Combien peut-on emprunter avec un salaire mensuel de 2 200 euros net ?
Avec un salaire net mensuel de 2 200 €, la question de la capacité d’emprunt revient souvent lorsqu’on envisage un projet immobilier.
En appliquant les règles du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) et selon la durée de remboursement choisie, il est possible d’emprunter entre 120 000 € et 180 000 € environ. Mais cette estimation varie en fonction du taux d’intérêt, du coût de l’assurance emprunteur, ainsi que de critères personnels comme la stabilité professionnelle ou l’apport.
Dans cet article, découvrez comment calculer précisément vos mensualités, optimiser vos chances d’obtenir un prêt, et savoir si emprunter seul ou à deux change réellement la donne.
En résumé : Emprunter avec un salaire de 2 200 €
- Salaire pris en compte : 2 200 € nets/mois
- Mensualité maximale (35 % selon recommandation HCSF) : ~770 € assurance incluse
- Montant empruntable : entre 129 000 € sur 20 ans et 154 000 € sur 25 ans (selon taux)
- Durée conseillée : 20 à 25 ans, en fonction du projet et du marché immobilier
- Apport recommandé : au moins 10 % du prix du bien (frais de notaire + garantie)
- Aides possibles : PTZ (si primo-accédant), prêt Action Logement, APL accession sous conditions
- Astuce : emprunter à deux avec un revenu similaire double quasiment la capacité, soit jusqu’à 300 000 € sur 25 ans
Salaire de 2 200 € : quelle capacité d’emprunt ?
Le calcul selon le taux d’endettement maximal (HCSF)
Depuis 2021, le taux d’endettement maximal fixé par le HCSF est de 35 % (assurance incluse).
Avec un revenu net mensuel de 2 200 €, votre mensualité maximale théorique serait donc :
2 200 € × 35 % = 770 € environ
Cela signifie qu’en théorie, vous ne pouvez pas dépasser 770 € de mensualité pour votre prêt immobilier avec un salaire de 2 200 €.
Certaines banques appliquent une petite marge de flexibilité (jusqu’à 36-37 %) lorsqu’il s’agit d’un profil très solide (CDI stable, apport conséquent, peu de charges, garanties supplémentaires).
L’impact de la durée du prêt (et des taux)
La durée de remboursement influence directement le montant que vous pouvez emprunter. Plus la durée est longue, plus les mensualités sont allégées, mais plus le coût total du crédit augmente.
À titre d’exemple, avec une mensualité maximale de 770 € :
- Sur 20 ans (240 mois) à un taux de crédit immobilier à 4 % : environ 129 000 € empruntés.
- Sur 25 ans (300 mois) à un taux de 4,2 % : environ 154 000 € empruntés.
Un écart de plusieurs dizaines de milliers d’euros peut donc se jouer uniquement sur la durée.
Le rôle de l’assurance emprunteur
Souvent négligée au départ, l’assurance emprunteur fait pourtant partie intégrante des mensualités. Son coût dépend de votre âge, de votre état de santé et du type de contrat choisi (assurance groupe de la banque ou délégation externe).
Par exemple, pour un emprunteur de 30 ans, le coût de l’assurance peut représenter environ 0,25 % du capital emprunté par an. Si vous empruntez sur 25 ans, cela ajoute plusieurs dizaines d’euros à vos mensualités et peut réduire la somme réellement finançable.
La loi vous permet aujourd’hui de comparer et de changer d’assurance à tout moment (loi Lemoine), ce qui peut réduire le coût global du crédit.
Avec 2 200 € par mois, vaut-il mieux 20 ou 25 ans ?
- 20 ans : vous remboursez plus vite, le coût total du crédit est moindre, mais le montant emprunté reste limité.
- 25 ans : vous accédez à un budget plus élevé, pratique si le marché immobilier est tendu, mais avec un coût d’intérêt supérieur.
Le choix dépend de votre projet : si vous visez une zone chère (ville tendue), 25 ans peut être incontournable ; si vous privilégiez la sécurité et le coût, 20 ans reste plus avantageux.
Autres critères examinés par la banque
Au-delà des chiffres bruts, la banque analyse plusieurs éléments pour évaluer votre dossier.
Situation professionnelle & stabilité des revenus
Un CDI hors période d’essai reste le profil le plus rassurant.
Les CDD longs, les fonctionnaires et certains indépendants peuvent aussi séduire les banques, à condition de présenter des revenus réguliers (plusieurs bilans positifs) et une bonne ancienneté.
Les revenus variables (primes, heures supplémentaires) sont rarement pris en compte à 100 %.
Charges récurrentes & crédits en cours
Votre reste à vivre, c’est-à-dire la somme disponible une fois vos charges et mensualités payées,est également scruté. Même si vous respectez les 35 % d’endettement, avoir déjà un crédit auto ou des charges importantes peut fragiliser votre dossier.
Exemple : Avec 2 200 € de revenus, si vous remboursez déjà 200 € par mois de crédit à la consommation, votre capacité d’emprunt immobilier chute à environ 570 € de mensualité, soit un emprunt réduit de plus de 30 000 €.
Apport personnel & projet
Un apport personnel d’au moins 10 % du prix du bien est généralement demandé.
Avec un revenu de 2 200 €, disposer d’une épargne solide peut compenser une capacité d’emprunt limitée et rassurer la banque.
Un apport, une bonne gestion des charges et une situation professionnelle stable sont des leviers essentiels pour augmenter sa capacité d’emprunt et obtenir de meilleures conditions de financement.
Seul(e) ou à deux : quel impact avec 2 200 € ?
Emprunter seul avec un revenu net de 2 200 € permet d’accéder à un budget compris entre 130 000 € et 155 000 € selon la durée choisie.
En revanche, si vous empruntez à deux, le calcul change du tout au tout. Si votre conjoint perçoit un revenu similaire, vos revenus cumulés atteignent 4 400 € par mois, ce qui porte la mensualité maximale théorique à 1 540 €. Cela vous permet d’emprunter jusqu’à 300 000 € environ sur 25 ans.
La différence est considérable et peut ouvrir l’accès à des biens plus spacieux ou mieux situés.
Pour savoir exactement combien vous pouvez emprunter avec votre salaire, rien ne vaut une simulation de prêt immobilier personnalisée, réalisée avec votre conseiller bancaire ou via un outil en ligne.
FAQ
Quelle mensualité maximale avec 2 200 € de salaire ?
En appliquant la règle des 35 %, la mensualité maximale est d’environ 770 € assurance incluse.
Faut-il un apport pour emprunter avec 2 200 € de salaire ?
Oui, la plupart des banques exigent un apport équivalent aux frais de notaire (7 à 8 % du prix du bien dans l’ancien). Sans apport, le dossier est plus difficile à faire accepter, sauf profils très solides.