Prêt immobilier en CDD : les conditions et les solutions

Ce qu'il faut retenir

• Un CDD n’empêche pas d’obtenir un prêt immobilier, la banque analyse en priorité la stabilité des revenus et la gestion financière.
• Un dossier solide est essentiel : revenus réguliers sur plusieurs années, apport personnel (10 à 15 %), taux d’endettement maîtrisé et gestion saine des comptes bancaires.
• Certaines solutions renforcent le dossier : co-emprunteur en CDI, garant, projet immobilier cohérent ou recours à des aides comme le PTZ.
• Certains profils en CDD sont mieux perçus (fonction publique, santé) en raison de la stabilité de l’emploi et des perspectives d’évolution.

Pourquoi obtenir un crédit immobilier sans CDI est plus difficile ?

Pour une demande de prêt immobilier sans CDI, le risque de non remboursement du prêt sur la durée est considéré comme élevé par la banque.

Un salarié en CDI bénéficie de revenus stables tandis qu’un salarié en CDD peut connaître des périodes d’interruption. Résultat : le salarié en CDD peut être considéré comme un profil à risque. L’acceptation de la demande de crédit dépend dans ce cas d’éléments additionnels aux seuls revenus professionnels.

Comment obtenir un prêt immobilier en CDD ?

À l’instar d’un prêt immobilier pour un CDI, bénéficier d’un prêt immobilier en CDD repose sur le même principe : présenter à la banque un dossier solide, avec une capacité de remboursement adaptée et un montant d’emprunt cohérent.

Peut-on faire un crédit immobilier sans CDI ?

Oui, il est tout à fait possible de souscrire un crédit immobilier même si votre situation professionnelle n’est pas aussi stable que celle d’un salarié en CDI. Lorsqu’ils étudient une demande de financement, les établissements bancaires ne regardent pas uniquement le contrat de travail.

Ils passent en revue plusieurs éléments :

• Votre stabilité financière dans le temps, au cours des dernières années
• La régularité de vos revenus
• Votre gestion bancaire, votre capacité à bien gérer vos comptes et à épargner
• Votre apport personnel, qui doit représenter au moins 10% du prix de vente

Par ailleurs, afin d’accorder un prêt immobilier, une banque suit les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) : à savoir respecter un taux d’endettement maximal de 35% de vos revenus net. Cela implique que les mensualités de remboursement du prêt immobilier ne doivent pas dépasser 35% de vos revenus.

Bon à savoir : La simulation de prêt immobilier en CDD

Une simulation de prêt immobilier permet d’évaluer rapidement la faisabilité de votre projet d'achat immobilier, de connaître en avance le montant du crédit et les niveaux de mensualités de remboursement.

Les conditions pour obtenir un prêt immobilier en CDD 

Comment obtenir un crédit sans CDI ? Ce que les banques attendent

Afin de bénéficier d’un accord de prêt immobilier pour un salarié en CDD, plusieurs conditions doivent être réunies. 

1. Une ancienneté et une continuité de revenus

Si le demandeur de prêt démontre qu’il enchaîne les contrats de travail sans interruption, cela envoie un signal positif à la banque. La continuité des revenus, avec idéalement une ancienneté de plusieurs années sur le même secteur d’activité, aide à bénéficier d’un prêt immobilier. C’est le cas notamment pour une demande de prêt immobilier d'un infirmier en CDD, d'une aide-soignante en CDD, ou d'un CDD dans la fonction publique.

Ce qui prime alors est la stabilité des revenus.

2. Un apport personnel solide

Bénéficier d’un prêt immobilier sans apport personnel est possible mais plus difficile à obtenir. Un apport personnel qui représente de 10 % à 15 % du montant de votre projet rassure la banque sur la capacité du demandeur à épargner, et limite les risques de non remboursement. D’un point de vue pratique, l’apport personnel sert à couvrir l’ensemble des frais annexes comme par exemple :

• Les frais de notaire
• Les frais de garantie

3. Une gestion financière irréprochable

Pour que votre dossier de financement soit accepté, la banque vérifie également que votre gestion bancaire est saine, à savoir :

• Aucun découvert
• Pas d’incident de paiement concernant vos charges mensuelles et le remboursement d’autres crédits en cours
• Une capacité à épargner régulièrement

Focus : les documents à fournir pour une demande de prêt immobilier en CDD

Votre dossier doit comporter des éléments clés :

• Vos bulletins de salaire
• Les derniers avis d’imposition
• Votre contrat de travail
• Un justificatif de domicile
• Vos derniers relevés de compte ainsi qu’une synthèse de vos comptes bancaires

Tableau récapitulatif des critères clés

Comment maximiser vos chances de contracter un prêt immobilier en CDD

Si vous êtes en CDD, vous pouvez renforcer votre dossier de différentes manières.

Avoir un co-emprunteur en CDI

Emprunter à deux, avec un co-emprunteur en CDI, facilite l’obtention d’un prêt immobilier pour un salarié en CDD. Les raisons ?

• Les sources de revenus sont mutualisées, stables, régulières
• La capacité d’emprunt est supérieure
• Le risque de non remboursement est considérablement réduit

Présenter un garant

Autre possibilité pour souscrire un prêt immobilier en CDD : bénéficier d’un garant. Cela apporte une sécurité supplémentaire à la banque, car le garant s’engage à rembourser les mensualités du crédit en cas de défaillance de l’emprunteur.

Présenter un projet cohérent avec vos ressources et votre capacité d’emprunt 

La cohérence du projet d’achat immobilier est un aspect essentiel. Le montant du crédit demandé doit être pertinent avec votre capacité d’emprunt, le prix du bien ou encore la durée du prêt.

En somme, présenter un projet réaliste, pertinent avec votre situation financière, augmente fortement les possibilités d’obtenir un accord de prêt immobilier.

Comment acheter un bien immobilier sans CDI ? Les alternatives pour renforcer la demande de prêt en CDD

Il existe d’autres moyens de concrétiser un projet d’achat immobilier sans être en CDI.

Vous pouvez certainement prétendre au PTZ, le Prêt à Taux Zéro. Délivré sous conditions de ressources et destiné aux primo-accédants, il permet de financer une partie de l’achat ou de la construction d’une résidence principale à 0% d’intérêts. Cela peut faciliter l’obtention d’un crédit auprès de la banque car il :

• Réduit le coût global du crédit en diminuant le cout des intérêts
• Réduit le taux d’endettement du demandeur

Bon à savoir : certains dispositifs spécifiques accompagnent les travailleurs en intérim. C’est le cas du FASTT (Fonds d’Action Sociale du Travail Temporaire), qui propose des aides et un accompagnement pour faciliter l’accès au crédit immobilier.

Zoom sur la fonction publique et les métiers de la santé

Certains profils en CDD sont considérés comme rassurants par les banques.

Le prêt immobilier en CDD dans la fonction publique

Le prêt immobilier d’un agent contractuel en CDD dans la fonction publique territoriale ou hospitalière est souvent assez simple à obtenir. La stabilité de l’emploi et la forte probabilité de titularisation sont de nature à convaincre une banque d’accorder le crédit.

Le prêt immobilier d'un infirmier ou d'une aide soignante en CDD 

Certains métiers du secteur de la santé, comme celui d’infirmier ou d’aide-soignante, se voient souvent accorder un prêt immobilier, même en CDD. Les professions de la santé bénéficient d’un contexte économique porteur, les besoins en matière de santé sont conséquents et sont appelés à croître au fil des années.