Afin de vous aider à mieux comprendre le coût total d’un prêt immobilier et le vocabulaire utilisé par les banques en lien avec ce coût, nous vous proposons ci-dessous un éclairage  sur ces notions de base à l’aide d’un exemple représentatif.

A partir d’un montant total prêté par la banque de 100 000 €, nous allons déterminer le coût total du crédit c’est-à-dire la somme que vous aurez effectivement payée à la fin du prêt (hors cas de défaillance de l’emprunteur ou d’exercice d’éventuelle option « pause mensualité »).

Cet exemple n’est donné qu’à titre pédagogique, informatif et indicatif et ne reflète pas les conditions en vigueur dans chaque caisse régionale.

Exemple représentatif :

Pour un prêt immobilier d’un montant total de 100 000 € décaissé en une seule fois, d’une durée totale de 180 mois soit 15 années, le remboursement s’effectue en 179 mensualités de 686,83 €, et une dernière ajustée de 686,61 €. Taux débiteur fixe de 2 %. Taux Annuel Effectif Global (TAEG) fixe : 3,37 %, assurance emprunteur obligatoire et frais de dossier compris. Coût total du crédit : 26 319,18 € €. Montant total dû de 126 319,18 € dont 15 831,58 € d’intérêts, 800 € de frais de dossier, assurance de 7 797,60 €, frais de garantie de 1 890 €. 

Les montants :

• Le montant de 100 000 € correspond au« Montant total du crédit » c’est-à-dire, la somme  qui sera prêtée à l’emprunteur par la Caisse régionale en vertu du contrat de prêt immobilier
• Le montant total de 126 319,18 € correspond au « Montant total dû par l'emprunteur » c’est-à-dire le montant total du crédit (100 000 €) auxquels sont ajoutés tous les frais que l’emprunteur devra obligatoirement acquitter pour obtenir le crédit que ces frais soit récurrents (assurance-emprunteur par exemple) ou payables en une seule fois (frais de dossier par exemple). Il s’agit notamment des éventuels intérêts ; des éventuels frais de dossier ; des primes d’assurance obligatoires mais aussi de constitution de garantie quand ceux-ci peuvent être estimés.

Dans l’exemple, le montant total dû liste les couts obligatoires pour obtenir le crédit de 100 000 €.

En fonction du type de crédit, certains coûts pourront être ajoutés ou encore ne pas exister (cas de certains prêts réglementés sans intérêts).

Les taux :

• Le taux débiteur: ou encore taux nominal du prêt. Il s’agit du taux exprimé en pourcentage fixe appliqué au capital emprunté (100 000 €) sur une base annuelle. Dans notre exemple ce taux est de 2 %. C’est à partir de ce taux que les intérêts des mensualités sont calculés. 
• Le taux annuel effectif global : il s’agit du taux débiteur recalculé pour y intégrer tous les coûts à la charge de l’emprunteur et obligatoires pour obtenir le crédit.

Au final, le coût total du crédit sera la différence entre le montant total dû par l’emprunteur et le montant total du crédit. Dans notre exemple 126 319,18 € - 100 000 € = 26 319,18 €.