Prêt immobilier : que sont le différé et l'anticipation ?
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Prêt immobilier : que sont le différé et l'anticipation ?

Publié le 13/06/19 - Mis à jour le 18/06/19
Prêt immobilier : que sont le différé et l'anticipation ?
De manière générale, lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous commencez à rembourser immédiatement les intérêts et le capital. Mais il est possible, selon votre situation, de choisir d'autres options, à savoir le différé ou l'anticipation.

Comment un crédit immobilier traditionnel se rembourse-t-il ?

Dans le cadre d'un prêt immobilier, il est courant de rembourser, durant une certaine période, la même somme tous les mois. Ce remboursement comprend le capital, les intérêts et l'assurance emprunteur. Les premiers temps, vous remboursez plus d'intérêts que de capital.

La méthode du prêt avec anticipation

Durant une certaine période pouvant atteindre 24 ou 36 mois, il est possible de ne rembourser que les intérêts sur les sommes débloquées.

C'est ce que l'on nomme les intérêts intercalaires.

L'objectif est simple : limiter le montant des mensualités. L'intérêt est majeur lorsque vous faites construire votre logement, lorsque vous achetez un bien nécessitant des travaux ou lorsque vous achetez en VEFA.

Dans ces situations, vous devez commencer à payer des artisans, un constructeur, et devez ainsi débloquer partiellement des fonds. 

Or, votre bien peut ne pas être habitable en l'état (si l'électricité ou l'eau ne sont pas installés par exemple).

Vous devez donc continuer à payer votre loyer actuel. Dès lors que tous les travaux sont achevés et que les fonds du prêt sont totalement débloqués, alors seulement vous commencez à rembourser votre mensualité prévue avec le capital et les intérêts.

Si c'est avantageux durant les travaux pour limiter les remboursements mensuels, sachez tout de même que la somme des intérêts intercalaires s'ajoute au coût de votre crédit.

Qu'est-ce que le différé en matière de prêt immobilier ?

Avec cette méthode qui s'adresse aux particuliers, mais aussi aux investissements locatifs, voire aux investissements très importants pour les professionnels, agriculteurs, etc., vous optez pour une solution différente.

Cette fois, il ne s'agit plus de payer les intérêts du prêt en attendant le déblocage total des fonds, mais de différer le remboursement.

Le différé correspond à la période du prêt qui se situe entre le premier déblocage de fonds et le premier remboursement du prêt (capital et intérêts).

Cela présente un intérêt budgétaire pour l'acquéreur durant cette période, par exemple pour des particuliers qui doivent régler un loyer ou un prêt pendant un ou deux mois en même temps que le prêt de leur nouvelle acquisition.

Toutefois, si vous choisissez de ne rembourser ni intérêts ni capital, sachez que les intérêts sont alors capitalisés (les intérêts non payés seront ajoutés au capital emprunté) et que vos mensualités seront plus élevées.

La durée du différé peut atteindre 24 mois en cas de différé partiel d'amortissement (on diffère uniquement la capital) et 12 mois en cas de différé total (on diffère le remboursement du capital et des intérêts).

Dans le cadre d'un prêt in fine, le différé peut correspondre à la durée du prêt.

Pour mémoire, le prêt in fine est un crédit spécifique qui consiste à rembourser uniquement les intérêts pendant toute la durée de ce crédit ou de rembourser la totalité des intérêts et du capital au terme de la durée du prêt.

Le capital ne sera, quant à lui, remboursé qu'en une seule fois au terme du prêt. Ce prêt peut être accordé durant 3 à 15 ans.

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