banques accordent fréquemment des prêts immobiliers aux personnes âgées de plus de 65 ans qui souhaitent acheter un logement plus petit et adapté ou investir pour compléter leurs revenus. Ce profil d’emprunteur est même courant. L’âge n’est pas nécessairement un facteur bloquant car ce qui prime est la cohérence du dossier de financement.

Comment emprunter quand on est senior ?

Le prêt immobilier pour senior repose sur les conditions similaires sinon proches d’un prêt immobilier traditionnel. Pour accorder le crédit, la banque évalue avant tout la cohérence du projet avec votre situation financière.

Pour emprunter en tant que senior, l’essentiel est de présenter :

• Des revenus stables ;
• Un taux d’endettement maîtrisé, de 35% maximum selon les taux HCSF et sauf exceptions ;
• Un apport personnel suffisant, qui représente au moins 10% du prix d’achat du bien ;
• Une gestion bancaire saine ;
• Une assurance de prêt immobilier adaptée.

L'importance de simuler un prêt immobilier : le calcul de mensualités

Afin de bien préparer le volet financement de votre projet, utilisez un simulateur de prêt immobilier. Cela vous permet d’obtenir une estimation du montant que la banque peut vous accorder, de connaître le niveau des mensualités de remboursement et d’attester de la faisabilité de votre projet.

Quelle durée d’emprunt à 50, 60 ou 70 ans ?

La durée d’un prêt immobilier est un sujet central après l’âge de 50, 60 et 70 ans. Cela a une incidence sur différents aspects : coût de l’assurance, niveau de revenus, apport personnel demandé, garantie, reste à vivre.

Quel type d’emprunt pour senior ? Prêt hypothécaire, prêt relais ou prêt classique ?

Pour financer votre projet d’achat ou d’investissement, vous disposez de plusieurs possibilités : prêt hypothécaire, prêt classique ou prêt relais.

Le prêt immobilier classique après 60 ans

Après 60 ans, souscrire un prêt immobilier classique est la solution la plus courante. Vous remboursez le capital en payant des intérêts. Les banques étudient votre capacité de remboursement, votre niveau d’endettement de même que vos revenus.

Si vous percevez une pension de retraite et affichez une situation financière saine, vous pouvez obtenir le financement.

La durée du prêt peut en revanche être plus courte afin de limiter le risque de non remboursement.

Le prêt hypothécaire à 80 ans

Passé l’âge de 80 ans, le prêt hypothécaire est une option à envisager. Il s’adresse aux personnes qui disposent d’un patrimoine immobilier.

À la différence d’un prêt immobilier classique, ce type de prêt repose sur la mise en garantie d’un bien immobilier qui vous appartient. Cette garantie permet à la banque de vous accorder le financement, tout en étudiant en parallèle votre situation financière. 

Le prêt relais après 75 ans

Comme nous l’avons vu, vous pouvez donc également avoir recours à un prêt relais.

Il permet de financer l’achat d’un nouveau logement avant la vente de votre bien actuel. La banque accorde une avance qui correspond généralement à 70%, 80% voire 90% de la valeur estimée du bien mis en vente.

Le prêt relais est une option à considérer si vous souhaitez acheter un nouveau logement en attendant de vendre le vôtre.

Le prêt viager hypothécaire

Dernière possibilité : le prêt viager hypothécaire. Il permet d’obtenir un capital sans vendre son logement ni rembourser de mensualités de son vivant. Le prêt est garanti par une hypothèque mise sur un bien immobilier. Le remboursement intervient généralement au décès de l’emprunteur ou lors de la vente du logement par ses héritiers.

Taux assurance et crédit immobilier après 60 ans : qu’en est-il ?

Après 60 ans, l’une des difficultés rencontrées pour obtenir un prêt immobilier concerne l’assurance emprunteur, qui est presque systématiquement exigée par les banques pour accorder le crédit. Son rôle : prendre en charge tout ou partie du remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité permanente, de perte d’emploi ou d’incapacité de travail.

C’est un fait : le taux de l’assurance du prêt immobilier augmente avec l’âge, ce qui augmente le coût total de l’assurance. La raison ? Les compagnies d’assurance estiment que le risque de non-remboursement du prêt est plus important avec l’âge.

Assurance emprunteur senior : pourquoi est-ce le point clé après 60 ans ?

Pour une personne âgée de plus de 60 ans, l’assurance emprunteur est un aspect essentiel du prêt immobilier et du projet dans sa globalité, car elle peut faire augmenter le coût total du financement. Aussi, il est vivement conseillé de réaliser une simulation gratuite d’assurance emprunteur afin de bénéficier d’une couverture adaptée et d’un tarif sur-mesure.