Capital restant dû : tout comprendre pour mieux gérer votre prêt immobilier
Au fil de vos remboursements, le capital restant dû évolue. Mais savez-vous vraiment à quoi il correspond ? Comment le calculer ? Ou encore où le consulter ? Que vous soyez en plein projet immobilier ou que vous remboursiez déjà un crédit, cette notion est essentielle pour suivre l’évolution de votre emprunt, anticiper une renégociation ou envisager un remboursement anticipé.
Dans cet article, découvrez une définition claire du capital restant dû, les méthodes de calcul, les outils à votre disposition et nos conseils pour bien l’utiliser.
Résumé de cet article :
- Le capital restant dû est le montant de capital que vous devez encore à votre banque à un instant T.
- Il peut être consulté via votre tableau d’amortissement ou sur votre espace client Crédit Agricole.
- Il évolue chaque mois selon la part de capital remboursée.
- En cas de remboursement anticipé, il sert de base au calcul des indemnités éventuelles.
Qu’est-ce que le capital restant dû ?
Le capital restant dû correspond au montant qu’il vous reste à rembourser à un instant T sur votre prêt immobilier.
Il inclut uniquement le capital (la somme empruntée), sans les intérêts à venir ni les frais d’assurance.
Il ne faut pas le confondre avec le montant total des mensualités restantes, qui incluent, elles, les intérêts et l’assurance.
Exemple :
Si vous avez contracté un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans et que vous remboursez depuis 5 ans, votre capital restant dû peut être d’environ 160 000 € (selon votre taux et le type de remboursement choisi). Ce montant diminue à chaque mensualité, de manière plus ou moins rapide selon la structure du prêt.
Comment est calculé le capital restant dû ?
Le calcul du capital restant dû dépend du type de prêt souscrit (amortissable, in fine, etc.), du taux d’intérêt, de la durée du prêt et du nombre d’échéances déjà payées.
Dans un prêt amortissable classique à mensualités constantes (le plus courant), chaque mensualité comprend une part d’intérêts et une part de capital. La part du capital augmente progressivement, tandis que celle des intérêts diminue.
Formule de calcul du capital restant dû
La formule mathématique du calcul du capital restant dû est complexe, car elle prend en compte l’évolution du capital remboursé au fil du temps. Cependant, elle repose sur la formule suivante :
CRD = C × [(1 + t)^n - (1 + t)^p] / [(1 + t)^n - 1]
Avec :
- C : montant emprunté
- t : taux mensuel (taux annuel divisé par 12)
- n : nombre total de mensualités
- p : nombre de mensualités déjà payées
Vous n’avez pas besoin de sortir la calculette ! Le plus simple reste d’utiliser votre tableau d’amortissement ou notre simulateur en ligne.
Et dans le cas d’un prêt in fine ?
Le fonctionnement est différent. Vous ne remboursez que les intérêts pendant toute la durée du prêt, et le capital restant dû reste constant jusqu’à la dernière échéance, où vous remboursez l’intégralité du capital en une fois. Ce type de prêt est souvent réservé aux investisseurs.
Le tableau d’amortissement : un outil précieux
Le tableau d’amortissement de votre emprunt est un document remis par votre banque lors de la souscription du prêt. Il détaille, mois par mois, la répartition entre capital, intérêts et assurance pour chaque mensualité.
Vous pouvez ainsi y retrouver :
- Le montant de chaque mensualité
- La part de capital remboursé
- Le capital restant dû après chaque échéance
Exemple :
À la 60e mensualité de votre prêt de 200 000 €, votre tableau vous indique que vous avez remboursé 40 000 € de capital. Votre capital restant dû est alors de 160 000 €.
Illustration : exemple simplifié d’un tableau d’amortissement
| Mois | Mensualité (€) | Intérêts (€) | Capital remboursé (€) | Capital restant dû (€) |
| 1 | 1 000 | 500 | 500 | 199 500 |
| 2 | 1 000 | 498 | 502 | 198 998 |
| 3 | 1 000 | 497 | 503 | 198 495 |
| 4 | 1 000 | 495 | 505 | 197 990 |
| 5 | 1 000 | 493 | 507 | 197 483 |
Le poids des intérêts diminue à chaque échéance, ce qui accélère le remboursement du capital au fil du temps.
