Peut-on obtenir un prêt immobilier en étant militaire ?

Ce qu'il faut retenir

• Un militaire peut obtenir un prêt immobilier  : son profil est jugé stable et rassurant par les banques.
• Les revenus, l’apport personnel et le respect du taux d'endettement sont des éléments clés de la demande de prêt.
• Le dossier doit être complet et bien préparé. La banque analyse la situation personnelle, la situation financière et le projet immobilier.
• Le statut de militaire implique certaines spécificités, notamment concernant l’assurance emprunteur, avec parfois des surprimes ou des exclusions liées aux risques du métier.
• Des aides spécifiques existent pour les militaires. Elles complètent le financement et facilitent l’accès à la propriété.

Le prêt immobilier pour militaire : un statut entre stabilité et contraintes

Si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier en tant que militaire pour financer un achat ou un investissement locatif, sachez que votre profil présente de vrais atouts pour une banque, malgré certaines contraintes inhérentes à votre statut.

Les atouts qui plaident en votre faveur sont nombreux :

• La stabilité de votre emploi, qui relève de surcroît de la fonction publique
• La régularité de vos revenus, avec une progression envisagée au fil des années
• Une continuité de carrière garantie, même en cas de mutation
• Les primes qui vous sont versées dans différentes situations, notamment lors d’opérations extérieures

Mais certains risques propres au statut de militaire sont pris en compte :

• Les missions menées en zones de conflits
• Les risques de décès ou d’invalidité

Emprunter en tant que militaire : quelles conditions pour obtenir un crédit immobilier ?

Pour étudier votre demande de crédit immobilier, la banque estime votre capacité de remboursement, et procède au calcul de votre capacité d’emprunt.

Pour cela, plusieurs aspects entrent en ligne de compte.

Premier élément : vos revenus nets de même que vos charges mensuelles. Ils doivent être cohérents avec le montant du crédit que vous demandez. Pour cela, la banque s’assure que votre taux d’endettement ne dépasse pas 35 %. Le taux d’endettement étant le pourcentage de vos revenus mensuels que vous pouvez consacrer au remboursement du prêt immobilier, assurance emprunteur comprise.

Deuxième point : la banque vérifie que vous disposez d'un apport personnel suffisant. Il doit représenter idéalement 10 % du prix d’achat du bien immobilier. La raison ? Cela rassure la banque sur votre capacité à épargner, contribue à réduire le risque de non-remboursement et diminue le montant total à financer. D’un point de vue pratique, l’apport personnel sert à couvrir les frais de notaire de même que les frais de dossier.

Par ailleurs, votre gestion bancaire fait également l’objet d’un examen de la part de la banque. Elle doit être saine, c'est-à-dire avec peu ou aucun découvert, des remboursements de crédits à jour, aucun défaut de paiement et un effort d’épargne régulier, même minime.

Le montant du prêt, le taux de crédit, la durée du prêt sont affinés en fonction de ces paramètres.

Bon à savoir : la simulation de prêt immobilier pour militaire

Si vous souhaitez connaître le montant du prêt immobilier dont vous pouvez bénéficier, utilisez notre outil en ligne afin d'effectuer une simulation de prêt immobilier.

Comment faire une demande de prêt immobilier militaire ?

Pour réaliser votre demande de prêt immobilier, des étapes sont à suivre et des documents doivent être remis à la banque.

• Transmettez les documents relatifs à votre situation personnelle.
  Vous devez fournir une pièce d’identité, un justificatif de situation familiale (livret de famille, PACS) de même qu’un justificatif de domicile.
• Remettez les pièces concernant votre situation financière : relevés de compte récents, avis d’imposition, bulletins de salaire, certificat de position militaire.
• Joignez à votre demande les documents relatifs à votre projet immobilier : compromis de vente, contrat de réservation dans le cas d’un achat en VEFA, contrat de construction.

L’assurance de prêt immobilier pour militaire : un point clé pour l'achat immobilier

Le statut de militaire peut avoir une incidence sur l’assurance du prêt immobilier. Les assureurs analysent plusieurs aspects propres à votre fonction, en l’occurrence l'exposition aux risques que vous encourez notamment lors des missions en zones de conflits. Cela peut emporter des conséquences telles que :

• Une surprime
• Des exclusions de garantie (Les sinistres survenus en zone de conflit ou en opération militaire peuvent être exclus ou faire l’objet de garanties limitées)

Afin de bénéficier d’une assurance emprunteur adaptée à votre profil de militaire, vous pouvez vous adresser à des compagnies d’assurance spécialisées dans les forces armées telles que l’AGPM (Association générale de prévoyance militaire).

Zoom sur la caution du prêt immobilier pour militaire 

Une garantie est presque systématiquement exigée par la banque pour vous accorder un prêt immobilier.

Deux solutions s’offrent à vous :

• L’hypothèque sur un bien immobilier que vous détenez ;
• La caution, qui reste l’option la plus fréquente. Elle peut se faire notamment par le Fonds Mutuel de Garantie des Militaires, dédié à la garantie financière des prêts immobiliers. Il s’agit d’une solution moins coûteuse que l’hypothèque.

Le prêt immobilier pour militaire sous contrat : un cas particulier

En tant que militaire sous contrat, une question se pose concernant la durée d’engagement qui peut être un frein à l’obtention d’un prêt immobilier. La réponse est non, car d’un point de vue pratique, les établissements bancaires prennent en compte la durée restante de votre contrat ainsi que ses perspectives de renouvellement. un autre point important réside dans votre ancienneté dans l’armée qui plaide également en votre faveur.

Un militaire sous contrat peut donc obtenir un prêt immobilier dès lors qu’il justifie d’une stabilité dans les revenus et de perspective de renouvellement de contrat, lorsqu’il inclut un co-emprunteur dans son projet d’achat.

Quelles aides existent pour un prêt immobilier destiné aux militaires ?

En plus de votre crédit immobilier, plusieurs prêts spécifiques et différentes aides existent pour compléter le financement.

Les aides d'accession à la propriété de l'IGESA

Le prêt habitat militaire

L’IGESA (institut de gestion sociale des armées) propose différentes aides d’accession à la propriété. C’est le cas du prêt habitat militaire, d’un montant maximum de 30 000 €. Ce prêt social permet de réduire le montant emprunté à la banque pour financer l’achat ou la construction de votre résidence principale.

Le prêt militaire à taux zéro

Ce prêt personnel permet de bénéficier d’une enveloppe de 6 000 € maximum à 0 %, l’équivalent d’un prêt à taux zéro en somme.

Tableau récapitulatif