Recalcul après remboursement partiel
Si vous envisagez un remboursement anticipé, partiel ou total, vous devrez vous baser sur le capital restant dû à la date du remboursement.
Imaginons que vous ayez un capital restant dû de 150 000 € et que vous remboursez 20 000 € par anticipation. Deux options sont alors possibles (selon votre contrat et l’accord de la banque) :
- Réduire la durée du prêt
- Réduire le montant des mensualités
Des frais peuvent s’appliquer dans ce cas.
Un remboursement anticipé partiel peut vous permettre de faire baisser significativement le coût total de votre crédit.
Où consulter son capital restant dû au Crédit Agricole ?
Sur l’appli mobile :
- Connectez-vous à votre espace personnel
- Rendez-vous dans la rubrique "Mes crédits"
- Cliquez sur le prêt concerné pour accéder au détail, dont le capital restant dû
Sur le site internet :
- Connectez-vous à votre espace sécurisé
- Accédez à vos contrats de prêts dans votre tableau de bord
- Cliquez sur votre prêt immobilier : le capital restant dû s’affiche en temps réel
Vous pouvez également demander une attestation de capital restant dû à votre conseiller, par exemple en vue d’une vente ou d’un rachat de crédit.
Pourquoi est-ce utile de suivre son capital restant dû ?
Suivre votre capital restant dû vous permet de :
- Vérifier l’évolution de votre remboursement
- Estimer les gains d’un remboursement anticipé
- Anticiper une renégociation ou un rachat de crédit
- Évaluer la valeur nette de votre bien immobilier en cas de revente
Si les taux d’intérêt ont baissé depuis la souscription de votre crédit, connaître le capital restant dû vous permet aussi de renégocier votre prêt immobilier pour réduire vos mensualités ou sa durée.
Enfin, cela peut aussi vous permettre d’évaluer la pertinence d’un rachat de crédit, notamment si vous constatez que le capital restant dû reste élevé alors que les taux d’intérêt actuels sont plus avantageux. Dans ce cas, une simulation de prêt immobilier, avec l’aide de votre conseiller peut vous aider à calculer les économies potentielles.
FAQ
Qu’est-ce que le solde restant dû ?
Le solde restant dû est un terme souvent utilisé comme synonyme de capital restant dû. Il désigne la somme que vous devez encore à la banque à un moment donné, hors intérêts et assurance.
Quels sont les frais en cas d’un remboursement anticipé ?
En cas de remboursement anticipé, des indemnités de remboursement anticipé (IRA) peuvent être appliquées. Elles sont encadrées par la loi et ne peuvent pas dépasser :
- 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé
- Ou 3 % du capital restant dû
Certains contrats prévoient une exonération de ces frais, notamment en cas de revente du bien suite à un événement de la vie (mutation professionnelle, décès du co-emprunteur, etc.).
Comment obtenir une attestation de capital restant dû ?
Vous pouvez la télécharger directement depuis votre espace client (appli ou site), ou la demander à votre conseiller. Ce document est souvent requis en cas de vente, de rachat de crédit ou pour justifier du solde de votre prêt.
Rédactrice spécialisée en immobilier, assurance et finance. Je décrypte les évolutions du marché pour rendre ces sujets accessibles à tous.
À travers des contenus clairs et pédagogiques, j'accompagne les lecteurs dans leurs décisions financières et immobilières en leur apportant des informations fiables et actualisées.
Cet article a été relu par Karine Dabot, avocate depuis 1994 au barreau d'Aix-en-Provence.
Spécialisée en droit bancaire, voies d'exécution et droit des sûretés, elle intervient principalement en contentieux civil et commercial, transactions immobilières et saisie immobilière.
